A jelzáloghitel felvételekor két szám tükrözi a költségeket: A kamatláb és a teljes hiteldíjmutató, vagyis a THM. Bár mindkettő azt írja le, hogy mennyit fog fizetni, nem ugyanaz.
THM vs. kamatláb
- A kamatláb a hitel tőkeösszegének felvételi költsége. A kamatláb lehet változó vagy fix, de mindig százalékban van kifejezve.
- A THM a jelzáloghitel költségének szélesebb körű mérőszáma. Ez magában foglalja a kamatlábat és egyéb költségeket, mint például a közvetítői díjakat, a diszkontpontokat és egyes zárási költségeket, százalékban kifejezve.
Az APR és a kamatláb egyaránt módot ad a fogyasztóknak az összehasonlító vásárlásra, valamint a hitel megfizethetőségének meghatározására. A kamatlábat a mindenkori kamatlábak és a hitelfelvevő hitelpontszáma határozza meg. Például minél magasabb a hitelpontszám, annál alacsonyabb lesz a kamatláb. Az Ön havi törlesztőrészlete a kamatlábon és a tőkeegyenlegen alapul, nem pedig a THM-en.
A THM-et ezzel szemben a hitelező határozza meg, mivel az a hitelezői díjakból és egyéb költségekből áll, amelyek hitelezőnként eltérőek. A hitelezésről szóló törvény (Truth in Lending Act, TILA) előírja, hogy a hitelezőknek minden fogyasztói kölcsönszerződésben közzé kell tenniük a THM-et. Fontos azonban megjegyezni, hogy a hitelezők nem feltétlenül tartalmazzák az összes díjat a THM-ben. Például nem kötelesek feltüntetni bizonyos költségeket, például a hitelinformációs, értékbecslési és ellenőrzési díjakat.
See More
Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: A Consumer Financial Protection Bureau tanulmánya szerint egy átlagos hitelfelvevő 9000 dollárt, azaz évente több mint 300 dollárt takaríthatott volna meg egy 30 éves futamidő alatt, ha a legalacsonyabb kamatlábat találja meg a hitel felvételekor
Miért számít a hitel hossza
Ha azt tervezi, hogy évtizedekig otthonában marad, akkor érdemes olyan hitelt felvenni, amelynek a legalacsonyabb a THM-je, mert így a végén a legkevesebbet kell fizetnie a háza finanszírozásáért. Ha nem tervezi, hogy ilyen sokáig marad a házban, akkor lehet értelme kevesebb előzetes díjat fizetni, és magasabb kamatlábat – és magasabb THM-et – kapni, mert a teljes költség kevesebb lesz az első néhány év alatt.
“Mivel a THM a díjakat a teljes hitel futamideje alatt elosztja, értéke csak akkor optimális, ha a hitelfelvevő azt tervezi, hogy a teljes jelzáloghitel alatt a házban marad” – mondja Gloria Shulman, a kaliforniai Beverly Hillsben működő CenTek Capital Group alapítója.
See More
| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 év | 367,613 | 354,197 | 343,739 |
Ha rövidebb ideig tervez otthonában maradni, és kedvezménypontokat szeretne vásárolni a kamatláb csökkentése érdekében, el kell végeznie a matematikát, hogy meghatározhassa a nyereségességi pontját. Ebben segít a Bankrate jelzálogpont-kalkulátora.
Ha például az alacsonyabb THM miatt további 1,5 pontért 0,25 százalékkal alacsonyabb kamatlábat választott, de öt év múlva elköltözik, akkor többet fizetett, mint kellett volna. A pontok megtérülése hét év volt.
Sajnos ezek a számítások gyakran zavarosak a lakástulajdonosok számára, ezért fontos, hogy alaposan mérlegelje a lehetőségeket, vagy kérjen szakértői tanácsot, mielőtt pontokat fizet.
Hogyan hasonlítsa össze a jelzáloghitel-ajánlatokat
A THM és a kamatláb a legjobb kiindulási pont a jelzáloghitelek összehasonlításakor. A Bankrate több hitelező legfrissebb jelzáloghitel-kamatlábait tartalmazza, THM és kamatláb szerinti bontásban, valamint a költségeket és a becsült havi törlesztőrészletet is feltüntetve.
A jelzáloghitel-ajánlatok általános összehasonlítása is fontos, beleértve a hitelezői követelményeket, mint például a hitelpontszám, az előleg és a tartalékminimum. Ne feledje, hogy a hitelpontszámának óriási hatása van az Ön által igényelhető kamatlábra, ezért ha van tennivalója a hitelképesség javítása érdekében, tegyen meg mindent, hogy ezt még a hitelkérelem benyújtása előtt megoldja.
Ha a hitele rendben van, több hitelezőtől is kérhet (és érdemes) hitelkalkulációt, de igyekezzen ezt viszonylag rövid időn belül megtenni – a CFPB ajánlása szerint körülbelül 45 napon belül.
Ez azért van így, mert amikor a hitelező lehívja a hiteljelentését, a hitelellenőrzés hozzáadódik a hiteltörténetéhez, ami befolyásolja a pontszámát. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
Learn more:
- Compare mortgage rates
- How to improve your credit score
- Mortgages that require no down payment or a small one
See More