Kann man die Krankenversicherung bei einem Autounfall in Anspruch nehmen?

Es gibt mehrere Arten von Versicherungen, die die Kosten für die medizinische Versorgung nach einem Unfall übernehmen können: Krankenversicherung, Personenschadenschutz (PIP) und medizinische Zahlungen (MedPay).

Wenn Sie im Rahmen Ihrer Kfz-Versicherung eine PIP- oder MedPay-Versicherung abgeschlossen haben, werden Sie diese in der Regel zuerst in Anspruch nehmen, bevor Sie sich an Ihre Krankenversicherung wenden. Fahrer ohne PIP-Deckung können zwar immer noch die Krankenversicherung in Anspruch nehmen, um nach einem Autounfall für Verletzungen aufzukommen, aber es gibt einige Vorteile, wenn Sie PIP oder MedPay zu Ihrer Kfz-Versicherungspolice hinzufügen.

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Nutze ich bei einem Autounfall die Krankenversicherung oder PIP?

Wenn Sie nach einem Autounfall medizinische Versorgung benötigen, sollten Sie alle PIP- und MedPay-Autoversicherungsdeckungen aufbrauchen, die Sie haben, bevor Sie einen Antrag bei Ihrer Krankenversicherung stellen.

Dafür gibt es zwei Gründe: Erstens haben PIP- und MedPay-Versicherungen in der Regel keinen Selbstbehalt – einen Dollarbetrag, den Sie zahlen müssen, bevor die Versicherung greift -, es sei denn, Sie haben sich ausdrücklich für einen solchen entschieden. Die meisten Krankenversicherungspläne haben jedoch eine Selbstbeteiligung. Das heißt, wenn Sie wegen eines Autounfalls medizinisch behandelt werden und die Behandlungskosten Ihre PIP/MedPay-Versicherungssumme nicht übersteigen, müssen Sie möglicherweise gar nichts bezahlen. Wenn Sie aber die Rechnung an Ihre Krankenkasse schicken, müssen Sie wahrscheinlich eine Selbstbeteiligung und andere mögliche Gebühren zahlen.

Der zweite Grund ist, dass die meisten Krankenversicherungen eine „Regressklausel“ haben. Diese Klausel besagt, dass Ihre Krankenkasse Anspruch auf dieses Geld hat, wenn Ihnen im Zusammenhang mit der Erstattung von Gesundheitskosten rechtlich etwas zusteht, um ihre Kosten zu decken. Sowohl die PIP-Deckung als auch die Gelder aus einem Haftpflichtanspruch fallen in diese Kategorie. Wenn Sie also zuerst Ihre PIP-/MedPay-Kontingente in Anspruch nehmen, ersparen Sie sich einen Schritt.

Einige Bundesstaaten haben Ausnahmen

Es gibt einige Bundesstaaten, in denen die PIP-Deckung eingeschränkt werden kann und Sie sich nach einem Autounfall auf Ihre Krankenversicherung verlassen können, um die Kosten für die Kfz-Versicherung zu senken. In New Jersey haben Autofahrer die Möglichkeit, ihre Krankenversicherung als Hauptversicherer für medizinische Kosten zu wählen. Das bedeutet, dass Ihre Krankenversicherung zuerst für die Arztrechnungen aufkommt und die PIP-Deckung nur dann greift, wenn die Behandlungskosten die Grenzen Ihrer Krankenversicherung überschreiten.

In Michigan, wo eine unbegrenzte PIP-Deckung zu sehr hohen Kfz-Versicherungsprämien führt, können Sie Ihre Kranken- und Kfz-Versicherungspolicen koordinieren, um Ihre Prämien zu senken. Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, übernimmt Ihre Krankenkasse die Krankenhaus- und Arztrechnungen, während die PIP-Versicherung für Lohnausfall und Rehabilitationskosten aufkommt. Beachten Sie, dass Empfänger von Medicaid und Medicare ihre Kranken- und Kfz-Versicherung nicht koordinieren dürfen.

Was sind PIP und MedPay?

Personal Injury Protection (PIP) ist eine Form der Kfz-Versicherung, die Ihnen nach einem Autounfall die medizinischen Kosten und einige andere Kosten wie Einkommensverluste erstattet. Im Gegensatz zu anderen Kfz-Versicherungen müssen Sie nicht nachweisen, dass der andere Fahrer schuld war, und Sie erhalten in der Regel eine rasche Erstattung, sobald Sie Ihren Anspruch angemeldet haben.

PIP ist in 12 Bundesstaaten obligatorisch und in sieben weiteren freiwillig. Staaten, in denen PIP vorgeschrieben ist, werden als verschuldensunabhängige Staaten bezeichnet. Die PIP-Höchstbeträge beginnen in der Regel bei 10.000 $, können aber auch über 100.000 $ betragen – und in Michigan ist die PIP unbegrenzt. Manchmal deckt die PIP nur einen bestimmten Prozentsatz Ihrer medizinischen Kosten ab – in Florida sind es beispielsweise 80 %. In einigen Bundesstaaten können Sie im Gegenzug für niedrigere Kfz-Versicherungstarife eine PIP-Selbstbeteiligung vereinbaren.

Die Deckung für medizinische Leistungen, auch MedPay genannt, ist der PIP sehr ähnlich. Sie gilt in der Regel für Arzt- und Beerdigungskosten, nicht aber für Lohnausfall oder Lebenshaltungskosten. Sie wird manchmal als Zusatz zur PIP-Deckung oder als preisgünstigere Alternative zur PIP angeboten. MedPay ist in drei Staaten obligatorisch. In einigen Staaten, in denen sowohl PIP als auch MedPay optional sind, können Sie nur das eine oder das andere wählen, nicht beides.

Kann man die Krankenversicherung nutzen, wenn man keine PIP- oder MedPay-Deckung hat?

Wenn Sie keine PIP- oder MedPay-Deckung in Ihrer Kfz-Versicherung haben, können Sie Ihre Krankenversicherung nutzen, um alle Arztrechnungen nach einem Autounfall zu bezahlen. Wenn Sie in einem Staat leben, in dem das Recht auf Schadenersatz gilt, können Sie auch die Versicherung des Unfallgegners in Anspruch nehmen, um die Behandlungskosten zu bezahlen. Beachten Sie jedoch, dass es lange dauern kann, bis geklärt ist, wer den Unfall verschuldet hat, und dass Sie keine Garantie für eine Auszahlung haben.

Am besten leiten Sie Kopien der Arztrechnungen für Ihren Autounfall an Ihre Krankenkasse weiter, sobald Sie sie erhalten. Wenn Sie sich entschließen, später einen Haftpflichtanspruch zur Deckung der medizinischen Kosten geltend zu machen, müssen Sie Ihrer Krankenkasse möglicherweise die entstandenen Kosten im Rahmen eines so genannten Forderungsübergangs erstatten. Der Forderungsübergang ist eine gängige Klausel in Krankenversicherungspolicen, die es Ihrer Krankenkasse ermöglicht, ihre Verluste auszugleichen, wenn Sie Geld für Krankheitskosten erhalten, z. B. aus einer Haftpflichtforderung oder einem Rechtsstreit. Beachten Sie, dass Ihre Krankenkasse im Rahmen des Forderungsübergangs auch dann die Möglichkeit hat, in Ihrem Namen tätig zu werden, wenn Sie keinen Haftpflichtversicherungsanspruch geltend machen.

Sollten Sie eine PIP- oder MedPay-Versicherung abschließen, wenn Sie krankenversichert sind?

Krankenversicherung, PIP und MedPay helfen Ihnen zwar bei der Deckung medizinischer Kosten nach einem Autounfall, dienen aber jeweils einem anderen Zweck. Sie sollten in Erwägung ziehen, Ihre Kfz-Versicherung um PIP oder MedPay zu erweitern, auch wenn Sie gesetzlich nicht dazu verpflichtet sind.

Zum einen können PIP und MedPay auch dazu beitragen, den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung zu decken. Wenn Sie damit rechnen, dass Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen müssen, z. B. wenn Ihre PIP- oder MedPay-Zuschüsse zur Neige gehen, können Sie den letzten Teil Ihres MedPay-Kontingents verwenden, um Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung zu bezahlen. PIP und MedPay übernehmen auch die Kosten für eine Beerdigung, was die Krankenversicherung nicht tut. Auch wenn der Gedanke daran unangenehm ist: Beerdigungen sind teuer – etwas, das die ohnehin schon schwierige Situation Ihrer Familie noch weiter belasten kann. PIP und MedPay übernehmen diese Kosten.

Außerdem bieten PIP und MedPay Versicherungsschutz für Mitfahrer, die in Ihrem Fahrzeug verletzt werden. Wenn Sie häufig mit Familienangehörigen im Auto unterwegs sind, kann es von Vorteil sein, wenn PIP oder MedPay deren Verletzungen im Falle eines Unfalls abdeckt.

Nächstens deckt PIP, nicht aber MedPay, in der Regel verletzungsbedingte Lohnausfälle ab. Wenn Sie sich beispielsweise bei einem Autounfall das Bein brechen und auf dem Bau arbeiten, können Sie möglicherweise nicht arbeiten. Die PIP zahlt Ihnen den Lohn, den Sie sonst verdient hätten, bis zu einer bestimmten Grenze, die in Ihrer Police festgelegt ist. Im US-Bundesstaat New York beispielsweise werden 80 % Ihres Verdienstes bis zu einer Höhe von 2.000 USD pro Monat und maximal 50.000 USD ausgezahlt. Krankenversicherungspolicen haben diese Bestimmung nicht. Es ist jedoch erwähnenswert, dass sowohl eine Kurzzeit- als auch eine Langzeit-Invaliditätsversicherung, sofern Sie eine haben, in dieser Situation Schutz bieten würden.

Schließlich ist es einfach beruhigend zu wissen, dass Sie eine zweite Deckungsquelle haben, um für eine potenziell teure Verletzung aufzukommen. Nach einem Autounfall können sich die Arztrechnungen stapeln, und eine zusätzliche PIP- oder MedPay-Deckung in Höhe von 50.000 Dollar kann einen großen Unterschied machen. Außerdem haben Sie eine Absicherung für den Fall, dass Ihre Krankenkasse Ihren Anspruch ablehnt.

Warum Sie vielleicht keine PIP- oder MedPay-Versicherung brauchen

Nicht jeder sollte jedoch seine Kfz-Versicherung um eine PIP-Versicherung erweitern, und die Entscheidung liegt letztlich bei Ihnen. Stellen Sie sich die folgenden Fragen:

PIP und MedPay bieten eine Reihe von finanziellen Schutzmaßnahmen, die über die Leistungen der Krankenversicherung hinausgehen, aber sie gelten nur, wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind. Wenn Sie umfassend krankenversichert sind und über andere Versicherungen – wie eine Berufsunfähigkeits- und/oder Lebensversicherung – verfügen, die den PIP-Schutz überflüssig machen, ist ein zusätzlicher PIP-Schutz möglicherweise nicht erforderlich. Wenn Sie jedoch nicht über diesen zusätzlichen Schutz verfügen und sich Sorgen über die Kosten für die medizinische Versorgung nach einem Autounfall machen, vor allem wenn Sie viel mit dem Auto unterwegs sind, kann der Seelenfrieden die zusätzlichen Kosten wert sein.

Unterschiede zwischen Krankenversicherungen, Personenschadenschutz und Krankenversicherungsschutz