Lorsque vous effectuez un dépôt sur votre compte chèque, vous ne pourrez généralement pas accéder à tout l’argent immédiatement. Les banques sont en mesure de placer des » retenues » sur les dépôts, vous empêchant d’utiliser tout ou partie du montant total que vous avez mis. Par conséquent, si vous ne faites pas attention, vous pouvez finir par faire des chèques sans provision ou avoir des problèmes avec les paiements automatiques qui sont déduits de votre compte.
Une retenue est un retard temporaire dans la mise à disposition des fonds. La banque fait en sorte que vous ne puissiez pas retirer l’argent ou l’utiliser pour des paiements, même si ces fonds apparaissent sur votre compte.
Votre historique de compte montre toutes vos transactions, et la banque ajoute les dépôts au solde de votre compte, mais l’argent ne fait pas partie de votre solde disponible. « Disponible » est le mot clé car vous avez plusieurs soldes de compte différents, y compris votre solde total de compte et vos fonds disponibles pour une utilisation immédiate.
- Pourquoi les banques placent des retenues sur l’argent
- La durée des retenues sur dépôt
- Règles relatives au nombre de jours ouvrables
- Exceptions aux règles de retenue des dépôts bancaires
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Comment lever un blocage
- Comment prévenir les retenues
- Pour votre chèque de paie
- Pour les dépôts importants
- Dépôt en personne
- Dépôt sur un compte distinct
- Lorsque vous utilisez votre carte de débit
- Un compte gelé
- Votre responsabilité
- Précautions de bon sens
Pourquoi les banques placent des retenues sur l’argent
L’argent ne se déplace pas aussi rapidement que vous pourriez le penser. Lorsque vous déposez un chèque ou un mandat sur votre compte chèque, la banque crédite immédiatement votre compte, ce qui montre une augmentation de votre solde total. Cependant, cet argent doit encore être transféré par la banque qui l’a payé. Ce processus de transfert peut prendre plusieurs jours, et votre banque ne sait pas avec certitude si le paiement sera accepté.
Les banques craignent que les chèques émis à votre nom soient sans provision, ou que ces chèques ne soient pas légitimes. Une retenue sur le dépôt donne à la banque quelques jours de plus pour savoir si quelque chose ne va pas.
La durée des retenues sur dépôt
Les banques sont autorisées à être aussi généreuses qu’elles le souhaitent lorsqu’elles mettent des fonds à disposition. Elles peuvent vous laisser repartir avec de l’argent liquide immédiatement lorsque vous faites un dépôt, mais elles placent presque toujours une retenue sur les dépôts qui peut durer plusieurs jours ouvrables. Rappelez-vous que les jours ouvrables sont du lundi au vendredi, à l’exclusion des jours fériés, donc cinq jours ouvrables signifient sept jours civils – ou plus, s’il y a un jour férié fédéral ou d’État dans la semaine à venir.
La loi fédérale en vertu de la loi sur la disponibilité accélérée des fonds et de la loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle, limite la durée pendant laquelle les banques peuvent retenir vos dépôts.Et maintenant que les banques envoient numériquement des images de chèques plutôt que de poster les chèques papier originaux, le processus s’est accéléré.
Règles relatives au nombre de jours ouvrables
Lorsque vous déposez des espèces en personne auprès d’un employé de banque – par opposition à un guichet automatique – et que vous y avez un compte, la totalité du montant doit être mise à votre disposition dans un délai d’un jour ouvrable.La même règle s’applique aux paiements électroniques, aux paiements mobiles et aux types de chèques suivants déposés en personne auprès d’un employé de banque :
- Garantie : Chèques de caisse, chèques certifiés et chèques de caisse
- Gouvernementaux : Il s’agit des chèques du Trésor américain, des mandats émis par le service postal américain (USPS), des chèques des gouvernements d’État et locaux tirés sur un gouvernement situé dans le même État que votre banque, et des chèques tirés sur une banque de la Réserve fédérale ou une banque fédérale de prêt au logement
- On-us : Chèques tirés soit sur la même succursale, soit sur une autre succursale de la banque où vous le déposez
Le montant total des chèques du Trésor et des chèques on-us doit effectivement être disponible le jour ouvrable suivant, qu’ils soient déposés en personne, via un distributeur automatique de billets ou par des moyens mobiles. Les dépôts d’espèces et les autres types de chèques énumérés ci-dessus doivent être mis à disposition dans leur intégralité au plus tard le deuxième jour ouvrable s’ils sont déposés à l’aide d’un distributeur automatique de billets.
Quel que soit le type de dépôt, la première tranche de 200 $ doit être mise à votre disposition pour le retrait ou la rédaction de chèques le jour ouvrable suivant.
La totalité du montant d’un chèque local – un chèque déposé dans une banque située dans la même région de traitement des chèques de la Réserve fédérale que la banque payante – doit être mise à votre disposition pour l’émission de chèques au plus tard le deuxième jour ouvrable suivant le jour de son dépôt. Toutefois, les banques sont autorisées à prendre un délai supplémentaire pour rendre disponible la totalité du montant d’un chèque local pour un retrait en espèces. Si votre banque fait cela, elle doit généralement mettre à disposition 400 $ de plus en espèces le deuxième jour ouvrable après la date du dépôt, et la totalité du montant en espèces le troisième jour ouvrable après la date du dépôt.
Les dépôts – espèces ou tout type de chèque ou de mandat – effectués à un guichet automatique dans une banque où vous n’avez pas de compte doivent être mis à votre disposition au plus tard le cinquième jour ouvrable après le jour ouvrable où vous avez effectué le dépôt.
Exceptions aux règles de retenue des dépôts bancaires
Les banques sont autorisées à maintenir les retenues plus longtemps que ces règles ne le permettent généralement pour les raisons suivantes :
- Nouveau compte : Un ouvert depuis 30 jours civils ou moins
- Dépôts excessifs : Plus de 5 000 $ en chèques sur une journée
- Redépôts : Chèques qui ont été retournés impayés
- Historique du compte : Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Comment lever un blocage
C’est frustrant de ne pas pouvoir dépenser son propre argent, mais la politique de blocage d’une banque est généralement gravée dans le marbre afin que tout le monde soit traité de la même manière : un système informatique suit une série de règles pour tous les chèques, au lieu de vous distinguer. Cependant, il peut être possible d’obtenir la levée d’une retenue si vous plaidez votre cause.
D’abord, cherchez à savoir pourquoi la retenue existe. Par exemple, vous avez peut-être déposé un mandat Western Union – paiement d’un objet que vous avez vendu en ligne. Il s’agit essentiellement d’un dépôt par chèque, soumis aux délais de retenue standard. Par ailleurs, vos fonds pourraient être gelés parce que vous avez utilisé votre carte de débit dans un commerce qui a établi une importante retenue de préautorisation.
Si un commerçant a placé une retenue sur votre compte par le biais de votre carte de débit, vous pouvez essayer de contacter le commerçant et lui demander de débloquer les fonds. Ces retenues devraient tomber après plusieurs jours, mais elles sont particulièrement problématiques avec les hôtels, les voitures de location, les pompes à essence et d’autres cas où le montant de votre facture finale est inconnu au moment où votre carte est glissée.
Si votre banque place une retenue sur un chèque personnel que vous avez déposé, demandez s’il est possible de supprimer la retenue. Peut-être que les fonds sont arrivés de la banque payante et qu’il n’y a plus de risque pour la banque.
Votre banque pourrait être disposée à accélérer les choses, surtout si vous n’avez pas d’antécédents de chèques sans provision ou de mauvais dépôts.
Dans de nombreux cas, vous ne pourrez rien faire contre une retenue. Cependant, votre banque doit suivre les réglementations fédérales et justifier toute retenue sur votre compte, de sorte qu’elle ne peut pas vous empêcher d’accéder à votre argent pour toujours. Si les choses durent trop longtemps, contactez le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) et déposez une plainte.
Comment prévenir les retenues
Pour éviter les retenues sur votre compte, effectuez les dépôts qui sont susceptibles d’être disponibles dès que possible.
Pour votre chèque de paie
Signez pour le dépôt direct. Les transferts électroniques (en particulier ceux qui ont lieu régulièrement, comme le dépôt de la paie) ont tendance à être compensés rapidement, généralement le jour ouvrable suivant. Et vous n’aurez pas besoin d’apporter physiquement votre chèque de paie à la banque.
Pour les dépôts importants
Demandez une forme de paiement qui se compense rapidement, notamment un virement bancaire, qui devrait être disponible le jour ouvrable suivant. Un chèque de banque, un mandat USPS (mais pas un mandat émis par une autre entité) ou un chèque certifié peut vous fournir jusqu’à 5 000 $ de fonds en un jour ouvrable.
Dépôt en personne
Dépôt en personne auprès d’un employé de la banque, car les dépôts aux guichets automatiques ou par l’intermédiaire de votre appareil mobile prendront plus de temps à être compensés.
Dépôt sur un compte distinct
Faites-le si vous effectuez un dépôt susceptible de causer des problèmes. Par exemple, si vous avez plusieurs comptes de chèques et que vous devez déposer un chèque important provenant de l’extérieur de l’État ou de l’étranger, faites le dépôt sur un compte dont vous ne dépendez pas au quotidien.
Lorsque vous utilisez votre carte de débit
Demandez si le commerçant fera une retenue sur votre compte et renseignez-vous sur son montant. Si le montant est assez élevé pour causer des problèmes, utilisez plutôt une carte de crédit ou transférez de l’argent supplémentaire sur votre compte chèque pour couvrir la retenue.
Soyez prudent lorsque vous glissez votre carte de débit dans les pompes à essence, les hôtels et les comptoirs de location de voitures, où les retenues dites » pré-auth » sont les plus courantes.
Un compte gelé
Dans certains cas, les banques gèlent tout votre compte – même l’argent qui était déjà disponible sur votre compte avant d’effectuer un dépôt important. Les programmes informatiques pourraient déterminer qu’il y a un risque et que vos fonds doivent être gelés temporairement. Vous pourriez être en mesure de libérer au moins une partie de l’argent en appelant votre banque, en répondant à quelques questions d’identification et en exposant votre cas.
Le meilleur moyen d’éviter les désagréments est de parler avec un banquier pendant que vous ouvrez un compte. Décrivez exactement comment vous comptez utiliser le compte, à quelle fréquence vous déposerez et retirerez, la taille typique des transactions et les sources de fonds. Un bon banquier reconnaîtra les caractéristiques du compte qui feront de vous un client plus heureux.
Les banques utilisent des scores de risque complexes et des modèles informatiques pour prévenir la fraude, et vous devez former la banque sur ce à quoi vous devez vous attendre dans vos comptes.
Avec le temps, votre banque et ses systèmes informatiques devraient s’habituer à la façon dont vous utilisez votre compte. Si vous voyagez ou effectuez fréquemment des dépôts et des retraits, la banque devrait finir par comprendre que vous ne faites rien de mal et pourrait réduire la gravité des retenues sur votre compte.
Votre responsabilité
Après la fin d’une retenue, vous êtes libre d’utiliser l’argent. Retirez de l’argent ou dépensez en utilisant votre carte de débit, votre chéquier ou toute application de paiement liée à votre compte chèque. Cependant, vous êtes toujours responsable du dépôt. En annulant une retenue, la banque ne garantit pas que le chèque ou le mandat que vous avez reçu est valable. En d’autres termes, les retenues protègent la banque, et vous dépensez l’argent à vos propres risques.
Attendez au moins plusieurs semaines avant de dépenser l’argent d’un dépôt suspect – surtout si quelqu’un vous demande de transférer une partie des fonds ailleurs, ce qui est le signe d’une escroquerie.
Précautions de bon sens
Les banques placent des retenues sur les dépôts en raison de l’expérience passée. Prenez l’habitude de vérifier régulièrement le solde de votre compte et mettez en place des alertes afin de savoir si le solde passe en dessous d’un certain niveau.
Surveillez la manière dont votre banque vous donne accès à vos fonds et programmez tout paiement automatique afin qu’il soit certain d’être compensé sans problème. Si vous prévoyez de voyager hors du pays ou de dépenser de l’argent d’une manière inhabituelle, contactez la banque pour qu’elle sache que vos cartes n’ont pas été volées. Plus votre relation se passe bien avec une institution financière, plus elle est susceptible de vous accorder une marge de manœuvre.