Wasist die beste Art, Geldgeschenke für ein neues Baby anzulegen?

Liebe Carrie,

wir haben gerade unser erstes Baby bekommen und Verwandte haben uns 1.000 Dollar in bar und in Schecks für ihn gegeben. Wie kann man das Geld am besten anlegen? Wir dachten an einen 529er Fonds, sind aber im Moment finanziell nicht in der Lage, monatliche Beiträge zu leisten. Welche anderen Möglichkeiten gibt es?

Ein Leser

Liebe Leser,

Glückwünsche an alle – an Sie zur Geburt Ihres ersten Kindes und an ihn, weil er Eltern hat, die bereits an seine finanzielle Zukunft denken. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dieses Geld zu investieren, und egal, wofür Sie sich entscheiden, 1.000 Dollar sind ein guter Anfang. Und je eher Sie es wachsen lassen, desto besser. Interessanterweise habe ich mich in meiner letzten Kolumne mit der Macht des Zinseszinses beschäftigt. Vielleicht finden Sie darin noch mehr Bestätigung für Ihre Entscheidung, das Geld arbeiten zu lassen.

Wenn es darum geht, zu entscheiden, wohin das Geld fließen soll, würde ich, wenn der Spender einen Wunsch geäußert hat, diesem Wunsch zunächst nachkommen. Und selbst wenn nicht, sollten Sie sich bei Ihren Verwandten erkundigen, um sicherzugehen, dass sie keine bestimmten Erwartungen an ihr Geschenk haben.

Wenn es Ihnen überlassen bleibt, wie Sie das Geld für Ihr Kind verwenden, betrachten Sie es wie jede andere Investitionsentscheidung und denken Sie zunächst über Ziele und Zeitpläne nach. Wie Sie sicher wissen, beginnen die Ausgaben für Ihr Kind mit dem ersten Lebenstag und setzen sich über viele Jahre fort. Deshalb hier einige Fragen, die Ihnen helfen sollen zu entscheiden, wie dieses Geld am besten verwendet werden kann, sei es jetzt oder in der Zukunft.

Werden Sie das Geld kurzfristig benötigen?

Angefangen bei täglichen Ausgaben wie Windeln und Kleidung über teure Anschaffungen wie Möbel und Kinderbetreuung bis hin zu zusätzlichen medizinischen Kosten kann ein neues Baby Ihr Budget belasten. Seien Sie daher realistisch, wenn es um die Deckung kurzfristiger Ausgaben geht. Wenn Sie davon ausgehen, dass die 1.000 Dollar in naher Zukunft benötigt werden, empfehle ich Ihnen ein günstiges Sparkonto mit hoher Rendite, das leicht zugänglich ist. Zurzeit steigen die Zinssätze für Online-Sparkonten (einige liegen derzeit bei 2,25 %), so dass Sie dort anfangen sollten.

Generell ist es am besten, Geld, das Sie in den nächsten zwei bis fünf Jahren brauchen könnten, nicht auf dem Aktienmarkt anzulegen. Auch wenn die Renditen für Aktien potenziell höher sind als für Sparkonten, wollen Sie bei einem kurzen Zeithorizont nicht riskieren, Geld zu verlieren, das Sie bald brauchen könnten.

Möchten Sie für mittelfristige Kosten wie Ferienlager, Unterricht oder Ausflüge vorausplanen?

Auch wenn diese Art von Kosten weit in der Zukunft zu liegen scheinen, wird Ihnen jedes Elternteil bestätigen, wie schnell sie sich anschleichen! Wenn Sie also denken, dass Sie kurzfristig abgesichert sind, können Sie diese ersten 1.000 Dollar als „Anzahlung“ für die Extras betrachten, die Sie sich sonst nicht leisten könnten. Auch hier ist ein hochverzinsliches Sparkonto eine Möglichkeit, ebenso wie eine CD, die zu dem Zeitpunkt fällig wird, zu dem Sie die Mittel voraussichtlich verwenden werden. Wenn Sie jedoch einen längeren Zeithorizont haben, können Sie auch ein Brokerage-Depot in Betracht ziehen.

Bei einem Brokerage-Konto könnten Sie in einen breit angelegten Aktienfonds oder ETF investieren. Das bietet Ihnen ein größeres Wachstumspotenzial und die Flexibilität, bei Bedarf auf die Mittel zuzugreifen. Und durch die Reinvestition der Dividenden können Ihre Anlagen weiter wachsen. Natürlich müssen Sie immer bedenken, dass der Aktienmarkt das Risiko birgt, dass der Wert Ihrer Anlage aufgrund sich ändernder Marktbedingungen sinkt.

Außerdem muss das Geld auf einem Treuhandkonto neben den normalen, alltäglichen Ausgaben zum Wohle des Kindes verwendet werden, so dass es eine gute Wahl sein kann, um diese Extras zu verwalten. Eine Einschränkung besteht jedoch darin, dass das Geld auf einem Sorgerechtskonto mit der Volljährigkeit in das Eigentum des Kindes übergeht (das Alter, in dem eine Person rechtlich gesehen erwachsen wird, ist von Staat zu Staat unterschiedlich, liegt aber normalerweise bei 18 Jahren).

Ist es wichtig, für das College zu sparen?

Angesichts der horrenden Kosten, die in 18 Jahren für ein College anfallen werden (von über 100.000 Dollar für eine öffentliche 4-Jahres-Universität bis zu fast 300.000 Dollar für eine Privatuniversität), sollten alle neuen Eltern so früh wie möglich über Bildungssparen nachdenken.

Sie erwähnen einen 529-Plan, und ich glaube, dass dies eine der besten Möglichkeiten ist, wenn Sie diese 1.000 Dollar für langfristige Bildungssparen vorsehen wollen. Die Steuervorteile können erheblich zunehmen, je länger Sie investieren, und ein Konto ist leicht einzurichten. Die Mindesteinlage kann bis zu 25 $ betragen. Denken Sie auch daran, dass Sie nicht auf Ihren eigenen staatlichen Plan beschränkt sind.

Außerdem haben viele 529-Konten niedrige Mindestbeträge für zusätzliche Beiträge (sogar nur 1 $!), so dass Sie sich keine Sorgen über monatliche Beiträge machen müssen. Sie können die Beiträge in Ihr Budget einplanen, je nachdem, wie es für Sie am besten passt, und mit kleinen Beträgen beginnen und diese nach und nach erhöhen. Um sich einen Überblick über die 529 Möglichkeiten zu verschaffen, besuchen Sie Websites wie savingforcollege.com und collegesavings.org.

Ein weiterer Pluspunkt ist, dass ein 529 Plan eine einfache Möglichkeit für Großeltern oder andere Personen ist, zur Ausbildung Ihres Kindes beizutragen, da große, pauschale Beiträge von der Schenkungssteuer befreit sind. Und mit dem neuen Steuergesetz können Sie bis zu 10.000 $ aus einem 529-Plan steuerfrei für private Grund- und Highschool-Schulgebühren abheben, solange der Plan dies zulässt.

Einige andere praktische Überlegungen

Während Sie sich über die finanziellen Aspekte der Erziehung Ihres neuen Babys Gedanken machen, sollten Sie einige weitere praktische Hinweise im Hinterkopf behalten:

• Wenn Sie bei der Ausstellung der Geburtsurkunde Ihres Kindes noch keine Sozialversicherungsnummer beantragt haben, sollten Sie dies umgehend nachholen. Sie ist notwendig, um Konten auf den Namen Ihres Kindes zu eröffnen und Versicherungen abzuschließen.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Kind von Geburt an in Ihrer Versicherungspolice mitversichert ist.
• Errichten Sie ein Testament, in dem Sie einen Vormund für Ihr Kind bestimmen, falls Ihnen etwas zustoßen sollte. Wenn Sie das nicht tun, wird es der Staat tun.
• Erkundigen Sie sich nach möglichen Sozialleistungen oder Änderungen, die Sie bei der Anmeldung Ihrer Sozialleistungen vornehmen müssen, um die Gesundheits- und Kinderbetreuungskosten zu decken.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Vernachlässigen Sie inmitten all Ihrer neuen finanziellen Verpflichtungen nicht Ihre Altersvorsorge. So kontraintuitiv es auch erscheinen mag, Ihre eigene finanzielle Zukunft sollte immer noch oberste Priorität haben. Sie wird das Wohlergehen Ihrer Kinder jetzt nicht gefährden. Und die Gewissheit, dass Sie finanziell abgesichert sind, kann ihnen mehr Sicherheit geben, wenn sie erwachsen und auf sich selbst gestellt sind.