Wenn Sie eine Versicherung abschließen möchten, fragen Sie sich vielleicht, was ein Selbstbehalt bei Kranken-, Auto- oder Hausratversicherungen ist – und wie er funktioniert.
Selbstbehalte sind bei Sach-, Unfall- und Krankenversicherungsprodukten üblich. Dabei handelt es sich um Auslagen, die Sie zahlen müssen, bevor Ihr Versicherungsschutz greift.
Typischerweise sind die jährlichen oder monatlichen Prämienzahlungen umso niedriger, je höher der Selbstbehalt Ihrer Police ist. Das liegt daran, dass Sie für mehr Kosten aufkommen müssen, bevor der Versicherungsschutz greift.
Hier ein kurzer Überblick darüber, warum es in Versicherungsverträgen Selbstbehalte gibt, was ein Selbstbehalt in der Krankenversicherung ist und wie Selbstbehalte in der Krankenversicherung funktionieren.
Key Takeaways
- Ein Selbstbehalt in der Versicherung ist ein bestimmter Betrag, den Sie jedes Jahr (oder pro Ereignis) aufwenden müssen, bevor Ihre Versicherung einen Teil oder die gesamten Kosten übernimmt.
- Versicherungsgesellschaften verwenden Selbstbeteiligungen, um sicherzustellen, dass die Versicherungsnehmer „mitspielen“ und sich an den Kosten etwaiger Schadensfälle beteiligen.
- Selbstbeteiligungen federn auch den finanziellen Druck ab, der durch einen katastrophalen Schaden oder eine Häufung kleinerer Schäden auf einmal für einen Versicherer entsteht.
Warum es in Versicherungspolicen Selbstbeteiligungen gibt
Die Selbstbeteiligungen helfen den Versicherungsunternehmen, die Kosten mit den Versicherungsnehmern zu teilen, wenn sie Ansprüche geltend machen. Aber es gibt noch zwei weitere Gründe, warum Unternehmen Selbstbeteiligungen verwenden: moralische Risiken und finanzielle Stabilität.
Moralische Risiken
Selbstbeteiligungen helfen, das verhaltensbedingte Risiko moralischer Risiken zu mindern. Ein moralisches Risiko ist das Risiko, dass ein Versicherungsnehmer nicht in gutem Glauben handelt. Versicherungspolicen schützen die Versicherungsnehmer vor Verlusten, so dass ein inhärentes moralisches Risiko besteht: Der Versicherte kann ein riskantes Verhalten an den Tag legen, ohne die finanziellen Folgen tragen zu müssen.
Beispielsweise können Autofahrer, die eine Kfz-Versicherung haben, einen Anreiz haben, rücksichtslos zu fahren oder ihr Fahrzeug in einer gefährlichen Gegend unbeaufsichtigt zu lassen, weil sie gegen Schäden und Diebstahl versichert sind.
Ein Selbstbehalt mindert dieses Risiko, da der Versicherungsnehmer für einen Teil der Kosten verantwortlich ist. Selbstbeteiligungen dienen dazu, die Interessen des Versicherers und des Versicherten aufeinander abzustimmen, so dass beide Parteien versuchen, das Risiko eines Katastrophenschadens zu mindern.
Finanzielle Stabilität
Versicherungspolicen verwenden Selbstbeteiligungen auch, um ein gewisses Maß an finanzieller Stabilität auf Seiten des Versicherers zu gewährleisten. Eine gut strukturierte Versicherungspolice schützt vor katastrophalen Verlusten. Ein Selbstbehalt bietet einen Puffer zwischen einem bestimmten minimalen Schaden und einem wirklich katastrophalen Schaden.
Angenommen, eine Versicherungspolice hätte keinen Selbstbehalt. Die Kosten für jeden kleinen Schaden, unabhängig von der Höhe, wären vom Versicherer zu tragen. Dies würde zu einer überwältigenden Anzahl von Ansprüchen führen und die finanziellen Kosten der Police in die Höhe treiben. Außerdem könnte es für den Versicherer schwierig werden, auf tatsächliche katastrophale Verluste von Versicherungsnehmern angemessen zu reagieren.
Krankenversicherungs-Selbstbeteiligungen: Nur ein Teil der Kosten
Bei einer Krankenversicherung sind die Selbstbeteiligungen nur ein Teil der Kosten, die auf Sie zukommen. Zusätzlich zu Ihrer monatlichen Prämie zahlen Sie einen Teil der Kosten durch:
- Ihren Selbstbehalt. Das ist der Betrag, den Sie jedes Jahr für die gedeckten Gesundheitskosten ausgeben müssen, bevor Ihre Versicherung einen Teil der Kosten übernimmt. Im Allgemeinen gilt: Je niedriger die Selbstbeteiligung, desto teurer die Police.
- Zuzahlungen. Dabei handelt es sich um feste Beträge, die Sie für bestimmte versicherte Gesundheitsausgaben zahlen. Sie können zum Beispiel eine Zuzahlung von 10 $ für die Grundversorgung und 40 $ für Fachärzte haben. Sie müssen nicht erst Ihren Selbstbehalt erreichen.
- Mitversicherung. Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, müssen Sie einen Teil Ihrer Gesundheitskosten selbst tragen, den Rest übernimmt Ihre Versicherung. Dies wird als Mitversicherung bezeichnet. Sie zahlen so lange Mitversicherung, bis Sie den Höchstbetrag für das Jahr erreicht haben.
Der Höchstbetrag ist der Betrag, den Sie in einem Jahr für die gedeckten Gesundheitskosten zahlen müssen. Sobald Sie diesen Höchstbetrag erreicht haben, übernimmt die Krankenkasse 100 % der Kosten für die medizinische Versorgung.
Wie funktionieren die Selbstbeteiligungen der Krankenkassen?
Wenn Sie bei Ihrer Autoversicherung einen Selbstbehalt von 500 $ haben, können Sie sich leicht ausrechnen, was Sie zahlen müssen, wenn etwas passiert, das durch die Police abgedeckt ist: 500 $. Danach zahlt Ihre Versicherung die Rechnung.
Bei der Krankenversicherung ist das nicht so einfach. Bei diesen Policen ist der Selbstbehalt der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung die Kosten durch Mitversicherung mit Ihnen teilt. Hier ein Beispiel.
Angenommen, Sie haben einen Selbstbehalt von 2.000 $, eine Zuzahlung von 50 $, eine Mitversicherung von 80/20 und einen Höchstbetrag von 3.000 $.
Sie gehen zu einem Orthopäden (50 $ Zuzahlung), weil Sie Hüftschmerzen haben. Der Arzt ordnet ein MRT an, um herauszufinden, was die Ursache für die Schmerzen ist. Das MRT kostet 2.000 $. Sie zahlen den vollen Betrag und erfüllen damit Ihren Selbstbehalt.
Das MRT zeigt, dass Sie einen Labrumriss in der Hüfte haben und operiert werden müssen, um ihn zu beheben. Insgesamt kostet die Operation 20.000 Dollar. Ihre 20 %ige Mitversicherung beträgt 4.000 $. Da Sie aber einen Höchstbetrag von 3.000 USD haben, müssen Sie nur 1.000 USD selbst bezahlen. Ihre Versicherung zahlt den Rest, sofern alle Kosten gedeckt sind.
Das Fazit
Versicherungspolicen haben einen Selbstbehalt, um sicherzustellen, dass die Versicherten „etwas davon haben“ und dass alle Parteien – das Unternehmen und seine Versicherten – einen Teil der Kosten tragen. Im Allgemeinen kostet eine Police mit einer niedrigen Selbstbeteiligung, sei es für Auto, Haus oder Gesundheit, mehr als eine Police mit einer hohen Selbstbeteiligung, wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben.
Bei jeder Versicherung lohnt es sich, sich umzusehen, um eine Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget entspricht.