USAA Career Starter Loan | Meilleur prêt cadet en 2021

Le prêt USAA Career Starter est-il une bonne affaire pour les élèves officiers et les aspirants militaires ? Cela dépend de votre situation financière personnelle et de ce pour quoi vous prévoyez d’utiliser le prêt.

Le taux d’intérêt est généralement faible, entre 0,75 % pour les élèves officiers de l’académie militaire et 2,99 % pour les élèves officiers du ROTC et de l’OCS/OTS. Le montant du prêt USAA pour les cadets est généralement compris entre 25 000 et 36 000 dollars.

Le programme de prêt USAA Career Starter est proposé aux cadets et aux midshipmen qui sont mis en service par le ROTC (Reserve Officer Training Corps) de l’armée, de l’armée de l’air et de la Navy/Marines ou par l’OCS/OTS (Officer Candidate or Training School). Les conditions changent chaque année, alors assurez-vous d’appeler ou de vérifier avec USAA pour obtenir les informations les plus récentes.

Vous pouvez demander le prêt dans les 12 mois précédant la mise en service si vous êtes un cadet/midshipmen ROTC, ou 4 mois avant si vous êtes un participant OTS/OCS. Si vous avez déjà été mis en service, vous avez jusqu’à un an à compter de la date de votre mise en service pour demander le prêt, qui est soumis à l’approbation du crédit. Je n’ai jamais entendu parler de quelqu’un qui a été refusé.

Le premier paiement est reporté jusqu’à 6 mois après votre commissionnement, donc si vos ordres EAD (service actif prolongé) sont un peu retardés, vous avez ce tampon de sécurité.

Prêt USAA Career Starter pour la voiture

Ce prêt peut être un outil puissant pour vous aider à démarrer en tant que tout nouvel officier. Si vous avez contracté des dettes à l’université, comme une carte de crédit, un prêt étudiant ou un prêt automobile, cela peut être votre billet pour rembourser cette dette à intérêt élevé avec un prêt à faible taux d’intérêt et à paiement mensuel fixe.

Faites attention à ne pas vous laisser entraîner dans un cycle d’endettement cependant. Ce n’est pas un prêt que vous devriez contracter pour ensuite le claquer sur une BMW ou une Audi toute neuve (les  » lieutenants mobiles  » ne sont que trop courants dans tous les services).

Il n’y a pas de frais de remboursement anticipé sur ce prêt, donc vous pourriez contracter la totalité des 25 000 $, rembourser immédiatement 15 000 $, puis utiliser les 10 000 $ restants pour payer les factures de carte de crédit, démarrer votre premier SCP ou tout ce dont vous avez besoin.

Ne considérez pas ce prêt comme de l’argent gratuit cependant ! Les paiements mensuels sont de 471 $ pendant cinq ans (25 000 $ à 2,99 %) ! En tant que 2nd lieutenant ou enseigne, si vous ne recevez pas de BAH, cela pourrait représenter près d’un quart de votre salaire net. Ne contractez ce prêt que si vous avez un plan pour ce que vous allez en faire. Croyez-moi quand je dis que vous allez manquer près de 500 $ par mois pendant les cinq prochaines années.

Ai-je contracté le prêt ? Certainement.

Que faire avec le prêt USAA pour cadets

J’ai fait une demande pour le prêt USAA pour débutants en novembre 2008. À l’époque, j’étais un junior à l’université et à environ 18 mois de la mise en service. C’était toute une ruée de voir 25 000 $ déposés sur mon compte chèque.

Du début à la fin, il a fallu environ une semaine pour remplir la demande de prêt et faire déposer l’argent sur mon compte chèque USAA. J’ai transféré l’argent sur un compte d’épargne en un jour ou deux, puis j’ai commencé à réfléchir à ce que je voulais faire de cet argent.

Je savais que je voulais en investir la majeure partie. Avec un taux d’intérêt de 2,99 %, j’étais convaincu que je pouvais utiliser ce faible taux d’intérêt pour profiter d’un arbitrage. J’ai fait des recherches pendant quelques jours, puis je suis passé à l’action.

Investir le prêt USAA Cadet

Ma première étape a été de créer une échelle de CD. Une échelle de CD vous permet d’avoir un meilleur accès à votre argent tout en maximisant votre taux d’intérêt. J’ai structuré le mien de manière à recevoir un paiement chaque année pendant les cinq prochaines années.

Tous les CD ont été achetés auprès de USAA et d’une autre banque en novembre 2008, lorsque les taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui. J’ai investi 2 000 $ dans chaque CD et j’ai obtenu les rendements suivants :

Cd de 1 an – 4,25 %
Cd de 2 ans – 4,25 %
Cd de 3 ans – 4,5 %
Cd de 4 ans – 4,75 %
Cd de 5 ans – 5 %
10 000 $ au total investis dans des CD

Comme vous pouvez le constater, je gagnais déjà de l’argent avec mon prêt à 2,99 %. Je gagnais tout au plus 2 %, ce qui couvre à peine l’inflation, même dans les années où elle est la plus faible, et je voulais donc augmenter mon retour sur investissement.

J’ai attendu le 1er janvier 2009 pour commencer la phase 2 de mon plan. J’ai pris les 15 000 $ restants que j’avais du prêt et je les ai investis dans :

3000 $ de fonds commun de placement d’actions internationales
6000 $ de fonds commun de placement d’actions américaines
3000 $ de fonds commun de placement d’obligations américaines.

J’ai conservé les fonds pendant 14 mois. Comme j’approchais de la fin de mes études universitaires et que je me suis rendu compte de l’ampleur de la dette avec laquelle j’allais obtenir mon diplôme, j’ai vendu les fonds pour 17 000 $ et j’ai fait environ 10 % après les impôts et le paiement des intérêts sur mon prêt USAA.

J’ai pu rembourser mes prêts Direct Ed du ministère de l’Éducation et j’ai éliminé près d’un quart de ma dette de prêt étudiant avant même de commencer à travailler. Ces prêts étaient également à plus de 6 % d’intérêt, donc les rembourser avec un prêt à 2,99 % est parfaitement logique.

Mon échelle de CD m’a rapporté 2 000 $ + intérêts pendant 3 années consécutives maintenant, chaque novembre. J’ai encore deux autres CD qui arrivent à échéance cette année et l’année prochaine. Comme je peux accéder à l’argent et ne renoncer qu’à une petite partie des intérêts accumulés, je les considère comme la base de mon fonds d’urgence.

Lorsque chaque CD arrive à échéance, je dépose simplement l’argent sur un compte d’épargne, et ainsi mon fonds d’urgence liquide augmente chaque année. Pour être une véritable échelle de CD, je devrais réinvestir l’argent dans un nouveau CD de 5 ans chaque fois que le CD arrive à échéance, mais les taux étant si bas en ce moment, je préfère simplement avoir un accès immédiat à l’argent.

Avec le recul, je ne sais pas si j’aurais accepté le prêt de démarrage de carrière. D’un côté, avoir accès à 25 000 $ de liquidités à 3 % est une excellente affaire. D’autre part, faire des paiements de 471 $ tous les 15 du mois, ça craint. Deux ans après avoir commissionné, j’ai réduit le prêt à 13 000 $. Encore la moitié du chemin à parcourir !

Avec les taux très bas des CD et des comptes d’épargne d’aujourd’hui, l’arbitrage que j’ai décrit n’est plus possible. Si vous avez n’importe quel type de prêt avec un taux d’intérêt supérieur à 3%, il est absolument logique de contracter ce prêt. Si vous n’en avez pas, je pense qu’il serait préférable de simplement mettre vos 471 $ (ou de les arrondir à 500 $) chaque mois dans votre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il soit complété à 6 mois de vos dépenses.

Ou, si vous ne mettez pas d’argent de côté dans votre Roth IRA, vous pouvez le maximiser chaque année (5000 $ par an maximum) en déposant simplement 416,66 $ par mois sur votre compte. C’est très facile à faire dans MyPay, recherchez les instructions dans un prochain post.

Remboursement anticipé du prêt USAA Cadet

En 2013, ma femme et moi avons atteint une autre étape importante dans notre voyage vers l’indépendance financière.

Après 2 ans, 5 mois et 26 jours de remboursements, j’ai effectué le paiement final de mon prêt USAA Career Starter ! Lorsque j’ai commencé à rembourser le prêt, il avait atteint plus de 26 000 $. Avec des paiements de 471 $ au cours des 5 prochaines années, j’avais près de 2300 $ d’intérêts.

Il y a à peine six mois, le prêt était encore d’environ 10 000 $. À l’époque, j’avais prédit que nous aurions remboursé le prêt avant le 1er décembre 2013. Nous avons battu cet objectif de plus d’une demi-année et économisé plus de 1000 $ en paiements d’intérêts. Comment avons-nous remboursé le prêt 6 mois plus tôt que notre objectif déjà ambitieux ?

Comment j’ai remboursé notre prêt USAA Cadet en moins de 3 ans

1. Faites des paiements supplémentaires vers notre prêt au taux d’intérêt le plus élevé chaque mois
2. Nous. n’avons pas accumulé de nouvelles « dettes stupides » (nous avons acheté un condo)
3. Nous avons augmenté nos revenus

En économisant de l’argent sur le déploiement, ne payant jamais la télévision par câble, augmentant nos revenus avec AirBnB et diminuant nos dépenses mensuelles de plus de 25 %, nous avons pu faire le dernier effort et rembourser le prêt plus de six mois plus tôt.

Nous payions déjà près de 75 % de plus par mois que le minimum. Chaque mois, en plus du paiement minimum de 471 $, nous faisions un paiement supplémentaire de 304 $. Cette avalanche de dettes nous a permis d’économiser environ 1000 $ en intérêts et de réduire de deux années entières la durée de vie du prêt. Avec le remboursement final épique de 5 000 $, nous avons pu tuer le mauvais battement une fois pour toutes !

La meilleure partie du remboursement du prêt USAA Cadet

La chose la plus excitante du remboursement anticipé du prêt est la libération de 775 $ de flux de trésorerie chaque mois. Parce que j’étais sur le point d’atteindre une marque de promotion de temps en grade et que nous étions sur le point de terminer le remboursement de notre avance PCS en juillet, nous allons voir nos revenus augmenter alors que nos dépenses diminuent ! C’est le moment idéal pour commencer à maximiser notre Roth TSP et Roth IRA.

Alors que j’ai encore 29 000 $ de prêts étudiants de Sallie Mae, le taux d’intérêt sur ces prêts est ridiculement bas (1,75% et 2,75%). Tant que les taux restent inférieurs à 3 %, nous n’allons pas donner la priorité au remboursement de ces prêts.

En remboursant le prêt USAA, notre paiement mensuel minimum pour les prêts étudiants est passé de 696 $ à 225 $. Cela signifie que nous pouvons vivre en toute sécurité avec un fonds d’urgence plus petit et commencer à donner la priorité à nos investissements.

Nous sommes très heureux de voir le tableau de remboursement des prêts étudiants prendre un grand plongeon ce mois-ci. Nous sommes encore plus enthousiastes à l’idée d’avoir la possibilité de commencer à contribuer à notre fonds d’écart et à nos comptes de retraite de manière significative maintenant plutôt que plus tard.

Lisez plus sur la façon dont un officier de la Garde côtière a utilisé son prêt de démarrage de carrière USAA.

Foire aux questions sur le prêt de démarrage de carrière USAA