Woran Sie erkennen, wann Sie Ihre Lebensversicherung kündigen sollten

Viele Menschen betrachten die Lebensversicherung als eine Art Lotterie. Sie haben das Los bezahlt und geben es erst auf, wenn ihre Nummer gezogen wurde.

Diese Tendenz rührt von einem Missverständnis des grundlegenden Zwecks der Lebensversicherung her. Im Allgemeinen sollte man eine Versicherung nicht als Möglichkeit zur Erzielung von Gewinnen betrachten (obwohl einige Lebensversicherungspolicen Spar- und Anlageelemente enthalten); stattdessen sollte man eine Versicherung als Instrument zur Risikominderung betrachten und dieses Risiko regelmäßig neu bewerten, um festzustellen, ob es sich verändert hat.

Die Wohngebäudeversicherung mindert das Risiko des finanziellen Ruins, wenn Ihr Haus abbrennt. Die Autoversicherung entschädigt Sie für die Haftpflicht, wenn Sie bei einem Zusammenstoß jemand anderen verletzen. Die Lebensversicherung dient in erster Linie dazu, Ihre Angehörigen vor finanziellen Schwierigkeiten zu bewahren, wenn Sie sterben, bevor Ihre Familie finanziell gut dasteht.

Sie können eine Haus- oder Autoversicherung problemlos kündigen, wenn Sie Ihr Haus oder Ihr Auto verkaufen. Ebenso sollten Sie nicht zögern, eine Lebensversicherung zu kündigen – oder auslaufen zu lassen -, wenn Sie festgestellt haben, dass Sie sie nicht mehr brauchen.

Hier sind vier Fragen, die Sie sich stellen sollten, um festzustellen, ob Sie eine Lebensversicherung noch brauchen.

Kann meine Familie das Haus oder das Auto verlieren?

Die meisten Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, wenn sie einen wichtigen Meilenstein erreichen, wie z. B. den Kauf eines Hauses, der mit erheblichen langfristigen Krediten verbunden sein kann. Wenn Ihre Familie in Ihrer Abwesenheit die Zahlungen nicht mehr leisten kann, könnte die Immobilie beschlagnahmt werden, was das Leben der Familie weiter beeinträchtigen würde. Wenn Ihre Lebensversicherung demnächst ausläuft oder Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, sollten Sie diese Verpflichtungen überdenken.

Haben Sie noch mehrere Jahre Restlaufzeit Ihrer Hypothek? Haben Sie kürzlich den Kauf eines Autos finanziert? Denken Sie an wichtige Immobilien, die von Ihren Kreditgebern beschlagnahmt werden könnten, wenn die ausstehenden Kredite nicht abbezahlt werden, und prüfen Sie, ob Ihre Familie in der Lage ist, sie in Ihrer Abwesenheit zu tilgen.

In manchen Situationen, z. B. wenn Sie 20 Jahre lang eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren abbezahlt haben, kann es eine bessere Option sein, den Umfang Ihrer Lebensversicherung zu reduzieren, anstatt sie zu kündigen. Dadurch wird Ihre Familie weiterhin vor Risiken geschützt, während die Kosten für den Versicherungsschutz gesenkt werden.

Wenn jedoch Ihr gesamtes kreditfinanziertes Eigentum vollständig abbezahlt ist oder wenn die Ersparnisse und das zusätzliche Einkommen Ihrer Familie groß genug sind, um mit den Zahlungen Schritt zu halten, können Sie Ihren Versicherungsschutz möglicherweise kündigen.

Habe ich gegenwärtige oder zukünftige finanzielle Verpflichtungen?

Zusätzlich zu den wichtigen Gegenständen, die Ihre Familie täglich nutzt, sollten Sie auch andere ausstehende Schulden und künftige finanzielle Verpflichtungen prüfen, die auf Ihre Familie zukommen könnten.

Wenn Ihr Ehepartner zum Beispiel für Ihre Kreditkarte mit unterschreibt, ist er oder sie weiterhin für alle Schulden verantwortlich, die mit diesem Konto verbunden sind, und es könnte schwierig sein, sie ohne Ihr Einkommen zu begleichen. Oder wenn Sie Ihren Kindern bei der Abzahlung ihrer Studienkredite helfen, könnten sie in Ihrer Abwesenheit Schwierigkeiten haben, mit den Zahlungen Schritt zu halten.

Sie sollten auch an finanzielle Verpflichtungen denken, die Sie noch nicht übernommen haben. Planen Sie, in fünf Jahren die Studiengebühren für Ihr Kind zu bezahlen? Erwarten Sie, irgendwann einmal eine Hochzeit zu bezahlen?

Wie sieht es mit Ihren Beerdigungskosten aus? Die durchschnittliche Beerdigung kostet 10.000 Dollar. Kann sich Ihre Familie diese Ausgaben leisten, ohne neue Schulden zu machen?

Wenn Sie sich dem Ende der Laufzeit Ihrer Police nähern, sind hoffentlich auch Ihre wichtigsten finanziellen Verpflichtungen fast beglichen und Sie haben ein beträchtliches Vermögen angesammelt. Wenn dies der Fall ist und Ihre Familie nach Ihrem Tod keine Verpflichtungen hat, die sie nur mit Mühe erfüllen kann, können Sie Ihre Police kündigen oder nicht verlängern.

Wird meine Familie ohne mich mit den täglichen Ausgaben zurechtkommen?

Während große finanzielle Verpflichtungen Ihr wichtigstes Kriterium bei der Entscheidung sein sollten, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen, sollten Sie die finanziellen Belastungen des täglichen Lebens nicht außer Acht lassen. Ihre Familie könnte schuldenfrei sein und trotzdem Schwierigkeiten haben, ohne Ihr Einkommen Benzin und Lebensmittel zu bezahlen.

Verdienen andere Familienmitglieder genug, um ohne Ihr Einkommen auszukommen? Ist jemand von ihnen schon so lange aus dem Arbeitsmarkt ausgeschieden, dass er in Ihrer Abwesenheit Schwierigkeiten hätte, einen gut bezahlten Job zu finden?

Wie sieht es mit dem Ruhestand aus? Ist Ihre Partnerin oder Ihr Partner auf dem richtigen Weg in den Ruhestand, und wäre sie oder er in der Lage, diesen Weg auch ohne Ihr Einkommen zu gehen? Das Letzte, was Sie wollen, ist, dass Ihr Ehepartner bis zur Rente arbeiten muss, weil Sie nicht genug gespart haben.

Wenn andere Familienmitglieder genug verdienen, um ihre täglichen Ausgaben zu bestreiten, oder wenn Sie in der Nähe Ihres Zielbetrags für den Ruhestand sind, können Sie möglicherweise Ihre Lebensversicherung kündigen.

Ist es sinnvoll, meine Risikolebensversicherung in eine Vollversicherung umzuwandeln?

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben und sich dem Ende der Laufzeit nähern, erhalten Sie möglicherweise Nachrichten von Ihrem Versicherungsmakler oder Ihrer Versicherungsgesellschaft, in denen Ihnen nahegelegt wird, Ihre Versicherung in eine Vollversicherung umzuwandeln.

Für die meisten Menschen ist die Vollversicherung ein schlechtes Instrument zur finanziellen Entschädigung. Versicherungsmakler mögen an die Logik appellieren, dass Ihre Familie eine garantierte Auszahlung erhält, weil eine Lebensversicherung Sie lebenslang absichert. Lebensversicherungen sind jedoch wesentlich teurer als Risikolebensversicherungen, und die Renditen auf den Anlageteil dieser Prämien sind oft niedrig.

Durchschnittliche Versicherungsnehmer würden besser daran tun, ihre derzeitigen Verträge bis zum Ende ihrer Laufzeit aufrechtzuerhalten und die Differenz der Prämien selbst zu investieren.

Es gibt jedoch zwei Personengruppen, für die eine Lebensversicherung in Frage kommt: Personen mit erheblichen Vorerkrankungen und Personen mit einem Vermögen, das über der Freibetragsgrenze für die Erbschaftssteuer liegt.

Habe ich Vorerkrankungen?

Einer der wenigen Vorteile der Umwandlung einer Risikolebensversicherung in eine Lebensversicherung besteht darin, dass häufig kein Nachweis der Versicherungsfähigkeit erforderlich ist. Das bedeutet, dass Personen mit schwerwiegenden medizinischen Problemen unter Umständen einen Versicherungsschutz erhalten können, für den sie normalerweise nicht in Frage kämen – zumindest nicht zu durchschnittlichen Tarifen. In einigen Fällen haben Sie auch die Möglichkeit, Ihre Risikopolice ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern, aber das ist nicht üblich.

So düster es auch erscheinen mag, dies ist eine der seltenen Gelegenheiten, bei denen eine Lebensversicherung als solide Investition genutzt werden kann. Personen, die erwarten, innerhalb der nächsten fünf Jahre zu versterben, könnten die Vorteile einer Vertragsumwandlung nutzen, um ihren Begünstigten einen Geldsegen zu verschaffen, ohne jahrzehntelang Prämien für eine Lebensversicherung zahlen zu müssen.

Allerdings sollte man bedenken, dass viele Menschen die Prognosen ihrer Ärzte überleben. Vielleicht haben Sie Vorerkrankungen und leben noch 15 oder 20 Jahre. In diesem Fall verringert sich der Wert einer Lebensversicherung entsprechend.

Wie viel hinterlasse ich meinen Erben?

Im Jahr 2018 liegt der Freibetrag für die Erbschaftssteuer bei 11,2 Millionen Dollar für Einzelpersonen (22,4 Millionen Dollar für Paare). Alle Vermögenswerte, die diese Grenze überschreiten, werden mit 40 % besteuert, wenn sie an Ihre Begünstigten weitergegeben werden. Wenn Ihr Nachlass beispielsweise 15 Mio. $ wert ist, würden die 3,8 Mio. $, die über die Freigrenze hinausgehen, eine Steuerpflicht von 1.520.000 $ für Ihre Erben nach sich ziehen.

Wenn Sie zu dieser kleinen Gruppe von Personen gehören, könnte der Abschluss einer Lebensversicherungspolice, die einen Betrag in Höhe Ihrer Erbschaftssteuerpflicht abdeckt, denjenigen, die Ihr Vermögen erben, liquide Mittel zur Verfügung stellen. Auf diese Weise könnten sie diese Steuern zahlen, ohne Ihr Eigentum, wie z. B. Ihr Haus, zu veräußern, um die damit verbundenen Steuern zu zahlen.

Denken Sie jedoch daran, dass eine Police, die groß genug ist, um dieses Problem zu lösen, mit erheblichen Prämien verbunden ist.