Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, deux chiffres reflètent ses coûts : le taux d’intérêt et le taux annuel en pourcentage, ou TAEG. Bien qu’ils décrivent tous deux combien vous paierez, ce n’est pas la même chose.
TAP contre taux d’intérêt
- Le taux d’intérêt est le coût d’emprunt du montant principal du prêt. Le taux peut être variable ou fixe, mais il est toujours exprimé en pourcentage.
- Le TAP est une mesure plus large du coût d’un prêt hypothécaire. Il comprend le taux d’intérêt plus d’autres coûts tels que les frais de courtage, les points d’escompte et certains frais de clôture, exprimés en pourcentage.
Le TAEG et le taux d’intérêt sont tous deux des moyens pour les consommateurs de comparer les prix ainsi que de déterminer le caractère abordable du prêt. Le taux d’intérêt est déterminé par les taux en vigueur et le score de crédit de l’emprunteur. Par exemple, plus votre cote de crédit est élevée, plus votre taux d’intérêt sera bas. Votre paiement mensuel est basé sur le taux d’intérêt et le solde du capital, et non sur le TAEG.
Le TAEG, à l’inverse, est déterminé par le prêteur, car il est composé des frais du prêteur et d’autres coûts qui varient d’un prêteur à l’autre. Le Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent le TAEG dans chaque contrat de prêt à la consommation. Il est important de noter, cependant, que les prêteurs peuvent ne pas inclure tous les frais dans le TAEG. Par exemple, ils ne sont pas tenus d’inclure certains coûts tels que les frais de rapport de crédit, d’évaluation et d’inspection.
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Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: L’emprunteur moyen aurait pu économiser 9 000 $ sur une durée de 30 ans, soit plus de 300 $ par an, s’il avait trouvé le taux le plus bas au moment où il a obtenu son prêt, selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau
Pourquoi la durée de votre prêt importe
Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant des décennies, il est logique de contracter un prêt qui a le TAP le plus bas, car vous finirez par payer le moins pour financer votre maison. Si vous ne prévoyez pas de rester dans la maison aussi longtemps, il peut être logique de payer moins de frais initiaux et d’obtenir un taux plus élevé – et un TAEG plus élevé – parce que le coût total sera moindre au cours des premières années.
« Comme le TAEG répartit les frais sur l’ensemble du prêt, sa valeur n’est optimisée que si l’emprunteur prévoit de rester dans la maison pendant toute la durée du prêt hypothécaire », explique Gloria Shulman, fondatrice de CenTek Capital Group à Beverly Hills, en Californie.
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| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 ans | 367 613 $ | 354 197 $ | 343 739 $ |
Si vous prévoyez rester dans votre maison pendant une période plus courte et que vous voulez acheter des points de réduction pour abaisser votre taux, vous devez faire le calcul pour déterminer votre seuil de rentabilité. Le calculateur de points hypothécaires de Bankrate vous aidera.
Par exemple, si vous avez choisi un taux inférieur de 0,25 % pour 1,5 point supplémentaire en raison de la baisse du TAP, mais que vous avez déménagé dans cinq ans, vous avez payé plus que nécessaire. Votre seuil de rentabilité sur les points était de sept ans.
Malheureusement, ces calculs sont souvent déroutants pour les propriétaires, c’est pourquoi il est important de bien peser vos options ou d’obtenir des conseils d’experts avant de payer des points.
Comment comparer les offres de prêts hypothécaires
Le TAEG et le taux d’intérêt sont les meilleurs points de départ pour comparer les prêts hypothécaires. Bankrate a les derniers taux hypothécaires de plusieurs prêteurs, ventilés par TAEG et taux d’intérêt et incluant les coûts et le paiement mensuel estimé.
Il est également important de comparer les offres de prêts hypothécaires dans leur ensemble, y compris les exigences des prêteurs comme le score de crédit, la mise de fonds et les réserves minimales. Gardez à l’esprit que votre score de crédit a un effet surdimensionné sur le taux d’intérêt auquel vous êtes admissible, donc si vous avez du travail à faire pour améliorer votre standing, faites de votre mieux pour y remédier avant de demander un prêt.
Quand votre crédit est en forme, vous pouvez (et devez) obtenir des estimations de prêt de plusieurs prêteurs, mais essayez de le faire dans une fenêtre relativement courte – environ 45 jours, recommande le CFPB.
C’est parce que lorsqu’un prêteur tire votre rapport de crédit, la vérification de crédit est ajoutée à votre historique de crédit, ce qui affecte votre score. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
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