Si vous êtes sur le marché de l’assurance, vous vous demandez peut-être ce qu’est une franchise dans les polices d’assurance santé, automobile ou habitation – et comment elle fonctionne.
Les franchises d’assurance sont communes aux produits d’assurance de biens, de risques divers et de santé. Ce sont des frais que vous devez payer avant que votre couverture d’assurance n’entre en jeu.
Typiquement, plus la franchise de votre police est élevée, plus les paiements de la prime annuelle ou mensuelle sont faibles. C’est parce que vous êtes responsable d’un plus grand nombre de coûts avant que la couverture ne commence.
Voici un aperçu rapide de la raison pour laquelle les polices d’assurance ont des franchises, de ce qu’est une franchise dans l’assurance maladie et du fonctionnement des franchises d’assurance maladie.
Key Takeaways
- Une franchise d’assurance est un montant spécifique que vous devez dépenser chaque année (ou par événement) avant que votre police d’assurance ne commence à payer une partie ou la totalité des coûts.
- Les compagnies d’assurance utilisent les franchises pour s’assurer que les assurés ont « la peau dans le jeu » et partageront le coût de toute réclamation.
- Les franchises amortissent également le stress financier causé par une perte catastrophique ou une accumulation de petites pertes d’un coup pour un assureur.
Pourquoi les polices d’assurance ont des franchises
Les franchises aident les compagnies d’assurance à partager les coûts avec les assurés lorsqu’ils font des réclamations. Mais il y a deux autres raisons pour lesquelles les compagnies utilisent des franchises : les risques moraux et la stabilité financière.
Risques moraux
Les franchises aident à atténuer le risque comportemental des risques moraux. Un aléa moral est le risque qu’un titulaire de police n’agisse pas de bonne foi. Les polices d’assurance protègent les assurés contre les pertes, il existe donc un aléa moral inhérent : L’assuré peut adopter un comportement risqué sans avoir à en subir les conséquences financières.
Par exemple, si les conducteurs ont une assurance automobile, ils peuvent être incités à conduire de manière imprudente ou à laisser leur véhicule sans surveillance dans une zone dangereuse, car ils sont assurés contre les dommages et le vol. Sans franchise, ils n’ont pas de » peau dans le jeu »
Une franchise atténue ce risque parce que le titulaire de la police est responsable d’une partie des coûts. En effet, les franchises servent à aligner les intérêts de l’assureur et de l’assuré afin que les deux parties cherchent à atténuer le risque de perte catastrophique.
Stabilité financière
Les polices d’assurance utilisent également les franchises pour garantir une certaine stabilité financière de la part de l’assureur. Une police d’assurance correctement structurée protège contre les pertes catastrophiques. Une franchise fournit un coussin entre une perte minimale donnée et une perte vraiment catastrophique.
Par exemple, supposons qu’une police d’assurance n’ait pas de franchise. Le coût de chaque sinistre mineur, quel que soit son montant, serait à la charge de l’assureur. Cela créerait un nombre écrasant de réclamations et augmenterait les coûts financiers de la police. Il pourrait également être difficile pour l’assureur de répondre correctement aux pertes catastrophiques réelles des assurés.
Les franchises de l’assurance maladie : Une partie seulement de vos coûts
Avec une police d’assurance maladie, les franchises ne sont qu’une partie des dépenses auxquelles vous devez faire face. En plus de votre prime mensuelle, vous payez une partie des coûts par :
- Votre franchise. Il s’agit du montant que vous devez dépenser chaque année pour les dépenses de santé couvertes avant que votre assurance ne commence à payer une partie des coûts. En général, plus la franchise de l’assurance maladie est basse, plus la police est chère.
- Les copays. Il s’agit de montants fixes que vous payez pour des dépenses de santé spécifiques couvertes. Par exemple, vous pourriez avoir une quote-part de 10 $ pour les soins primaires et une quote-part de 40 $ pour les spécialistes. Vous n’avez pas besoin d’atteindre votre franchise en premier lieu.
- Coinsurance. Une fois que vous avez atteint votre franchise, vous serez responsable d’une partie de vos coûts de soins de santé, et votre régime paiera le reste. C’est ce qu’on appelle la coassurance. Vous continuez à payer la coassurance jusqu’à ce que vous atteigniez votre plafond de prise en charge pour l’année.
Un plafond de prise en charge est le plus que vous paierez pour les frais de soins de santé couverts en une année. Une fois que vous avez atteint ce plafond, votre régime paie 100 % des frais de santé couverts.
Comment fonctionnent les franchises de l’assurance maladie ?
Si vous avez une franchise de 500 $ avec votre assurance automobile, il est facile de calculer ce que vous paierez si quelque chose se produit qui est couvert par la police : 500 $. Après cela, votre compagnie d’assurance prend en charge la facture.
Ce n’est pas aussi simple avec l’assurance maladie. Avec ces polices, votre franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance ne commence à partager les coûts avec vous par le biais de la coassurance. Voici un exemple.
Supposons que vous ayez une franchise de 2 000 $, une quote-part de 50 $, une coassurance de 80/20 et un plafond de 3 000 $.
Vous consultez un orthopédiste (quote-part de 50 $) parce que vous avez des douleurs à la hanche. Le médecin prescrit une IRM pour déterminer la cause de la douleur. L’IRM coûte 2 000 $. Vous payez le montant total et, ce faisant, vous respectez votre franchise.
L’IRM montre que vous avez un labrum déchiré dans votre hanche et que vous devrez subir une opération pour le réparer. Au total, l’opération coûte 20 000 $. Votre coassurance de 20 % s’élève à 4 000 $. Mais comme vous avez un plafond de 3 000 $, vous ne devez que 1 000 $. Votre assurance paie le reste, à condition que tous les frais soient des dépenses couvertes.
La ligne de fond
Les polices d’assurance ont des franchises pour que les assurés aient » la peau dans le jeu » et que toutes les parties – la compagnie et ses assurés – partagent une partie des coûts. En général, une police avec une faible franchise, que ce soit pour l’automobile, l’habitation ou la santé, coûtera plus cher qu’une police avec une franchise élevée, tous les autres facteurs étant les mêmes.
Avec toute assurance, il vaut la peine de magasiner pour s’assurer de trouver une police qui correspond à vos besoins – et à votre budget.