Verhindern und Aufheben von Girokontosperrungen

Wenn Sie eine Einzahlung auf Ihr Girokonto vornehmen, können Sie in der Regel nicht sofort über das gesamte Geld verfügen. Wenn Sie nicht aufpassen, kann es passieren, dass Ihre Schecks platzen oder dass Sie Probleme mit automatischen Zahlungen haben, die von Ihrem Konto abgebucht werden.

Eine Sperre ist eine vorübergehende Verzögerung bei der Bereitstellung von Geld. Die Bank sorgt dafür, dass Sie das Geld nicht abheben oder für Zahlungen verwenden können, auch wenn das Geld auf Ihrem Konto erscheint.

Ihre Kontoübersicht zeigt alle Ihre Transaktionen, und die Bank fügt Einzahlungen zu Ihrem Kontostand hinzu, aber das Geld ist nicht Teil Ihres verfügbaren Saldos. „Verfügbar“ ist das Schlüsselwort, denn Sie haben verschiedene Kontostände, darunter Ihren gesamten Kontostand und Ihr Guthaben, das Sie sofort verwenden können.

Warum Banken Geld zurückhalten

Geld bewegt sich nicht so schnell, wie Sie vielleicht denken. Wenn Sie einen Scheck oder eine Zahlungsanweisung auf Ihr Girokonto einzahlen, schreibt die Bank den Betrag sofort auf Ihrem Konto gut, wodurch sich Ihr Gesamtsaldo erhöht. Das Geld muss jedoch noch von der zahlenden Bank überwiesen werden. Dieser Überweisungsvorgang kann mehrere Tage dauern, und Ihre Bank weiß nicht mit Sicherheit, ob die Zahlung freigegeben wird.

Banken sind besorgt, dass auf Sie ausgestellte Schecks platzen könnten oder dass diese Schecks nicht rechtmäßig sind. Wenn die Einzahlung zurückgehalten wird, hat die Bank ein paar Tage mehr Zeit, um herauszufinden, ob etwas nicht in Ordnung ist.

Wie lange Einzahlungssperren dauern

Banken können bei der Bereitstellung von Geldern so großzügig sein wie sie wollen. Sie können Ihnen sofort Bargeld zur Verfügung stellen, wenn Sie eine Einzahlung vornehmen, aber sie halten Einzahlungen fast immer für mehrere Geschäftstage zurück. Denken Sie daran, dass Geschäftstage Montag bis Freitag sind, außer an Feiertagen, so dass fünf Geschäftstage sieben Kalendertage bedeuten – oder mehr, wenn in der kommenden Woche ein Bundes- oder Staatsfeiertag ist.

Die Bundesgesetze im Rahmen des Expedited Funds Availability Act und des Check Clearing for the 21st Century Act begrenzen, wie lange Banken Ihre Einzahlungen zurückhalten können.Und jetzt, da die Banken Bilder von Schecks digital versenden, anstatt die Original-Papierschecks zu verschicken, ist das Verfahren noch schneller geworden.

Regeln zur Anzahl der Geschäftstage

Wenn Sie Bargeld persönlich bei einem Bankangestellten einzahlen – im Gegensatz zu einem Geldautomaten – und Sie dort ein Konto haben, muss Ihnen der gesamte Betrag innerhalb eines Geschäftstages zur Verfügung gestellt werden.Die gleiche Regel gilt für elektronische Zahlungen, mobile Zahlungen und die folgenden Arten von Schecks, die persönlich bei einem Bankangestellten eingezahlt werden:

• Garantiert: Kassenschecks, zertifizierte Schecks und Bankschecks
• Staatliche Schecks: Dazu gehören Schecks des US-Finanzministeriums, vom U.S. Postal Service (USPS) ausgestellte Zahlungsanweisungen, Schecks von Landes- und Kommunalbehörden, die auf eine Behörde im selben Bundesstaat wie Ihre Bank ausgestellt sind, sowie Schecks, die auf eine Federal Reserve Bank oder eine Federal Home Loan Bank ausgestellt sind
• On-us: Schecks, die entweder auf dieselbe oder eine andere Filiale der Bank gezogen sind, bei der Sie sie einreichen

Schecks des Schatzamtes und „On-us“-Schecks müssen am nächsten Geschäftstag tatsächlich in voller Höhe verfügbar sein, unabhängig davon, ob sie persönlich, über einen Geldautomaten oder mobil eingezahlt werden. Einzahlungen von Bargeld und den anderen oben genannten Scheckarten müssen am zweiten Geschäftstag in voller Höhe zur Verfügung stehen, wenn sie über einen Geldautomaten eingezahlt werden.

Der gesamte Betrag eines lokalen Schecks – der bei einer Bank eingezahlt wird, die sich in derselben Region der Federal Reserve befindet, in der auch die auszahlende Bank ansässig ist – muss Ihnen spätestens am zweiten Geschäftstag nach dem Tag der Einzahlung zur Ausstellung von Schecks zur Verfügung stehen. Die Banken können sich jedoch mehr Zeit lassen, um den gesamten Betrag eines lokalen Schecks für die Barabhebung bereitzustellen. Wenn Ihre Bank dies tut, muss sie in der Regel am zweiten Geschäftstag nach dem Tag der Einzahlung mehr als 400 Dollar in bar zur Verfügung stellen und am dritten Geschäftstag nach dem Tag der Einzahlung den gesamten Bargeldbetrag.

Einzahlungen – Bargeld oder jede Art von Scheck oder Geldanweisung -, die an einem Geldautomaten in einer Bank vorgenommen werden, bei der Sie kein Konto haben, müssen Ihnen spätestens am fünften Geschäftstag nach dem Tag der Einzahlung zur Verfügung gestellt werden.

Ausnahmen von den Regeln für die Aufbewahrung von Einlagen

Banken dürfen Einlagen aus folgenden Gründen länger aufbewahren, als diese Regeln im Allgemeinen erlauben:

• Neues Konto: Eines, das für 30 Kalendertage oder weniger eröffnet wurde
• Übermäßige Einzahlungen: Mehr als 5.000 $ an Schecks an einem Tag
• Rücküberweisungen: Schecks, die unbezahlt zurückgegeben wurden
• Kontoverlauf: Repeated overdraws
• Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.

Why Checks Trigger Deposit Holds

A check appears uncollectible when:

1. The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
2. It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
3. It’s postdated with a date in the future.
4. Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.

Wie man eine Sperre aufhebt

Es ist frustrierend, wenn man sein eigenes Geld nicht ausgeben kann, aber die Sperre einer Bank ist in der Regel in Stein gemeißelt, so dass alle gleich behandelt werden: Ein Computersystem befolgt eine Reihe von Regeln für alle Schecks, anstatt Sie herauszufiltern. Es kann jedoch möglich sein, dass eine Sperre aufgehoben wird, wenn Sie Ihren Fall vortragen.

Ermitteln Sie zunächst, warum die Sperre besteht. Sie könnten zum Beispiel eine Western-Union-Zahlung für etwas, das Sie online verkauft haben, eingezahlt haben. Das ist im Grunde eine Scheckeinzahlung, für die die üblichen Sperrfristen gelten. Es kann aber auch sein, dass Ihr Guthaben eingefroren wurde, weil Sie Ihre Debitkarte bei einem Unternehmen benutzt haben, das eine beträchtliche Vorautorisierungssperre verhängt hat.

Wenn ein Händler Ihr Konto über Ihre Debitkarte gesperrt hat, können Sie versuchen, den Händler zu kontaktieren und ihn zu bitten, das Guthaben freizugeben. Diese Sperrbeträge sollten nach einigen Tagen verfallen, aber sie sind besonders problematisch bei Hotels, Mietwagen, Tankstellen und in anderen Fällen, in denen der endgültige Rechnungsbetrag zum Zeitpunkt des Durchziehens der Karte nicht bekannt ist.

Wenn Ihre Bank einen von Ihnen eingereichten persönlichen Scheck gesperrt hat, fragen Sie, ob es möglich ist, die Sperrung aufzuheben. Vielleicht ist das Geld von der auszahlenden Bank angekommen, und es besteht kein Risiko mehr für die Bank.

In vielen Fällen können Sie nichts gegen eine Sperrung unternehmen. Ihre Bank muss sich jedoch an die Bundesvorschriften halten und jede Sperrung Ihres Kontos begründen, so dass sie Ihnen nicht ewig Ihr Geld vorenthalten kann. Wenn sich die Dinge zu lange hinziehen, sollten Sie sich an das U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wenden und eine Beschwerde einreichen.

Wie Sie Kontosperrungen verhindern können

Um Kontosperrungen zu vermeiden, sollten Sie Einzahlungen vornehmen, die wahrscheinlich so bald wie möglich verfügbar sind.

Für Ihren Gehaltsscheck

Melden Sie sich für die direkte Einzahlung an. Elektronische Überweisungen (vor allem solche, die regelmäßig erfolgen, wie z. B. eine Gehaltseinzahlung) werden in der Regel schnell freigegeben, in der Regel am nächsten Arbeitstag. Außerdem müssen Sie Ihren Gehaltsscheck nicht physisch zur Bank bringen.

Für größere Einzahlungen

Fragen Sie nach einer Zahlungsform, die schnell freigegeben wird, einschließlich einer Überweisung, die am nächsten Arbeitstag verfügbar sein sollte. Mit einem Bankscheck, einer USPS-Postanweisung (jedoch nicht mit einer von einer anderen Stelle ausgestellten Postanweisung) oder einem bestätigten Scheck können Sie innerhalb eines Geschäftstages bis zu 5.000 $ einzahlen.

Persönliche Einzahlung

Einzahlungen sollten Sie persönlich bei einem Bankangestellten vornehmen, da die Freigabe von Einzahlungen an Geldautomaten oder über Ihr mobiles Gerät länger dauert.

Einzahlung auf ein separates Konto

Tun Sie dies, wenn Sie eine Einzahlung vornehmen, die wahrscheinlich zu Problemen führen wird. Wenn Sie beispielsweise mehrere Girokonten haben und einen großen Scheck aus einem anderen Land oder aus dem Ausland einzahlen müssen, sollten Sie die Einzahlung auf ein Konto vornehmen, das Sie im Alltag nicht benötigen.

Bei Verwendung Ihrer Debitkarte

Fragen Sie nach, ob der Händler Ihr Konto sperren wird und wie hoch der Betrag sein wird. Wenn der Betrag groß genug ist, um Probleme zu verursachen, verwenden Sie stattdessen eine Kreditkarte oder überweisen Sie zusätzliches Geld auf Ihr Girokonto, um die Sperre zu decken.

Ein eingefrorenes Konto

In manchen Fällen frieren Banken Ihr gesamtes Konto ein – auch Geld, das bereits vor einer größeren Einzahlung auf Ihrem Konto vorhanden war. Computerprogramme können feststellen, dass ein Risiko besteht, und Ihr Geld muss vorübergehend eingefroren werden. Möglicherweise können Sie zumindest einen Teil des Geldes freigeben, indem Sie bei Ihrer Bank anrufen, einige Fragen zur Identifizierung beantworten und Ihren Fall schildern.

Die beste Möglichkeit, Unannehmlichkeiten zu vermeiden, ist ein Gespräch mit einem Bankangestellten, während Sie ein Konto eröffnen. Beschreiben Sie genau, wie Sie das Konto zu nutzen gedenken, wie oft Sie Einzahlungen und Abhebungen vornehmen werden, wie groß die typischen Transaktionen sind und woher die Mittel stammen. Ein guter Bankangestellter wird Kontomerkmale erkennen, die Sie zu einem zufriedeneren Kunden machen.

Banken verwenden komplexe Risikobewertungen und Computermodelle, um Betrug vorzubeugen, und Sie müssen die Bank darin schulen, was sie bei Ihren Konten erwartet.

Ihre Verantwortung

Nach dem Ende einer Sperrung können Sie über das Geld frei verfügen. Heben Sie Bargeld ab oder geben Sie es mit Ihrer Debitkarte, Ihrem Scheckbuch oder einer mit Ihrem Girokonto verknüpften Zahlungs-App aus. Sie sind jedoch weiterhin für die Einzahlung verantwortlich. Durch die Freigabe einer Sperrung garantiert die Bank nicht, dass ein Scheck oder eine Zahlungsanweisung, die Sie erhalten haben, gültig ist. Mit anderen Worten: Zurückgehaltene Einzahlungen schützen die Bank, und Sie geben das Geld auf eigenes Risiko aus.

Vorsichtsmaßnahmen mit gesundem Menschenverstand

Banken halten Einzahlungen aufgrund früherer Erfahrungen zurück. Machen Sie es sich zur Gewohnheit, Ihren Kontostand regelmäßig zu überprüfen, und richten Sie Warnmeldungen ein, damit Sie wissen, wenn der Kontostand unter einen bestimmten Wert fällt.

Überwachen Sie, wie Ihre Bank Ihnen Zugang zu Ihren Geldern gewährt, und planen Sie alle automatischen Zahlungen so, dass sie reibungslos abgewickelt werden können. Wenn Sie planen, ins Ausland zu reisen oder Geld auf untypische Weise auszugeben, setzen Sie sich mit Ihrer Bank in Verbindung, damit sie weiß, dass Ihre Karten nicht gestohlen wurden. Je länger Ihre Beziehung zu einem Finanzinstitut gut läuft, desto mehr Spielraum wird man Ihnen wahrscheinlich geben.