Der Leitfaden zum Verständnis Ihrer Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit zu verstehen ist eine wesentliche Fähigkeit im modernen amerikanischen Leben. Heutzutage interessieren sich viele Leute für Ihre Kreditwürdigkeit: Hypotheken- und Autokreditgeber, Banken, Versorgungsunternehmen, zukünftige Arbeitgeber und viele mehr.

Dieser Leitfaden soll die grundlegenden Konzepte im Zusammenhang mit Verbraucherkrediten erläutern: Kreditberichte, Kreditscores, Kreditbüros, Aufbau von Krediten und Reparatur von Krediten.

Was ist ein Kreditbericht?

Ein Kreditbericht ist eine Zusammenstellung von Daten über Ihre Kreditgeschichte. Die Informationen in Ihrer Kreditauskunft umfassen:

Personenbezogene Informationen

• Ihr Name
• Adresse
• Sozialversicherungsnummer (ganz oder teilweise)
• Geburtsdatum
• Arbeitsplatzinformationen

Auflistung bestehender Kredite

Dies ist eine detaillierte Auflistung Ihrer offenen Kreditkonten einschließlich Kreditkartenkonten, Hypotheken, Autokredite, Verbraucherkredite und Studentenkredite. Sie enthält in der Regel auch die Bedingungen jedes Kreditvertrags (aufgenommener Betrag, Laufzeit und Zinssatz), den ausstehenden Saldo und Ihr Zahlungsverhalten (Anzahl und Schwere der Zahlungsverzögerungen).

Öffentliche Aufzeichnungen

Dazu gehören Unterlagen über Gerichtsurteile, Steuerpfandrechte an Ihrem Eigentum oder Konkursanmeldungen.

Anfragen

Dies ist eine Liste von Unternehmen oder Personen, die kürzlich eine Kopie Ihres Berichts erhalten haben.

Warum ist ein Kreditbericht wichtig?

Kreditgeber, Versicherungen, Arbeitgeber und andere nutzen Ihren Bericht, um zu beurteilen, wie Sie mit finanziellen Angelegenheiten umgehen. Ein Kreditgeber kann beispielsweise anhand Ihrer Kreditauskunft feststellen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen, und die Kreditbedingungen (z. B. den Zinssatz) festlegen.

Auch Versicherungsgesellschaften verwenden Kreditauskünfte, um zu beurteilen, ob Sie für eine Versicherung in Frage kommen und wie hoch die Kosten sind, und Arbeitgeber können anhand der Auskünfte beurteilen, ob Sie für eine Einstellung in Frage kommen. Auch Versorgungsunternehmen verwenden Kreditauskünfte, um die Höhe der Kaution zu bestimmen, die sie von Ihnen verlangen, bevor Sie ein Konto eröffnen können. Und schließlich können Vermieter anhand von Kreditauskünften entscheiden, ob sie eine Wohnung an Sie vermieten oder nicht.

Kreditbüros sind private Unternehmen, die Daten über die Nutzung von Krediten durch Verbraucher sammeln und verkaufen. Sie treffen keine Kreditentscheidungen, sondern stellen denjenigen, die Kreditentscheidungen treffen, Daten zur Verfügung.

Es gibt drei große Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Diese Auskunfteien sammeln Daten von Kreditanbietern, fassen sie in Datenbanken zusammen und stellen ihren Kunden (anderen Kreditanbietern) dann gegen eine Gebühr Kreditberichte zur Verfügung.

Wie Kreditberichte funktionieren

Die Auskunfteien erhalten Informationen über Sie von Ihren Gläubigern – Kreditgebern, Vermietern, Kreditkartenunternehmen und dergleichen. Sie durchsuchen auch öffentliche Datenbanken nach öffentlichen Aufzeichnungen, einschließlich Eigentums- und Gerichtsaufzeichnungen.

Jedes Kreditbüro hat seine eigenen Datenquellen, und das erklärt, warum die Informationen in Ihrem Kreditbericht je nach Kreditbüro unterschiedlich sein können.

Wie Sie einen kostenlosen Kreditbericht erhalten

Sie sind gesetzlich berechtigt, alle zwölf Monate einen kostenlosen Kreditbericht von jedem der großen Kreditbüros – Equifax, Experian und TransUnion – zu erhalten. Um Ihre Berichte zu bestellen, besuchen Sie www.annualcreditreport.com oder rufen Sie (877) 322-8228 an. Um Ihren Antrag auszufüllen, müssen Sie persönliche Daten wie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum angeben.

Jetzt müssen Sie entscheiden, ob Sie alle drei Berichte auf einmal bestellen oder Ihre Anfragen über das Jahr verteilen. Bei der ersten Durchsicht Ihrer Berichte kann es hilfreich sein, alle drei Berichte gleichzeitig zu bestellen. Auf diese Weise können Sie Fehler leichter erkennen, wenn Sie die Informationen in allen Berichten vergleichen.

Im zweiten Jahr können Sie Ihre Berichte auf verschiedene Zeiträume verteilen und alle vier Monate einen Bericht bei jeder der drei Auskunfteien bestellen. Auf diese Weise können Sie sich das ganze Jahr über über den allgemeinen Status Ihrer Kreditwürdigkeit auf dem Laufenden halten und haben im Allgemeinen die beste Gelegenheit, entdeckte Probleme schnell zu beheben.

Wer darf meine Kreditauskunft erhalten?

Die Verfügbarkeit von Kreditauskünften ist aufgrund der Sensibilität der darin enthaltenen persönlichen Informationen durch Bundes- und Landesgesetze eingeschränkt. Im Allgemeinen dürfen Kreditauskunfteien Kreditberichte nur an folgende Personen weitergeben:

• Kreditgeber, bei denen Sie einen Kredit beantragen
• Kreditgeber, die Ihnen einen Kredit gewährt haben
• Versorgungsunternehmen (einschließlich Telefon- und Mobilfunkanbietern), die Ihnen möglicherweise Dienstleistungen anbieten
• Ihr Arbeitgeber oder potenzieller Arbeitgeber, aber nur, wenn Sie damit einverstanden sind
• Versicherungsgesellschaften, die eine Versicherungspolice für Sie ausgestellt haben oder ausstellen könnten
• Regierungsbehörden, die Ihren finanziellen Status für staatliche Leistungen überprüfen
• Alle anderen, die einen legitimen geschäftlichen Bedarf an den Informationen haben, wie z. B. ein potenzieller Vermieter oder eine Bank, bei der Sie ein Girokonto eröffnen

Negative Kreditinformationen

Wenn Sie Zahlungen versäumen oder eine Schuldverpflichtung nicht gemäß den vereinbarten Bedingungen begleichen, bleiben diese Informationen sieben Jahre lang in den Datenbanken der Kreditbüros und in Ihren Kreditberichten gespeichert. Ein Privatkonkurs wird 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt. Unbezahlte Urteile oder Gerichtsverfahren gegen Sie bleiben sieben Jahre lang oder bis zum Ende der Verjährungsfrist in Ihrer Kreditauskunft gespeichert. Strafrechtliche Verurteilungen können auf unbestimmte Zeit in Ihrer Kreditakte verbleiben.

Kreditverweigerung

Täglich werden Menschen aufgrund von Informationen in ihren Kreditberichten Kredite, Dienstleistungen oder Arbeitsplätze verweigert. Ebenso erhalten täglich Menschen aus demselben Grund ungünstigere Kreditkonditionen.

Wenn aufgrund Ihrer Kreditauskunft negative Maßnahmen gegen Sie ergriffen werden, einschließlich der Herabsetzung eines Kreditlimits für ein bestehendes Konto, muss der Kreditgeber, die Versicherungsgesellschaft oder der Arbeitgeber Sie benachrichtigen und Ihnen den Namen, die Adresse und die Telefonnummer des Kreditbüros mitteilen, das die Kreditauskunft zur Verfügung gestellt hat, die für die Entscheidung herangezogen wurde.

Sie haben dann Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht von diesem Kreditbüro innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Benachrichtigung. Dieser kostenlose Bericht zählt nicht als Ihr kostenloser Jahresbericht.

Wenn ein Kreditgeber Ihnen auf der Grundlage der Informationen in Ihrer Kreditauskunft schlechtere Konditionen (höhere Zinssätze) anbietet als Verbrauchern mit einer besseren Kredithistorie, kann der Kreditgeber Ihnen eine Mitteilung mit Kontaktinformationen des Kreditbüros zukommen lassen. Ähnlich wie im obigen Ablehnungsbeispiel können Sie dann innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Mitteilung eine kostenlose Kreditauskunft bei der Kreditauskunftei beantragen.

Wie Sie Ihren Kreditscore erhalten

Wenn Sie einen Kredit beantragen, teilt Ihnen der Kreditgeber während des Qualifizierungs- und Zinsfestsetzungsverfahrens häufig Ihren Kreditscore mit. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch bei einer der Auskunfteien erfragen, indem Sie diese anrufen oder ihre Websites besuchen:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Kreditwürdigkeit

Eine Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die auf der Grundlage der Informationen in Ihrem Kreditbericht berechnet wird. Ein Kreditscore ist eine vereinfachte Messung des Kreditrisikos, das Sie darstellen.

Jedes Kreditbüro hat seine eigene Formel, die es für seine Kreditscoring-Methode verwendet. Sie können auch von Dritten entwickelte Methoden zur Kreditwürdigkeitsprüfung verwenden. Zwei der bekanntesten sind der FICO© und der VantageScore©.

Generell werden jedoch die folgenden Komponenten einbezogen:

• Die Anzahl und Art der Konten, die Sie haben (Kreditkarten, Autokredite, Hypotheken, usw.)
• Ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen
• Wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie derzeit in Anspruch nehmen
• Ob Inkassoverfahren gegen Sie laufen
• Die Höhe Ihrer ausstehenden Schulden
• Das Alter Ihrer Konten

Die Kreditwürdigkeit kann sich ändern, wenn sich die Informationen in Ihrem Kreditbericht ändern. Jeden Monat melden Ihre Gläubiger wahrscheinlich das Zahlungsergebnis für jeden ihrer Kunden an eine oder mehrere Auskunfteien.

Wenn Sie Ihre geplante Zahlung in der richtigen Höhe und zum richtigen Zeitpunkt geleistet haben, wird Ihre Zahlung als „gemäß den angegebenen Bedingungen bezahlt“ vermerkt. Dies wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie zu spät, zu wenig oder gar nicht gezahlt haben, wird dies als „nicht vereinbarungsgemäß gezahlt“ vermerkt und wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Kreditwürdigkeitsskala

Die Kreditwürdigkeitsskala und die Formeln, nach denen sie ermittelt wird, werden ständig neu bewertet, um das Risiko besser zu berücksichtigen. Es wurden und werden neue Methoden und sogar neue Skalen entwickelt. Alle drei großen Kreditbüros bieten jedoch nach wie vor eine ähnliche Kreditbewertung mit 300 bis 850 Punkten an, die Risiken nach ähnlichen Kriterien misst.

700 und höher: Sehr gut bis ausgezeichnet

Kreditbewertungen von 700 und höher gelten als sehr gut. Eine Punktzahl von über 800 gilt als ausgezeichnet. Ein Ergebnis in diesem Bereich bedeutet, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten und eine gute Mischung aus verschiedenen Kontotypen und angemessenen Kreditlimits für Ihre finanzielle Situation haben. Sie sollten in der Lage sein, sich für Darlehen und Kreditkarten zu qualifizieren und Vorzugskonditionen zu erhalten.

660 bis 699: Gut

Eine Kreditwürdigkeit zwischen 660 und 699 gilt als gut. Sie sollten in der Lage sein, Kreditkarten und eine Hypothek zu erhalten, aber Sie werden wahrscheinlich nicht die besten Konditionen bekommen.

600 bis 659: Fair

Kredit-Scores zwischen 600 und 659 werden als faire Scores betrachtet. Einige Kreditgeber werden nicht bereit sein, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Diejenigen, die Ihnen einen Kredit gewähren, tun dies wahrscheinlich zu deutlich höheren Zinssätzen als die, die bevorzugte Kreditnehmer erhalten. Sie werden Schwierigkeiten haben, eine Hypothek zu erhalten, die nicht von der FHA versichert ist.

599 und darunter: Schlecht

Eine Kreditwürdigkeit von 599 oder weniger ist schlecht. Sie werden Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu bekommen und benötigen wahrscheinlich einen Mitunterzeichner, um ein Darlehen zu erhalten. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen Hypothekarkredit von einem traditionellen Kreditgeber erhalten können.

Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können

Wenn Sie verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit ermittelt wird, können Sie sie mit der Zeit verbessern. Ihr Kreditscore basiert in der Regel auf den Antworten auf folgende Fragen:

Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich?

Ihr Kreditscore berücksichtigt Zahlungsverzögerungen, Überweisungen an Inkassobüros und Insolvenzen.

Wie hoch sind Ihre ausstehenden Schulden?

Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung wird häufig der von Ihnen geschuldete Betrag mit dem Ihnen zur Verfügung stehenden Gesamtkreditbetrag verglichen. Wenn Ihre Gesamtverschuldung in der Nähe des verfügbaren Gesamtkreditbetrags liegt, kann dies Ihren Score senken.

Wie lang ist Ihre Kredithistorie?

Wenn Sie eine relativ kurze Kredithistorie haben, kann sich dies negativ auf Ihren Score auswirken. Allerdings ist die Länge der Kredithistorie nicht annähernd so wichtig wie die tatsächliche Krediterfahrung.

Haben Sie in letzter Zeit einen neuen Kredit beantragt?

Kreditgeber wollen wissen, ob Sie zur gleichen Zeit, in der Sie einen Kredit bei ihnen beantragen, andere Kredite beantragen, da dies ein erhöhtes Risiko bedeuten kann. Wenn Sie also beispielsweise einen Hypothekenkredit beantragen, sollten Sie den Kauf eines neuen Autos, eines Bootes oder von Möbeln aufschieben.

Wie viele Kreditkonten und welche Arten von Kreditkonten haben Sie?

Die meisten Kreditscoring-Methoden gewichten es negativ, wenn jemand mehr als eine bestimmte Anzahl von Kreditkonten hat, da dies ein Hinweis auf eine zu große Abhängigkeit von Krediten sein kann. Auch die Art der Kreditkonten spielt eine Rolle. Eine Mischung aus Ratenkrediten und Kreditkarten wird als vorteilhaft für Ihre Kreditwürdigkeit angesehen, während zu viele Konten bei Finanzunternehmen oder Kreditkarten als negativ für Ihre Kreditwürdigkeit gelten.

Vorsicht vor Kreditauskunftei-Betrug

In den USA gibt es viele Betrügereien bei der Kreditreparatur, von denen viele im Voraus Gebühren für die „Vertretung“ bei Ihren Gläubigern verlangen. Einige versprechen, Fehler zu beheben, andere, negative Informationen zu entfernen, und wieder andere, die geschuldeten Beträge zu reduzieren oder Inkassoaktionen beizulegen.

Es ist ratsam, jede Firma, die Dienstleistungen anbietet, bei der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Staates und des Staates, in dem sie ansässig ist, zu überprüfen. Erkundigen Sie sich auch bei den örtlichen Better Business Bureaus nach Beschwerden, die möglicherweise eingereicht wurden. Denken Sie jedoch daran, dass Betrüger oft schlau genug sind, um Beschwerden einen Schritt voraus zu sein, indem sie den Namen ihres Unternehmens ändern und den Standort ihres Büros wechseln.

Das Wichtigste ist, dass keine Firma etwas für Sie tun kann, was Sie nicht selbst tun können. Die Federal Trade Commission hat einen Leitfaden erstellt, der Sie dabei unterstützt: Credit Repair: Wie Sie sich selbst helfen können. Diesen Leitfaden finden Sie unter www.ftc.gov.

Der Leitfaden erklärt nicht nur, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, sondern listet auch kostengünstige oder kostenlose Anbieter von Hilfe auf.

Fehler in der Kreditauskunft beheben

Wenn Sie glauben oder wissen, dass in Ihrer Kreditauskunft Fehler enthalten sind, haben Sie das Recht, diese Informationen anzufechten und zu verlangen, dass sie korrigiert oder entfernt werden.

Sie haben zwei Möglichkeiten, an wen Sie sich wenden können: an das Kreditbüro, das den Bericht mit den falschen Informationen erstellt hat, oder an den Gläubiger, der die falschen Informationen gemeldet hat. Um sich an die Kreditauskunftei zu wenden, rufen Sie die gebührenfreie Nummer auf Ihrer Kreditauskunft an oder besuchen Sie deren Website.

Um sich an das Unternehmen zu wenden, das die falschen Informationen an die Kreditauskunftei weitergegeben hat, sehen Sie sich einen Kontoauszug oder die Website des Unternehmens an, um herauszufinden, wie das Verfahren für Anfragen aussieht.

Das grundsätzliche Vorgehen bei der Anfechtung von Angaben in Ihrer Kreditauskunft ist wie folgt:

• Legen Sie personenbezogene Daten vor, einschließlich Ihres Namens, Ihrer Adresse, Ihres Geburtsdatums und Ihrer Sozialversicherungsnummer
• Benennen Sie spezifische Einzelheiten zu den angefochtenen Informationen und geben Sie eine Grundlage für Ihre Anfechtung an
• Legen Sie eine Kopie der Kreditauskunft vor, die die angefochtenen Informationen enthält.
• Legen Sie Belege vor, z. B. eine Kopie
  des betreffenden Teils des Verbraucherberichts, einen Polizeibericht, eine eidesstattliche Erklärung über Betrug oder Identitätsdiebstahl oder Kontoauszüge

Angefochtene Informationen in Kreditberichten müssen untersucht werden, und es muss innerhalb von 30 Tagen entschieden werden, ob eine Änderung des Kreditberichts vorgenommen wird. Gelegentlich ist eine Verlängerung von 15 Tagen erforderlich, um die Untersuchung abzuschließen.

Nach Abschluss der Untersuchung muss die Partei, bei der Sie Ihre Anfechtung eingereicht haben, Ihnen ihre Ergebnisse schriftlich mitteilen.

Wenn ihre Untersuchung Ihre Behauptung bestätigt, dass ein Fehler gemacht wurde, muss sie die Informationen korrigieren und alle drei primären Kreditbüros benachrichtigen, damit diese die Informationen in ihren Dateien ebenfalls korrigieren können.

Sie haben zu diesem Zeitpunkt Anspruch auf einen zusätzlichen kostenlosen Kreditbericht von jedem primären Kreditbüro, um sicherzustellen, dass die Änderungen vorgenommen wurden.

Sie können auch beantragen, dass eine Kopie Ihres berichtigten Berichts an alle Personen geschickt wird, die in den letzten sechs Monaten für eine Verbraucherdienstleistung eine Anfrage zu Ihrer Kreditwürdigkeit gestellt haben, oder an alle Personen, die in den letzten zwei Jahren eine Anfrage im Zusammenhang mit einer Beschäftigung gestellt haben.

Wenn die Untersuchung nicht zu dem von Ihnen gewünschten Ergebnis führt, können Sie beantragen, dass Ihre Erklärung zur Anfechtung in Ihre künftigen Kreditberichte aufgenommen wird.

Sie können die Kreditauskunftei auch bitten, Ihre Erklärung allen Personen zur Verfügung zu stellen, die kürzlich eine Kopie Ihres Berichts erhalten haben, obwohl sie für diesen Service eine Verwaltungsgebühr verlangen kann.

Gemeinsame Kreditberichte

Ihr Kreditbericht enthält nur Ihre Kredit- und Darlehenskonten. Eine Ausnahme bilden die gemeinsamen Konten von Ihnen und Ihrem Ehepartner. In diesem Fall wird der Kontoverlauf sowohl in Ihrer Kreditauskunft als auch in der Ihres Ehepartners aufgeführt. Wenn ein Ehegatte ein autorisierter Nutzer des Kontos des anderen Ehegatten ist oder ein Ehegatte das Konto des anderen mitunterzeichnet, wird der Kontoverlauf in beiden Kreditberichten aufgeführt.

Grundlegende Vermerke in Kreditberichten

Zahlungsverzug

Jede der drei wichtigsten Kreditauskunfteien verwendet ein Quadrat mit den Zahlen 30, 60, 90 oder 120 darin. Konten, die vollständig und pünktlich bezahlt wurden, werden mit einer 0 (Null) gekennzeichnet. Möglicherweise sehen Sie die Worte „OK“ in grüner Farbe oder „Status“ und den Vermerk „nie verspätet“.

Abschreibungen, uneinbringliche Forderungen, Inkassoaufträge.

Wenn ein Konto länger als 120 bis 180 Tage ohne Zahlung Ihrerseits besteht, kann der Gläubiger entscheiden, dass Sie nicht zahlen werden. Sie „schreiben“ Ihre Schulden ab, setzen sie steuerlich ab und verkaufen sie an ein Inkassobüro.

Konto vom Kreditgeber geschlossen

Das bedeutet, dass der Kreditgeber befürchtet, dass Sie Ihre Schulden nicht begleichen können, und Sie davon abhalten will, auf den Restbetrag Ihrer Kreditlinie zuzugreifen. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as „last updated“ or „last activity“ and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information