Chère Carrie,
Nous venons d’avoir notre premier bébé et des proches nous ont donné 1 000 $ en espèces et en chèques pour lui. Quelle est la meilleure façon de l’investir ? Nous avons pensé à un 529 mais nous ne sommes pas financièrement en mesure de faire des contributions mensuelles pour le moment. Quelles sont les autres options ?
-Un lecteur
Cher lecteur,
Félicitations à tous – à vous pour la naissance de votre premier enfant et à lui parce qu’il a des parents qui pensent déjà à son avenir financier. Il y a plusieurs options possibles pour investir cet argent, et peu importe ce que vous choisissez de faire, 1 000 $ est un bon début. Et plus tôt vous le ferez fructifier, mieux ce sera. Il est intéressant de noter que ma dernière chronique portait sur le pouvoir des intérêts composés. Vous pourriez vérifier cela pour encore plus d’affirmation sur votre décision de faire travailler cet argent.
Quand il s’agit de décider où placer l’argent, si un donateur a indiqué une préférence, je commencerais par honorer ce souhait. Et même s’ils ne l’ont pas fait, vous pourriez vérifier auprès de vos proches juste pour vous assurer qu’ils n’ont pas d’attentes spécifiques pour leur don.
Si la façon dont vous utilisez l’argent pour votre enfant dépend entièrement de vous, considérez cela comme n’importe quelle décision d’investissement et commencez par penser aux objectifs et aux délais. Comme je suis sûr que vous êtes bien conscient, les dépenses pour votre enfant commencent dès le premier jour et se poursuivent pendant de nombreuses années. Voici donc quelques questions pour vous aider à décider de la meilleure façon d’utiliser cet argent, que ce soit maintenant ou à l’avenir.
Vous aurez besoin de cet argent à court terme ?
Des dépenses quotidiennes comme les couches et les vêtements aux articles coûteux comme les meubles et la garde d’enfants, en passant par les frais médicaux supplémentaires, un nouveau bébé peut grever votre budget. Soyez donc d’abord réaliste quant à la façon dont vous allez couvrir les dépenses à court terme. Si vous pensez que les 1 000 $ seront nécessaires dans un avenir proche, je vous suggère un compte d’épargne à faible coût et à rendement élevé, facilement accessible. En ce moment, les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne en ligne grimpent (certains atteignent 2,25 % au moment où j’écris ces lignes), alors vous pourriez commencer par là.
En règle générale, il est préférable de garder hors du marché boursier l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans les deux à cinq prochaines années. Même si les taux de rendement sont potentiellement plus élevés pour les actions que pour les comptes d’épargne, avec une échéance courte, vous ne voulez pas risquer de perdre de l’argent dont vous pourriez avoir besoin assez rapidement.
Voulez-vous planifier à l’avance les coûts à moyen terme comme le camp d’été, les leçons ou les voyages ?
Bien que ces types de coûts puissent sembler loin dans le futur, n’importe quel parent vous dira à quelle vitesse ils vous rattrapent ! Donc, si vous pensez que vous êtes couvert à court terme, vous pourriez bien considérer ces 1 000 $ initiaux comme un » acompte » sur les extras que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Là encore, un compte d’épargne à haut rendement est une option, tout comme un CD qui arrivera à échéance au moment où vous prévoyez d’utiliser les fonds. Cependant, si vous avez un calendrier plus long, vous pourriez également envisager un compte de courtage de garde.
Avec un compte de courtage, vous pourriez investir dans un fonds commun d’actions ou un FNB à large base. Cela vous donnerait le potentiel d’une plus grande croissance avec la flexibilité d’accéder aux fonds quand vous en avez besoin. Et en réinvestissant les dividendes, vos investissements peuvent continuer à croître. Bien sûr, vous devez toujours garder à l’esprit que le risque avec le marché boursier est que votre investissement pourrait perdre de la valeur en raison de l’évolution des conditions du marché.
De plus, dans tout compte de garde, l’argent doit être utilisé au profit de l’enfant en dehors des dépenses normales et quotidiennes, donc cela peut être un bon choix pour gérer ces extras. Il y a toutefois une mise en garde : l’argent sur un compte de dépôt devient la propriété de l’enfant à l’âge de la majorité (l’âge auquel une personne devient légalement un adulte, qui varie selon les États mais est généralement de 18 ans). C’est loin d’être le cas, mais il est tout de même important d’en tenir compte.
Est-ce que l’épargne pour l’université est une priorité absolue ?
Avec les coûts projetés époustouflants de l’université dans 18 ans (n’importe où de plus de 100 000 $ pour une université publique de 4 ans à près de 300 000 $ pour une université privée), chaque nouveau parent devrait envisager d’épargner pour l’éducation dès que possible.
Vous mentionnez un plan 529, et je crois que c’est l’un des meilleurs choix si vous voulez affecter ces 1 000 $ à l’épargne-études à long terme. Les avantages fiscaux peuvent augmenter considérablement plus vous investissez longtemps et un compte est facile à mettre en place. L’investissement initial minimum peut être aussi bas que 25 $. Gardez également à l’esprit que vous n’êtes pas limité au plan de votre propre État.
De plus, de nombreux 529 ont des minimums bas pour les contributions supplémentaires (même aussi bas que 1 $ !), vous n’avez donc pas à vous soucier des contributions mensuelles. Vous pouvez adapter les contributions à votre budget en fonction de ce qui vous convient, en commençant petit et en augmentant le montant au fur et à mesure que vous le pouvez. Pour avoir une idée de vos choix en matière de 529, consultez des sites comme savingforcollege.com et collegesavings.org.
Un autre avantage est qu’un plan 529 est un moyen facile pour les grands-parents ou d’autres personnes de contribuer à l’éducation de votre enfant, avec des exclusions spéciales de l’impôt sur les cadeaux pour les contributions forfaitaires importantes. Et, avec la nouvelle loi fiscale, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ d’un 529 en franchise d’impôt pour les frais de scolarité des écoles primaires et secondaires privées, tant que le plan le permet.
Quelques autres considérations pratiques
Alors que vous envisagez les tenants et aboutissants financiers de l’éducation de votre nouveau bébé, voici quelques autres rappels pratiques à garder à l’esprit :
- Si vous n’avez pas demandé un numéro de sécurité sociale lorsque vous avez obtenu le certificat de naissance de votre enfant, faites-le tout de suite. Il est nécessaire pour ouvrir des comptes au nom de votre enfant et obtenir une assurance.
- Veuillez vous assurer que votre enfant est couvert par votre police d’assurance dès sa naissance.
- Créer un testament désignant un tuteur pour votre enfant si quelque chose vous arrivait. Si vous ne le faites pas, l’État le fera.
- Vérifiez les éventuels avantages sociaux des employés ou les changements que vous devez faire avec votre inscription aux avantages sociaux pour aider à payer les frais de santé et de garde d’enfants.
Encore une chose importante : au milieu de toutes vos nouvelles responsabilités financières, n’ignorez pas votre fonds de retraite. Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, votre propre avenir financier devrait toujours être une priorité absolue. Il ne compromettra pas le bien-être de vos enfants maintenant. Et le fait de savoir que vous êtes en sécurité financière peut en fait leur apporter une plus grande tranquillité d’esprit lorsqu’ils seront adultes et autonomes.