Was ist eine Zusatzversicherung?

Ein Zusatzversicherter ist eine Person oder ein Unternehmen, das einer Police hinzugefügt wird, die/der ursprünglich nicht darin enthalten war.

Erfahren Sie mehr über Zusatzversicherte und wie sie funktionieren.

Was ist ein Zusatzversicherter?

Viele Verträge im Geschäftsleben verlangen, dass eine Partei eine andere als Zusatzversicherte mitversichert. Zusätzliche Versicherte können für allgemeine Haftpflicht-, gewerbliche Kfz- und gewerbliche Sachversicherungen erforderlich sein.

Zusätzliche Versicherte werden benötigt, weil die Policen nur die in den Vertragsunterlagen genannten Parteien schützen. Viele Unternehmen unterhalten Geschäftsbeziehungen zu anderen Firmen. Diese Beziehungen können zwar vorteilhaft sein, bergen aber auch das Risiko von Rechtsstreitigkeiten. Ein Unternehmen kann fahrlässig einen Unfall verursachen, bei dem eine dritte Person verletzt wird. Der Geschädigte kann dann ein oder beide Unternehmen auf Schadenersatz verklagen.

Durch die Aufnahme anderer Parteien als Zusatzversicherte wird der Versicherungsschutz Ihrer Police auf diese Parteien ausgedehnt.

Wie Zusatzversicherte funktionieren

Hier sind einige Beispiele dafür, wann ein Zusatzversicherter in einer Police sinnvoll ist:

• Regal Realty ist Eigentümer der Apex Apartments, einer Apartmentanlage. Regal beauftragt Prime Painting, ein Malerunternehmen, mit dem Außenanstrich des Komplexes. Ein Angestellter von Prime Painting reinigt gerade die Pinsel, als er versehentlich eine Zigarette in einen Eimer mit Farbverdünner fallen lässt. Der Farbverdünner entzündet sich und verursacht einen Brand. Der Mieter einer nahe gelegenen Wohnung wird durch den Rauch verletzt und verklagt sowohl Prime Painting als auch Regal Realty wegen Körperverletzung.
• Fancy Foods betreibt einen Lebensmittelladen in den von Buildings, Inc. gemieteten Verkaufsräumen. Lisa kauft in dem Geschäft ein, als ihr eine Deckenplatte auf den Kopf fällt. Lisa wird verletzt und verklagt sowohl Fancy Foods als auch Buildings Inc. auf Schadenersatz.
• Able Appliances vertreibt Kühlschränke der Firma Handy Home Products. Ein Verkäufer von Able Appliances demonstriert einem Kunden die Eigenschaften eines Kühlschranks, als eine Platte von der Vordertür abbricht. Der Kunde wird durch die fliegende Platte verletzt und verklagt sowohl Able Appliance als auch Handy Home Products wegen Körperverletzung.

In jedem der oben genannten Beispiele hat die Fahrlässigkeit des einen Unternehmens einen Unfall ausgelöst, der zu einer Forderung gegen das andere Unternehmen führte. Regal Realty, Buildings, Inc. und Able Appliances könnten sich vor solchen Ansprüchen schützen, indem sie als zusätzliche Versicherte in der allgemeinen Haftpflichtversicherung des anderen Unternehmens mitversichert sind.

Zusätzlicher Versicherungsschutz wird in der Regel durch einen Nachtrag zu Ihrer Police gewährt. Einige Vermerke sind sehr spezifisch und decken nur die im Vermerk genannte Person oder Firma ab. Andere bieten pauschalen Versicherungsschutz, d. h. sie decken alle Personen ab, die der Definition des Zusatzes im Nachtrag entsprechen.

Die meisten Zusatzversicherungen sind so gestaltet, dass sie bestimmte Arten von Parteien abdecken. Einige sind zum Beispiel für Vermieter gedacht, während andere staatliche oder kommunale Behörden abdecken, die eine Lizenz oder Genehmigung erteilt haben. Andere sind für Projekteigentümer oder Generalunternehmer bestimmt, für die der Versicherungsnehmer Arbeiten ausführt.

Jede Deckung, die Ihrem Unternehmen durch einen zusätzlichen Versicherungsvertrag gewährt wird, sollte auf primärer Basis gelten. Das heißt, wenn ein Anspruch gegen Sie geltend gemacht wird, der durch den Nachtrag abgedeckt ist, sollte der Versicherer des Versicherungsnehmers zuerst zahlen. Sie sollten sich nicht darauf verlassen müssen, dass Ihre Haftpflichtpolice den Schaden deckt, es sei denn, Ihr zusätzlicher Versicherungsschutz wurde in Anspruch genommen.

Brauche ich einen zusätzlichen Versicherungsschutz?

Wie viele Unternehmen ist auch Ihr Unternehmen möglicherweise in eine Geschäftsbeziehung mit einem anderen Unternehmen getreten. So haben Sie vielleicht einen Auftragnehmer mit der Durchführung von Arbeiten beauftragt, ein Gebäude an einen Mieter vermietet oder Maschinen an einen Kunden vermietet. Da solche Beziehungen zu Klagen gegen Ihr Unternehmen führen können, sollten Sie von dem anderen Unternehmen verlangen, dass es Ihr Unternehmen als zusätzlichen Versicherer versichert.

Die Forderung nach zusätzlichem Versicherungsschutz sollte in Ihrem Vertrag eindeutig festgelegt werden. Dies ist aus zwei Gründen wichtig. Erstens dient der Vertrag als schriftlicher Nachweis für die Verpflichtung des anderen Unternehmens Ihnen gegenüber. Zweitens bieten einige Zusatzversicherungen nur dann Versicherungsschutz, wenn der Status als Zusatzversicherter in einem schriftlichen Vertrag vorgeschrieben ist. Wenn diese Formulierung im Nachtrag enthalten ist, kann es sein, dass Ihr Unternehmen nur dann zusätzlich versichert ist, wenn der Vertrag dies ausdrücklich vorschreibt.

Wenn Ihr Vertrag vorschreibt, dass ein anderes Unternehmen Sie als Zusatzversicherten versichert, fordern Sie eine Kopie des Zusatzversicherungsnachtrags an. Bitten Sie Ihren Vertreter oder Makler, den Nachtrag zu prüfen, um sicherzustellen, dass er den Anforderungen Ihres Vertrags entspricht. Wenden Sie sich auch an Ihren Anwalt, um den Zusatz zu prüfen.

Bei einigen Geschäftsbeziehungen kann es erforderlich sein, dass Ihr Unternehmen ein anderes Unternehmen als zusätzlichen Versicherten versichern muss. Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch, damit Sie Ihre Verpflichtungen verstehen, und überprüfen Sie die Höchstbeträge in Ihrer Police, um sicherzustellen, dass sie angemessen sind.

Wenn Ihr Unternehmen einen unabhängigen Auftragnehmer einstellt, vergewissern Sie sich, dass der Auftragnehmer eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Verlangen Sie eine Bescheinigung über die Haftpflichtversicherung und rufen Sie den auf der Bescheinigung aufgeführten Vertreter, Makler oder die Versicherungsgesellschaft an, um sich zu vergewissern, dass die Police in Kraft ist.

Ihre Haftpflichtversicherung

Wenn Ihr Unternehmen im Rahmen der Haftpflichtpolice eines anderen Unternehmens als Zusatzversicherter abgedeckt ist, benötigen Sie dennoch eine Haftpflichtversicherung. Eine Zusatzversicherung ist nicht gleichbedeutend mit einer allgemeinen Haftpflichtversicherung. Sie deckt den zusätzlich Versicherten im Allgemeinen nur in Bezug auf die im Nachtrag beschriebenen Räumlichkeiten, Projekte, Produkte, Ausrüstungen usw. ab.

Als Zusatzversicherter sind Sie in der Regel für Ansprüche aus Fahrlässigkeit des namentlich genannten Versicherten oder aus Fahrlässigkeit, die von Ihnen und dem namentlich genannten Versicherten gemeinsam begangen wurde, versichert. Ein zusätzlicher Versicherungsvermerk bietet unter Umständen keinen Versicherungsschutz für Ansprüche, die allein auf Ihre Fahrlässigkeit zurückzuführen sind. Um Ihr Unternehmen vor diesen Ansprüchen zu schützen, sollten Sie eine Haftpflichtversicherung abschließen.