Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, gibt es zwei Zahlen, die die Kosten wiedergeben: den Zinssatz und den effektiven Jahreszins (APR). Obwohl sie beide beschreiben, wie viel Sie zahlen werden, sind sie nicht dasselbe.
Jahreszins vs. Zinssatz
- Der Zinssatz ist der Preis für die Aufnahme des Darlehensbetrages. Der Zinssatz kann variabel oder fest sein, aber er wird immer als Prozentsatz ausgedrückt.
- Der effektive Jahreszins ist ein umfassenderes Maß für die Kosten einer Hypothek. Er umfasst den Zinssatz und andere Kosten wie Maklergebühren, Rabattpunkte und einige Abschlusskosten, ausgedrückt als Prozentsatz.
Sowohl der effektive Jahreszins als auch der Zinssatz bieten dem Verbraucher die Möglichkeit, Vergleiche anzustellen und die Erschwinglichkeit des Kredits zu bestimmen. Der Zinssatz richtet sich nach den aktuellen Zinssätzen und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto niedriger ist Ihr Zinssatz. Ihre monatliche Zahlung richtet sich nach dem Zinssatz und der Kreditsumme, nicht nach dem effektiven Jahreszins.
Der effektive Jahreszins hingegen wird vom Kreditgeber festgelegt, da er sich aus Kreditgebergebühren und anderen Kosten zusammensetzt, die von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Der Truth in Lending Act (TILA) schreibt vor, dass Kreditgeber den effektiven Jahreszins in jedem Verbraucherkreditvertrag offenlegen müssen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass die Kreditgeber möglicherweise nicht alle Gebühren in den effektiven Jahreszins einbeziehen. So sind sie beispielsweise nicht verpflichtet, bestimmte Kosten wie Kreditauskünfte, Schätzungen und Inspektionsgebühren anzugeben.
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Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: Der durchschnittliche Kreditnehmer hätte über eine Laufzeit von 30 Jahren 9.000 $ oder mehr als 300 $ pro Jahr sparen können, wenn er zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme den niedrigsten Zinssatz gewählt hätte, so eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau
Warum die Länge Ihres Kredits wichtig ist
Wenn Sie vorhaben, jahrzehntelang in Ihrem Haus zu wohnen, ist es sinnvoll, einen Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins aufzunehmen, weil Sie dann am Ende am wenigsten für die Finanzierung Ihres Hauses zahlen. Wenn Sie nicht vorhaben, so lange in dem Haus zu bleiben, kann es sinnvoll sein, weniger Gebühren im Voraus zu zahlen und einen höheren Zinssatz – und einen höheren effektiven Jahreszins – zu wählen, weil die Gesamtkosten in den ersten Jahren geringer sind.
„Da der effektive Jahreszins die Gebühren über die gesamte Laufzeit des Kredits verteilt, ist er nur dann optimal, wenn der Kreditnehmer plant, während der gesamten Laufzeit im Haus zu bleiben“, sagt Gloria Shulman, Gründerin der CenTek Capital Group in Beverly Hills, Kalifornien.
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| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 Jahre | $367.613 | $354.197 | $343.739 |
Wenn Sie vorhaben, kürzer in Ihrem Haus zu bleiben und Rabattpunkte kaufen möchten, um Ihren Zinssatz zu senken, müssen Sie rechnen, um Ihren Break-even-Punkt zu ermitteln. Der Hypothekenpunkte-Rechner von Bankrate hilft Ihnen dabei.
Wenn Sie beispielsweise einen um 0,25 Prozentpunkte niedrigeren Zinssatz für zusätzliche 1,5 Punkte wegen des niedrigeren effektiven Jahreszinses gewählt haben, aber nach fünf Jahren umziehen, haben Sie mehr bezahlt, als Sie müssten. Der Break-even-Punktestand lag bei sieben Jahren.
Leider sind diese Berechnungen für Hausbesitzer oft verwirrend. Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre Optionen sorgfältig abwägen oder sich von einem Experten beraten lassen, bevor Sie Punkte zahlen.
Wie Sie Hypothekenangebote vergleichen
Der effektive Jahreszins und der Zinssatz sind die besten Ausgangspunkte für einen Hypothekenvergleich. Bei Bankrate finden Sie die neuesten Hypothekenzinsen mehrerer Kreditgeber, aufgeschlüsselt nach effektiven Jahreszinsen und Zinssätzen, einschließlich der Kosten und der geschätzten monatlichen Zahlung.
Es ist auch wichtig, Hypothekenangebote insgesamt zu vergleichen, einschließlich der Anforderungen der Kreditgeber wie Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Mindestrücklagen. Denken Sie daran, dass Ihre Kreditwürdigkeit einen großen Einfluss auf den Zinssatz hat, für den Sie sich qualifizieren. Wenn Sie also etwas tun müssen, um Ihre Bonität zu verbessern, tun Sie Ihr Bestes, um dies in Angriff zu nehmen, bevor Sie einen Kredit beantragen.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit in Ordnung ist, können (und sollten) Sie Kreditangebote von mehreren Kreditgebern einholen, aber versuchen Sie, dies innerhalb eines relativ kurzen Zeitfensters zu tun – etwa 45 Tage, empfiehlt die CFPB.
Denn wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft abruft, wird die Kreditprüfung zu Ihrer Kreditgeschichte hinzugefügt, was sich auf Ihren Score auswirkt. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
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