Schuldenerlass oder Konkurs?

Die Schulden machen Ihnen zu schaffen? Da sind Sie nicht allein. Die Verschuldung der Verbraucher ist so hoch wie nie zuvor. Ganz gleich, ob Ihr Schuldendilemma auf eine Krankheit, Arbeitslosigkeit oder einfach zu hohe Ausgaben zurückzuführen ist, es kann überwältigend erscheinen. In Ihrem Bemühen um Zahlungsfähigkeit sollten Sie auf Anzeigen achten, die scheinbar schnelle Lösungen anbieten. Die Anzeigen versprechen zwar einen Schuldenerlass, sagen aber nur selten, dass Erlass auch b-a-n-k-r-u-p-t-c-y geschrieben werden kann. Und obwohl der Konkurs eine Möglichkeit zur Bewältigung finanzieller Probleme ist, wird er im Allgemeinen als letzter Ausweg betrachtet. Der Grund: die langfristigen negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Die Informationen über den Konkurs (sowohl das Datum der Antragstellung als auch das spätere Datum der Entlassung) bleiben 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft gespeichert und können Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, einen Kredit, einen Arbeitsplatz, eine Versicherung oder sogar eine Wohnung zu bekommen.

Die Federal Trade Commission (FTC) warnt die Verbraucher, zwischen den Zeilen zu lesen, wenn sie mit Anzeigen in Zeitungen, Zeitschriften oder sogar Telefonbüchern konfrontiert werden, in denen es heißt:

„Fassen Sie Ihre Rechnungen zu einer monatlichen Zahlung zusammen, ohne einen Kredit aufzunehmen.“
„STOPPEN Sie Kreditbelästigungen, Zwangsvollstreckungen, Pfändungen und Steuerbeschlagnahmungen.“
„Behalten Sie Ihr Eigentum.“
„Machen Sie Ihren Schulden ein Ende! Konsolidieren Sie Ihre Rechnungen! Und wie? Indem Sie den Schutz und die Unterstützung nutzen, die das Bundesgesetz bietet. Lassen Sie einmal das Gesetz für sich arbeiten!“

Später werden Sie herausfinden, dass solche Phrasen oft die Beantragung von Konkurserleichterungen beinhalten, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und Sie Anwaltskosten kosten kann.
Wenn Sie Probleme haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, sollten Sie diese Möglichkeiten in Betracht ziehen, bevor Sie einen Konkursantrag in Erwägung ziehen:

• Gespräch mit Ihren Gläubigern. Vielleicht sind sie bereit, einen geänderten Zahlungsplan auszuarbeiten.
• Wenden Sie sich an eine Schuldnerberatungsstelle. Diese Organisationen arbeiten mit Ihnen und Ihren Gläubigern zusammen, um Schuldenrückzahlungspläne zu entwickeln. Bei solchen Plänen müssen Sie jeden Monat Geld bei der Beratungsstelle einzahlen. Die Beratungsstelle zahlt dann an Ihre Gläubiger. Einige gemeinnützige Organisationen erheben keine oder nur geringe Gebühren für ihre Dienste.
• Prüfen Sie sorgfältig alle Ihre Möglichkeiten, bevor Sie eine zweite Hypothek oder einen Eigenheimkredit aufnehmen. Mit diesen Krediten können Sie zwar Ihre Schulden konsolidieren, aber sie erfordern auch Ihr Haus als Sicherheit.

Wenn keine dieser Optionen in Frage kommt, ist der Konkurs die wahrscheinliche Alternative. Es gibt zwei Hauptarten von Privatkonkursen: Kapitel 13 und Kapitel 7. Beide müssen vor einem Bundeskonkursgericht beantragt werden. Die Anmeldegebühren betragen mehrere hundert Dollar. Weitere Informationen finden Sie unter www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Die Anwaltskosten kommen hinzu und können variieren.

Die Folgen eines Konkurses sind erheblich und müssen sorgfältig bedacht werden. Weitere Faktoren, die zu bedenken sind: Mit Wirkung vom Oktober 2005 hat der Kongress weitreichende Änderungen am Konkursrecht vorgenommen. Der Nettoeffekt dieser Änderungen besteht darin, dass die Verbraucher mehr Anreize erhalten, einen Konkurs nach Kapitel 13 statt nach Kapitel 7 zu beantragen. Nach Kapitel 13 können Sie, wenn Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, Eigentum wie ein mit einer Hypothek belastetes Haus oder ein Auto behalten, das Sie andernfalls verlieren könnten. Bei Chapter 13 genehmigt das Gericht einen Rückzahlungsplan, der es Ihnen ermöglicht, Ihr künftiges Einkommen innerhalb von drei bis fünf Jahren zur Tilgung Ihrer Schulden zu verwenden, anstatt auf Eigentum zu verzichten. Nachdem Sie alle Zahlungen im Rahmen des Plans geleistet haben, werden Ihnen Ihre Schulden erlassen.

Kapitel 7, auch bekannt als reiner Konkurs, beinhaltet den Verkauf aller Vermögenswerte, die nicht befreit sind. Zu den steuerbefreiten Vermögenswerten gehören beispielsweise Autos, Arbeitsgeräte und einfache Haushaltsgegenstände. Ein Teil Ihres Eigentums kann von einem vom Gericht bestellten Beamten – einem Treuhänder – verkauft oder an Ihre Gläubiger übergeben werden. Die neuen Insolvenzgesetze haben die Zeitspanne geändert, in der Sie nach Kapitel 7 entlastet werden können. Sie müssen jetzt acht Jahre nach der Entlastung in Kapitel 7 warten, bevor Sie erneut einen Antrag nach diesem Kapitel stellen können. Die Wartezeit nach Kapitel 13 ist viel kürzer und kann bis zu zwei Jahre zwischen den einzelnen Anträgen betragen.

Beide Konkursarten können ungesicherte Schulden beseitigen und Zwangsvollstreckungen, Zwangsversteigerungen, Pfändungen, Versorgungssperren und Inkassotätigkeiten verhindern. Beide Arten von Konkursen sehen auch Freibeträge vor, die es Ihnen erlauben, bestimmte Vermögenswerte zu behalten, wobei die Höhe der Freibeträge von Staat zu Staat unterschiedlich ist. Durch einen Privatkonkurs werden in der Regel keine Unterhaltszahlungen für Kinder, Alimente, Bußgelder, Steuern und einige Studentendarlehensverpflichtungen gestrichen. Wenn Sie keinen akzeptablen Plan haben, um Ihre Schulden nach Kapitel 13 zu begleichen, dürfen Sie auch kein Eigentum behalten, wenn Ihr Gläubiger eine unbezahlte Hypothek oder ein Pfandrecht darauf hat.

Eine weitere wichtige Änderung des Konkursrechts betrifft bestimmte Hürden, die Sie überwinden müssen, bevor Sie überhaupt einen Konkursantrag stellen können, unabhängig vom Kapitel. Sie müssen sich innerhalb von sechs Monaten, bevor Sie einen Antrag auf Konkurserleichterung stellen, von einer staatlich anerkannten Organisation beraten lassen. Eine nach Bundesstaaten gegliederte Liste der staatlich anerkannten Organisationen finden Sie unter www.usdoj.gov/ust. Dies ist die Website des U.S. Trustee Program, der Organisation innerhalb des US-Justizministeriums, die Konkursfälle und Treuhänder beaufsichtigt. Bevor Sie einen Konkurs nach Kapitel 7 beantragen, müssen Sie außerdem eine „Bedürftigkeitsprüfung“ bestehen. Bei dieser Prüfung müssen Sie bestätigen, dass Ihr Einkommen einen bestimmten Betrag nicht übersteigt. Der Betrag variiert je nach Bundesstaat und wird vom U.S. Trustee Program unter www.usdoj.gov/ust veröffentlicht.