Aux États-Unis, il existe trois bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion) qui se font concurrence pour saisir, mettre à jour et stocker les historiques de crédit de la plupart des consommateurs américains. Bien que la plupart des informations recueillies sur les consommateurs par les trois bureaux de crédit soient similaires, il existe des différences. Par exemple, un bureau de crédit peut avoir des informations uniques capturées sur un consommateur qui ne sont pas capturées par les deux autres, ou le même élément de données peut être stocké ou affiché différemment par les bureaux de crédit.
Un système de scoring prédictif FICO réside dans chacun de ces bureaux de crédit auprès desquels les prêteurs demandent un score FICO® lors de l’évaluation du risque de crédit d’un consommateur particulier. La conception du système de scoring FICO est similaire dans tous les bureaux de crédit, de sorte que les consommateurs ayant des Scores FICO élevés sur les données du bureau « A » verront probablement un Score FICO également élevé dans les deux autres bureaux. Inversement, les consommateurs ayant des scores FICO plus bas au bureau « A » auront probablement des Scores FICO bas aux deux autres bureaux lorsque les données sous-jacentes sont les mêmes à travers les bureaux.
Lorsque les scores sont significativement différents à travers les bureaux, il est probable que les données sous-jacentes dans les bureaux de crédit sont différentes et donc à l’origine de cette différence de score observée. Cependant, il peut y avoir des différences de score même lorsque les données sous-jacentes sont identiques, car le système de notation FICO de chacun des bureaux a été conçu pour optimiser la valeur prédictive de leurs données uniques.
Ne perdez pas de vue les points suivants lorsque vous comparez les scores entre les bureaux :
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Tous les scores de crédit ne sont pas des scores « FICO ». Assurez-vous donc que les scores de crédit que vous comparez sont des scores FICO réels.
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Les scores FICO doivent être consultés au même moment. Le passage du temps peut entraîner des différences de score en raison des caractéristiques du modèle qui ont une composante basée sur le temps. Comparer un score FICO tiré sur le bureau « A » de la semaine dernière à un score tiré sur le bureau « B » aujourd’hui peut être problématique car le « score vieux d’une semaine » peut déjà être « daté ».
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Toutes vos informations de crédit peuvent ne pas être rapportées aux trois bureaux de crédit. Les informations figurant sur votre dossier de crédit sont fournies par les prêteurs, les agences de recouvrement et les dossiers judiciaires. Ne supposez pas que chaque bureau de crédit possède les mêmes informations relatives à vos antécédents de crédit.
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Vous avez peut-être demandé du crédit sous différents noms (par exemple, Robert Jones versus Bob Jones) ou sous un nom de jeune fille, ce qui peut entraîner des dossiers fragmentés ou incomplets auprès des agences d’évaluation du crédit. Bien que, dans la plupart des cas, les agences d’évaluation du crédit combinent tous les fichiers avec précision sous la même personne, il existe de nombreux cas où des fichiers incomplets ou des données inexactes (numéros de sécurité sociale, adresses, etc.) font que les informations de crédit d’une personne apparaissent sur le rapport de crédit de quelqu’un d’autre.
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Les prêteurs déclarent les informations de crédit aux agences d’évaluation du crédit à des moments différents, ce qui fait qu’une agence dispose souvent d’informations plus à jour qu’une autre.
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Les agences d’évaluation du crédit peuvent enregistrer, afficher ou stocker les mêmes informations de différentes manières.
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