A település az a mód, ahogyan az életbiztosításból származó bevételeket kifizetik.
Van sok életbiztosítási elszámolási lehetőség, ami elsőre zavaró lehet; a biztosítási kötvény kifizethet egyösszegű készpénzfizetést, életjáradékot, fix összeget vagy időszakosan fizetett kamatot.
Biztosítottként általában Ön választhatja ki az Ön által preferált elszámolási módot, bár a kedvezményezett is választhat.
A legtöbb kedvezményezett az egyösszegű kifizetést választja, de érdemes más lehetőségeket is megvizsgálni. Sok életbiztosító garantált kamatot kínál az egyösszegű kifizetés kivételével minden elszámolási lehetőségre.
Egyösszegű kifizetési lehetőség
Az egyösszegű kifizetési lehetőség messze a leggyakoribb az életbiztosítási elszámolási lehetőségek közül, és a legegyszerűbb megérteni. Az egyösszegű kifizetés esetén a kedvezményezett egyszerre és jövedelemadó-mentesen kapja meg a teljes haláleseti juttatást. A kedvezményezett megválaszthatja, hogy mit kíván tenni a kifizetéssel, beleértve a pénz befektetését is. Ha a biztosítottnak a biztosítási kötvény készpénzértéke terhére kölcsönt vett fel, a tartozás összege levonásra kerül a haláleseti juttatásból.
Ha a biztosítási kötvény 100 000 $ haláleseti juttatással rendelkezik, a kedvezményezett 100 000 $ egyösszegű kifizetést kap.
Kamatjövedelem opció
Ezzel a rendezési lehetőséggel a kedvezményezett választhat, hogy csak a biztosítási kötvény haláleseti juttatásán szerzett kamatokat kapja meg. Ezek a kizárólag kamatjövedelmek a kedvezményezettnek kerülnek kifizetésre, míg a kötvény eredeti haláleseti juttatását az első kedvezményezett halálakor – vagy amikor a kedvezményezett elér egy bizonyos életkort – egy másodlagos kedvezményezettnek fizetik ki.
Ha a kötvény 100 000 $ haláleseti juttatással rendelkezik, a kedvezményezett évente 5000 $-t kap (5%-os kamatlábat feltételezve). Amikor a kedvezményezett meghal, a másodlagos kedvezményezett 100 000 $-t kap.
Élettartamra szóló jövedelem opció
Az élettartamra szóló jövedelem opció azt jelenti, hogy a kedvezményezett egész életében kapja a kifizetéseket. Ha a kedvezményezett ezt a rendezési lehetőséget választja, a biztosító társaság dönti el, hogy a kedvezményezett életkora és neme alapján évente mennyi jövedelmet kap, bár a társaság vásárolhat helyette életjáradékot is.
A kifizetések a kedvezményezett halálakor megszűnnek. Ha a kedvezményezett a vártnál hamarabb hal meg, a biztosítótársaság a legtöbb esetben megtarthatja a ki nem fizetett összeget. Ez a lehetőség általában azok számára működik a legjobban, akik élethosszig tartó garantált kifizetésekre vágynak, de nincs szükségük egyszerre nagy összegre.
Hogy megértsük, hogyan működik az egyenes életjáradéki opció, képzeljünk el egy 100 000 dolláros haláleseti juttatással rendelkező szerződést. Egy 55 éves férfi kedvezményezett az életjövedelem opciót választja, és élethossziglan 6 250 $-t kap, életkora és neme alapján.
Ez az egyik legzavaróbb életbiztosítási rendezési lehetőség, mivel négyféle opció közül lehet választani. A fentebb ismertetett egyenes életjáradéki opció mellett három másik lehetőség is létezik.
Periodikus bizonyos
Ez a fajta életjáradék fix, rendszeres kifizetéseket biztosít a kedvezményezettnek egy bizonyos időtartamra, például 10 vagy 20 évre. A kifizetések a teljes futamidő alatt garantáltak. Ha a kedvezményezett a futamidő lejárta előtt meghal, egy kijelölt másodlagos kedvezményezett kapja meg a fennmaradó kifizetéseket.
Egy 55 éves férfi kedvezményezett az egyenes életjáradéki opcióval évi 6250 dollárt kapna. Ha a kedvezményezett mindössze öt év után meghal, a 100 000 dolláros haláleseti juttatásból mindössze 31 250 dollárt kapna. Az időszakos bizonyos opció lehetővé teszi a kedvezményezett számára, hogy garantált kifizetéseket kapjon élethosszig – vagy egy meghatározott időtartamra, attól függően, hogy melyik a hosszabb. Minél hosszabb a választott időszak, annál alacsonyabb a kifizetés.
Ha egy 55 éves férfi kedvezményezett a 20 éves időszakos bizonyos rendezési opciót választja, akkor élethosszig vagy 20 évig – amelyik hosszabb – évi 4620 dollárt kap. Ha a kedvezményezett öt év után meghal (23 100 $), a másodlagos kedvezményezett további 15 évig 4 620 $-t kap.
Life Refund
Az életbiztosítási járadékok fix, időszakos kifizetésekkel rendelkezhetnek, amíg a kifizetett összeg el nem éri azt az összeget, amelyet a kedvezményezett egyösszegű elszámolási opció esetén kapott volna.
Közös és túlélő életjáradék
A közös és túlélő életjáradékok fix, rendszeres kifizetéseket biztosítanak mindaddig, amíg a két kedvezményezett közül bármelyik él, és a kifizetés a túlélő kedvezményezett halálakor ér véget.
Ha a szerződés 100 000 USD haláleseti juttatással rendelkezik, a kedvezményezett választhatja a közös és túlélő életjáradék opciót saját és házastársa életére. A házaspár mindkettőjük haláláig évi 5600 dollárt kap. Ha az egyik házastárs meghal, a fennmaradó házastárs továbbra is kapja az évi 5600 dollárt élethosszig.
Specifikus jövedelem opció
A specifikus életre szóló opció lehetővé teszi a kedvezményezett számára, hogy a biztosítótársaságnak megadja a kifizetési ütemtervet, amelyet követni kell. Ha a kedvezményezett az időszak lejárta előtt meghal, egy másodlagos kedvezményezett kapja meg a fennmaradó kifizetéseket.
100 000 $ haláleseti juttatás esetén a kedvezményezett választhat, hogy évi 10 000 $-t (vagy más összeget) kapjon. A kedvezményezett a juttatás felhasználásáig kapja a kifizetéseket; ebben az esetben ez több mint 10 év, mivel a biztosító a ki nem fizetett pénz után is kamatot fizet.
Fixed Period Option
Fixed Period Settlement esetén a kedvezményezett egy meghatározott időszak alatt egyenlő összegekben kapja a kifizetéseket. Ha a kedvezményezett az időszak lejárta előtt meghal, a fennmaradó egyenleg egy másodlagos kedvezményezettre száll át.
Az alábbiakra alkalmas: Ez az elszámolási lehetőség olyan kedvezményezettek számára jó, akiknek rövidebb idő alatt nagyobb összegű kifizetésekre van szükségük.
Fixált összegű opció
A fix összegű opció, más néven részletfizetési opció azt jelenti, hogy kedvezményezettje fix összeget kap, amíg az elszámolásból származó bevétel tart. A fennmaradó egyenleg átadható egy másodlagos kedvezményezettnek, ha a kedvezményezett meghal, mielőtt az összes bevételt megkapná.
Jó: Ez a lehetőség azoknak a kedvezményezetteknek jó, akiknek szükségük van jövedelmük kiegészítésére.
Az adózási következmények megértése
Míg az egyösszegű életbiztosítási bevételek általában jövedelemadó-mentesek a kedvezményezett számára, fontos megjegyezni a kivételeket. Ha a kötvényt egy munkavállalói juttatási alap vagy minősített nyugdíjprogram vásárolta, a bevétel általában jövedelemként adózik a kedvezményezett számára. Az életbiztosítási bevételek akkor is adókötelesek lehetnek, ha a bevételek kompenzációnak vagy osztaléknak minősülnek, mivel egy vállalat fizette a díjakat.
A részletfizetési lehetőség keretében kapott kifizetések azonban jövedelemadó-kötelesek. A kifizetések kamatai (nem a tőke) azok, amelyek adókötelesek, amint jóváírják a kedvezményezettnek.
A végkövetkeztetés
Míg Ön talán nem akarja figyelembe venni az életbiztosítási rendezési lehetőségeket, amikor biztosítást vásárol, fontos, hogy megértse a szerettei rendelkezésére álló lehetőségeket, hogy jobban megtervezhesse a jövőjüket. Győződjön meg róla, hogy a kedvezményezettjei megértik a rendelkezésükre álló lehetőségeket, mivel valószínűleg a pénzügyi bizonytalanságon felül gyásszal is meg kell küzdeniük, ha eljön az idő, hogy haláleseti juttatást kapjanak. A kedvezményezett által választott rendezési lehetőség jelentheti a különbséget az élethosszig tartó biztonság és a pénz rövid távú luxusokra való elherdálása között.
Ha bármilyen kérdése van ezekkel a lehetőségekkel vagy bármi mással kapcsolatban, ami az életbiztosítási igényeivel kapcsolatos, szívesen megpróbálunk segíteni Önnek.