L’endettement vous déprime ? Vous n’êtes pas seul. La dette des consommateurs n’a jamais été aussi élevée. Que votre dilemme d’endettement soit le résultat d’une maladie, du chômage ou simplement de dépenses excessives, il peut sembler accablant. Dans votre effort pour vous solvabiliser, soyez attentif aux publicités qui proposent des solutions apparemment rapides. Si les publicités promettent un allégement de la dette, elles disent rarement que l’allégement peut s’écrire b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. Et bien que la faillite soit une option pour faire face aux problèmes financiers, elle est généralement considérée comme l’option de dernier recours. La raison : son impact négatif à long terme sur votre solvabilité. Les informations relatives à la faillite (à la fois la date de votre dépôt et la date ultérieure de la libération) restent sur votre dossier de crédit pendant 10 ans, et peuvent entraver votre capacité à obtenir un crédit, un emploi, une assurance ou même un logement.
La Federal Trade Commission (FTC) conseille aux consommateurs de lire entre les lignes lorsqu’ils sont confrontés à des publicités dans des journaux, des magazines ou même des annuaires téléphoniques qui disent :
« Consolidez vos factures en un seul paiement mensuel sans emprunter. »
« Mettez fin au harcèlement de crédit, aux saisies, aux reprises de possession, aux prélèvements fiscaux et aux saisies-arrêts. »
« Gardez vos biens. »
« Effacez vos dettes ! Consolidez vos factures ! Comment ? En utilisant la protection et l’assistance fournies par la loi fédérale. Pour une fois, laissez la loi travailler pour vous ! »
Vous découvrirez plus tard que de telles phrases impliquent souvent le dépôt d’une demande d’aide à la faillite, ce qui peut nuire à votre crédit et vous coûter des honoraires d’avocat.
Si vous avez de la difficulté à payer vos factures, considérez ces possibilités avant d’envisager de déposer une demande de faillite :
- Parlez avec vos créanciers. Ils pourraient être disposés à élaborer un plan de paiement modifié.
- Contactez un service de conseil en crédit. Ces organismes travaillent avec vous et vos créanciers pour élaborer des plans de remboursement des dettes. Ces plans exigent que vous déposiez de l’argent chaque mois auprès du service de conseil. Le service paie ensuite vos créanciers. Certaines organisations à but non lucratif facturent peu ou pas du tout leurs services.
- Evaluez soigneusement toutes vos options avant de contracter une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit hypothécaire. Bien que ces prêts puissent vous permettre de consolider vos dettes, ils exigent également votre maison comme garantie.
Si aucune de ces options n’est possible, la faillite peut être l’alternative probable. Il existe deux principaux types de faillite personnelle : le chapitre 13 et le chapitre 7. Chacun doit être déposé devant un tribunal fédéral des faillites. Les frais de dépôt sont de plusieurs centaines de dollars. Pour plus d’informations, consultez le site www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Les frais d’avocat sont supplémentaires et peuvent varier.
Les conséquences d’une faillite sont importantes et doivent être soigneusement étudiées. Autres facteurs à prendre en compte : À compter d’octobre 2005, le Congrès a apporté des changements radicaux aux lois sur la faillite. L’effet net de ces changements est de donner aux consommateurs plus d’incitation à demander une aide à la faillite en vertu du chapitre 13 plutôt que du chapitre 7. Le chapitre 13 vous permet, si vous avez un revenu stable, de conserver des biens, tels qu’une maison ou une voiture hypothéquée, que vous pourriez autrement perdre. Dans le cadre du chapitre 13, le tribunal approuve un plan de remboursement qui vous permet d’utiliser vos revenus futurs pour rembourser vos dettes pendant une période de trois à cinq ans, plutôt que de céder des biens. Après avoir effectué tous les paiements prévus par le plan, vous recevez une décharge de vos dettes.
Le chapitre 7, connu sous le nom de faillite directe, implique la vente de tous les biens qui ne sont pas exemptés. Les biens exemptés peuvent inclure les voitures, les outils liés au travail et les meubles de base de la maison. Certains de vos biens peuvent être vendus par un fonctionnaire nommé par le tribunal – un syndic – ou remis à vos créanciers. Les nouvelles lois sur la faillite ont modifié la période au cours de laquelle vous pouvez recevoir une décharge en vertu du chapitre 7. Vous devez maintenant attendre huit ans après avoir reçu une décharge au titre du chapitre 7 avant de pouvoir déposer une nouvelle demande au titre de ce chapitre. La période d’attente du chapitre 13 est beaucoup plus courte et peut être de deux ans seulement entre deux dépôts.
Les deux types de faillite peuvent vous débarrasser des dettes non garanties et arrêter les saisies, les reprises de possession, les saisies-arrêts et les coupures de services publics, ainsi que les activités de recouvrement de dettes. Les deux prévoient également des exemptions qui vous permettent de conserver certains biens, bien que les montants des exemptions varient selon les États. La faillite personnelle n’efface généralement pas les pensions alimentaires pour enfants, les amendes, les impôts et certaines obligations liées aux prêts étudiants. En outre, à moins que vous n’ayez un plan acceptable pour rattraper vos dettes en vertu du chapitre 13, la faillite ne vous permet généralement pas de conserver des biens lorsque votre créancier a une hypothèque impayée ou un privilège de sécurité sur ceux-ci.
Un autre changement majeur dans les lois sur la faillite implique certains obstacles que vous devez franchir avant même de déposer une faillite, quel que soit le chapitre. Vous devez obtenir des conseils en matière de crédit auprès d’une organisation approuvée par le gouvernement dans les six mois avant de déposer une quelconque demande d’aide à la faillite. Vous trouverez une liste par État des organisations approuvées par le gouvernement sur le site www.usdoj.gov/ust. Il s’agit du site Web du U.S. Trustee Program, l’organisation du ministère américain de la Justice qui supervise les cas de faillite et les syndics. En outre, avant de déposer un dossier de faillite en vertu du chapitre 7, vous devez satisfaire à un « examen des ressources ». Ce test vous demande de confirmer que vos revenus ne dépassent pas un certain montant. Ce montant varie selon les États et est rendu public par le programme des syndics américains à l’adresse suivante : www.usdoj.gov/ust.