Dès que vous fondez une famille, il y a une certaine mesure dans laquelle votre vie ne vous appartient plus. Vous avez des obligations allant du banal (entraînement de football) au fondamental (gagner suffisamment d’argent pour subvenir aux besoins d’un autre être humain ; essayer très fort de ne pas mourir).
Mais votre police d’assurance-vie est la vôtre. Bien que son but soit de protéger votre famille et que vous n’en bénéficiiez pas financièrement vous-même si le pire devait arriver, vous avez la possibilité de choisir le montant de la couverture à demander et sa durée, ainsi que les personnes qui doivent en bénéficier. Mais vous ne pouvez pas changer un bénéficiaire irrévocable.
Qu’est-ce qu’un bénéficiaire ?
Un bénéficiaire d’assurance-vie est une personne qui recevra le versement d’une police si vous veniez à décéder. Le produit du versement peut être utilisé pour aider à payer les besoins financiers – ceux qui accompagnent le décès, comme les arrangements funéraires et autres dépenses de fin de vie, ou les factures quotidiennes comme l’hypothèque et la garde des enfants.
Vous pouvez désigner deux personnes (ou plus) comme bénéficiaires principaux, en indiquant le pourcentage du versement de la police que chacun recevrait. Vous pouvez également nommer un bénéficiaire subsidiaire, qui pourrait recevoir la prestation de décès si quelque chose arrivait au bénéficiaire principal. Pensez au bénéficiaire subsidiaire comme à votre « suppléant ». Avec la plupart des polices d’assurance-vie, vous pouvez modifier votre désignation de bénéficiaire à tout moment.
Pour certains, la désignation de deux bénéficiaires principaux – disons, un conjoint ou un partenaire et un parent – peut être judicieuse, surtout si les deux pourraient être confrontés à des difficultés financières. Pour d’autres, un seul bénéficiaire principal de l’assurance-vie, avec un bénéficiaire subsidiaire désigné, est le plus judicieux. C’est ce dernier cas que nous voyons couramment chez Haven Life.
Vous pouvez avoir plus d’un bénéficiaire principal et plus d’un bénéficiaire subsidiaire ; vous devez simplement désigner le pourcentage du produit de votre assurance-vie que vous souhaitez allouer à chacun de vos bénéficiaires principaux. Haven Life, par exemple, autorise jusqu’à 10 bénéficiaires principaux et 10 bénéficiaires subsidiaires. Quel que soit le nombre de bénéficiaires principaux, le pourcentage total alloué doit être égal à 100 %. La façon dont vous divisez ces 100 % dépend de vous, le titulaire de la police.
Qu’est-ce qu’un bénéficiaire irrévocable par rapport à un bénéficiaire révocable ?
Un bénéficiaire irrévocable est une personne nommée comme bénéficiaire de votre police d’assurance-vie qui ne peut pas en être retirée à moins qu’elle ne soit d’accord. Jamais. Si, par exemple, votre conjoint est un bénéficiaire irrévocable et que vous divorcez, votre conjoint a toujours le droit de rester sur la police, que vous le vouliez ou non. En outre, vous n’avez pas le droit d’annuler la police à moins qu’il ne soit d’accord.
En d’autres termes, si vous et votre conjoint ne restez pas mariés » jusqu’à ce que la mort nous sépare « , vous serez toujours unis par une assurance-vie jusqu’après votre décès s’il est un bénéficiaire irrévocable. Dans certains États, les bénéficiaires irrévocables ont le droit d’approuver ou de refuser les changements apportés à une police (comme le montant de la couverture), et dans d’autres, ils n’ont de pouvoir que sur leur propre participation à la police. Mais où que vous viviez, irrévocable signifie vraiment pour toujours.
Vous pouvez désigner des bénéficiaires révocables, que vous pouvez retirer quand vous le souhaitez (quand un enfant a grandi et n’a plus besoin du filet de sécurité que votre police fournit, par exemple), alors pourquoi renoncer à cette option ? Comme c’est souvent le cas avec l’assurance-vie, l’une des raisons est la tranquillité d’esprit. Si vous avez des enfants et que votre conjoint est le principal pourvoyeur de soins, ils veulent peut-être avoir la certitude que, même si vous divorcez, ils seront toujours protégés financièrement si vous décédez. Les polices d’assurance-vie font souvent partie des accords prénuptiaux, y compris la discussion sur les bénéficiaires irrévocables.
Il est plus courant de nommer des bénéficiaires révocables, et ceux-ci sont soit des bénéficiaires principaux, soit des bénéficiaires subsidiaires.
À quelle fréquence devrais-je revoir mes bénéficiaires ?
Les gens déménagent. Les relations changent. La vie … arrive. C’est une bonne idée de revoir vos bénéficiaires au moins une fois par an pour vous assurer que votre désignation de bénéficiaire est à jour. N’oubliez pas que vous pouvez toujours modifier, ajouter ou supprimer des bénéficiaires révocables, mais pas des bénéficiaires irrévocables.
Que vos bénéficiaires soient révocables, irrévocables ou un mélange des deux, il est important de les choisir avec soin et (en supposant que vous ayez au moins quelques bénéficiaires révocables) de revoir vos bénéficiaires de temps en temps pour vous assurer que votre police fait ce dont vous avez besoin. Une police d’assurance-vie vous permet de protéger financièrement les personnes que vous aimez. Choisir qui sont vos bénéficiaires et comment ils sont désignés est une partie importante de ce processus.
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Michael Davis est un rédacteur et un éditeur indépendant qui a couvert tous les sujets, de la mode à la musique en passant par l’éducation des enfants, le travail et les finances. Il a été chef cuisinier, restaurateur et propriétaire d’un label de disques. Les opinions sont les siennes.
L’Agence d’assurance-vie Paradis offre ceci à titre d’information éducative uniquement. Les informations fournies ne sont pas écrites ou destinées à constituer des conseils juridiques spécifiques, que Haven Life ne fournit pas. Les personnes sont encouragées à demander l’avis de leur propre conseiller juridique.
L’agence d’assurance-vie Haven Life ne fournit pas de conseils juridiques spécifiques.