Ein Vergleich ist die Art und Weise, in der die Erlöse aus Ihrer Lebensversicherung ausgezahlt werden.
Es gibt viele Optionen für den Lebensversicherungsvergleich, die zunächst verwirrend sein können; Ihre Police kann eine einmalige Barzahlung, ein lebenslanges Einkommen, einen festen Betrag oder regelmäßig gezahlte Zinsen auszahlen.
Als Versicherungsnehmer können Sie in der Regel die Abwicklungsmethode wählen, die Sie bevorzugen, aber auch Ihr Begünstigter kann die Wahl haben.
Die meisten Begünstigten entscheiden sich für eine Kapitalauszahlung, aber es ist eine gute Idee, andere Optionen zu prüfen. Viele Lebensversicherungsgesellschaften bieten einen garantierten Zinssatz für alle Abfindungsoptionen mit Ausnahme der Kapitalauszahlung an.
Kapitalauszahlung
Die Kapitalauszahlung ist die bei weitem häufigste und am einfachsten zu verstehende Abfindungsoption für die Lebensversicherung. Bei einer Kapitalauszahlung erhält der Begünstigte die gesamte Todesfallleistung auf einmal und einkommenssteuerfrei. Der Begünstigte kann selbst entscheiden, was er mit der Auszahlung tun möchte, einschließlich der Anlage des Geldes. Wenn der Versicherte ein Darlehen gegen den Barwert der Police aufgenommen hat, wird der geschuldete Betrag von der Todesfallleistung abgezogen.
Wenn die Police eine Todesfallleistung von 100.000 $ hat, erhält der Begünstigte eine Pauschalauszahlung von 100.000 $.
Zinsertragsoption
Bei dieser Abwicklungsoption kann der Begünstigte wählen, ob er nur die Zinsen erhalten möchte, die auf die Todesfallleistung der Police anfallen. Diese reinen Zinszahlungen werden an den Begünstigten geleistet, während die ursprüngliche Todesfallleistung der Police an einen zweiten Begünstigten ausgezahlt wird, wenn der erste Begünstigte stirbt – oder wenn der Begünstigte ein bestimmtes Alter erreicht.
Wenn die Police eine Todesfallleistung von 100.000 $ hat, erhält der Begünstigte 5.000 $ pro Jahr (bei einem Zinssatz von 5 %). Wenn der Begünstigte stirbt, erhält der Zweitbegünstigte 100.000 $.
Lebenslange Einkommensoption
Die lebenslange Einkommensoption bedeutet, dass der Begünstigte während seines gesamten Lebens Zahlungen erhält. Wenn der Begünstigte diese Option wählt, entscheidet die Versicherungsgesellschaft auf der Grundlage von Alter und Geschlecht, wie viel Einkommen der Begünstigte jedes Jahr erhält, obwohl die Gesellschaft stattdessen auch eine Rente kaufen kann.
Die Auszahlungen enden, wenn der Begünstigte stirbt. Stirbt der Begünstigte früher als erwartet, kann die Versicherungsgesellschaft in den meisten Fällen den nicht ausgezahlten Betrag behalten. Diese Option eignet sich in der Regel am besten für Personen, die lebenslang garantierte Zahlungen wünschen, aber keine große Geldsumme auf einmal benötigen.
Um zu verstehen, wie die Option des direkten Lebenseinkommens funktioniert, stellen Sie sich eine Police mit einer Todesfallleistung von 100.000 $ vor. Ein 55-jähriger männlicher Begünstigter wählt die Option Lebenseinkommen und erhält lebenslang 6.250 $, je nach Alter und Geschlecht.
Dies ist eine der verwirrenderen Abwicklungsoptionen für Lebensversicherungen, denn es gibt vier Arten von Optionen, aus denen man wählen kann.
Periodic Certain
Bei dieser Art von Rente erhält der Begünstigte feste, regelmäßige Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise 10 oder 20 Jahre. Die Zahlungen werden für die gesamte Laufzeit garantiert. Stirbt der Begünstigte vor Ablauf der Laufzeit, erhält ein benannter Zweitbegünstigter die verbleibenden Zahlungen.
Bei einer reinen lebenslangen Einkommensoption würde ein 55-jähriger männlicher Begünstigter 6.250 $ pro Jahr erhalten. Stirbt der Begünstigte nach nur fünf Jahren, hätte er nur 31.250 $ der 100.000 $ Todesfallleistung erhalten. Mit der Option der regelmäßigen Zahlungen erhält der Begünstigte lebenslang garantierte Zahlungen – oder für eine bestimmte Laufzeit, je nachdem, was länger ist. Je länger der gewählte Zeitraum ist, desto geringer ist die Zahlung.
Wählt ein 55-jähriger männlicher Begünstigter die periodisch bestimmte Abfindungsoption mit einer Laufzeit von 20 Jahren, so erhält er lebenslang oder 20 Jahre lang, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist, 4.620 Dollar pro Jahr. Stirbt der Begünstigte nach fünf Jahren (23.100 $), erhält ein Zweitbegünstigter weitere 15 Jahre lang 4.620 $.
Life Refund
Life Refund Annuities können feste, regelmäßige Zahlungen vorsehen, bis der Auszahlungsbetrag dem Betrag entspricht, den der Begünstigte bei einer einmaligen Abfindung erhalten hätte.
Joint and Survivor
Joint and Survivor Annuities bieten feste, regelmäßige Zahlungen, solange einer der beiden Begünstigten lebt, wobei die Zahlung endet, wenn der überlebende Begünstigte stirbt.
Wenn eine Police eine Todesfallleistung von 100.000 $ hat, kann die Begünstigte die Option Joint and Survivor Life Income für ihr Leben und das Leben ihres Ehepartners wählen. Das Paar erhält bis zu seinem Tod jährlich 5.600 $. Stirbt ein Ehepartner, erhält der verbleibende Ehepartner lebenslang die 5.600 $ pro Jahr.
Spezifische Einkommensoption
Bei der spezifischen Lebensoption kann der Begünstigte der Versicherungsgesellschaft einen Auszahlungszeitplan vorgeben. Stirbt der Begünstigte vor Ablauf der Frist, erhält ein zweiter Begünstigter den Rest der Zahlungen.
Bei einer Todesfallleistung von 100.000 $ kann der Begünstigte wählen, ob er 10.000 $ pro Jahr (oder einen anderen Betrag) erhalten möchte. Der Begünstigte erhält die Zahlungen so lange, bis die Leistung aufgebraucht ist; in diesem Fall wären das mehr als 10 Jahre, da die Versicherungsgesellschaft auch Zinsen für nicht ausgezahltes Geld zahlt.
Festschreibungsoption
Bei einer Festschreibungsoption erhält der Begünstigte Zahlungen in gleichen Beträgen über einen bestimmten Zeitraum. Stirbt der Begünstigte vor Ablauf des Zeitraums, geht der verbleibende Saldo an einen zweiten Begünstigten über.
Gut für: Diese Abfindungsoption eignet sich für Begünstigte, die größere Zahlungen über einen kürzeren Zeitraum benötigen.
Festbetragsoption
Die Festbetragsoption, auch Ratenzahlungsoption genannt, bedeutet, dass Ihr Begünstigter so lange einen festen Betrag erhält, wie die Abfindungserlöse reichen. Ein verbleibender Restbetrag kann an einen zweiten Begünstigten weitergegeben werden, wenn der Begünstigte stirbt, bevor er den gesamten Erlös erhält.
Gut für: Diese Option eignet sich gut für Begünstigte, die ihr Einkommen aufbessern müssen.
Steuerliche Konsequenzen verstehen
Die Erlöse aus einer Kapitallebensversicherung sind für den Begünstigten in der Regel einkommenssteuerfrei, aber es gibt auch Ausnahmen zu beachten. Wurde die Police von einem Treuhandfonds für Arbeitnehmer oder einem qualifizierten Altersvorsorgeplan erworben, wird der Erlös in der Regel beim Begünstigten als Einkommen besteuert. Lebensversicherungserlöse können auch besteuert werden, wenn die Erlöse als Entschädigung oder Dividende gelten, weil ein Unternehmen Prämien gezahlt hat.
Zahlungen, die im Rahmen einer Ratenzahlungsoption erfolgen, unterliegen jedoch der Einkommensteuer. Es sind die Zinsen auf die Auszahlungen (nicht das Kapital), die besteuert werden, sobald sie dem Begünstigten gutgeschrieben werden.
Das Fazit
Auch wenn Sie beim Abschluss einer Versicherung die Optionen für einen Lebensversicherungsvergleich vielleicht nicht in Betracht ziehen wollen, ist es wichtig, die Optionen zu verstehen, die Ihre Angehörigen haben, damit Sie besser für ihre Zukunft planen können. Vergewissern Sie sich, dass Ihre Begünstigten die ihnen zur Verfügung stehenden Optionen verstehen, da sie wahrscheinlich zusätzlich zur finanziellen Unsicherheit auch noch mit Trauer zu kämpfen haben, wenn der Zeitpunkt gekommen ist, an dem sie eine Todesfallleistung erhalten. Die von Ihrem Begünstigten gewählte Abfindungsoption kann den Unterschied zwischen lebenslanger Sicherheit und der Verschwendung des Geldes für kurzfristigen Luxus bedeuten.
Wenn Sie Fragen zu diesen Optionen oder zu anderen Fragen im Zusammenhang mit Ihren Lebensversicherungsbedürfnissen haben, versuchen wir gerne, Ihnen zu helfen.