Peut-on utiliser l’assurance maladie lors d’un accident de voiture ?

Il existe plusieurs formes d’assurance qui peuvent couvrir le coût des soins médicaux après un accident : l’assurance maladie, la protection contre les blessures personnelles (PIP) et les paiements médicaux (MedPay).

Si vous avez une couverture PIP ou MedPay dans le cadre de votre assurance automobile, vous les utiliserez généralement en premier avant de vous adresser à votre compagnie d’assurance maladie. Les conducteurs sans couverture PIP peuvent toujours utiliser l’assurance maladie pour payer les blessures après un accident de voiture, mais il y a certains avantages à ajouter PIP ou MedPay à votre police d’assurance automobile.

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Dois-je utiliser l’assurance maladie ou PIP dans un accident de voiture ?

Si vous avez besoin de soins médicaux après un accident de voiture, vous devriez utiliser toute couverture d’assurance automobile PIP et MedPay que vous avez avant de déposer une demande d’indemnisation auprès de votre assurance maladie.

Il y a deux raisons à cela : La première est que les couvertures PIP et MedPay n’ont généralement pas de franchise – un montant en dollars que vous devez payer avant que l’assurance  » entre en jeu  » – sauf si vous avez spécifiquement opté pour une franchise. Mais la plupart des régimes d’assurance maladie prévoient une franchise. Cela signifie que si vous recevez un traitement médical à la suite d’un accident de voiture et que le coût du traitement ne dépasse pas les limites de votre couverture PIP/MedPay, vous n’aurez peut-être rien à payer du tout. Mais si vous envoyez la facture à votre compagnie d’assurance maladie, vous devrez probablement payer une franchise, entre autres frais éventuels.

La deuxième raison est que la plupart des plans d’assurance maladie ont une « clause de subrogation. » Cette clause stipule que si l’on vous doit légalement de l’argent relatif au remboursement des frais de santé, votre compagnie d’assurance maladie a droit à cet argent pour récupérer ses dépenses. La couverture de l’assurance PIP, ainsi que l’argent provenant d’une réclamation en responsabilité civile, entrent toutes deux dans cette catégorie. Utiliser en premier lieu votre allocation PIP/MedPay permet donc de gagner une étape.

Certains États ont des exceptions

Il existe quelques États sans responsabilité dans lesquels vous pouvez choisir de limiter votre couverture PIP et de compter sur votre assurance maladie après un accident de voiture, afin de réduire le coût de l’assurance automobile. Dans le New Jersey, les conducteurs ont la possibilité de choisir leur assurance maladie comme principal fournisseur pour les frais médicaux. Cela signifie que votre assurance maladie couvrira d’abord les factures médicales, et que la couverture médicale PIP n’interviendra que si les coûts de vos soins dépassent les limites de votre régime d’assurance maladie.

Dans le Michigan, où la couverture PIP illimitée contribue à des primes d’assurance automobile très élevées, vous pouvez coordonner vos polices d’assurance maladie et automobile pour réduire vos primes. Si vous choisissez cette option, votre assureur santé MI prendrait en charge vos factures d’hôpital et de médecin, tandis que la PIP couvrirait les salaires perdus et les coûts de réadaptation. Notez que les bénéficiaires de Medicaid et Medicare ne peuvent pas coordonner l’assurance maladie et l’assurance automobile.

Que sont PIP et MedPay?

La protection contre les dommages corporels (PIP) est une forme d’assurance automobile qui vous rembourse les frais médicaux et certains autres coûts, comme la perte de revenu, après un accident de voiture. Contrairement à d’autres types d’assurance automobile, vous n’avez pas besoin de prouver que l’autre conducteur était en faute, et vous verrez généralement un remboursement rapide dès que vous déposerez votre demande.

La PIP est obligatoire dans 12 États et facultative dans sept autres. Les États qui exigent une PIP sont appelés États sans responsabilité. Les limites de l’assurance PIP commencent généralement à 10 000 $ mais peuvent atteindre plus de 100 000 $ – et dans le Michigan, l’assurance PIP est illimitée. Parfois, la PIP ne couvre qu’un certain pourcentage de vos frais médicaux – par exemple, en Floride, elle est de 80 %. En outre, certains États vous permettent d’avoir une franchise PIP en échange de taux d’assurance automobile plus bas.

La couverture des paiements médicaux, ou MedPay, est très similaire à la PIP. Elle s’applique généralement aux frais médicaux et funéraires, mais pas à la perte de salaire ou aux frais de subsistance. Elle est parfois vendue comme un complément à la couverture PIP ou comme une alternative moins coûteuse à la PIP. MedPay est obligatoire dans trois États. Dans certains États où la PIP et le MedPay sont des couvertures facultatives, il se peut que vous ne puissiez choisir que l’une ou l’autre, pas les deux.

Pouvez-vous utiliser l’assurance maladie si vous n’avez pas de PIP ou de MedPay ?

Si vous n’avez pas de couverture PIP ou MedPay sur votre assurance automobile, vous pouvez utiliser votre assurance maladie pour payer les factures médicales résultant d’un accident de voiture. Si vous vivez dans un état de responsabilité civile, vous avez également la possibilité de déposer une demande d’indemnisation auprès de l’assurance de l’autre conducteur pour payer les frais médicaux. Mais sachez que cela peut prendre beaucoup de temps pour trier qui était en faute dans l’accident, et que vous n’êtes pas garanti d’un paiement.

Il est préférable de transmettre des copies des factures médicales de votre accident de voiture à votre compagnie d’assurance maladie dès que vous les recevez. Si vous décidez de déposer une demande d’indemnisation au titre de la responsabilité civile pour couvrir les frais médicaux plus tard, vous devrez peut-être rembourser votre compagnie d’assurance maladie pour les dépenses qu’elle a engagées par le biais d’un processus appelé subrogation. La subrogation est une clause courante des polices d’assurance maladie qui permet à votre compagnie d’assurance de récupérer ses pertes si vous recevez de l’argent pour des dépenses de santé, par exemple à la suite d’une demande d’indemnisation ou d’un procès. Notez que dans le cadre de la subrogation, même si vous ne faites pas de demande d’indemnisation au titre de l’assurance responsabilité civile, votre fournisseur d’assurance maladie a la possibilité de le faire en votre nom.

Devriez-vous souscrire une assurance PIP ou MedPay si vous avez une assurance maladie ?

Bien que l’assurance maladie, l’assurance PIP et MedPay vous aident tous à payer les frais médicaux après un accident de voiture, ils ont chacun un objectif différent. Vous pouvez envisager d’ajouter PIP ou MedPay à vos couvertures d’assurance automobile, même si la loi de l’État ne vous y oblige pas.

Pour commencer, PIP et MedPay peuvent également aider à payer la franchise de votre assurance maladie. Si vous prévoyez de devoir utiliser votre assurance maladie, par exemple si vos allocations PIP ou MedPay sont faibles, vous pouvez utiliser le dernier montant de votre allocation MedPay pour payer la franchise de votre assurance maladie. PIP et MedPay couvrent également les dépenses liées à des funérailles, ce que ne fait pas l’assurance maladie. Bien que cela puisse être désagréable à envisager, les funérailles sont coûteuses, ce qui peut ajouter un stress financier supplémentaire à une situation déjà pénible pour votre famille. L’assurance PIP et MedPay couvrira ces coûts.

En outre, l’assurance PIP et MedPay couvre les passagers blessés dans votre véhicule. Si vous vous retrouvez souvent en voiture avec des membres de votre famille non immédiate, il peut être avantageux que la PIP ou MedPay couvre leurs blessures en cas d’accident.

Suivant, la PIP, mais pas MedPay, couvre généralement les pertes de salaire dues à une blessure. Par exemple, si vous vous cassez la jambe dans un accident de voiture et que vous travaillez dans la construction, vous ne pourrez peut-être pas travailler. La PIP vous versera le salaire que vous auriez gagné jusqu’à une certaine limite, selon votre police. Dans l’État de New York, par exemple, la couverture PIP standard prévoit 80 % de vos revenus, jusqu’à 2 000 $ par mois, avec un versement maximal de 50 000 $. Les polices d’assurance maladie ne comportent pas cette disposition. Cependant, il convient de noter que l’assurance invalidité à court et à long terme, si vous en avez une, fournirait toutes deux une couverture dans cette situation.

Enfin, il y a simplement un degré de tranquillité d’esprit dans le fait de savoir que vous avez une deuxième source de couverture pour payer une blessure potentiellement coûteuse. Les factures médicales peuvent s’accumuler après un accident de voiture, et avoir une couverture supplémentaire de 50 000 $ en PIP ou MedPay peut faire la différence. Vous aurez également une sauvegarde dans le cas où votre compagnie d’assurance maladie refuse votre demande de remboursement.

Pourquoi vous n’avez peut-être pas besoin d’ajouter PIP ou MedPay

Tout le monde ne devrait pas ajouter PIP à sa couverture d’assurance automobile, cependant, et la décision vous appartient en fin de compte. Posez-vous les questions suivantes :

L’IPP et le MedPay offrent un assortiment de protections financières qui vont au-delà de celles fournies par l’assurance maladie, mais ils ne s’appliquent que si vous êtes victime d’un accident de voiture. Si vous avez une assurance maladie complète et que vous avez d’autres couvertures d’assurance – comme une assurance invalidité et/ou une assurance vie – qui fournissent une couverture redondante à la PIP, l’ajout d’une couverture PIP supplémentaire peut ne pas être nécessaire. Mais si vous n’avez pas ces protections supplémentaires et que vous êtes préoccupé par le paiement des soins médicaux après un accident de voiture, surtout si vous conduisez beaucoup, la tranquillité d’esprit peut valoir la dépense supplémentaire.

Différences entre l’assurance maladie, la protection contre les dommages corporels et la couverture des paiements médicaux