LTD und COVID-19 Pt. 3: Ansprüche auf psychische Gesundheit im Zusammenhang mit der Pandemie

Im dritten Teil unserer Serie über Invaliditätsansprüche und COVID-19 (siehe Teil 1 hier und Teil 2 hier) richten wir unser Augenmerk auf Ansprüche auf psychische Erkrankungen während der aktuellen Gesundheitskrise.

Hat die COVID-19-Pandemie Ihren psychischen Gesundheitszustand verursacht oder verschlimmert? Leidet Ihre psychische Gesundheit und macht es Ihnen schwer, zu arbeiten, sei es als unentbehrliche Arbeitskraft oder sogar bei der Arbeit von zu Hause aus? Fragen Sie sich, ob Sie eine kurzfristige oder langfristige Invaliditätsleistung über Ihren Arbeitgeber oder eine private Invaliditätsversicherung beantragen sollten?

Seien Sie versichert, dass dies alles sehr reale und dringende Fragen und Bedenken sind. In diesem Artikel gehen wir auf diese Bedenken ein und geben Ihnen Informationen und Einblicke, die Ihnen hoffentlich bei Ihrer Entscheidungsfindung helfen und zumindest einen Teil Ihres Stresses lindern werden.

Wie hat sich die COVID-19-Pandemie auf unsere psychische Gesundheit ausgewirkt?

Die COVID-19-Pandemie war für fast alle von uns eine Zeit extremen Stresses und extremer Ängste. Einige von uns haben ihren Arbeitsplatz und ihr Einkommen verloren. Andere wurden bis an ihre Grenzen belastet, sei es in ihrer Rolle als wichtige Arbeitskräfte oder bei der Arbeit von zu Hause aus, während wir uns um die Bedürfnisse unserer Familien kümmerten. Wieder andere sind dem Virus ausgesetzt oder haben sich angesteckt oder haben Angehörige, die erkrankt sind. Pläne sind auf Eis gelegt worden. Die finanziellen Mittel sind erschöpft. Soziale Isolation oder missbräuchliche Beziehungen haben ihren Tribut gefordert. Die Auswirkungen dieser Pandemie sind weit und breit und in fast jedem Haushalt und von fast jedem Menschen zu spüren.

Für uns alle scheint es kein Entrinnen vor dem ständigen und allgegenwärtigen Ansturm düsterer Medienberichte aus allen Ecken der Welt zu geben. Ungewissheit und Angst sind zur treibenden Kraft für vieles geworden, was wir tun und worüber wir nachdenken. Erschwerend kommt hinzu, dass viele unserer gewohnten sozialen und therapeutischen Hilfen nicht ohne Weiteres zur Verfügung stehen, um uns bei der emotionalen Bewältigung des zusätzlichen Stresses zu helfen, den das Durchleben dieser Pandemie bedeutet.

Während dies sicherlich eine schwierige Zeit für uns alle ist, haben viele von uns möglicherweise auch mit schweren psychischen Erkrankungen zu kämpfen, darunter Depressionen, Angstzustände, Panikstörungen und andere Erkrankungen. Diese Zustände können auf bereits bestehende psychische Erkrankungen oder auf das Auftreten neuer psychischer Erkrankungen zurückzuführen sein, die direkt oder indirekt mit der COVID-19-Pandemie zusammenhängen können oder auch nicht.

Ob Sie nun an der Verschlimmerung einer bereits bestehenden psychischen Erkrankung leiden, an dem Wiederauftreten einer früheren psychischen Erkrankung oder zum ersten Mal an einer psychischen Erkrankung, Ihre psychische Gesundheit wird durch die COVID-19-Pandemie zwangsläufig beeinträchtigt werden.

Welche Probleme können bei der Beantragung von Erwerbsunfähigkeitsleistungen aufgrund psychischer Erkrankungen während der COVID-19-Pandemie auftreten?

Dieser Artikel befasst sich mit Fragen im Zusammenhang mit der Beantragung von kurzfristigen und langfristigen Erwerbsunfähigkeitsleistungen aufgrund psychischer Erkrankungen während der COVID-19-Pandemie.

Wir gehen auf die folgenden Fragen ein, mit denen Sie möglicherweise konfrontiert sind, wenn Sie aufgrund einer psychischen Erkrankung, die mit der COVID-19-Pandemie in Verbindung stehen kann oder auch nicht, nicht arbeiten können und für die Sie erwägen, eine STD- oder LTD-Leistung zu beantragen:

1. Sollte ich eine STD- oder LTD-Leistung beantragen, wenn ich aufgrund einer psychischen Erkrankung nicht arbeiten kann?
2. Wie beurteilt die Versicherungsgesellschaft meinen Anspruch, wenn er auf einer psychischen Erkrankung beruht, die durch die COVID-19-Pandemie verursacht oder ausgelöst wurde?
3. Was ist, wenn ich keinen Arzt aufsuchen kann, um meine psychische Erkrankung diagnostizieren oder behandeln zu lassen?
4. Was sollte ich tun, wenn mein Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsleistungen abgelehnt oder beendet wird?

Was sind Erwerbsunfähigkeitsleistungen und sollte ich einen Antrag auf STD / LTD stellen, wenn ich aufgrund meiner psychischen Gesundheit nicht arbeiten kann?

Wenn Sie erwerbstätig waren oder nicht erwerbstätig sind, aber weiterhin als Arbeitnehmer beschäftigt sind, verfügt Ihr Arbeitgeber möglicherweise über eine Gruppeninvaliditätsversicherung (STD und/oder LTD), und Sie haben die Möglichkeit, im Rahmen dieses Plans Invaliditätsleistungen zu beantragen. Wenn Sie selbständig sind, haben Sie möglicherweise eine private oder individuelle Invaliditätsversicherung.

Der Zweck dieser Invaliditätsversicherung besteht darin, Ihnen ein Einkommen (in der Regel einen Prozentsatz Ihres Einkommens vor der Invalidität) für den Fall zu sichern, dass Sie aufgrund einer Krankheit oder einer Verletzung nicht in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Neben körperlichen Erkrankungen/Verletzungen gelten auch psychische Erkrankungen/Verletzungen im Rahmen der Invaliditätsversicherung als Krankheit/Verletzung.

Das bedeutet, dass Sie unter Umständen Anspruch auf Invaliditätsleistungen haben, wenn Sie an einer psychischen Erkrankung leiden, die Sie daran hindert, die wesentlichen oder wichtigsten Aufgaben Ihrer Arbeit zu erfüllen. Einige häufige Arten von psychischen Erkrankungen, die Sie an der Arbeit hindern können, sind:

• Depressionen
• Angstzustände
• Suchtprobleme
• Panikstörungen
• Posttraumatische Belastungsstörung
• Bipolare Störung
• Stress am Arbeitsplatz und Burnout

Oft verursachen diese und andere psychische Erkrankungen kognitive Einschränkungen und Beeinträchtigungen, die sich auf Ihr tägliches Funktionieren, einschließlich Ihrer Arbeitsfähigkeit, auswirken. Einige dieser kognitiven Einschränkungen und Beeinträchtigungen sind:

• Low motivation
• Inability to focus or concentrate
• Poor memory
• Fatigue
• Low motivation
• Poor impulse control
• Inability to manage stress
• Impaired psychomotor functioning
• Difficulty finding words
• Emotional regulation
• Anger or tearfulness
• Panic attacks
• Side-effects of medication

If your cognitive (mental and emotional) functioning has deteriorated to the extent that you are not able to do the duties of your job, you should seriously consider submitting a claim for disability benefits; either through your employer’s group insurance plan or through a private/individual plan, if you have one.

What if I become disabled from a mental health condition but continue to work?

There are very serious risks to you and to others if you attempt to continue to work with a mental health-related disability that is impacting your ability to do your duties. Natürlich hängt es von der Art Ihres Arbeitsplatzes und der Art Ihrer Tätigkeit ab, welche Auswirkungen es haben kann, wenn Sie versuchen, trotz Ihrer Behinderung weiter zu arbeiten. In einigen Fällen könnten Sie sich selbst oder anderen Schaden zufügen.

Oftmals verschlimmert sich Ihr psychischer Zustand, wenn Sie versuchen, trotz Ihrer Behinderung weiter zu arbeiten, und Ihre Genesung verlängert sich. Die Arbeit kann Ihnen zusätzlichen Stress und Angst bereiten und Sie von den für Ihre Genesung notwendigen Behandlungen abhalten.

Wenn Sie weiterarbeiten, obwohl Sie an einer psychischen Krankheit leiden, die Sie behindert, kann dies auch die Beziehung zu Ihrem Arbeitgeber gefährden oder belasten. Wenn Sie beispielsweise nicht in der Lage sind, die Aufgaben Ihres Arbeitsplatzes zu erfüllen, oder wenn Ihr Zustand Ihre Fähigkeit, mit anderen zu kommunizieren, beeinträchtigt, könnten Sie entlassen werden. Die Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses könnte dann zum Verlust Ihrer Gesundheitsleistungen führen, was sich auf Ihre Behandlungsmöglichkeiten auswirken und Ihr Recht auf Invaliditätsleistungen im Rahmen des Gruppenleistungsplans Ihres Arbeitgebers zunichte machen könnte.

Wenn Sie versuchen, mit einer psychisch bedingten Behinderung zu arbeiten, es Ihnen aber schwer fällt, Ihre Aufgaben zu erfüllen ODER wenn Ihnen aufgrund Ihrer psychischen Gesundheit gekündigt wurde ODER wenn Sie erwägen, einen Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsleistungen aufgrund einer psychischen Erkrankung zu stellen, empfehlen wir Ihnen, sich mit uns in Verbindung zu setzen, um Ihre Möglichkeiten zu besprechen.

Wenn ich einen Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsleistungen stelle, spielt dann die Ursache meiner psychischen Behinderung eine Rolle? Was ist, wenn die Gründe für meine psychische Erkrankung mit der COVID-19-Pandemie zusammenhängen?

Wenn Sie in der Vergangenheit bereits psychisch erkrankt waren, ist es durchaus möglich, dass die COVID-19-Pandemie Ihre bereits bestehende psychische Erkrankung ausgelöst oder eine bestehende Erkrankung, die zuvor gut behandelt wurde, verschlimmert hat. Wenn Sie nicht an einer psychischen Erkrankung leiden, wäre es ebenfalls plausibel, dass COVID-19 Ihren psychischen Zustand verursacht hat.

In jedem Fall ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass in der überwiegenden Mehrheit der Fälle, in denen eine Invaliditätsversicherung in Anspruch genommen wird, die Ursache Ihres psychischen Zustands für Ihren Invaliditätsanspruch nicht relevant ist. Das bedeutet, dass es keine Rolle spielt, ob die Ursache für Ihren Zustand auf die Umstände der COVID-19-Pandemie zurückzuführen ist ODER ob es sich um eine andere, nicht damit zusammenhängende Ursache handelt. Für die Versicherungsgesellschaft ist bei der Beurteilung, ob Sie behindert sind, Ihre „Funktionsfähigkeit“ entscheidend. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft darauf achtet, ob Sie funktionell in der Lage sind, die Aufgaben Ihres Arbeitsplatzes zu erfüllen. Bei Ansprüchen im Zusammenhang mit psychischen Erkrankungen bedeutet dies im Allgemeinen, dass Sie über die „kognitive Funktionsfähigkeit“ verfügen, um die Aufgaben Ihres Arbeitsplatzes zu erfüllen.

Auch wenn der Erfolg oder Misserfolg Ihres Anspruchs auf Invalidität nicht unbedingt von der Ursache Ihrer Invalidität abhängt, kann die Versicherungsgesellschaft versuchen, den Schweregrad Ihrer Erkrankung besser zu verstehen, indem sie sich die Ursache ansieht. Wenn Sie beispielsweise eine psychische Erkrankung in der Vergangenheit hatten, könnte es verständlich sein, dass die zusätzlichen Belastungen durch die COVID-19-Pandemie eine Verschlimmerung oder ein Wiederauftreten Ihrer früheren psychischen Erkrankung bewirken und zu einer schweren Behinderung führen. Wenn Ihre Arbeitsunfähigkeit auf Symptome einer PTBS zurückzuführen ist, kann es für den Versicherer hilfreich sein, zu verstehen, wie die COVID-19-Pandemie ein früheres Trauma ausgelöst hat, das Ihre aktuellen PTBS-Symptome verursacht.

Könnte mein Antrag auf Invaliditätsleistungen im Zusammenhang mit COVID-19 abgelehnt werden, wenn ich eine psychische Vorerkrankung habe?

Während die Ursache Ihrer Invalidität normalerweise nicht relevant ist, gibt es einen Fall, in dem sie sehr wichtig ist. Wenn Sie vor Eintritt der Invalidität nicht mindestens 12 Monate lang im Rahmen Ihrer Gruppeninvaliditätsversicherung versichert waren, wird der Versicherer wissen wollen, ob Ihre Invalidität mit einer bereits bestehenden Erkrankung zusammenhängt oder durch diese verursacht wurde. Die meisten Gruppenversicherungspolicen enthalten eine Ausschlussklausel für Vorerkrankungen, die eine Invalidität aufgrund einer Erkrankung ausschließt (oder es dem Versicherer ermöglicht, Ansprüche nicht zu zahlen), die vor dem Abschluss der Police bestand.

Vorbestehende Ausschlussklauseln können bei psychischen Behinderungen besonders problematisch sein. So könnte Ihr Anspruch beispielsweise abgelehnt werden, wenn Sie unter Depressionen und Angstzuständen leiden, die Sie während des in Ihrer Police festgelegten „Vorerkrankungszeitraums“ behandelt wurden. Wenn Sie dann innerhalb von 12 Monaten nach Inkrafttreten Ihres Versicherungsschutzes arbeitsunfähig werden und einen Antrag auf PTBS stellen (vielleicht ausgelöst durch die Pandemie), obwohl Sie bis zu diesem Zeitpunkt ununterbrochen gearbeitet haben, könnte die Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag mit dem Argument ablehnen, dass Ihre PTBS durch Ihre Vorerkrankungen (Depressionen und Angstzustände) verursacht oder mit verursacht wurde.

Wenn Ihr Anspruch aufgrund des „Ausschlusses von Vorerkrankungen“ abgelehnt wird, sollten Sie nicht aufgeben, sondern sich unverzüglich mit MK Disability Lawyers in Verbindung setzen, um Ihre Möglichkeiten zu erörtern und die Grundlage für die Ablehnung zu prüfen.

Was ist, wenn ich während der COVID-19-Pandemie keinen Arzt aufsuchen kann, um eine Diagnose oder Behandlung für meine psychische Erkrankung zu erhalten?

Die Möglichkeit, eine Behandlung für psychische Erkrankungen in Anspruch zu nehmen, kann in den besten Zeiten eine Herausforderung darstellen. Während der COVID-19-Pandemie kann es sich jedoch unter Umständen als unmöglich erweisen, eine Diagnose und Behandlung für Ihre psychische Erkrankung zu erhalten. Einige Ärzte und Behandlungseinrichtungen haben ihre Praxen geschlossen und nehmen keine Patienten mehr auf. Andere sprechen mit ihren Patienten per Telefon oder Videokonferenz und bieten ihnen eine Behandlung an. Einige Patienten und Ärzte fühlen sich mit den Telefon- und Videoformaten für Diagnose und Behandlung vielleicht unwohl und beschließen, zu warten, bis persönliche Termine wieder möglich sind.

Das Abwarten, bis die COVID-19-Pandemie vorüber ist und persönliche Termine wieder möglich sind, birgt eine ganze Reihe zusätzlicher Risiken. Das größte Risiko besteht darin, dass Ihre psychische Erkrankung nicht diagnostiziert und behandelt wird, was schwerwiegende Folgen für Ihre Gesundheit haben und Ihre Genesung verzögern kann. Ein weiteres Problem besteht darin, dass die Versicherungsgesellschaft ohne Diagnose und Behandlung durch einen Facharzt möglicherweise nicht geneigt ist, Ihre Behinderung anzuerkennen oder Ihren Antrag auf Invalidität zu genehmigen. Wenn Ihr Antrag nicht genehmigt wird und Sie arbeitsunfähig bleiben, könnte sich Ihre persönliche finanzielle Situation schnell verschlechtern, was Ihr Leben noch mehr belasten und Ihren Zustand weiter verschlimmern würde.

Es ist wichtig, dass Sie sich so bald wie möglich in Behandlung begeben und Ihre Antragsformulare bei der Versicherungsgesellschaft einreichen. Das bedeutet, dass Sie sich zunächst an Ihren Hausarzt oder einen Facharzt (z. B. einen Psychologen, Psychiater oder Therapeuten) wenden sollten, wenn Sie einen solchen aufsuchen. Wenn Ihr Haus- oder Facharzt Sie nicht persönlich behandelt, ist ein offenes Telefongespräch mit Ihrem Arzt über Ihre Symptome von entscheidender Bedeutung. Ihr Arzt kann Ihnen dann möglicherweise eine unterstützende Gesprächstherapie (CBT oder kognitive Verhaltenstherapie) anbieten, Medikamente verschreiben, andere Behandlungen vorschlagen und/oder Überweisungen oder Empfehlungen für Behandlungsanbieter geben, die auf psychische Erkrankungen spezialisiert sind. Sie sollten Ihrem Arzt oder Facharzt auch die Antragsformulare für die Invaliditätsversicherung per E-Mail oder Fax zukommen lassen, damit er/sie sie ausfüllen und so bald wie möglich an die Versicherungsgesellschaft schicken kann.

Die Versicherungsgesellschaft kann während der COVID-19-Pandemie bei der Bewertung Ihres Invaliditätsantrags hinsichtlich der Informationen, die sie von Ihnen akzeptiert, um zu beweisen, dass Sie eine Behinderung haben und eine angemessene Behandlung erhalten, nachsichtiger sein oder auch nicht. Tatsache ist jedoch, dass Ihre Leistungen aufgrund eines Versicherungsvertrags zu zahlen sind. Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Versicherungsgesellschaft davon zu überzeugen, dass Sie die Definition von Invalidität gemäß dem Vertrag erfüllen und dass Sie weiterhin andere Bedingungen für die Zahlung erfüllen, z. B. eine angemessene Behandlung erhalten, hat der Versicherer das Recht, Ihre Invaliditätsleistungen zu verweigern oder einzustellen. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, dass Sie alle Anstrengungen unternehmen, um eine Diagnose und Behandlung für Ihre psychische Erkrankung im Rahmen der aktuellen COVID-19-Beschränkungen zu erhalten.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Anspruch gegenüber der Versicherungsgesellschaft nachzuweisen, und Ihr Antrag aus irgendeinem Grund abgelehnt oder eingestellt wurde, ist es wichtig, dass Sie sich so bald wie möglich mit uns in Verbindung setzen, um Ihre Möglichkeiten zu erörtern und zu klären, wie Sie der Versicherungsgesellschaft gegenüber nachweisen können, dass Sie arbeitsunfähig sind.

Was soll ich tun, wenn mein Antrag auf STD/LTD-Leistungen für psychische Erkrankungen, die mit COVID-19 zusammenhängen oder nicht, abgelehnt oder eingestellt wird?

Wenn die Versicherungsgesellschaft Sie anruft oder Ihnen einen Brief schickt, um Ihnen mitzuteilen, dass Ihre STD/ LTD-Leistungen verweigert oder eingestellt wurden, ist es wichtig, dass Sie schnell handeln. Je länger Sie ohne Einkommen sind, desto schwieriger wird Ihre finanzielle Situation, und der daraus resultierende Stress kann Ihren bestehenden psychischen Gesundheitszustand verschlimmern.

Gelegentlich bietet Ihnen die Versicherungsgesellschaft (oder der Verwalter) die Möglichkeit, im Rahmen eines internen Einspruchs gegen die Ablehnung/Kündigung Ihres Anspruchs zusätzliche Informationen vorzulegen. Dies kann für Sie in Frage kommen, wenn Sie bisher nicht alle Informationen vorgelegt haben, die Ihnen und Ihren Ärzten im Zusammenhang mit Ihrem Anspruch vorlagen.

Wenn Sie bereits alle Angaben gemacht haben und medizinisch oder funktionell nicht in der Lage sind, an Ihren Arbeitsplatz zurückzukehren, bleibt Ihnen nur die Möglichkeit, einen Anwalt zu beauftragen, der die Versicherungsgesellschaft auf Zahlung Ihrer Invaliditätsleistungen verklagt. Es ist wichtig, daran zu denken, dass es Verjährungsfristen für die Erhebung einer Klage gibt, und Sie wollen nicht, dass Ihr Anspruch abgewiesen wird, weil Sie zu spät geklagt haben.

Wenn Sie erwägen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen, oder wenn Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung verweigert oder beendet wurde, oder wenn Sie Fragen zur Beantragung von Berufsunfähigkeitsleistungen aufgrund einer psychischen Erkrankung haben, die mit der Pandemie COVID-19 zusammenhängt oder nicht, empfehlen wir Ihnen, sich mit MK Disability Lawyers in Verbindung zu setzen, um Ihre Möglichkeiten und Ihr Vorgehen zu besprechen.

Wenn Sie Ihren Anspruch auf Langzeitinvalidität mit einem erfahrenen Anwalt besprechen möchten, ist MK Disability Lawyers LLP ausschließlich auf die Prozessführung im Bereich Langzeitinvalidität spezialisiert. Wir haben behinderte Mandanten aus verschiedenen Berufen gegen alle großen Lebens- und Krankenversicherungsgesellschaften in Kanada vertreten. Wir würden uns freuen, Sie zu einem kostenlosen Beratungsgespräch einladen zu dürfen.

Das Vorstehende ist nicht als Rechtsberatung gedacht. Dieser Blog wird nur zu Bildungszwecken zur Verfügung gestellt und soll Ihnen allgemeine Informationen und ein allgemeines Verständnis des Gesetzes vermitteln, nicht aber eine spezifische Rechtsberatung bieten. Mit der Nutzung dieses Blogs erklären Sie sich damit einverstanden, dass zwischen Ihnen und dem Herausgeber des Blogs keine Beziehung zwischen Anwalt und Mandant besteht. Der Blog sollte nicht als Ersatz für eine kompetente Rechtsberatung durch einen in Ihrem Land zugelassenen Rechtsanwalt verwendet werden. Wenn Ihr Invaliditätsanspruch abgelehnt wurde und Sie Rechtsberatung benötigen, wenden Sie sich an einen auf Invaliditätsrecht spezialisierten Anwalt.