Ratio de la dette par rapport au revenu pour les lignes directrices des prêts hypothécaires conventionnels

Cet article porte sur le ratio de la dette par rapport au revenu pour les lignes directrices des prêts hypothécaires conventionnels

Un prêt conventionnel est tout prêt hypothécaire qui n’est pas assuré ni garanti par le gouvernement fédéral des États-Unis.

• Les prêts conventionnels ont des directives de prêt plus strictes que les prêts VA et FHA en ce qui concerne les exigences en matière de ratio dette/revenu
• L’Agence fédérale de financement du logement (FHFA), l’agence qui régit Fannie Mae et Freddie Mac a récemment augmenté les plafonds du ratio dette/revenu pour les prêts conventionnels à 50%
• Les emprunteurs de prêts conformes peuvent aller jusqu’à 50% DTI pour obtenir une approbation/éligibilité par approbation du système de souscription automatisé
• Avant, le ratio dette/revenu maximal pour un prêt conventionnel était plafonné à 45% DTI

Qu’est-ce qu’un prêt conventionnel

Pour que les prêteurs puissent vendre les prêts conventionnels qu’ils financent sur le marché secondaire, les prêts qu’ils créent et financent doivent respecter les directives de Fannie Mae et/ou Freddie Mac :

• Un prêt conventionnel est également appelé prêt conforme
• Les prêts conventionnels sont également appelés prêts conformes parce qu’ils doivent être conformes aux directives hypothécaires de Fannie Mae et/ou Freddie Mac
• Conformes aux normes, aux directives de prêt et aux limites de prêt fixées par Fannie Mae et Freddie Mac
• Fannie Mae et Freddie Mac sont des GSE, ce qui signifie une entreprise parrainée par le gouvernement
• Fannie Mae et Freddie Mac sont les deux entreprises parrainées par le gouvernement, les GSE

Les prêts conventionnels qui ne respectent pas les directives en matière de prêts hypothécaires de Fannie Mae et/ou Freddie Mac sont appelés prêts non conformes.

Exigences relatives aux prêts conventionnels

Les programmes de prêts conventionnels ont des directives de prêt plus strictes que les prêts hypothécaires du gouvernement.

• Le ratio dette/revenu pour les programmes de prêts conventionnels est plafonné à 50% DTI
• Pour les prêts hypothécaires assurés par la FHA, les ratios dette/revenu maximum sont de 46.9 % de DTI à l’avant et 56,9 % de DTI à l’arrière
• Il n’y a pas de ratio dette/revenu à l’avant pour un prêt conventionnel

Tant que les emprunteurs peuvent respecter le ratio dette/revenu de 50 % pour les exigences des prêts conventionnels, le ratio dette/revenu à l’avant n’a pas d’importance.

Qu’est-ce que le ratio dette/revenu ?

Debt to income ratio is the total amount of minimum monthly payments a borrower has which includes all of borrower’s minimum monthly payments divided by monthly gross income.

The following are included as monthly borrower debts:

• Credit card payments
• Auto payments
• Student loan payments
• Installment payments
• Child support payments

Proposed monthly housing payment that consists of:

• Principal
• Interest
• Taxes
• Insurance

Any other minimum monthly credit payments reporting on credit bureaus.

Take the total of borrowers minimum monthly payments and divide by the borrower’s gross monthly income will yield the debt to income ratio. Le pourcentage obtenu est le ratio dette/revenu.

Les directives de prêt conventionnel

Les programmes de prêt conventionnel ont des normes de crédit plus élevées que les programmes hypothécaires assurés par la FHA :

• Pour se qualifier pour un prêt hypothécaire assuré par la FHA de 3.5 % d’acompte pour un prêt hypothécaire assuré par la FHA, le score de crédit minimum requis est de 580
• Toutefois, pour se qualifier pour un prêt conventionnel, le demandeur de prêt a besoin d’un score de crédit minimum d’au moins 620
• Pour autant, un score de crédit de 620 est normalement considéré comme un mauvais score de crédit pour un prêt conventionnel
• Les personnes ayant un faible score de crédit paieront très probablement un taux hypothécaire beaucoup plus élevé sur un prêt conventionnel
• Avec les prêts FHA, tant que les emprunteurs ont un score de crédit de 640 ou plus, ils obtiendront très probablement le meilleur taux hypothécaire FHA
• Pour qu’un demandeur de prêt conventionnel obtienne le meilleur taux hypothécaire conventionnel disponible, il devrait avoir un score de crédit supérieur à 740

Grâce à la garantie du gouvernement, les prêteurs ont moins de risques avec les prêts FHA et VA. Les prêteurs sont en mesure d’offrir des taux hypothécaires plus bas sur les prêts gouvernementaux.

Exigences de mise de fonds minimale sur les prêts conventionnels

La mise de fonds minimale requise pour un prêt conventionnel est une mise de fonds de 5,0 % pour l’achat d’une maison.

• Les acheteurs d’une première maison sont admissibles à un financement conventionnel avec un acompte de 3 %
• L’acheteur d’une première maison est défini comme un acheteur de maison qui n’a pas été propriétaire d’une maison au cours des trois dernières années
• Pour les emprunteurs qui ont été propriétaires d’une maison au cours des trois dernières années, Fannie Mae et Freddie Mac exigent un acompte de 5 % sur un achat de maison
• HUD exige un score de crédit minimum de 580 pour se qualifier pour un 3.5 % d’acompte pour l’achat d’une maison, un prêt FHA
• Les acheteurs peuvent se qualifier pour un prêt FHA avec des scores de crédit allant jusqu’à 500 FICO
• Par contre, si vous avez des scores de crédit inférieurs à 580 et jusqu’à 500 FICO, le HUD exige un acompte de 10 %
• Les prêts VA et USDA n’exigent aucun acompte sur l’achat d’une maison

L’acompte sur l’achat d’une maison peut être doué.

Mise à jour de 2021 sur l’acompte minimum et le ratio dette/revenu pour les prêts conventionnels

Fannie Mae et Freddie Mac ont ramené le programme d’achat de maison avec un acompte de 3 % pour les prêts conventionnels pour les acheteurs d’une première maison.

• Fannie Mae et Freddie Mac offrent le programme de prêt conventionnel d’achat de maison avec un acompte de 3 % aux acheteurs d’une première maison
• Les acheteurs d’une première maison sont définis comme des acheteurs de maison qui n’avaient pas été propriétaires d’une propriété au cours des trois dernières années

Les acheteurs d’une maison saisonnière qui avaient la propriété d’une maison au cours des trois dernières années exigent un acompte de 5 % sur les prêts conventionnels. Une assurance hypothécaire privée est requise sur tous les prêts conventionnels dont le rapport prêt-valeur est supérieur à 80 %.

Qualification avec un ratio dette-revenu élevé pour un prêt conventionnel

Les acheteurs de maison qui ont besoin de se qualifier pour des prêts conventionnels avec des ratios dette-revenu élevés peuvent nous contacter chez Gustan Cho Associates au 262-716-8151 ou nous envoyer un texte pour une réponse plus rapide. Vous pouvez également nous envoyer un courriel à [email protected]. Gustan Cho Associates est une société nationale de prêts hypothécaires agréée dans plusieurs États, sans superposition de prêteurs sur les prêts gouvernementaux et conventionnels. Peu de prêteurs conventionnels acceptent de respecter la limite de 50 % du ratio dette/revenu. Chez Gustan Cho Associates, il n’y a pas d’incidences sur le ratio dette/revenu pour les prêts conventionnels et nous nous basons uniquement sur AUS FINDINGS. L’équipe de Gustan Cho Associates est disponible 7 jours sur 7, les soirs, les week-ends et les jours fériés.