L’ILD et le COVID-19 Pt. 3 : Demandes de remboursement de santé mentale liées à la pandémie

Dans la troisième partie de notre série sur les demandes de remboursement d’invalidité et le COVID-19 (voir la partie 1 ici et la partie 2 ici), nous nous intéressons aux demandes de remboursement pour des problèmes de santé mentale pendant la crise sanitaire actuelle.

La pandémie de COVID-19 a-t-elle causé ou aggravé votre état de santé mentale ? Votre santé mentale souffre-t-elle, rendant difficile votre travail, que ce soit en tant que travailleur essentiel ou même en travaillant à domicile ? Vous vous demandez si vous devez demander des prestations d’invalidité de courte ou de longue durée (ICD/ILD) par le biais de votre employeur ou d’une police d’invalidité privée ?

Soyez assuré qu’il s’agit là de questions et de préoccupations bien réelles et pressantes. Dans cet article, nous allons aborder ces préoccupations et vous fournir des informations et des idées qui, nous l’espérons, vous aideront dans votre prise de décision et atténueront au moins une partie de votre stress.

Comment la pandémie de COVID-19 a-t-elle affecté notre santé mentale ?

La pandémie de COVID-19 a été une période de stress et d’anxiété extrêmes pour presque tout le monde. Certains d’entre nous ont perdu leur emploi et leurs revenus. D’autres ont été poussés au-delà de leurs limites, soit dans leur rôle de travailleurs essentiels, soit en travaillant à domicile tout en jonglant avec les besoins de leur famille. D’autres encore ont été exposés au virus ou l’ont contracté, ou ont des proches qui sont tombés malades. Les projets ont été mis en attente. Les finances ont été épuisées. L’isolement social ou les relations abusives ont commencé à faire des ravages. Les effets de cette pandémie ont été ressentis loin à la ronde, dans presque tous les foyers et par presque toutes les personnes.

Pour chacun d’entre nous, il semblerait qu’il n’y ait pas d’échappatoire à l’assaut constant et omniprésent de sombres reportages médiatiques provenant des quatre coins du monde. L’incertitude et la peur sont devenues le moteur d’une grande partie de ce que nous faisons et de ce à quoi nous pensons. Pour aggraver les choses, beaucoup de nos soutiens sociaux et thérapeutiques habituels n’ont pas été facilement disponibles pour nous aider à gérer émotionnellement le stress supplémentaire de vivre cette pandémie.

Bien que ce soit certainement une période difficile pour nous tous, beaucoup d’entre nous peuvent également être aux prises avec des conditions graves liées à la santé mentale, y compris la dépression, l’anxiété, le trouble panique et d’autres conditions. Ces conditions peuvent être dues à des conditions de santé mentale préexistantes ou à l’apparition de nouvelles conditions de santé mentale, qui peuvent ou non être directement ou indirectement liées à la pandémie de COVID-19.

Que vous souffriez de l’aggravation d’une maladie mentale en cours, de la récurrence d’une maladie mentale antérieure ou que vous soyez atteint d’une maladie mentale pour la première fois, votre santé mentale sera forcément affectée par la pandémie de COVID-19.

Quels sont les problèmes auxquels je peux être confronté en demandant des prestations d’invalidité en raison d’un problème de santé mentale pendant la pandémie de COVID-19 ?

Cet article se concentrera sur les questions liées à la demande de prestations d’invalidité à court et à long terme pour un problème de santé mentale pendant la pandémie de COVID-19.

Nous chercherons à aborder les questions suivantes auxquelles vous pourriez être confronté si vous avez du mal à travailler en raison d’un problème de santé mentale lié ou non à la pandémie COVID-19 et pour lequel vous envisagez de demander des prestations ICD ou ILD :

1. Dois-je demander des prestations ICD ou ILD si je ne peux pas travailler en raison d’un problème de santé mentale ?
2. Comment la compagnie d’assurance évaluera-t-elle ma demande si elle est fondée sur une maladie mentale causée ou déclenchée par la pandémie de COVID-19 ?
3. Que se passe-t-il si je ne peux pas voir un médecin pour être diagnostiqué ou traité pour mon état de santé mentale ?
4. Que dois-je faire si ma demande de prestations d’invalidité est refusée ou résiliée ?

Que sont les prestations d’invalidité et devrais-je faire une demande d’ICD ou d’ILD si j’ai de la difficulté à travailler en raison de ma santé mentale ?

Si vous avez travaillé ou si vous ne travaillez pas mais restez salarié, votre employeur peut avoir un régime d’assurance invalidité collectif (ICD et/ou ILD) et vous pouvez avoir la possibilité de demander des prestations d’invalidité dans le cadre de ce régime. De même, si vous êtes indépendant, vous pouvez avoir une police d’assurance invalidité privée ou individuelle.

Le but de cette assurance invalidité est de vous fournir un revenu (généralement un pourcentage de vos revenus avant l’invalidité) dans le cas où vous ne seriez pas en mesure d’accomplir les tâches de votre emploi en raison d’une maladie ou d’une blessure. En plus des maladies/blessures physiques, les troubles liés à la santé mentale sont considérés comme une maladie/blessure dans le cadre des polices d’assurance invalidité.

Cela signifie que vous pouvez avoir droit à des prestations d’invalidité si vous souffrez d’un trouble de santé mentale qui vous empêche d’accomplir les tâches essentielles ou principales de votre emploi. Voici quelques types courants de troubles de santé mentale qui pourraient vous empêcher de travailler :

• Dépression
• Anxiété
• Questions de dépendance
• Trouble panique
• Syndrome de stress post-traumatique
• Trouble bipolaire
• Stress et épuisement professionnel

Souvent, ces troubles et d’autres troubles de santé mentale entraînent des limitations et des restrictions cognitives qui ont un impact sur votre fonctionnement quotidien, y compris votre capacité à travailler. Certaines de ces limitations et restrictions cognitives comprennent :

• Low motivation
• Inability to focus or concentrate
• Poor memory
• Fatigue
• Low motivation
• Poor impulse control
• Inability to manage stress
• Impaired psychomotor functioning
• Difficulty finding words
• Emotional regulation
• Anger or tearfulness
• Panic attacks
• Side-effects of medication

If your cognitive (mental and emotional) functioning has deteriorated to the extent that you are not able to do the duties of your job, you should seriously consider submitting a claim for disability benefits; either through your employer’s group insurance plan or through a private/individual plan, if you have one.

What if I become disabled from a mental health condition but continue to work?

There are very serious risks to you and to others if you attempt to continue to work with a mental health-related disability that is impacting your ability to do your duties. Évidemment, la nature de votre emploi et le type de travail que vous effectuez détermineront l’impact que pourrait avoir le fait de continuer à essayer de travailler alors que vous êtes handicapé. Dans certains cas, vous pourriez causer du tort à vous-même ou à d’autres personnes.

Souvent, continuer à essayer de travailler alors que vous êtes handicapé aggravera votre état de santé mentale et prolongera votre rétablissement. Le fait de travailler peut vous causer un stress et une anxiété supplémentaires et vous faire perdre du temps sur les traitements nécessaires à votre rétablissement.

Continuer à travailler tout en souffrant d’une maladie mentale invalidante pourrait également compromettre ou mettre à mal votre relation avec votre employeur. Par exemple, si vous n’êtes pas en mesure d’accomplir les tâches de votre emploi ou si votre maladie interfère dans votre capacité à communiquer avec les autres, vous pourriez être licencié de votre emploi. La cessation de votre emploi pourrait alors entraîner la perte de vos prestations de santé, ce qui pourrait avoir un impact sur vos options de traitement et éteindre votre droit de demander des prestations d’invalidité en vertu du régime de prestations collectives de votre employeur.

Si vous tentez de travailler avec un handicap lié à la santé mentale mais que vous éprouvez des difficultés à accomplir vos tâches OU si vous avez été licencié de votre emploi en raison de votre santé mentale, OU si vous envisagez de soumettre une demande de prestations d’invalidité en raison d’un problème de santé mentale, nous vous encourageons à nous contacter pour discuter de vos options.

Lorsque je demande des prestations d’invalidité, la cause de mon invalidité liée à la santé mentale aura-t-elle de l’importance ? Que faire si les raisons de mon état de santé mentale sont liées à la pandémie de COVID-19 ?

Si vous avez des antécédents de maladie mentale, il serait raisonnable que la pandémie de COVID-19 ait pu déclencher votre état de santé mentale préexistant ou aggraver un état existant qui était auparavant bien géré. Si vous n’avez pas d’antécédents de maladie mentale, il serait également raisonnable que le COVID-19 ait provoqué votre trouble de santé mentale.

Quoi qu’il en soit, il est important de se rappeler que dans la grande majorité des demandes d’assurance invalidité, la cause de votre trouble de santé mentale n’est pas pertinente pour votre demande d’invalidité. Cela signifie que le fait que la cause de votre état découle des circonstances entourant la pandémie de COVID-19 OU qu’elle soit due à une autre cause non liée, n’a pas d’importance. Ce qui importe à la compagnie d’assurance pour déterminer si vous êtes invalide, c’est votre « fonctionnalité ». Cela signifie que la compagnie d’assurance se préoccupe de savoir si vous êtes fonctionnellement capable d’accomplir les tâches de votre emploi. Dans les demandes liées à la santé mentale, cela signifie généralement si vous avez la « fonctionnalité cognitive » pour effectuer les tâches de votre emploi.

Bien que le succès ou l’échec de votre demande d’indemnisation ne dépende pas nécessairement de la cause de votre invalidité, la compagnie d’assurance peut chercher à mieux comprendre la gravité de votre état en examinant sa cause. Par exemple, si vous avez des antécédents de maladie mentale, il peut être compréhensible que les facteurs de stress supplémentaires de la pandémie de COVID-19 entraînent une aggravation ou une récurrence de votre maladie mentale antérieure, ce qui se traduirait par un état grave et invalidant. De même, si votre invalidité est due à des symptômes de TSPT, il pourrait être utile pour l’assureur de comprendre comment la pandémie de COVID-19 a déclenché un traumatisme antérieur à l’origine de vos symptômes actuels de TSPT.

Si j’ai un problème de santé mentale préexistant, ma demande de prestations d’invalidité liée au COVID-19 pourrait-elle être refusée ?

Bien que la cause de votre invalidité ne soit normalement pas pertinente, il y a un cas où elle l’est beaucoup. Si vous n’avez pas été couvert par votre police d’assurance invalidité collective pendant au moins 12 mois avant de devenir invalide, l’assureur voudra savoir si votre invalidité est liée ou causée par une condition préexistante. La plupart des polices d’assurance collective comportent une clause d’exclusion des affections préexistantes qui exclura (ou leur permettra de ne pas payer les demandes d’indemnisation pour) les invalidités découlant d’une affection que vous aviez avant d’être assuré par la police.

Les exclusions pour conditions préexistantes peuvent être particulièrement problématiques pour les invalidités liées à la santé mentale. Par exemple, votre demande de remboursement pourrait être refusée si vous avez des antécédents de dépression et d’anxiété pour lesquels vous receviez un traitement pendant la « période de condition préexistante », comme indiqué dans votre police. Si vous deveniez ensuite invalide dans les 12 mois suivant la prise d’effet de votre couverture et que vous présentiez une demande d’indemnisation pour SSPT (peut-être déclenchée par la pandémie), bien que vous ayez travaillé sans interruption jusqu’à ce moment-là, la compagnie d’assurance pourrait refuser votre demande en faisant valoir que votre SSPT a été causé ou contribué par vos conditions préexistantes de dépression et d’anxiété.

Si votre demande est refusée sur la base de l' »exclusion des conditions préexistantes », nous vous encourageons à ne pas abandonner mais plutôt à contacter MK Disability Lawyers immédiatement pour discuter de vos options et examiner la base du refus.

Que se passe-t-il si je ne peux pas voir un médecin pendant la pandémie COVID-19 pour me faire diagnostiquer ou traiter pour mon état de santé mentale ?

La possibilité de se faire soigner pour un état de santé mentale peut être un défi dans le meilleur des cas. Cependant, pendant la pandémie de COVID-19, chercher un diagnostic et un traitement pour votre état de santé mentale pourrait, dans certaines circonstances, s’avérer impossible. Certains médecins et prestataires de soins ont fermé leurs cabinets et ne reçoivent plus de patients. D’autres peuvent parler aux patients et leur fournir un traitement par téléphone ou par vidéoconférence. Certains patients et médecins pourraient se sentir mal à l’aise avec les formats téléphoniques et vidéo pour le diagnostic et le traitement et pourraient décider d’attendre que les rendez-vous en personne soient à nouveau possibles.

Attendre jusqu’à ce que la pandémie de COVID-19 soit terminée et que les rendez-vous en personne soient à nouveau possibles pose toute une série de risques supplémentaires. Le plus grave est de laisser votre problème de santé mentale non diagnostiqué et non traité, ce qui pourrait entraîner de graves conséquences pour votre santé et prolonger votre rétablissement. L’autre problème est qu’en l’absence de diagnostic et de traitement par un spécialiste, la compagnie d’assurance pourrait ne pas être encline à accepter que vous soyez invalide ou à approuver votre demande de prestations d’invalidité. Si votre demande n’est pas approuvée et que vous restez incapable de travailler, votre situation financière personnelle pourrait se détériorer rapidement, ce qui ajouterait encore plus de stress à votre vie et aggraverait encore votre état.

Il est important que vous cherchiez effectivement un traitement et que vous soumettiez vos formulaires de demande d’indemnisation à la compagnie d’assurance dès que possible. Cela signifie qu’il faut commencer par consulter votre médecin de famille ou un spécialiste (comme un psychologue, un psychiatre, un thérapeute) si vous en voyez un. Si votre médecin de famille ou votre spécialiste ne reçoit pas ses patients en personne, il est essentiel de prévoir une discussion téléphonique franche avec votre médecin au sujet de vos symptômes. Votre médecin pourra alors vous proposer une thérapie de soutien par la parole (TCC ou thérapie cognitivo-comportementale), vous prescrire des médicaments, vous suggérer d’autres traitements et/ou vous orienter ou vous recommander des prestataires de soins spécialisés dans les problèmes de santé mentale. Vous devriez également envoyer vos formulaires de demande d’assurance invalidité à votre médecin ou à votre spécialiste par courriel ou par fax, afin qu’il les remplisse et les envoie à la compagnie d’assurance, dès que possible.

La compagnie d’assurance peut ou non être plus indulgente pendant la pandémie de COVID-19, en ce qui concerne l’évaluation de votre demande d’invalidité en termes d’informations qu’elle acceptera de votre part prouvant que vous souffrez d’une maladie invalidante et que vous recevez un traitement approprié. Toutefois, la réalité est que vos prestations sont payables en vertu d’un contrat d’assurance. Si vous n’êtes pas en mesure de convaincre la compagnie d’assurance que vous répondez à la définition de l’invalidité aux termes du contrat/de la police et que vous continuez à remplir les autres conditions de paiement, comme recevoir un traitement approprié, l’assureur est en droit de refuser ou de mettre fin à vos prestations d’invalidité. Par conséquent, il est essentiel que vous fassiez tout votre possible pour obtenir un diagnostic et un traitement pour votre trouble de santé mentale dans le cadre des restrictions actuelles de COVID-19.

Si vous avez des difficultés à prouver votre demande à la compagnie d’assurance et que votre demande a été refusée ou résiliée pour une raison quelconque, il est important de nous contacter dès que possible pour discuter de vos options et de la façon de démontrer que vous êtes invalide à la compagnie d’assurance.

Que dois-je faire si ma demande de prestations ICD / ILD pour des troubles de santé mentale liés ou non à COVID-19 est refusée ou résiliée ?

Si la compagnie d’assurance vous appelle ou vous envoie une lettre pour vous dire que vos prestations ICD / ILD ont été refusées ou résiliées, il est important que vous agissiez rapidement. Plus vous restez longtemps sans revenu, plus les choses deviendront difficiles pour votre situation financière et le stress qui en résulte peut aggraver votre état de santé mentale existant.

Parfois, la compagnie d’assurance (ou l’administrateur) pourrait vous offrir la possibilité de fournir des informations supplémentaires dans le cadre d’un appel interne du refus/de la résiliation de votre demande. Cela peut être une option pour vous si vous n’avez pas précédemment fourni toutes les informations que vous et vos médecins avaient en rapport avec votre demande d’indemnisation.

Si vous avez déjà tout fourni et que vous n’êtes pas médicalement ou fonctionnellement capable de retourner au travail, alors votre seule option sera d’engager un avocat pour poursuivre la compagnie d’assurance pour vos prestations d’invalidité. Il est important de se rappeler qu’il existe des délais de prescription pour entamer un procès et vous ne voulez pas que votre demande soit rejetée sur la base d’une poursuite trop tardive.

Si vous envisagez de faire une demande d’ICD/ICD ou si votre ICD/ICD a été refusée ou résiliée, ou si vous avez des questions concernant la présentation d’une demande de prestations d’ICD/ICD en raison d’un problème de santé mentale lié ou non à la pandémie de COVID-19, nous vous encourageons à contacter MK Disability Lawyers pour discuter de vos options et de votre approche.

Si vous souhaitez discuter de votre demande d’invalidité de longue durée avec un avocat expérimenté, MK Disability Lawyers LLP se consacre exclusivement à la pratique du contentieux de l’invalidité de longue durée. Nous avons représenté des clients handicapés dans diverses professions contre toutes les principales compagnies d’assurance vie/santé au Canada. Nous serions heureux de vous fournir une consultation gratuite.

Ce qui précède ne constitue pas un avis juridique. Ce blog est mis à disposition à des fins éducatives uniquement ainsi que pour vous donner des informations générales et une compréhension générale de la loi, et non pour fournir des conseils juridiques spécifiques. En utilisant ce blog, vous comprenez qu’il n’existe aucune relation avocat-client entre vous et l’éditeur du blog. Le blog ne doit pas être utilisé comme substitut à un conseil juridique compétent donné par un avocat agréé dans votre juridiction. Si votre demande d’invalidité a été refusée et que vous avez besoin de conseils juridiques, contactez un avocat spécialisé dans le droit de l’invalidité.