De nombreuses polices d’assurance des biens commerciaux comprennent une couverture facultative appelée valeur agréée. Cette couverture suspend la clause de coassurance de votre police. Autrement dit, si vous souscrivez une couverture à valeur agréée, votre assureur ne tiendra pas compte de la coassurance dans le calcul de votre paiement pour un sinistre. La coassurance est un pourcentage de la valeur des biens que le titulaire de la police couvrira en cas de sinistre.
Toutefois, il est important de noter que la couverture à valeur agréée vous protégera d’une pénalité de coassurance seulement si vous avez rempli certaines exigences.
Comprendre l’option valeur agréée
Comme son nom l’indique, la valeur agréée est une valeur des biens sur laquelle vous et votre assureur vous entendez au début de votre période d’assurance. Pour obtenir une couverture basée sur une valeur agréée, vous devez soumettre un état des valeurs à votre assureur avant le début ou le renouvellement de votre police.
Un état des valeurs est une liste de vos biens assurés (bâtiments et biens personnels) qui comprend la valeur de chaque article. Les valeurs des biens doivent être exprimées en termes de coût de remplacement ou de valeur réelle en espèces, selon ce qui s’applique en vertu de votre police. La valeur réelle en espèces est le coût de remplacement du matériel moins la dépréciation du matériel calculée pendant son utilisation.
Un état des valeurs est normalement préparé sur un formulaire standard du Bureau des services d’assurance (ISO) ou sur un formulaire similaire fourni par votre assureur. Demandez l’aide de votre agent ou courtier si vous avez besoin d’aide pour remplir le formulaire.
Dès que vous aurez fourni un état des valeurs à votre assureur, la clause de coassurance de votre police sera suspendue pendant un an, soit la durée de votre police. Si un sinistre survient, vos biens seront évalués en fonction de la valeur convenue, tant que vous avez assuré vos biens pour ce montant.
Pour maintenir la couverture de la valeur convenue l’année suivante, vous devez soumettre un nouvel état des valeurs avant l’expiration de votre police actuelle. Si vous omettez d’en fournir un, votre couverture en valeur agréée deviendra caduque, et la clause de coassurance sera réactivée.
Compléter le formulaire ISO prend du temps. De plus, alors que la valeur agréée de tout bien couvert ne se déprécie pas pendant la durée de votre contrat, les biens de l’entreprise se déprécient. Cette valeur changeante doit être comptabilisée lors du renouvellement de votre contrat à valeur agréée.
C’est quoi la coassurance ?
La clause de coassurance apparaît dans la section des conditions des contrats d’assurance des biens commerciaux. Elle a pour but d’encourager les propriétaires à souscrire un montant d’assurance adéquat. Si un sinistre survient, la clause pénalise les assurés qui ont sous-assuré leurs biens en les obligeant à devenir des » coassureurs « . Cela signifie que les titulaires de police doivent payer eux-mêmes une partie de la perte.
Si la coassurance s’applique à votre propriété, un pourcentage de coassurance, tel que 80 % ou 90 %, devrait apparaître dans les pages de déclaration de la propriété. Ce pourcentage représente le montant d’assurance que vous devez maintenir. Ce montant est exprimé en pourcentage de la valeur de vos biens assurés.
Par exemple, supposons que vous venez de souscrire une police d’assurance des biens commerciaux qui comprend un pourcentage de coassurance de 90 %. La police couvre votre bâtiment et vos biens personnels, évalués respectivement à 2 millions et 500 000 $. Pour satisfaire à la condition de coassurance, vous devez souscrire une assurance sur votre bâtiment d’au moins 1,8 million de dollars (90 % de 2 millions). De même, vous devez assurer vos biens personnels pour au moins 450 000 $ (90 % de 500 000 $).
Temps de la pénalité de coassurance
Un des principaux problèmes de la clause de coassurance est le temps de la pénalité. Votre assureur évalue les limites de votre police au moment où un sinistre se produit. Dans l’exemple précédent, vous avez satisfait aux exigences de coassurance de votre police lorsque vous avez souscrit la couverture. Toutefois, la valeur de vos biens pourrait augmenter au cours de la période d’assurance.
Si un sinistre survient et que vous avez omis de souscrire une couverture supplémentaire, vos limites pourraient être inférieures au montant requis par la clause de coassurance. Si vos limites sont insuffisantes, vous serez soumis à une pénalité de coassurance.
Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles vos biens peuvent prendre de la valeur. Peut-être avez-vous acquis un nouveau bien, comme du mobilier ou du matériel informatique, que vous ne possédiez pas au moment de l’émission de votre police. Les bâtiments peuvent prendre de la valeur pendant la durée de la police en raison de l’inflation, de l’augmentation des coûts de construction ou d’un marché immobilier dynamique. Vous pouvez ne pas être conscient que la valeur de vos biens a augmenté jusqu’à ce qu’un sinistre se produise.
Les limites doivent être égales à la valeur convenue
Pour obtenir une protection contre la coassurance en vertu de la clause de valeur convenue, vous devez maintenir des limites égales aux valeurs convenues. Autrement dit, si votre déclaration des valeurs indique que le coût de remplacement de votre bâtiment est de 2 millions de dollars, vous devez maintenir une limite de bâtiment d’au moins 2 millions de dollars. Si un sinistre survient et que vous n’avez pas maintenu les limites indiquées dans votre relevé de valeurs, vous risquez de devoir payer une partie du sinistre.
En vertu de la clause de valeur agréée, le plus que votre assureur paiera pour un sinistre survenu à un bien endommagé est la proportion que la limite de ce bien représente par rapport à la valeur agréée de ce bien indiquée dans l’état des valeurs. Par exemple, supposons que vous êtes propriétaire d’un bâtiment que vous avez assuré en valeur à neuf. Vous avez assuré votre bâtiment avec une limite de 1,5 million de dollars. Cependant, votre relevé des valeurs indique que le coût de remplacement de votre bâtiment est de 2 millions de dollars. Votre police comprend une franchise de 1 000 $.
Une forte tempête de grêle cause des dommages de 100 000 $ à la toiture de votre bâtiment. Votre assureur compare la valeur agréée de votre bâtiment à la limite de votre police. Comme vous avez sous-assuré votre bâtiment de 500 000 $, votre assureur ne paiera pas la totalité de votre sinistre. Il ne paiera plutôt que 74 000 $.
Voici le calcul :
La couverture du revenu d’entreprise
Une option de couverture de la valeur agréée est également offerte dans le cadre de l’assurance du revenu d’entreprise. Lorsque cette protection est souscrite, la clause de coassurance que l’on retrouve dans le formulaire de revenu d’entreprise ne s’applique pas.
Si vous souhaitez mettre en place une protection à valeur agréée, vous devez en aviser votre assureur. Vous devez également soumettre une feuille de calcul du revenu d’entreprise décrivant vos revenus et vos frais d’exploitation prévus pour chacun des éléments suivants :
- La période de douze mois précédant la date inscrite sur la feuille de calcul
- La période de douze mois qui suit l’entrée en vigueur de votre couverture à valeur agréée (généralement la date d’entrée en vigueur de votre police)
Pour maintenir l’option à valeur agréée chaque année, vous devez soumettre une nouvelle feuille de calcul du revenu d’entreprise avant le renouvellement de votre police. Si vous avez choisi cette option dans le cadre de l’assurance du revenu d’entreprise, la valeur convenue doit être indiquée dans la section des déclarations de votre police d’assurance des biens. Cette valeur doit être égale au pourcentage de coassurance indiqué dans les déclarations, multiplié par vos revenus et dépenses nets estimés (point n° 2 ci-dessus).
Par exemple, supposons que votre couverture du revenu d’entreprise est soumise à une coassurance de 50 %. Votre revenu et vos dépenses nets estimés pour les 12 prochains mois sont de 1 million de dollars. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000