Guide de l’open enrollment 2021

Périodes d’inscription spéciales liées au COVID pour les échanges gérés par l’État:

• Californie : Du 1er février au 15 mai
• Colado : Du 8 février au 15 mai
• Concernant le Connecticut : Du 15 février au 15 mars
• DC : jusqu’à la fin de la période d’urgence pandémique
• Idaho : Du 1er mars au 31 mars
• Maryland : Jusqu’au 15 mai (avec des dates d’entrée en vigueur rétroactives disponibles, selon le moment où une personne s’inscrit)
• Massachusetts : Jusqu’au 23 juillet
• Minnesota : February 16 to May 17
• Nevada: February 15 to May 15
• New Jersey: Through May 15
• New York: Through May 15
• Pennsylvania: February 15 to May 15
• Rhode Island: Through May 15
• Vermont: February 16 to May 14
• Washington: February 15 to May 15

Some of these enrollment windows are available to anyone eligible to use the marketplace, including people who already have a plan and would like to pick a different one (that’s the approach that HealthCare.gov is using). Others only apply to people who are currently uninsured.

Lisez notre longue liste de questions fréquemment posées sur l’inscription.

• Nom, adresse, adresse électronique, numéro de sécurité sociale, date d’anniversaire et statut de citoyenneté. (Une preuve du statut de résident légal peut être exigée).
• Taille du ménage et revenu (si vous prévoyez de demander des subventions de primes ou des réductions de partage des coûts). Un large éventail de documents peut être utilisé pour prouver votre revenu, y compris les fiches de paie, les W2, votre déclaration de revenus la plus récente, etc.
• Détails de la couverture et prime pour tout plan parrainé par l’employeur qui est disponible pour votre ménage (que vous soyez inscrit à ce plan ou que vous l’ayez refusé).
• Les informations relatives au paiement que l’assureur pourra utiliser pour facturer vos primes.
• Le nom et le code postal de vos médecins, afin que vous puissiez vérifier s’ils font partie du réseau des plans de santé que vous envisagez.
• Une liste des médicaments pris par toute personne qui sera couverte par la police. Chaque plan d’assurance a son propre formulaire (liste des médicaments couverts), vous voudrez donc vérifier lequel couvrira le mieux les médicaments dont vous avez besoin.
• Si vous voulez vous inscrire à un plan catastrophique et que vous avez 30 ans ou plus, vous aurez besoin d’une exemption pour difficultés (notez que les subventions de primes ne peuvent pas être utilisées avec les plans catastrophiques, donc ceux-ci ne sont généralement une bonne idée que si vous n’êtes pas admissible à une subvention de primes, mais que vous pouvez répondre aux exigences d’une exemption pour difficultés).

Si vous n’êtes actuellement pas assuré et que vous attendez qu’un plan prenne effet en février, mars, voire plus tard (dans l’un des États ayant des périodes d’inscription ouvertes prolongées, ou via les périodes d’inscription spéciales liées au COVID), un plan médical à court terme peut combler le vide pour vous, tant que vous êtes en assez bonne santé. Les plans à court terme sont disponibles dans la plupart des États, et la couverture peut prendre effet dès le lendemain de l’achat de votre plan. Ainsi, si vous vous êtes inscrit à un plan conforme à l’ACA et que vous attendez qu’il prenne effet, un plan à court terme peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit au cas où vous auriez une urgence inattendue avant que votre nouvelle couverture ne prenne effet. (Vous pouvez cliquer sur votre État sur cette carte pour voir comment les plans à court terme sont réglementés et quelles options s’offrent à vous). Notez toutefois que les plans à court terme ne doivent pas être considérés comme un substitut viable à une couverture médicale majeure individuelle régulière. Vous voudrez donc absolument vous inscrire à un plan conforme à l’ACA pendant la période d’inscription ouverte, afin de vous assurer que vous disposez d’une solide couverture d’assurance maladie en vigueur au cours de l’année 2021.

Si vous vous êtes inscrit pendant la période d’inscription ouverte mais que vous avez également eu un événement qualifiant, vous avez peut-être pu obtenir une couverture avant le début de 2021. Par exemple, si vous vous êtes marié et avez demandé une couverture en novembre, vous pourriez avoir une date de début le 1er décembre si vous avez utilisé votre période d’inscription spéciale, alors que vous auriez eu une date d’entrée en vigueur le 1er janvier si vous vous étiez simplement inscrit selon les règles normales de la période d’inscription ouverte.

Donc, si votre période d’inscription spéciale chevauche l’inscription ouverte, vous pourriez vouloir utiliser votre période d’inscription spéciale afin d’obtenir une date d’entrée en vigueur plus tôt. Mais gardez à l’esprit que le plan sera ensuite renouvelé le 1er janvier, ce qui signifie que vous aurez un changement de taux presque immédiat et un changement potentiel de prestations pour la nouvelle année (pour 2021, les taux ont diminué pour certains plans et augmenté pour d’autres ; les détails dépendent du plan que vous sélectionnez).

Selon les circonstances, il existe diverses options pour obtenir une couverture, même si l’inscription ouverte est terminée :

Période d’inscription spéciale liée au COVID dans la plupart des États

En raison de la pandémie de COVID, une période d’inscription spéciale est proposée dans de nombreux États en 2021. Les dates limites varient selon les États, mais la plus courante est le 15 mai, ce qui donne à la plupart des gens trois mois pendant lesquels ils peuvent s’inscrire à une couverture santé. Dans la plupart des États, cette possibilité d’inscription s’applique à toute personne qui a le droit d’utiliser le marché, y compris les personnes déjà inscrites et qui souhaitent changer de plan. Mais dans certains États, la période d’inscription spéciale liée au COVID ne s’applique que si vous n’êtes actuellement pas assuré.

L’inscription à Medicaid se fait toute l’année.

L’inscription à Medicaid et CHIP est disponible toute l’année pour les personnes qui remplissent les conditions requises. Si votre revenu baisse à un niveau admissible à Medicaid plus tard dans l’année, vous pourrez vous inscrire à ce moment-là. De même, si vous bénéficiez de Medicaid et que votre revenu augmente à un niveau qui vous rend inéligible à Medicaid, vous aurez la possibilité de passer à un plan privé à ce moment-là, la perte de votre plan Medicaid servant d’événement qualifiant qui déclenche une période d’inscription spéciale.

Les Américains autochtones peuvent s’inscrire toute l’année

Les Américains autochtones peuvent s’inscrire à des plans via l’échange toute l’année. Voici plus d’informations sur les dispositions spéciales de l’ACA qui s’appliquent aux Amérindiens.

Période d’inscription spéciale si vous avez un événement qualifiant

Si vous avez un événement qualifiant pendant l’année, vous aurez accès à une période d’inscription spéciale (SEP). Les événements qualifiants comprennent le mariage (en supposant qu’au moins un des conjoints avait déjà une couverture avant le mariage), la naissance ou l’adoption d’un enfant, la perte d’une autre couverture minimale essentielle ou un déménagement permanent dans une nouvelle zone géographique où les plans de santé disponibles sont différents de ce qui était disponible dans votre lieu d’habitation précédent (en supposant que vous aviez déjà une couverture avant votre déménagement).

Voici un guide complet de tous les événements admissibles qui déclenchent des périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel, y compris des détails sur les règles spécifiques qui s’appliquent à chacun d’eux.

Plans de santé à court terme

Selon les règles fédérales générales, les plans d’assurance maladie à court terme peuvent avoir des durées initiales allant jusqu’à 364 jours et une durée totale allant jusqu’à 36 mois, y compris les renouvellements. Mais la majorité des États ont placé des limites plus restrictives sur la disponibilité des plans à court terme, et ces limites d’État supplantent les nouvelles règles fédérales.

Vous pouvez visiter notre page sur l’assurance maladie à court terme pour vérifier les directives de votre État.

Puis-je avoir un aperçu des plans de santé et des prix ?

Oui ! Dans chaque État, vous pouvez parcourir les plans disponibles de manière anonyme avant de créer un compte d’échange. Si vous voulez voir les tarifs et les options de plan, l’information est disponible – en ligne, en personne et par téléphone. Voici quelques conseils pour les trouver :

• Obtenez un devis ici sur healthinsurance.org. Vous voudrez sélectionner l’option « Affordable Care Act plans » lorsque vous utilisez l’outil d’achat. Mais comme indiqué ci-dessus, si vous avez également besoin d’un plan à court terme pour vous couvrir jusqu’à la fin du mois de décembre, vous pouvez également obtenir des devis pour ces plans si vous sélectionnez l’option « plans à court terme et alternatives » (en gardant à l’esprit que ceux-ci doivent être considérés comme un plan de transition jusqu’à ce que votre plan conforme à l’ACA entre en vigueur, plutôt que comme un remplacement).
• « Faites du lèche-vitrine » anonymement sur le marché d’échange de votre État (si vous êtes à DC ou dans l’un des 14 États qui gèrent leurs propres marchés d’échange) ou sur la page de consultation des plans de HealthCare.gov (si vous êtes dans l’un des 36 autres États). Les outils de lèche-vitrine disponibles sur les sites d’échange sont anonymes et ne nécessitent pas la saisie d’informations d’identification ; ils offrent un moyen rapide et facile de se faire une idée de ce qui est disponible pour vous. Vous pouvez entrer une estimation de ce que vous pensez gagner en 2021, et les outils d’achat vous indiqueront le montant de la subvention des primes (crédit d’impôt sur les primes) auquel vous aurez droit (voici comment le revenu du ménage est calculé dans le cadre de l’ACA).
• Consultez un conseiller formé. Prenez rendez-vous avec un navigateur ou un courtier dans votre région qui pourra vous aider à trier les options disponibles et à déterminer celle qui répondra le mieux à vos besoins. (Voir ci-dessous pour plus d’informations sur les assistants à l’inscription qui peuvent vous aider.)
• Parler avec vos prestataires de soins de santé. Ceci est utile surtout si vous envisagez un changement de police pendant l’inscription ouverte. Vous voudrez savoir quels réseaux de prestataires incluent vos médecins, et si des changements de réseau sont prévus pour l’année à venir.

Voici pourquoi :

• Dans la plupart des États, vous ne pourrez pas choisir un nouveau plan après le renouvellement automatique de votre couverture. Le processus de renouvellement automatique se produit juste après le 15 décembre, pour les personnes qui n’ont pas renouvelé manuellement ou choisi un nouveau plan. Dans la plupart des États, cela correspond à la fin de la période d’inscription ouverte, ce qui signifie que vous n’aurez pas la possibilité de changer d’avis s’il s’avère que les primes après subvention de votre régime augmentent ou que le réseau de prestataires change. (Notez que la période d’inscription spéciale liée au COVID, décrite ci-dessus, est disponible pour les personnes de la plupart des États dont les plans ont été renouvelés automatiquement pour 2021. Cette fenêtre vous permettra de choisir un plan différent si vous le souhaitez).
• Le montant de votre subvention change généralement d’une année sur l’autre. Si votre subvention diminue, le renouvellement automatique pourrait entraîner une hausse des primes l’année suivante. Comme c’est le cas depuis quelques années, il y a une pléthore de nouveaux assureurs qui entrent sur les marchés de l’assurance dans tout le pays pour 2021. C’est une bonne nouvelle en termes de concurrence et de choix de plans. Mais si les prix de ces plans sont inférieurs à ceux des options existantes, ils peuvent faire baisser le coût du plan de référence et réduire les subventions aux primes pour tous les habitants de la région. Nous savons que dans les 36 États qui utilisent HealthCare.gov, les primes moyennes de référence sont inférieures d’environ 2 % pour 2021 à celles de 2020. Faire le tour pour un plan différent – plutôt que de laisser votre plan se renouveler automatiquement – pourrait permettre de réaliser des économies substantielles.
• Si vous recevez une subvention, le renouvellement automatique pourrait être risqué même si le montant de la subvention ne diminue pas. Si vous comptez sur le renouvellement automatique (par opposition à un renouvellement manuel et à la réalisation du processus de détermination de l’admissibilité financière pour 2021), l’échange peut renouveler votre plan sans subvention de prime dans certaines circonstances. Il s’agit notamment des situations dans lesquelles la dernière déclaration de revenus figurant dans le dossier indique que vos revenus étaient supérieurs à 500 % du seuil de pauvreté ou inférieurs à 100 % du seuil de pauvreté. Il s’agit également de situations dans lesquelles vous n’avez pas donné à la bourse d’échange la permission d’accéder à vos informations financières les années suivantes. Ceci est expliqué plus en détail dans cette FAQ.
• Si votre plan est interrompu, le renouvellement automatique aura pour conséquence que l’échange ou votre assureur choisira un nouveau plan pour vous. Ils essaieront de vous attribuer le régime le plus proche de celui que vous avez actuellement, mais choisir votre propre nouveau régime est une meilleure option.
• Le renouvellement automatique pourrait entraîner une occasion manquée d’obtenir une meilleure valeur. Même si le plan que vous avez en 2020 représentait la meilleure valeur pour cette année, il peut y avoir différents plans disponibles pour 2021 (les assureurs étendent leurs zones de couverture et rejoignent les échanges dans de nombreux États pour 2021). Les réseaux de prestataires et les structures de prestations peuvent changer d’une année à l’autre, tout comme les primes. Vous pouvez toujours décider que le renouvellement de votre régime actuel est la meilleure option pour 2021. Mais il est certainement préférable de prendre activement cette décision plutôt que de laisser votre plan se renouveler automatiquement sans tenir compte des autres options disponibles.

Qui peut m’aider à m’inscrire à un plan d’assurance maladie pour 2021 ?

L’assurance maladie est compliquée, et de nombreuses personnes veulent ou ont besoin d’une assistance personnelle pour le processus de demande et pour les questions d’utilisation de l’assurance en cours. Pour répondre à ce besoin, il existe une variété d’assistants dans tout le pays qui sont formés pour guider les gens dans le processus de recherche et d’inscription aux plans de santé, et certains peuvent fournir un soutien continu après l’achat du plan.

Les navigateurs d’assurance maladie

Le rôle de Navigateur d’assurance maladie a été créé dans le but de fournir une éducation impartiale et une sensibilisation aux échanges et aux plans de santé d’échange, d’aider les demandeurs à déterminer s’ils sont admissibles aux subventions ou à Medicaid, et de les aider dans le processus d’inscription. Les normes et règlements du programme Navigator sont décrits dans 45 CFR 155.210 et CFR 45 155.215.

Début 2016, le HHS a défini des exigences renforcées pour les Navigators – dont la plupart sont entrées en vigueur pour 2018 – y compris une assistance ciblée pour les populations mal desservies et non assurées, ainsi qu’une assistance après l’inscription (sur des questions telles que les appels d’admissibilité et l’utilisation de l’assurance maladie). Les exigences renforcées sont détaillées dans le document 45 CFR 155.210(e)(9). Mais dans les directives pour 2020, le HHS a quelque peu fait marche arrière sur ce point, rendant ces tâches facultatives, plutôt qu’obligatoires, pour les organisations de navigateurs. Ainsi, certains organismes Navigator fournissent maintenant une assistance pour des choses comme le rapprochement des subventions et les appels en matière d’admissibilité. Mais elles ne sont plus tenues d’offrir ces services.

Les navigateurs ne sont pas autorisés à recommander un plan plutôt qu’un autre ou à orienter les consommateurs vers une politique particulière. Au lieu de cela, leur travail consiste à fournir des informations générales que les consommateurs peuvent utiliser pour comprendre ce qui est disponible pour eux. Les navigateurs sont payés par des programmes de subventions étatiques et fédérales, et ils ne peuvent pas être rémunérés par les compagnies d’assurance.

Conseillers en application certifiés (CAC)

Les conseillers en application certifiés (CAC) peuvent également fournir une assistance dans le processus d’inscription. Ils sont similaires aux Navigateurs, mais leur rôle est plus limité et leur objectif tend à être strictement d’aider les gens à s’inscrire, sans l’assistance plus étendue que certains Navigateurs peuvent fournir.

L’échange désigne des « organisations CAC » locales (centres de santé, organisations confessionnelles, collèges, etc.) et les personnes qui sont affiliées ou employées par ces organisations sont éligibles pour servir de CAC. Les navigateurs sont financés par le programme d’échange, mais les conseillers en application certifiés ne le sont pas. Le financement du programme des CAC peut cependant provenir de diverses sources étatiques et fédérales, y compris des crédits de santé publique existants. Et les CAC eux-mêmes donnent souvent bénévolement de leur temps pour aider les gens à s’inscrire à une couverture santé.

Courtiers et agents d’assurance

Les courtiers et agents d’assurance qui sont certifiés par les échanges peuvent également expliquer les détails du plan et aider les consommateurs à déterminer l’éligibilité aux subventions ou à Medicaid, mais – et c’est une différence clé – ils peuvent également faire des recommandations de plan en fonction de la situation particulière d’un client.

Les agents et les courtiers continuent d’assister leurs clients après l’achat du plan, en les aidant à régler les questions et les problèmes concernant la facturation, l’utilisation, les réclamations et les appels. Les courtiers et les agents ont aussi généralement une assurance contre les erreurs et les omissions, et sont agréés par le département des assurances de leur État (ceci s’ajoute à leur certification auprès de l’échange ; les navigateurs et les CAC sont formés et certifiés par l’échange, mais ne sont pas agréés par le département des assurances de l’État).

A des fins d’assurance maladie, les agents indépendants et les courtiers sont pratiquement la même chose, bien que les courtiers puissent représenter plus de transporteurs ou offrir différents types de produits d’assurance.

Les protections des consommateurs de l’ACA s’appliquent à toutes les politiques médicales majeures individuelles, que la couverture soit vendue dans l’échange ou non. Et la même fenêtre d’inscription ouverte – du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États – s’applique que le plan soit vendu dans l’échange ou en dehors de l’échange.

Mais les subventions de primes et les réductions de partage des coûts de l’ACA ne sont disponibles que si vous achetez un plan dans l’échange. Si vous achetez exactement le même plan directement auprès de la compagnie d’assurance (c’est-à-dire hors bourse), vous devrez payer le plein prix, il n’y aura pas de réductions de partage des coûts disponibles et vous n’aurez pas la possibilité de réclamer le crédit d’impôt sur les primes lorsque vous remplirez votre déclaration d’impôt l’année suivante. Si vous pensez que vous pourriez être admissible à une subvention, l’échange est certainement l’endroit où vous voulez faire vos achats.

Si vous êtes curieux des plans de santé hors échange, cette FAQ offre un regard plus approfondi sur la façon dont ils sont réglementés et les raisons pour lesquelles certaines personnes choisissent des plans hors échange.

Les plans de santé transitoires peuvent rester en vigueur tout au long de l’année 2021 si les États et les assureurs le permettent

Les plans de santé transitoires devaient initialement prendre fin en 2014. Mais des prolongations ont été accordées par le gouvernement fédéral chaque année, permettant à ces plans de rester en vigueur si l’État l’accepte et si l’assureur souhaite toujours renouveler les plans. La dernière prolongation permet aux plans de santé transitoires de se renouveler jusqu’au 1er octobre 2021 et de rester en vigueur jusqu’à la fin de l’année 2021. (Sans autre prolongation, les plans transitoires devront être remplacés par des plans conformes à l’ACA à partir de 2022.)

Les plans de santé transitoires existent toujours dans 32 États. (Dans les autres États, soit ces plans ont dû prendre fin, soit les assureurs y ont mis fin volontairement et les ont remplacés par une couverture conforme à l’ACA.)

Envisagez soigneusement les nouveaux plans qui s’offrent à vous avant de décider de renouveler votre plan transitoire

Si vous êtes inscrit à un plan transitoire et que votre assureur propose un renouvellement pour 2021, vous avez la possibilité de conserver votre plan pour une année supplémentaire. Mais il est certainement dans votre intérêt de comparer soigneusement votre plan avec les nouvelles options disponibles sur le marché conforme à l’ACA pour 2021.

Vous pourriez découvrir que vous êtes admissible à des subventions de primes, même si ce n’était pas le cas dans le passé. (Les subventions de primes pour 2021 sont disponibles pour une personne seule avec un revenu allant jusqu’à 51 040 $. En 2014, une personne seule ne pouvait bénéficier de subventions qu’avec un revenu allant jusqu’à 45 960 $ ; comme le niveau de pauvreté augmente chaque année, il en va de même pour le plafond de revenu pour l’éligibilité aux subventions.)

Et les plans conformes à l’ACA disponibles maintenant sont susceptibles de fournir une couverture plus robuste – y compris toutes les prestations de santé essentielles – que le plan que vous avez acheté avant 2014.

Louise Norris est un courtier en assurance santé individuelle qui écrit sur l’assurance santé et la réforme de la santé depuis 2006. Elle a écrit des dizaines d’opinions et de pièces éducatives sur la loi sur les soins abordables pour healthinsurance.org. Ses mises à jour sur les échanges de santé des États sont régulièrement citées par les médias qui couvrent la réforme de la santé et par d’autres experts en assurance santé.