Comment louer un appartement avec un mauvais crédit

Tout le monde traverse une mauvaise passe de temps en temps. Qu’il s’agisse d’un événement imprévu et soudain ou d’un déclin constant dans le chaos du crédit, vous avez maintenant un mauvais crédit. Bien que vous puissiez penser qu’il est impossible de louer un appartement avec un mauvais crédit, n’ayez crainte ! C’est peut-être plus difficile, mais c’est possible.

La première chose que vous devez savoir est : à quel point est-il mauvais, vraiment ? Vous pouvez surveiller votre crédit en obtenant un rapport de crédit gratuit sur annualcreditreport.com. C’est un site Web mandaté par le gouvernement et il est entièrement gratuit. (Méfiez-vous des sites Web qui vous demandent de payer pour votre rapport. Ils prétendront qu’il est gratuit mais demanderont ensuite des informations sur votre carte de crédit.)

Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ?

Un bon score de crédit est tout ce qui est supérieur à 700. Mais décomposons cela. Le vôtre n’est peut-être pas aussi mauvais que vous le pensez ! Les scores de crédit vont de 300 à 850. Tout ce qui est inférieur à 579 est « très mauvais ». Entre 580 et 669, il est « moyen », et entre 740 et 799, il est « très bon ». Tout ce qui est supérieur à 800 est « excellent ».

Il existe trois grands bureaux de crédit que vous devez connaître : TransUnion, Equifax et Experian. Vous n’aurez pas le même score dans les trois – chacun a sa propre façon de déterminer votre score FICO.

Que signifie FICO ?

FICO est une société spécialisée dans l' »analyse prédictive ». (Ce qui n’est qu’un terme fantaisiste pour juger de ce que vous pourriez faire à l’avenir en fonction de ce que vous avez fait dans le passé). Le nom « FICO » est dérivé du nom original de la société, Fair Isaac Company, qui a été fondée en 1956 par Bill Fair et Earl Isaac. (La plupart des grands prêteurs du pays utilisent FICO pour déterminer le crédit. Votre score est déterminé par une méthode très secrète qui tient compte de vos antécédents de paiement, de la durée de ces antécédents, de la fréquence de votre utilisation du crédit et de la composition de votre crédit (cela permet de prédire comment vous gérez les différents types de prêts, tels qu’un prêt automobile, des cartes de crédit, un prêt hypothécaire, etc.) Chaque section se voit attribuer un poids, votre historique de paiement étant le facteur le plus important – 35 % de votre score total.

En outre, 30 % de votre score de crédit sont déterminés par votre utilisation du crédit. Dépassez-vous régulièrement le plafond de vos cartes de crédit ? Si oui, alors vous utilisez trop de crédit. Cela indique que vous ne gérez pas vos dettes de manière responsable. La meilleure façon d’améliorer cette section de votre score est de maintenir un solde faible (ou nul) sur vos cartes de crédit. Ne fermez pas ces comptes – remboursez-les simplement. Les cartes de crédit sont très importantes pour montrer votre capacité à gérer les dettes (plus qu’un prêt automobile, car les cartes de crédit sont des comptes renouvelables). D’un autre côté, les cartes de crédit sont aussi celles qui causent le plus de dommages. Maintenez vos soldes en dessous de 6 %.

Alors pourquoi ne pas les fermer ? Vous avez quelque chose appelé « ratio d’utilisation » qui entre dans votre score FICO. Garder cette ligne de crédit ouverte avec un solde nul augmente votre ratio d’utilisation. Dès que vous fermez le compte, vous n’avez plus cette ligne de crédit à prendre en compte dans votre score global. Votre crédit peut également souffrir si la banque ou le prêteur ferme votre carte parce que vous ne l’utilisez pas.

Que recherchent les appartements ?

Les communautés d’appartements recherchent généralement des scores de crédit de 600 ou plus. Si le vôtre est inférieur, la première chose à faire est d’examiner votre rapport de crédit pour détecter toute erreur. Il est important de corriger les erreurs rapidement car les éléments peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans (sauf dans le cas d’une faillite, qui reste sur votre rapport pendant 10 ans). Occupez-vous de ces erreurs et cela pourrait améliorer votre score.

Pour réparer une erreur, mettez-la par écrit. Expliquez pourquoi l’information est inexacte et envoyez-la directement à la société d’évaluation du crédit. La société examinera votre plainte et vous répondra par écrit dans les 30 jours. Si la correction modifie votre rapport de crédit, elle vous en fournira également une copie actualisée.

Après avoir contacté la société d’évaluation du crédit, écrivez à la société de prêt qui a commis l’erreur et expliquez pourquoi vous contestez l’élément. Incluez tous les documents (tels que les reçus) que vous pouvez avoir pour appuyer votre demande. Si elle a fait une erreur, elle doit contacter les sociétés d’évaluation du crédit et faire corriger vos informations.

Comment puis-je louer un appartement avec un mauvais crédit ?

1. Soyez franc à propos de votre crédit.

Ok, maintenant que vous savez quel est votre score de crédit et ce que contient exactement votre rapport, vous êtes armé de connaissances et prêt à obtenir cet appartement ! Habillez-vous un peu (pas trop dans votre costume – ou smoking – préféré, mais pas non plus dans votre jean déchiré) et traitez le processus de demande d’appartement comme un entretien d’embauche. Cela améliorera vos chances, même avec un score de crédit moins qu’éclatant.

Soyez prêt à expliquer vos problèmes de crédit et comment vous les gérez. Si vous faites des progrès pour améliorer votre score de crédit, cela pourrait augmenter vos chances d’être accepté. Apportez une preuve de vos revenus (comme une fiche de paie) ou demandez à votre employeur de rédiger une lettre confirmant votre statut d’employé et vos revenus. Des informations sur vos soldes actuels de chèques et d’épargne pourraient également vous aider.

2. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre l’appartement

D’abord, assurez-vous que vous pouvez vous permettre l’appartement. Le loyer ne devrait pas représenter plus de 25 à 35 % de votre revenu mensuel. Si vous essayez de louer un appartement hors de votre gamme de prix, le gérant de l’appartement peut penser que vous avez l’habitude de vous dépasser. Considérez votre loyer comme une excellente occasion d’améliorer votre cote de crédit en payant systématiquement votre loyer à temps. Si l’appartement dépasse même légèrement le budget, il peut être plus difficile de faire ces paiements et d’atteindre cet objectif.

3. Payer une caution plus élevée

Pour utiliser un terme de jeu (dans ce cas, plutôt irresponsable), envisagez de faire monter les enchères. Vous pouvez proposer de payer un dépôt de garantie plus élevé, par exemple. Si vous pouvez payer un mois de loyer (ou deux) à l’avance, cela pourrait donner au gestionnaire de l’appartement un sentiment de sécurité, sachant qu’il aura une réserve en place pour couvrir les coûts dans le cas improbable où vous ne payez pas le loyer.

4. Payez par dépôt direct

Offrez de payer le loyer par virement automatique. Si le loyer est automatiquement déduit de votre compte chèque chaque mois, cela peut vous aider à être approuvé même avec un mauvais crédit.

5. Obtenez un cosignataire

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer à l’avance, de verser un dépôt de garantie plus élevé ou de payer le loyer par transfert automatique, envisagez d’obtenir un cosignataire. Tout comme pour un prêt automobile, cette personne serait tenue responsable si vous ne payez pas votre loyer.

6. Trouvez un colocataire

Mais que faire si vous ne pouvez pas obtenir de cosignataire ou si vous ne voulez pas demander à quelqu’un de le faire pour vous ? Alors votre prochaine option est de trouver un colocataire avec un bon crédit. Si votre colocataire a un bon score de crédit, le gérant de l’appartement peut être disposé à ignorer le vôtre. Ou, si le colocataire est d’accord et que la communauté d’appartements le permet, demandez-lui simplement de signer le bail.

7. Obtenez des références

Un ancien propriétaire se portera-t-il garant de vous ? Un mauvais score de crédit ne signifie pas nécessairement que vous ne payez pas votre loyer à temps. Si c’est le cas, une lettre de votre ancien propriétaire peut être tout ce dont vous avez besoin pour convaincre votre nouveau gestionnaire immobilier de passer outre un rapport de crédit peu reluisant.

8. Trouvez un appartement sans vérification de crédit

Enfin, sautez carrément la vérification de crédit. Au lieu de regarder les grands complexes d’appartements souvent détenus par des sociétés de gestion immobilière, envisagez de regarder les petits immeubles d’appartements, les duplex ou les maisons appartenant à des propriétaires indépendants. Alors que les sociétés de gestion immobilière insistent généralement sur la vérification de la solvabilité, les propriétaires indépendants peuvent ne pas le faire – ou ils peuvent être plus disposés à l’ignorer s’ils ont une bonne opinion de vous. Si vous pouvez plaider votre cause directement auprès du propriétaire, vous pourrez peut-être surmonter l’obstacle du mauvais crédit et obtenir la location de vos rêves.