A hitelének megértése

A hitelének megértése alapvető készség a modern amerikai életben. Ma már sokan érdeklődnek az Ön hitele iránt: jelzálog- és autóhitelezők, bankok, közműszolgáltatók, leendő munkáltatók és még sokan mások.

Ez az útmutató célja, hogy elmagyarázza a fogyasztói hitellel kapcsolatos alapvető fogalmakat: hiteljelentések, hitelpontszámok, hitelintézetek, hitelépítés és hiteljavítás.

Mi az a hiteljelentés?

A hiteljelentés az Ön hitelmúltjára vonatkozó adatok gyűjteménye. A hiteljelentésben szereplő információk a következőket tartalmazzák:

Személyazonosító adatok

• A neve
• Adressz
• Társadalombiztosítási szám (teljes vagy részleges)
• Születési dátum
• Munkahelyi adatok

A meglévő hitelek listája

Ez az Ön nyitott hitelszámláinak tételes listája, beleértve a hitelkártyaszámlákat is, jelzáloghitelek, autóhitelek, fogyasztási hitelek és diákhitelek. Általában tartalmazza az egyes hitelszerződések feltételeit is (felvett összeg, futamidő és kamatláb), a fennálló egyenleget, valamint az Ön fizetési előzményeit (késedelmes fizetések száma és súlyossága).

Állami nyilvántartások

Ezek közé tartozik a bírósági ítéletek, az Ön ingatlana ellen benyújtott adózálogjogok vagy csődbejelentések dokumentációja.

Kérdések

Ez azoknak a vállalatoknak vagy magánszemélyeknek a listája, akik a közelmúltban kaptak egy másolatot az Ön jelentéséből.

Miért fontos a hiteljelentés?

A hitelezők, biztosítók, munkáltatók és mások arra használják a jelentését, hogy értékeljék, hogyan kezeli a pénzügyi ügyeit. Egy hitelező például felhasználhatja az Ön hiteljelentését ahhoz, hogy meghatározza az Ön hitelképességét és a hitel feltételeit (pl. a kamatlábat).

Hasonlóképpen, a biztosítótársaságok is felhasználják a hiteljelentést a biztosítási kötvények jogosultságának és költségeinek felméréséhez, míg a munkáltatók az Ön felvételi alkalmasságának értékeléséhez. Még a közüzemi szolgáltatók is használják a hiteljelentéseket annak meghatározásához, hogy mekkora befizetést kérnek Öntől a számlanyitás előtt. Végül a bérbeadók is használhatják a hiteljelentéseket annak eldöntésére, hogy béreljenek-e Önnek lakást vagy sem.

A hitelinformációs irodák olyan magáncégek, amelyek a fogyasztók hitelfelvételére vonatkozó adatokat gyűjtenek és értékesítenek. Nem ők hoznak hitelezési döntéseket, hanem inkább adatokat szolgáltatnak azoknak, akik hitelezési döntéseket hoznak.

Három nagy hitelintézet létezik: Equifax, Experian és TransUnion. Ezek a hitelinformációs irodák adatokat gyűjtenek a hitelnyújtóktól, ezeket adatbázisokba gyűjtik, majd díj ellenében hiteljelentéseket nyújtanak ügyfeleiknek (más hitelnyújtóknak).

Hogyan működnek a hiteljelentések

A hitelinformációs irodák a hitelezőktől – hitelezők, bérbeadók, hitelkártya-társaságok és hasonlók – kapnak információkat Önről. Emellett nyilvános adatbázisokban is keresnek nyilvános nyilvántartásokat, beleértve az ingatlan- és bírósági nyilvántartásokat.

Minden hitelintézetnek saját adatforrásai vannak, és ez magyarázza, hogy az Ön hiteljelentésében szereplő információk miért különbözhetnek az adott hitelintézettől függően.

Hogyan kaphat ingyenes hiteljelentést

A törvény értelmében Ön tizenkét havonta jogosult egy ingyenes hiteljelentést kapni a főbb hitelintézetek – az Equifax, az Experian és a TransUnion – mindegyikétől. A jelentések megrendeléséhez látogasson el a www.annualcreditreport.com weboldalra, vagy hívja a (877) 322-8228-as telefonszámot. A kérés teljesítéséhez meg kell adnia személyazonosító adatait, például nevét, címét, társadalombiztosítási számát és születési dátumát.

Most el kell döntenie, hogy mindhárom jelentést egyszerre rendeli-e meg, vagy az év folyamán elosztva kéri. Az első alkalommal hasznos lehet, ha mindhárom jelentést egyszerre rendeli meg. Így könnyebben kiszűrheti a hibákat, ha összehasonlítja az összes jelentésben szereplő információkat.

A második évben szétoszthatja a jelentéseket, és négyhavonta megrendelhet egyet-egyet mindhárom hitelintézetből. Így egész évben naprakész maradhat hitelének általános állapotáról, és általában a legjobb lehetőséget kapja arra, hogy gyorsan orvosolja a felfedezett problémákat.

Ki kaphatja meg a hiteljelentésemet?

A hiteljelentések hozzáférhetőségét a szövetségi és állami törvények korlátozzák az azokban szereplő személyes adatok érzékenysége miatt. Általában a hitelinformációs irodák csak a következőknek adhatnak hiteljelentést:

• A hitelezőknek, akiktől Ön hitelt kér
• A hitelezőknek, akik hitelt nyújtottak Önnek
• A közüzemi szolgáltatóknak (beleértve a telefon- és mobiltelefon-szolgáltatókat), amelyek szolgáltatásokat nyújthatnak Önnek
• A munkáltatójának vagy leendő munkáltatójának, de csak akkor, ha Ön ehhez hozzájárul
• Biztosítótársaságok, amelyek biztosítási kötvényt adtak vagy adhatnak ki Önnek
• Kormányzati szervek, amelyek az Ön pénzügyi helyzetét állami juttatásokhoz vizsgálják
• Mindenki más, akinek jogos üzleti igénye van az információkra, például egy potenciális bérbeadó vagy egy bank, amelynél folyószámlát nyit

Negatív hitelinformációk

Ha Ön nem teljesít kifizetéseket, vagy nem fizeti ki tartozását a vállalt feltételeknek megfelelően, ez az információ hét évig marad a hitelintézetek adatbázisaiban és a hiteljelentéseiben. A személyi csőd 10 évig szerepel a hiteljelentésben. Az Ön ellen hozott, ki nem fizetett ítéletek vagy perek hét évig vagy az elévülési idő végéig szerepelnek a hiteljelentésében. A büntetőjogi ítéletek határozatlan ideig szerepelhetnek a hiteladataiban.

Hitelminősítésen alapuló elutasítások

Mindennap előfordul, hogy a hiteljelentéseikben szereplő információk miatt nem kapnak hitelt, szolgáltatásokat vagy állást. Hasonlóképpen, az emberek ugyanezen okból naponta kapnak kedvezőtlenebb hitelfeltételeket.

Ha bármilyen negatív intézkedést hoznak Önnel szemben az Ön hiteljelentése alapján, beleértve a hitelkeret csökkentését egy meglévő számlán, a hitelező, a biztosító vagy a munkáltató köteles értesíteni Önt, és megadni a döntés meghozatalához használt hiteljelentést készítő hitelinformációs iroda nevét, címét és telefonszámát.

Az értesítés kézhezvételétől számított 60 napon belül jogosult egy ingyenes hiteljelentésre ettől a hitelinformációs irodától. Ez az ingyenes jelentés nem számít bele az éves ingyenes jelentésbe.

Ha az Ön hiteljelentésében szereplő információk alapján egy hitelező olyan feltételeket kínál Önnek, amelyek nem olyan kedvezőek (magasabb kamatláb), mint a jobb hitelmúlttal rendelkező fogyasztóknak kínált feltételek, a hitelező értesítést küldhet Önnek a hitelügynökség elérhetőségével együtt. A fenti elutasítási példához hasonlóan ezután az értesítés kézhezvételétől számított 60 napon belül kérhet ingyenes hiteljelentést a hitelügynökségtől.

Hogyan szerezheti meg hitelpontszámát

Hitelkérelem benyújtásakor a hitelező gyakran tájékoztatja Önt hitelpontszámáról a minősítési és kamatmeghatározási folyamat során. A hitelpontszámát bármelyik hitelinformációs irodától is megvásárolhatja, ha felhívja őket vagy ellátogat a honlapjukra:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Hitelpontszám

A hitelpontszám egy szám, amelyet az Ön hiteljelentésében szereplő információk alapján számítanak ki. A hitelpontszám az Ön által képviselt hitelkockázati szint egyszerűsített mérőszáma.

Minden hitelintézetnek megvan a saját, a hitelpontozási módszertanában használt saját képlete. Használhatnak harmadik felek által létrehozott hitelpontozási módszertanokat is. A két legismertebb a FICO© és a VantageScore©.

Általában azonban a következő összetevők szerepelnek:

• Az Ön által vezetett számlák száma és típusa (hitelkártyák, autóhitelek, jelzáloghitelek stb.)
• Az, hogy időben fizeti-e a számláit
• Mennyit használ jelenleg a rendelkezésre álló hiteléből
• Az, hogy van-e Ön ellen bármilyen behajtási eljárás
• A fennálló tartozásának összege
• A számláinak kora

A hitelpontszámok változhatnak, ha a hiteljelentésben szereplő információk változnak. Az Ön hitelezői valószínűleg minden hónapban jelentik az egyes ügyfelek fizetési eredményét egy vagy több hitelinformációs irodának.

Ha Ön az ütemezett fizetést a megfelelő összegben, a megfelelő időben teljesítette, akkor a fizetését “a megadott feltételeknek megfelelően fizetett”-ként fogják feltüntetni. Ez pozitívan fog tükröződni a hitelpontszámában. Ha késedelmesen, rövid ideig vagy egyáltalán nem fizetett, akkor ez a “nem a megadott feltételeknek megfelelően fizetett” jelzővel fog szerepelni, és negatívan fog tükröződni a hitelpontszámában.

Hitelpontszám-tartományok

A hitelpontszámokat és az azokat meghatározó képleteket folyamatosan újraértékelik a kockázatok jobb kezelése érdekében. Új módszertanokat, sőt új skálákat is kidolgoztak és dolgoznak ki. Mindhárom nagy hitelintézet azonban továbbra is hasonló, 300 és 850 pont közötti hitelpontszámot kínál, amely hasonló kritériumok alapján méri a kockázatokat.

700 és magasabb: nagyon jó és kiváló

A 700 és magasabb hitelpontszámok nagyon jónak számítanak. A 800 feletti pontszám kiválónak számít. Ha ebben a tartományban van a pontszáma, az azt jelenti, hogy időben teljesíti a kifizetéseket, és a pénzügyi helyzetéhez képest megfelelő számlatípusokkal és ésszerű hitelkeretekkel rendelkezik. Képesnek kell lennie arra, hogy hiteleket és hitelkártyákat vegyen fel, és kedvezményes kamatokat kapjon.

660 és 699 között: Jó

A 660 és 699 közötti hitelpontszám jónak számít. Képesnek kell lennie hitelkártyákhoz és jelzáloghitelhez jutni, de valószínűleg nem a legjobb feltételeket fogja kapni.

600 és 659 között: Tisztességes

A 600 és 659 közötti hitelpontszámok tisztességes pontszámoknak számítanak. Néhány hitelező nem lesz hajlandó hitelt nyújtani Önnek. Azok, akik hitelt fognak nyújtani, valószínűleg jóval magasabb kamatlábak mellett fogják ezt megtenni, mint amilyeneket az előnyben részesített hitelfelvevők kapnak. Az FHA által biztosított jelzáloghiteltől eltérő jelzáloghitelt nehezen fog kapni.

599 és az alatti: Rossz

Az 599-es vagy az alatti hitelpontszám rossznak számít. Önnek nehézségei lesznek a hitelfelvétellel, és valószínűleg társaláíróra lesz szüksége a hitelfelvételhez. Hagyományos hitelnyújtótól valószínűleg nem tud jelzáloghitelt felvenni.

Hogyan javíthat a hitelpontszámán

Azzal, hogy megérti, hogyan határozzák meg a hitelpontszámát, idővel javíthat rajta. Az Ön hitelpontszáma általában az alábbi kérdésekre adott válaszokon alapul:

Az Ön számláit időben fizeti?

A hitelpontszáma tükrözi a késedelmes fizetéseket, a számlák behajtási ügynökségeknek való átadását és a csődöket.

Milyen mértékű a fennálló tartozása?

A hitelpontozási módszerek gyakran az Ön tartozásának összegét hasonlítják össze az Ön számára elérhető hitelek teljes összegéhez képest. Ha a teljes tartozása közel áll a rendelkezésre álló hitel teljes összegéhez, az csökkentheti a pontszámát.

Hány éves a hitelmúltja?

Ha viszonylag rövid a hitelmúltja, az ronthatja a hitelpontszámát. A hitelmúlt hossza azonban közel sem olyan fontos, mint a tényleges hiteltörténet.

Mostanában igényelt új hitelt?

A hitelezők tudni akarják, hogy Ön más hiteleket is igényel-e azzal egyidejűleg, hogy hitelt kér tőlük, mert ez fokozott kockázatot jelenthet. Következésképpen például jelzáloghitel igénylésekor érdemes elhalasztani az új autó, hajó vagy bútor vásárlását.”

Hány hitelszámlája és milyen típusú hitelszámlái vannak?

A legtöbb hitelpontozási módszer negatív súlyt rendel ahhoz, ha valaki bizonyos számnál több hitelszámlával rendelkezik, mivel ez túl nagy hitelfüggőségre utalhat. Emellett a hitelszámlák típusa is számít. A részletfizetési hitelek és hitelkártyák keveréke előnyösnek tekinthető a pontszám szempontjából, míg a túl sok pénzügyi társasági számla vagy hitelkártya negatívan hat a hitelpontszámra.

Óvakodjon a hiteljelentési csalásoktól

Az Egyesült Államokban számos hiteljavítási csalás zajlik, amelyek közül sokan előre kérnek díjat azért, hogy “képviseljék” Önt a hitelezőknél. Egyesek a hibák kijavítását ígérik, mások a negatív információk eltávolítását, megint mások pedig a tartozások csökkentését vagy a behajtási eljárások rendezését.

Bölcsen teszi, ha az Ön államának és a székhelyük szerinti államnak a legfőbb ügyészével ellenőrizteti a szolgáltatásokat nyújtó cégeket. Ellenőrizze továbbá a helyi Better Business Bureausnál az esetlegesen benyújtott panaszokat. Ne feledje azonban, hogy a csalók gyakran elég okosak ahhoz, hogy egy lépéssel a panaszok előtt járjanak azáltal, hogy megváltoztatják a vállalkozásuk nevét és áthelyezik az irodájuk helyét.

A legfontosabb dolog, amit nem szabad elfelejtenie, hogy egyetlen cég sem tud olyat tenni Ön helyett, amit Ön maga nem tud megtenni. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság elkészített egy útmutatót, amely segítséget nyújt Önnek: Hiteljavítás: Hogyan segítsünk magunkon. Ezt az útmutatót a www.ftc.gov címen érheti el.

Nemcsak azt ismerteti, hogyan javíthatja hitelét, hanem felsorolja az alacsony költségű vagy ingyenes segítséget nyújtó szolgáltatókat is.

Hiteljelentési hibák kijavítása

Ha úgy véli vagy tudja, hogy hiteljelentésében hiba van, joga van vitatni az információt, és kérheti annak kijavítását vagy eltávolítását.

Két lehetősége van arra, hogy kivel vegye fel a kapcsolatot: azzal a hitelinformációs irodával, amely a hibás információt tartalmazó jelentést készítette, vagy azzal a hitelezővel, amely a hibás információt jelentette. Ha kapcsolatba kíván lépni a hitelintézethez, hívja a hiteljelentésben szereplő ingyenes telefonszámot, vagy látogasson el a hitelintézet weboldalára.

Ha kapcsolatba kíván lépni azzal a vállalattal, amely a hibás információt a hitelintézetnek megadta, tekintse át a számlakivonatot vagy a weboldalát, hogy megtudja, hogyan járnak el a lekérdezéssel kapcsolatban.

A hiteljelentésben szereplő tételek vitatása során követendő alapvető folyamat a következő:

• Adja meg személyazonosító adatait, beleértve a nevét, címét, születési dátumát és társadalombiztosítási számát
• Adja meg a vitatott információval kapcsolatos konkrét részleteket, és adja meg a vita alapját
• Adja meg a vitatott információt tartalmazó hiteljelentés másolatát.
• Bizonyító dokumentumokat, például a fogyasztói jelentés vonatkozó részének másolatát
  , rendőrségi jelentést, csalási vagy identitáslopási nyilatkozatot vagy számlakivonatokat

A hiteljelentésekben szereplő vitatott információkat ki kell vizsgálni, és 30 napon belül döntést kell hozni arról, hogy a hiteljelentés módosítására sor kerüljön. Esetenként 15 napos hosszabbításra van szükség a vizsgálat befejezéséhez.

A vizsgálat befejezését követően annak a félnek, akinél a vitát benyújtotta, írásban kell közölnie Önnel a megállapításait.

Ha a vizsgálat alátámasztja az Ön hibára vonatkozó állítását, ki kell javítania az információt, és értesítenie kell mindhárom elsődleges hitelinformációs irodát, hogy azok is javíthassák az adatokat az aktáikban.

Az Ön jogosult egy további ingyenes hiteljelentésre minden elsődleges hitelinformációs irodától ebben az időben, hogy megbizonyosodjon a módosítások megtörténtéről.

Azt is kérheti, hogy a javított jelentés egy példányát küldjék el mindazoknak, akik az elmúlt hat hónapban fogyasztói szolgáltatás keretében érdeklődtek az Ön hitelével kapcsolatban, illetve az elmúlt két évben a munkaviszonnyal kapcsolatban érdeklődőknek.

Ha a vizsgálat nem vezet a kívánt eredményre, kérheti, hogy a jövőbeni hiteljelentéseiben szerepeljen a vitáról szóló nyilatkozata.

A hitelügynökségtől azt is kérheti, hogy nyilatkozatát juttassa el bárkinek, aki nemrégiben kapott egy példányt az Ön jelentéséből, bár ezért a szolgáltatásért adminisztrációs díjat számíthatnak fel.

Közös hiteljelentések

A hiteljelentése csak az Ön hitel- és kölcsönszámláit tartalmazza. Kivételt képeznek az Ön és házastársa közös számlái. Itt a számlatörténet az Ön és házastársa hiteljelentésében is szerepel. Hasonlóképpen, ha az egyik házastárs meghatalmazott felhasználó a másik házastárs számláján, vagy ha az egyik házastárs társaláírja a másik házastárs számláját, a számlatörténet mindkét hiteljelentésben szerepel.

A hiteljelentés alapvető jelölései

Késedelmes fizetések

A három elsődleges hitelintézet mindegyike egy négyzetet használ, amelyben a 30, 60, 90 vagy 120-as számok szerepelnek. Azokat a számlákat, amelyeket teljesen időben fizettek ki, 0 (nulla) jelöli. Zöld színnel az “OK”, vagy “státusz” feliratot és a “soha nem késett.”

Charge-offs, Bad Debt, Placed for Collections.

Ha egy számla 120-180 napnál hosszabb ideig nem fizet Öntől, a hitelező úgy dönthet, hogy Ön nem fog fizetni. “Leírják” a tartozását, és adókedvezményt vesznek fel belőle, majd eladják egy behajtó cégnek.

Hitelező által lezárt számla

Ez azt jelenti, hogy a hitelező aggódik amiatt, hogy Ön nem teljesíti a tartozását, és meg akarja akadályozni, hogy hozzáférjen a hitelkeretének egyenlegéhez. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as “last updated” or “last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information