Le guide pour comprendre votre crédit

Comprendre votre crédit est une compétence essentielle dans la vie américaine moderne. Aujourd’hui, de nombreuses personnes s’intéressent à votre crédit : les prêteurs hypothécaires et automobiles, les banques, les sociétés de services publics, les employeurs potentiels et bien d’autres encore.

Le but de ce guide est d’expliquer les concepts fondamentaux liés au crédit à la consommation : les rapports de crédit, les scores de crédit, les bureaux de crédit, la construction du crédit et la réparation du crédit.

Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?

Un rapport de crédit est une compilation de données concernant votre historique de crédit. Les informations contenues dans votre dossier de crédit comprennent :

Les informations d’identification personnelle

• Votre nom
• Adresse
• Numéro de sécurité sociale (complet ou partiel)
• Date de naissance
• Informations sur l’emploi

La liste du crédit existant

C’est une liste détaillée de vos comptes de crédit ouverts, y compris les comptes de carte de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts à la consommation et les prêts étudiants. Généralement, elle comprendra également les conditions de chaque contrat de crédit (montant emprunté, durée et taux d’intérêt), le solde impayé dû et vos antécédents de paiement (nombre et gravité des retards de paiement).

Dossiers publics

Il s’agit notamment de la documentation des jugements des tribunaux, des privilèges fiscaux déposés contre votre propriété ou des dépôts de faillite.

Demandes de renseignements

Il s’agit d’une liste d’entreprises ou de personnes qui ont récemment reçu une copie de votre rapport.

Pourquoi un rapport de crédit est-il important ?

Les prêteurs, les assureurs, les employeurs et d’autres personnes utilisent votre rapport pour évaluer la façon dont vous gérez les questions financières. À titre d’exemple, un prêteur peut utiliser votre rapport de crédit pour déterminer votre qualification pour un prêt et pour fixer les conditions du prêt (c’est-à-dire le taux d’intérêt).

De même, les compagnies d’assurance utilisent également les rapports de crédit pour évaluer l’admissibilité et le coût des polices, tandis que les employeurs peuvent les utiliser pour évaluer votre valeur pour être embauché. Même les sociétés de services publics utilisent les rapports de crédit pour déterminer le montant du dépôt qu’elles vous demanderont de faire avant que vous puissiez ouvrir un compte. Enfin, les propriétaires peuvent utiliser les rapports de crédit pour déterminer s’ils doivent ou non vous louer un appartement.

Les bureaux de crédit sont des entreprises privées qui collectent et vendent des données concernant l’utilisation du crédit par les consommateurs. Ils ne prennent pas de décisions de crédit, mais fournissent plutôt des données à ceux qui prennent des décisions de crédit.

Il existe trois grands bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Ces bureaux de crédit recueillent des données auprès des fournisseurs de crédit, les compilent dans des bases de données et fournissent ensuite des rapports de crédit à leurs clients (autres fournisseurs de crédit) moyennant des frais.

Comment fonctionnent les rapports de crédit

Les bureaux de crédit obtiennent des informations sur vous auprès de vos créanciers – prêteurs, propriétaires, sociétés de cartes de crédit et autres. Ils font également des recherches dans les bases de données publiques pour trouver des dossiers publics, y compris les dossiers de propriété et les dossiers judiciaires.

Chaque bureau de crédit a ses propres sources de données, ce qui explique pourquoi les informations contenues dans votre dossier de crédit peuvent différer selon le bureau de crédit spécifique.

Comment obtenir un dossier de crédit gratuit

La loi vous autorise à recevoir un dossier de crédit gratuit tous les douze mois de la part de chacun des principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion. Pour commander vos rapports, visitez www.annualcreditreport.com ou appelez le (877) 322-8228. Afin de compléter votre demande, vous devrez fournir des informations d’identification personnelle telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance.

Vous devez maintenant décider si vous commandez les trois rapports en une seule fois ou si vous répartissez vos demandes tout au long de l’année. Il peut être utile, la première fois que vous examinez vos rapports, de commander les trois en même temps. En faisant cela, vous pouvez plus facilement repérer les erreurs en comparant les informations de tous les rapports.

La deuxième année, vous pouvez répartir vos rapports, en commandant un à chacun des trois bureaux de crédit tous les quatre mois. Cela vous aidera à rester à jour avec l’état général de votre crédit tout au long de l’année et vous donnera généralement la meilleure occasion de régler rapidement tout problème découvert.

Qui est autorisé à obtenir mon rapport de crédit ?

La disponibilité des rapports de crédit est limitée par les lois fédérales et étatiques en raison de la sensibilité des informations personnelles qu’ils contiennent. En général, les agences d’évaluation du crédit peuvent fournir des rapports de crédit uniquement à :

• Les prêteurs auprès desquels vous cherchez à obtenir du crédit
• Les prêteurs qui vous ont accordé du crédit
• Les entreprises de services publics (y compris les fournisseurs de téléphone et de téléphone cellulaire) qui peuvent vous fournir des services
• Votre employeur ou votre employeur potentiel, mais seulement si vous êtes d’accord
• Les compagnies d’assurance qui ont émis ou peuvent émettre une police d’assurance pour vous
• Les agences gouvernementales qui examinent votre statut financier pour les prestations gouvernementales
• Toute autre personne ayant un besoin commercial légitime de ces informations, comme un propriétaire potentiel ou une banque auprès de laquelle vous ouvrez un compte chèque

Information négative sur le crédit

Lorsque vous manquez des paiements ou que vous ne payez pas une obligation de dette selon les termes que vous avez acceptés, cette information reste dans les bases de données des bureaux de crédit et sur vos rapports de crédit pendant sept ans. La faillite personnelle est inscrite sur votre dossier de crédit pendant 10 ans. Les jugements ou les poursuites judiciaires non payés contre vous restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans ou jusqu’à la fin de la période de prescription. Les condamnations criminelles peuvent rester indéfiniment sur votre dossier de crédit.

Déni de crédit

Des personnes se voient refuser du crédit, des services ou un emploi tous les jours en raison des informations contenues dans leur dossier de crédit. De même, des personnes reçoivent chaque jour des conditions de crédit moins favorables pour la même raison.

Si une mesure négative est prise à votre encontre sur la base de votre rapport de crédit, y compris l’abaissement d’une limite de crédit sur un compte existant, le prêteur, la compagnie d’assurance ou l’employeur doit vous en informer et vous fournir le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du bureau de crédit qui a fourni le rapport de crédit utilisé pour prendre la décision.

Vous avez ensuite droit à un rapport de crédit gratuit de ce bureau de crédit dans les 60 jours suivant la réception de l’avis. Ce rapport gratuit ne compte pas comme votre rapport annuel gratuit.

Si, sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit, un prêteur vous offre des conditions moins bonnes (taux d’intérêt plus élevé) que celles offertes aux consommateurs ayant de meilleurs antécédents de crédit, le prêteur peut vous donner un avis avec les coordonnées du bureau de crédit. Comme dans l’exemple de refus ci-dessus, vous pouvez alors demander un rapport de crédit gratuit au bureau de crédit dans les 60 jours suivant la réception de l’avis.

Comment obtenir votre score de crédit

Lorsque vous demandez un prêt, souvent le prêteur vous informe de votre score de crédit au cours du processus de qualification et de détermination du taux d’intérêt. Vous pouvez également acheter votre pointage de crédit auprès de l’une ou l’autre des agences d’évaluation du crédit en les appelant ou en visitant leurs sites Web :

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Pointage de crédit

Un pointage de crédit est un nombre calculé en fonction des renseignements contenus dans votre dossier de crédit. Un score de crédit est une mesure simplifiée du niveau de risque de crédit que vous représentez.

Chaque bureau de crédit a sa propre formule propriétaire utilisée dans sa méthodologie de notation de crédit. Ils peuvent également utiliser des méthodologies de notation de crédit créées par des tiers. Deux des plus connues sont le FICO© et le VantageScore©.

Généralement, cependant, les éléments suivants sont inclus :

• Le nombre et le type de comptes que vous avez (cartes de crédit, prêts automobiles, prêts hypothécaires, etc.)
• Si vous payez vos factures à temps
• Combien de votre crédit disponible vous utilisez actuellement
• Si vous avez des actions de recouvrement contre vous
• Le montant de votre dette en cours
• L’âge de vos comptes

Les scores de crédit peuvent changer lorsque les informations de votre rapport de crédit changent. Chaque mois, vos créanciers communiquent probablement le résultat du paiement de chacun de leurs clients à une ou plusieurs des agences d’évaluation du crédit.

Si vous avez effectué le paiement prévu dans le bon montant et au bon moment, votre paiement sera noté comme « payé selon les conditions prévues. » Cela se reflétera positivement sur votre score de crédit. Si vous étiez en retard, si vous avez effectué un paiement court ou si vous n’avez effectué aucun paiement, cela sera noté comme « non payé selon les conditions prévues » et se reflétera négativement sur votre score de crédit.

Echelles de score de crédit

Les scores de crédit et les formules qui les déterminent sont constamment réévalués pour mieux prendre en compte le risque. De nouvelles méthodologies et même de nouvelles échelles ont été et sont développées. Cependant, les trois principaux bureaux de crédit offrent toujours un score de crédit similaire de 300 à 850 points qui mesure les risques selon des critères similaires.

700 et plus : très bon à excellent

Les scores de crédit de 700 et plus sont considérés comme très bons. Un score supérieur à 800 serait excellent. Si vous avez un score dans cette fourchette, cela signifie que vous effectuez vos paiements à temps et que vous avez une bonne combinaison de types de comptes et de limites de crédit raisonnables pour votre situation financière. Vous devriez être en mesure de vous qualifier pour des prêts et des cartes de crédit et obtenir des taux préférentiels.

660 à 699 : Bon

Un score de crédit entre 660 et 699 est considéré comme bon. Vous devriez être en mesure d’obtenir des cartes de crédit, et un prêt hypothécaire, mais vous ne recevrez probablement pas les meilleures conditions.

600 à 659 : Moyen

Les scores de crédit entre 600 et 659, sont considérés comme des scores moyens. Certains prêteurs ne voudront pas vous accorder de crédit. Ceux qui vous accorderont un crédit le feront probablement à des taux d’intérêt nettement plus élevés que ceux dont bénéficient les emprunteurs privilégiés. Vous aurez des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire autre que celui assuré par la FHA.

599 et moins : Mauvais

Un score de crédit de 599 ou moins est mauvais. Vous aurez du mal à obtenir un crédit et aurez probablement besoin d’un cosignataire pour obtenir un prêt. Il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel.

Comment améliorer votre pointage de crédit

En comprenant comment votre pointage de crédit est déterminé, vous serez en mesure de l’améliorer au fil du temps. Votre pointage de crédit est généralement basé sur les réponses aux questions suivantes :

Vous payez vos factures à temps ?

Votre pointage de crédit reflétera les retards de paiement, les renvois de comptes à des agences de recouvrement et les faillites.

Quel est votre niveau de dette impayée ?

Les méthodologies de pointage de crédit comparent souvent le montant que vous devez par rapport au montant total de crédit disponible pour vous. Lorsque votre dette totale est proche du montant total du crédit disponible, cela peut faire baisser votre score.

Quelle est la durée de votre historique de crédit ?

Si vous avez un historique de crédit relativement court, cela peut nuire à votre score de crédit. Toutefois, la longueur des antécédents de crédit est loin d’être aussi importante que l’expérience réelle en matière de crédit.

Avez-vous demandé un nouveau crédit récemment ?

Les créanciers veulent savoir si vous cherchez à obtenir d’autres prêts en même temps que vous leur demandez un crédit, car cela peut signifier un risque accru. Par conséquent, lors d’une demande de prêt hypothécaire par exemple, il est bon de remettre à plus tard l’achat d’une nouvelle voiture, d’un bateau ou de meubles.

Combien de comptes de crédit et quels types de comptes de crédit avez-vous ?

La plupart des méthodes d’évaluation du crédit attribuent un poids négatif lorsqu’une personne possède plus d’un certain nombre de comptes de crédit, car cela peut indiquer une trop grande dépendance au crédit. En outre, le type de comptes de crédit a également son importance. Un mélange de prêts à tempérament et de cartes de crédit est considéré comme bénéfique pour votre score, tandis que le fait d’avoir trop de comptes de sociétés de financement ou de cartes de crédit est considéré comme négatif pour votre score de crédit.

Méfiez-vous des arnaques au rapport de crédit

Il existe de nombreuses arnaques à la réparation du crédit aux États-Unis. Beaucoup d’entre elles cherchent à obtenir des frais à l’avance pour vous « représenter » auprès de vos créanciers. Certaines promettent de réparer les erreurs, d’autres de supprimer les informations négatives et d’autres encore de réduire les soldes dus ou de régler les actions de recouvrement.

Il est sage de vérifier toute entreprise offrant des services auprès du procureur général de votre État et de l’État dans lequel elle est basée. Vérifiez également auprès des bureaux d’éthique commerciale locaux les plaintes qui ont pu être déposées. N’oubliez pas, cependant, que les escrocs sont souvent assez intelligents pour avoir une longueur d’avance sur les plaintes en changeant le nom de leur entreprise et en déplaçant les bureaux.

La chose la plus importante à retenir est qu’aucune entreprise ne peut faire quelque chose pour vous que vous ne pouvez pas faire vous-même. La Commission fédérale du commerce a préparé un guide pour vous aider : Credit Repair : How to Help Yourself. Vous pouvez accéder à ce guide à l’adresse www.ftc.gov.

Non seulement il explique comment vous pouvez améliorer votre crédit, mais il énumère également les fournisseurs d’aide à faible coût ou sans frais.

Réparation des erreurs de votre dossier de crédit

Si vous croyez ou savez qu’il y a des erreurs dans votre dossier de crédit, vous avez le droit de contester ces informations et de demander qu’elles soient corrigées ou supprimées.

Vous avez deux choix concernant la personne à contacter : l’agence d’évaluation du crédit qui a fourni le rapport contenant les informations incorrectes ou le créancier qui a signalé les informations incorrectes. Pour contacter l’agence d’évaluation du crédit, appelez le numéro gratuit figurant sur votre rapport de crédit ou visitez son site Web.

Pour contacter la société qui a fourni les informations incorrectes à l’agence d’évaluation du crédit, examinez un relevé de compte ou son site Web pour connaître son processus de demande de renseignements.

Le processus de base à suivre pour contester des éléments de votre rapport de crédit est le suivant :

• Présenter des informations d’identification personnelle, notamment votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale
• Identifier des détails spécifiques sur les informations contestées et fournir une base de votre contestation
• Présenter une copie du rapport de crédit contenant les informations contestées.
• Fournir des documents justificatifs, tels qu’une copie
  de la partie pertinente du rapport de consommation, un rapport de police, un affidavit de fraude ou de vol d’identité, ou des relevés de compte

Les informations contestées dans les rapports de crédit doivent faire l’objet d’une enquête et d’une décision sur l’opportunité d’apporter un changement au rapport de crédit dans les 30 jours. Occasionnellement, une prolongation de 15 jours sera nécessaire pour terminer l’enquête.

Après l’achèvement de l’enquête, la partie auprès de laquelle vous avez déposé votre contestation doit vous fournir ses conclusions par écrit.

Si son enquête confirme votre affirmation selon laquelle une erreur a été commise, elle doit corriger l’information et en informer les trois principales agences d’évaluation du crédit afin qu’elles puissent également corriger l’information dans leurs dossiers.

Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit supplémentaire de chaque principale agence d’évaluation du crédit à ce moment-là pour vous assurer que les changements ont été effectués.

Vous pouvez également demander qu’une copie de votre rapport corrigé soit envoyée à toute personne qui s’est renseignée sur votre crédit pour un service aux consommateurs au cours des six derniers mois ou à tout demandeur lié à l’emploi au cours des deux années précédentes.

Si l’enquête n’aboutit pas au résultat que vous recherchez, vous pouvez demander que votre déclaration de contestation soit incluse dans vos futurs rapports de crédit.

Vous pouvez également demander à l’agence d’évaluation du crédit de fournir votre déclaration à toute personne ayant récemment reçu une copie de votre rapport, bien qu’elle puisse facturer des frais administratifs pour ce service.

Les rapports de crédit conjoints

Votre rapport de crédit ne contient que vos comptes de crédit et de prêt. L’exception concerne les comptes conjoints partagés entre vous et votre conjoint. Ici, l’historique du compte sera reporté à la fois sur votre rapport de crédit et sur celui de votre conjoint. De même, si un conjoint est un utilisateur autorisé sur le compte de l’autre conjoint ou si un conjoint cosigne le compte d’un autre, l’historique du compte sera reporté sur les deux rapports de crédit.

Notations de base sur les rapports de crédit

Paiements en retard

Chacun des trois principaux bureaux de crédit utilise un carré dans lequel figurent les chiffres 30, 60, 90 ou 120. Les comptes qui ont été payés complètement à temps auront un 0 (zéro). Vous pouvez voir les mots « OK » en vert, ou « statut », et la mention « jamais en retard ».

Mises en non-valeur, mauvaises créances, placées en recouvrement.

Lorsqu’un compte reste plus de 120 à 180 jours sans paiement de votre part, le créancier peut décider que vous n’allez pas payer. Il « radie » votre dette et en tire une déduction fiscale, puis la vend à une agence de recouvrement.

Compte fermé par le prêteur

Cela signifie qu’un créancier s’inquiète que vous puissiez manquer à votre dette et veut vous empêcher d’accéder au solde de votre ligne de crédit. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as « last updated » or « last activity » and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information