Comment savoir quand vous devez résilier votre assurance vie

Certaines personnes considèrent l’assurance vie comme une loterie permanente. Ils ont payé le billet, et ils ne le cèdent pas tant que leur numéro n’a pas été appelé.

Cette tendance découle d’une mauvaise compréhension de l’objectif fondamental de l’assurance-vie. En général, vous ne devriez pas considérer l’assurance comme une occasion de faire des bénéfices (bien que certaines polices d’assurance vie entière comportent des éléments d’épargne et d’investissement) ; vous devriez plutôt considérer l’assurance comme un outil de réduction du risque, et vous devriez réévaluer ce risque régulièrement pour voir s’il a changé.

L’assurance habitation atténue le risque de ruine financière si votre maison devait brûler. L’assurance automobile vous indemnise en cas de responsabilité si vous blessez quelqu’un d’autre lors d’une collision. L’assurance vie existe principalement pour éviter que vos proches ne se débattent financièrement si vous décédez avant que votre famille ne soit en bonne situation financière.

Vous n’auriez pas de mal à résilier une assurance habitation ou automobile si vous vendez votre maison ou votre voiture. De même, vous ne devriez pas hésiter à annuler une police d’assurance-vie – ou à la laisser expirer – si vous avez identifié que vous n’en avez plus besoin.

Voici quatre questions que vous devriez vous poser pour déterminer si vous avez encore besoin d’une police d’assurance-vie.

Ma famille pourrait-elle perdre la maison ou la voiture ?

La plupart des gens souscrivent une assurance-vie autour d’étapes importantes, comme l’achat d’une maison, qui peut impliquer d’importants prêts à long terme. Si votre famille ne peut pas faire face à ces paiements en votre absence, cette propriété pourrait être reprise et leur vie serait encore plus perturbée. Si votre police d’assurance-vie arrive à son terme, ou si vous envisagez de la résilier, vous devez revoir ces obligations.

Vous reste-t-il encore plusieurs années sur votre prêt hypothécaire ? Avez-vous récemment financé l’achat d’une voiture ? Pensez aux biens importants qui pourraient être repris par vos prêteurs si les prêts en cours ne sont pas remboursés, et évaluez la capacité de votre famille à les payer en votre absence.

Dans certaines situations, par exemple si vous avez 20 ans d’un prêt hypothécaire de 30 ans, il peut être préférable de réduire plutôt que d’annuler le montant de la couverture d’assurance-vie que vous détenez. Ce faisant, vous continueriez d’alléger le risque pour votre famille tout en réduisant le coût de votre couverture.

Cependant, si tous vos biens financés par un prêt sont payés en totalité, ou si l’épargne et le revenu complémentaire de votre famille sont suffisamment importants pour suivre les paiements, vous pourriez être en mesure d’annuler votre couverture.

Est-ce que j’ai des obligations financières actuelles ou futures ?

En plus des biens importants que votre famille utilise quotidiennement, vous devriez examiner les autres dettes en cours et les obligations financières futures qui pourraient incomber à votre famille.

Par exemple, si votre conjoint est cosignataire de votre carte de crédit, il sera toujours tenu responsable de toute dette associée à ce compte, et le rembourser sans votre revenu pourrait être difficile. Ou si vous aidez vos enfants à rembourser leurs prêts étudiants, ils pourraient avoir du mal à suivre les paiements en votre absence.

Vous devriez également penser aux obligations financières que vous n’avez pas encore assumées. Prévoyez-vous de payer les frais de scolarité de votre enfant dans cinq ans ? Prévoyez-vous de payer un mariage un jour ou l’autre ?

Qu’en est-il de vos frais d’enterrement ? Les funérailles moyennes coûtent 10 000 $. Votre famille pourrait-elle faire face à ces dépenses sans contracter de nouvelles dettes ?

Espérons que si vous approchez de la fin de la durée de votre police, vos principales obligations financières sont également presque réglées et que vous avez accumulé une épargne importante. Si c’est le cas, et que votre décès ne laisserait pas votre famille avec des obligations qu’elle aurait du mal à payer, vous pourriez être prêt à résilier votre police ou à choisir de ne pas la renouveler.

Ma famille pourra-t-elle faire face aux dépenses quotidiennes sans moi ?

Bien que les grandes obligations financières doivent être votre principale considération pour déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie, vous ne devez pas négliger le fardeau financier de la vie quotidienne. Votre famille pourrait n’avoir aucune dette et avoir quand même du mal à payer l’essence et l’épicerie sans votre revenu.

Les autres membres de votre famille gagnent-ils suffisamment pour subvenir à leurs besoins sans votre revenu ? L’un d’entre eux a-t-il quitté le marché du travail depuis assez longtemps pour avoir du mal à trouver un emploi bien rémunéré en votre absence ?

Qu’en est-il de la retraite ? Votre moitié est-elle sur la bonne voie pour la retraite, et serait-elle capable de rester sur la bonne voie sans votre revenu ? La dernière chose que vous voudriez, c’est que votre conjoint doive travailler pendant sa retraite parce que vous n’avez pas suffisamment d’économies.

Si les autres membres de votre famille gagnent suffisamment pour payer leurs dépenses quotidiennes, ou si vous êtes proche de votre montant cible pour la retraite, alors vous pourriez être en mesure de résilier votre police d’assurance vie.

Est-il judicieux de transformer mon assurance temporaire en une police d’assurance vie entière ?

Si vous détenez une police d’assurance vie temporaire et que vous approchez de la fin de votre terme, vous pouvez commencer à recevoir des messages de votre agent ou de votre compagnie d’assurance vous encourageant à convertir votre assurance en une police vie entière.

Pour la plupart des gens, l’assurance vie entière est un mauvais outil d’indemnisation financière. Les courtiers d’assurance peuvent faire appel à la logique selon laquelle, étant donné qu’une police vie entière vous couvre à vie, votre famille est assurée d’un versement. Cependant, les polices d’assurance vie entière sont nettement plus coûteuses que les polices temporaires, et le taux de rendement de la partie investissement de ces primes est souvent faible.

Les assurés moyens feraient mieux de maintenir leurs polices actuelles jusqu’à la fin de leur durée et d’investir eux-mêmes la différence de primes.

Cependant, deux types de personnes peuvent vouloir envisager une police d’assurance vie entière : celles qui ont des conditions médicales préexistantes importantes et celles dont le patrimoine est supérieur à la limite d’exonération des droits de succession.

J’ai des conditions préexistantes ?

L’un des rares avantages de la conversion d’une police d’assurance vie temporaire en une police d’assurance vie entière est que vous n’avez souvent pas à prouver votre assurabilité. Cela signifie que ceux qui ont des problèmes médicaux importants peuvent être en mesure d’obtenir une couverture à laquelle ils ne seraient normalement pas admissibles – du moins pas à des taux moyens. Dans certains cas, vous pouvez également avoir la possibilité de renouveler votre police temporaire sans nouvel examen médical, mais ce n’est pas courant.

Aussi sombre que cela puisse paraître, c’est l’une des rares occasions où l’assurance-vie pourrait être utilisée comme un investissement judicieux. Les personnes qui prévoient de décéder dans les cinq prochaines années pourraient profiter d’une conversion de police pour offrir une manne à leurs bénéficiaires sans avoir à payer des décennies de primes d’assurance vie entière.

N’oubliez cependant pas que de nombreuses personnes survivent aux pronostics de leurs médecins. Vous pouvez avoir des conditions médicales préexistantes et vivre 15 ou 20 ans de plus. Si c’est le cas, la valeur d’une police d’assurance vie entière diminue en conséquence.

Combien vais-je laisser à mes héritiers ?

En 2018, le montant de l’exonération des droits de succession est de 11,2 millions de dollars par personne (22,4 millions de dollars pour les couples). Tout actif dépassant cette limite sera taxé à 40 % lorsqu’il sera transmis à vos bénéficiaires. Par exemple, si votre patrimoine vaut 15 millions de dollars, les 3,8 millions de dollars qui dépassent la limite d’exonération génèreraient une obligation fiscale de 1 520 000 dollars pour vos bénéficiaires.

Si vous faites partie de ce petit groupe de personnes, le maintien d’une police d’assurance vie entière couvrant un montant égal à votre obligation fiscale en matière de succession pourrait fournir des liquidités aux personnes qui héritent de votre patrimoine. Cela leur permettrait de payer ces impôts sans avoir à liquider vos biens, tels que votre maison, pour payer les impôts associés.

N’oubliez cependant pas qu’une police suffisamment importante pour résoudre ce problème s’accompagnera de primes importantes.

La police d’assurance vie entière peut être utilisée pour payer les impôts sur les successions.