Un assuré supplémentaire est un individu ou une entreprise est ajouté à une police qui n’y figurait pas à l’origine.
En savoir plus sur les assurés supplémentaires et leur fonctionnement.
Qu’est-ce qu’un assuré supplémentaire ?
De nombreux contrats utilisés dans les affaires exigent qu’une partie en couvre une autre en tant qu’assuré supplémentaire. Des assurés supplémentaires peuvent être requis pour les polices de responsabilité civile générale, d’automobile commerciale et de biens commerciaux.
Les assurés supplémentaires sont nécessaires parce que les polices ne protègent que les parties nommées dans les documents de police. De nombreuses entreprises entretiennent des relations commerciales avec d’autres entreprises. Bien que ces relations puissent être bénéfiques, elles créent également un risque de poursuites judiciaires. Une entreprise peut causer par négligence un accident qui blesse un tiers. La personne blessée peut alors poursuivre l’une ou les deux entreprises pour des dommages et intérêts.
L’ajout d’autres parties en tant qu’assurés supplémentaires étend la couverture offerte par votre police à ces parties.
Comment fonctionnent les assurés supplémentaires
Voici quelques exemples de cas où un assuré supplémentaire sur une police serait utile :
- Regal Realty est propriétaire des appartements Apex, un complexe d’appartements. Regal engage Prime Painting, un entrepreneur en peinture, pour peindre l’extérieur du complexe. Un employé de Prime nettoie les pinceaux lorsqu’il fait accidentellement tomber une cigarette dans un seau de diluant à peinture. Le diluant s’enflamme et provoque un incendie. Le locataire d’un appartement voisin est blessé par la fumée et poursuit à la fois Prime Painting et Regal Realty pour dommages corporels.
- Fancy Foods exploite une épicerie dans un espace commercial qu’elle loue à Buildings, Inc. Lisa fait ses courses dans le magasin lorsqu’une dalle de plafond lui tombe sur la tête. Lisa est blessée et poursuit à la fois Fancy Foods et Buildings Inc. pour obtenir une indemnisation.
- Able Appliances distribue des réfrigérateurs fabriqués par Handy Home Products. Un vendeur de Able fait la démonstration d’une caractéristique du réfrigérateur à un client lorsqu’un panneau se détache de la porte avant. Le client est blessé par le panneau volant et poursuit à la fois Able Appliance et Handy Home Products pour dommages corporels.
Dans chacun des exemples ci-dessus, la négligence d’une entreprise a déclenché un accident qui a entraîné une réclamation contre l’autre. Regal Realty, Buildings, Inc. et Able Appliances pourraient se protéger contre de telles réclamations en étant couverts en tant qu’assurés supplémentaires en vertu de la police de responsabilité générale de l’autre entreprise.
La couverture des assurés supplémentaires est généralement fournie par le biais d’un avenant, qui est un ajout à votre police. Certains avenants sont très spécifiques et ne couvrent que la personne ou l’entreprise mentionnée dans l’avenant. D’autres fournissent une couverture générale, ce qui signifie qu’ils couvrent toute personne qui répond à la définition d’assuré supplémentaire dans l’avenant.
La plupart des avenants d’assurés supplémentaires sont conçus pour couvrir certains types de parties. Par exemple, certains sont conçus pour les propriétaires, tandis que d’autres couvrent les gouvernements étatiques ou locaux qui ont délivré une licence ou un permis. D’autres encore sont destinés à couvrir les maîtres d’ouvrage ou les entrepreneurs généraux pour lesquels les assurés effectuent des travaux.
Toute couverture accordée à votre entreprise en vertu d’un avenant d’assuré supplémentaire doit s’appliquer sur une base primaire. Autrement dit, si une réclamation est déposée contre vous et qu’elle est couverte par l’avenant, l’assureur du titulaire de la police devrait payer en premier. Vous ne devriez pas avoir à compter sur votre police de responsabilité pour couvrir la réclamation, à moins que votre couverture d’assuré supplémentaire ait été utilisée.
Certaines polices de responsabilité contiennent un libellé qui couvre automatiquement certaines parties, comme les propriétaires ou les entrepreneurs, en tant qu’assurés supplémentaires. Lorsque ce libellé est inclus dans la police, vous n’avez pas besoin d’un avenant supplémentaire pour couvrir ces parties.
Ai-je besoin d’une couverture d’assuré supplémentaire ?
Comme beaucoup d’entreprises, votre cabinet peut s’être engagé dans une relation commerciale avec une autre entreprise. Par exemple, vous avez peut-être engagé un entrepreneur pour effectuer des travaux, loué un bâtiment à un locataire ou loué des machines à un client. Comme ces relations peuvent donner lieu à des poursuites contre votre entreprise, vous devriez exiger que l’autre entreprise couvre votre entreprise en tant qu’assuré supplémentaire.
L’exigence d’une couverture par un assuré supplémentaire devrait être clairement énoncée dans votre contrat. Ceci est important pour deux raisons. Premièrement, le contrat fournira une vérification écrite de l’obligation de l’autre compagnie envers vous. Deuxièmement, certains libellés d’assurés supplémentaires n’offrent une couverture que si le statut d’assuré supplémentaire est exigé par un contrat écrit. Lorsque ce libellé est inclus dans l’avenant, votre cabinet peut ne pas bénéficier d’une couverture d’assuré supplémentaire à moins que le contrat ne l’exige expressément.
Si votre contrat exige qu’une autre compagnie vous couvre en tant qu’assuré supplémentaire, demandez une copie de l’avenant d’assuré supplémentaire. Demandez à votre agent ou courtier d’examiner l’avenant pour s’assurer qu’il répond aux exigences spécifiées dans votre contrat. Consultez votre avocat pour qu’il examine également l’avenant.
Certaines relations commerciales peuvent exiger que votre entreprise assure une autre société en tant qu’assuré supplémentaire. Lisez attentivement le contrat afin de comprendre vos obligations et vérifiez les limites de votre police pour vous assurer qu’elles sont adéquates.
Si votre entreprise embauche un entrepreneur indépendant, vérifiez que celui-ci a souscrit une assurance responsabilité civile. Demandez un certificat d’assurance responsabilité civile et appelez l’agent, le courtier ou la compagnie d’assurance figurant sur le certificat pour vérifier que la police est en vigueur.
Votre assurance responsabilité civile
Si votre entreprise est couverte par la police d’assurance responsabilité civile d’une autre entreprise en tant qu’assuré supplémentaire, vous avez quand même besoin d’une assurance responsabilité civile. Un avenant n’est pas l’équivalent d’une police de responsabilité générale. Il couvre généralement l’assuré supplémentaire uniquement en ce qui concerne les locaux, le projet, le produit, l’équipement, etc. décrits dans l’avenant. Il ne couvre pas l’assuré supplémentaire pour toute autre activité.
En tant qu’assuré supplémentaire, vous êtes généralement couvert pour les réclamations découlant de la négligence de l’assuré désigné ou d’une négligence commise conjointement par vous et l’assuré désigné. Un avenant d’assuré supplémentaire peut ne pas fournir de couverture pour les réclamations dues à votre seule négligence. Pour protéger votre entreprise contre ces réclamations, vous devriez souscrire une police d’assurance responsabilité civile.
Key Takeaways
- Un assuré supplémentaire est lorsqu’un individu ou une entreprise qui n’était pas initialement sur une police est ajouté à une police. Les organisations ayant une assurance responsabilité civile générale ou d’autres types de couverture peuvent ajouter des assurés supplémentaires pour étendre la couverture afin qu’ils soient également protégés par la police.
- Les assurés supplémentaires sont nécessaires parce que les polices ne protègent que les parties nommées dans les documents de la police.
- La couverture des assurés supplémentaires est généralement fournie par le biais d’un avenant, qui est un ajout à votre police.
- Si votre organisation s’engage dans des affaires avec une autre entreprise, vous devrez peut-être ajouter des assurés supplémentaires.
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