In den USA gibt es drei nationale Kreditbüros (Equifax, Experian und TransUnion), die miteinander konkurrieren, um die Kredithistorien der meisten amerikanischen Verbraucher zu erfassen, zu aktualisieren und zu speichern. Obwohl die meisten der von den drei Kreditbüros über die Verbraucher erfassten Informationen ähnlich sind, gibt es doch Unterschiede. So kann beispielsweise ein Kreditbüro über einzigartige Informationen über einen Verbraucher verfügen, die von den beiden anderen nicht erfasst werden, oder ein und dasselbe Datenelement kann von den Kreditbüros unterschiedlich gespeichert oder angezeigt werden.
Ein prädiktives FICO-Scoring-System befindet sich bei jedem dieser Kreditbüros, von dem Kreditgeber einen FICO® Score anfordern, wenn sie das Kreditrisiko eines bestimmten Verbrauchers bewerten. Das FICO-Scoring-System ist bei allen Kreditbüros ähnlich aufgebaut, so dass Verbraucher mit einem hohen FICO-Score in den Daten von Büro „A“ wahrscheinlich einen ähnlich hohen FICO-Score bei den anderen beiden Büros erhalten. Umgekehrt werden Verbraucher mit niedrigeren FICO-Scores bei Büro „A“ wahrscheinlich niedrige FICO-Scores bei den anderen beiden Büros erhalten, wenn die zugrundeliegenden Daten bei allen Büros gleich sind.
Wenn die Scores bei den verschiedenen Büros signifikant unterschiedlich sind, ist es wahrscheinlich, dass die zugrundeliegenden Daten in den Kreditbüros unterschiedlich sind und somit den beobachteten Score-Unterschied verursachen. Es kann jedoch auch dann Unterschiede geben, wenn die zugrundeliegenden Daten identisch sind, da das FICO-Scoring-System der einzelnen Auskunfteien so konzipiert wurde, dass es den Vorhersagewert der jeweiligen Daten optimiert.
Beachten Sie die folgenden Punkte, wenn Sie die Scores der verschiedenen Auskunfteien vergleichen:
-
Nicht alle Kredit-Scores sind „FICO“-Scores. Vergewissern Sie sich also, dass es sich bei den zu vergleichenden Kreditscores um echte FICO-Scores handelt.
-
Die FICO-Scores sollten zum gleichen Zeitpunkt abgerufen werden. Der Zeitablauf kann aufgrund von Modellmerkmalen, die eine zeitliche Komponente haben, zu Unterschieden in der Bewertung führen. Der Vergleich eines FICO-Scores, der letzte Woche bei Büro „A“ abgefragt wurde, mit einem Score, der heute bei Büro „B“ abgefragt wird, kann problematisch sein, da der „Wochen alte Score“ möglicherweise bereits „veraltet“ ist.
-
Es kann sein, dass nicht alle Ihre Kreditinformationen an alle drei Kreditbüros gemeldet werden. Die Informationen in Ihrer Kreditauskunft werden von Kreditgebern, Inkassobüros und Gerichtsakten geliefert. Gehen Sie nicht davon aus, dass jede Auskunftei über dieselben Informationen zu Ihrer Kreditgeschichte verfügt.
-
Es kann sein, dass Sie einen Kredit unter verschiedenen Namen (z. B. Robert Jones gegenüber Bob Jones) oder einem Mädchennamen beantragt haben, was zu fragmentierten oder unvollständigen Dateien bei den Auskunfteien führen kann. Zwar fassen die Kreditauskunfteien in den meisten Fällen alle Daten genau unter ein und derselben Person zusammen, doch gibt es viele Fälle, in denen unvollständige Daten oder ungenaue Angaben (Sozialversicherungsnummern, Adressen usw.) dazu führen, dass die Kreditinformationen einer Person in der Kreditauskunft einer anderen Person erscheinen.
-
Kreditgeber melden Kreditinformationen zu unterschiedlichen Zeiten an die Kreditbüros, was oft dazu führt, dass eine Agentur über aktuellere Informationen verfügt als eine andere.
-
Die Kreditbüros können dieselben Informationen auf unterschiedliche Weise erfassen, anzeigen oder speichern.