Viele gewerbliche Sachversicherungen enthalten eine optionale Deckung, den sogenannten vereinbarten Wert. Mit dieser Deckung wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police ausgesetzt. Das bedeutet, dass Ihr Versicherer die Mitversicherung bei der Berechnung Ihrer Zahlung für einen Schaden nicht berücksichtigt, wenn Sie eine Versicherung mit vereinbartem Wert abschließen. Bei der Mitversicherung handelt es sich um einen Prozentsatz des Sachwerts, den der Versicherungsnehmer im Schadensfall übernimmt.
Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass die vereinbarte Wertdeckung Sie nur dann vor einer Mitversicherungsstrafe schützt, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Die Option des vereinbarten Werts verstehen
Wie der Name schon sagt, ist der vereinbarte Wert ein Sachwert, auf den Sie und Ihr Versicherer sich zu Beginn der Vertragslaufzeit einigen. Um Versicherungsschutz auf der Grundlage eines vereinbarten Wertes zu erhalten, müssen Sie Ihrem Versicherer vor Beginn oder Erneuerung Ihrer Police eine Wertaufstellung vorlegen.
Eine Wertaufstellung ist eine Auflistung Ihres versicherten Eigentums (Gebäude und persönliches Eigentum), die den Wert der einzelnen Gegenstände enthält. Der Wert des Eigentums sollte in Form von Wiederbeschaffungskosten oder des tatsächlichen Barwerts angegeben werden, je nachdem, was für Ihre Police gilt. Der tatsächliche Barwert ist der Wiederbeschaffungswert abzüglich der während der Nutzungsdauer berechneten Wertminderung.
Eine Wertaufstellung wird in der Regel auf einem Standardformular des Insurance Services Office (ISO) oder auf einem ähnlichen, von Ihrem Versicherer bereitgestellten Formular erstellt. Bitten Sie Ihren Vertreter oder Makler um Unterstützung, wenn Sie Hilfe beim Ausfüllen des Formulars benötigen.
Wenn Sie Ihrem Versicherer eine Wertaufstellung vorgelegt haben, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police für ein Jahr ausgesetzt – die Laufzeit Ihrer Police. Im Schadensfall wird Ihr Eigentum auf der Grundlage des vereinbarten Wertes bewertet, solange Sie Ihr Eigentum für diesen Betrag versichert haben.
Um die vereinbarte Wertdeckung im folgenden Jahr fortzusetzen, müssen Sie vor Ablauf Ihrer aktuellen Police eine neue Wertangabe vorlegen. Wenn Sie dies versäumen, erlischt Ihr Versicherungsschutz zum vereinbarten Wert, und die Mitversicherungsklausel wird wieder aktiviert.
Das Ausfüllen des ISO-Formulars ist zeitaufwendig. Auch wenn der vereinbarte Wert der gedeckten Sachen während der Laufzeit Ihres Vertrags nicht abnimmt, verliert das Betriebsvermögen an Wert. Diese Wertveränderung muss bei der Erneuerung Ihres Vertrags mit vereinbartem Wert berücksichtigt werden.
Was ist eine Mitversicherung?
Die Mitversicherungsklausel findet sich im Bedingungsteil von gewerblichen Sachversicherungsverträgen. Sie soll Immobilieneigentümern einen Anreiz bieten, eine angemessene Versicherungssumme abzuschließen. Tritt ein Schaden ein, bestraft die Klausel Versicherungsnehmer, die ihr Eigentum unterversichert haben, indem sie gezwungen werden, „Mitversicherer“ zu werden. Das bedeutet, dass die Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst tragen müssen.
Wenn die Mitversicherung für Ihre Immobilie gilt, sollte auf den Seiten mit den Versicherungsbedingungen ein Mitversicherungsanteil, z. B. 80 % oder 90 %, angegeben sein. Der Prozentsatz gibt die Höhe der Versicherung an, die Sie aufrechterhalten müssen. Dieser Betrag wird als Prozentsatz des Wertes Ihres versicherten Eigentums ausgedrückt.
Angenommen, Sie haben soeben eine gewerbliche Sachversicherung abgeschlossen, die einen Mitversicherungsanteil von 90 % vorsieht. Die Police deckt Ihr Gebäude und Ihr persönliches Eigentum im Wert von 2 Millionen Dollar bzw. 500.000 Dollar. Um die Bedingung der Mitversicherung zu erfüllen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1,8 Millionen Dollar (90 % von 2 Millionen Dollar) versichern. Ebenso müssen Sie Ihr persönliches Eigentum für mindestens 450.000 $ (90 % von 500.000 $) versichern.
Zeitpunkt der Mitversicherungsstrafe
Ein Hauptproblem bei der Mitversicherungsklausel ist der Zeitpunkt der Strafe. Ihr Versicherer bewertet Ihre Versicherungsgrenzen zum Zeitpunkt des Schadenseintritts. Im vorangegangenen Beispiel haben Sie die Anforderungen an die Mitversicherung in Ihrer Police erfüllt, als Sie den Versicherungsschutz erworben haben. Ihr Eigentum könnte jedoch während der Vertragslaufzeit an Wert gewinnen.
Wenn ein Schaden eintritt und Sie es versäumt haben, eine zusätzliche Deckung abzuschließen, kann es sein, dass Ihr Versicherungsschutz nicht ausreicht, um den von der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag zu erreichen. Wenn Ihre Limits nicht ausreichen, müssen Sie eine Mitversicherungsstrafe zahlen.
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum der Wert Ihrer Immobilie steigen kann. Vielleicht haben Sie ein neues Objekt erworben, z. B. Möbel oder Computerausrüstung, das Sie bei Abschluss Ihrer Police noch nicht besaßen. Der Wert von Gebäuden kann während der Vertragslaufzeit aufgrund der Inflation, steigender Baukosten oder eines angespannten Immobilienmarktes steigen. Es kann sein, dass Sie sich nicht bewusst sind, dass der Wert Ihrer Immobilie gestiegen ist, bis ein Schaden eintritt.
Limits müssen dem vereinbarten Wert entsprechen
Um Schutz vor Mitversicherung im Rahmen der vereinbarten Wertklausel zu erhalten, müssen Sie Limits in Höhe der vereinbarten Werte einhalten. Das heißt, wenn in Ihrer Wertangabe angegeben ist, dass die Kosten für die Wiederbeschaffung Ihres Gebäudes 2 Mio. $ betragen, müssen Sie ein Gebäude-Limit von mindestens 2 Mio. $ unterhalten. Tritt ein Schaden ein und Sie haben es versäumt, die in Ihrer Wertaufstellung angegebenen Limits einzuhalten, müssen Sie unter Umständen einen Teil des Schadens selbst tragen.
Nach der vereinbarten Wertklausel zahlt Ihr Versicherer bei einem Schaden an beschädigten Gegenständen höchstens den Anteil, den das Limit für diese Gegenstände am vereinbarten Wert dieser Gegenstände in der Wertaufstellung hat. Nehmen wir an, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf der Grundlage der Wiederbeschaffungskosten versichert haben. Sie haben Ihr Gebäude mit einem Limit von 1,5 Millionen Dollar versichert. Aus Ihrer Wertaufstellung geht jedoch hervor, dass der Wiederbeschaffungswert Ihres Gebäudes 2 Mio. $ beträgt. Ihre Police enthält einen Selbstbehalt von 1000 $.
Ein schwerer Hagelsturm verursacht am Dach Ihres Gebäudes einen Schaden von 100.000 $. Ihr Versicherer vergleicht den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes mit dem Limit Ihrer Police. Da Sie Ihr Gebäude um 500.000 $ unterversichert haben, wird Ihr Versicherer den Schaden nicht in voller Höhe bezahlen. Stattdessen werden nur 74.000 $ gezahlt.
Hier ist die Berechnung:
Business Income Coverage
Eine Option für die Deckung des vereinbarten Wertes ist auch im Rahmen der Business Income Insurance erhältlich. Wenn diese Versicherung abgeschlossen wird, gilt die Mitversicherungsklausel, die im Formular für die Betriebseinkommensversicherung enthalten ist, nicht.
Wenn Sie eine Wertversicherung abschließen möchten, müssen Sie dies Ihrem Versicherer mitteilen. Außerdem müssen Sie ein Arbeitsblatt mit den voraussichtlichen Einnahmen und Betriebskosten für jeden der folgenden Zeiträume einreichen:
- Der Zwölfmonatszeitraum vor dem Datum auf dem Arbeitsblatt
- Der Zwölfmonatszeitraum, der auf den Beginn Ihres Versicherungsschutzes mit vereinbartem Wert folgt (in der Regel das Datum des Versicherungsbeginns)
Um die Option mit vereinbartem Wert jedes Jahr fortzusetzen, müssen Sie ein neues Arbeitsblatt mit den Betriebseinnahmen einreichen, bevor Ihr Vertrag verlängert wird. Wenn Sie diese Option im Rahmen der Betriebseinkommensversicherung gewählt haben, sollte der vereinbarte Wert im Abschnitt „Erklärungen“ Ihrer Sachversicherung aufgeführt sein. Dieser Wert sollte dem prozentualen Anteil der Mitversicherung entsprechen, der in den Erklärungen angegeben ist, multipliziert mit Ihren geschätzten Nettoeinkünften und -ausgaben (Punkt 2 oben).
Angenommen, Ihre Versicherung für Geschäftseinkünfte unterliegt einer Mitversicherung von 50 %. Ihre geschätzten Nettoeinkünfte und -ausgaben für die nächsten 12 Monate betragen 1 Million Dollar. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000