Hogyan béreljen lakást rossz hitellel

Mindenki kerül néha nehéz helyzetbe. Akár egy váratlan, hirtelen esemény, akár a hitelkáoszba való folyamatos hanyatlás volt, most már rossz hiteled van. Bár azt gondolhatod, hogy lehetetlen rossz hitellel lakást bérelni, ne félj! Lehet, hogy nehezebb, de meg lehet csinálni.

Az első dolog, amit tudnod kell: mennyire rossz a hiteled valójában? Az annualcreditreport.com oldalon ingyenes hiteljelentéssel ellenőrizheti hitelét. Ez egy kormány által előírt weboldal, és teljesen ingyenes. (Óvakodjon az olyan webhelyektől, amelyek azt akarják, hogy fizessen a jelentésért. Azt állítják, hogy ingyenes, de aztán hitelkártyaadatokat kérnek.)

Mi a jó hitelpontszám?

A jó hitelpontszám 700 felett van. De bontsuk ezt le. Lehet, hogy a tiéd nem is olyan rossz, mint gondolod! A hitelpontszámok 300 és 850 között mozognak. Minden 579 alatti érték “nagyon rossz”. Az 580-669 közötti érték “megfelelő”, a 740-799 közötti pedig “nagyon jó”. Minden 800 feletti érték “kiváló”.

Három nagy hitelintézet van, amelyekkel tisztában kell lennie: TransUnion, Equifax és Experian. Nem lesz ugyanaz a pontszáma mindháromban – mindegyiknek megvan a saját módja a FICO-pontszámának meghatározására.

Mit jelent a FICO?

A FICO egy olyan vállalat, amely a “prediktív analitikára” specializálódott. (Ami nem más, mint egy divatos kifejezés arra, hogy a múltbeli tettei alapján megítélje, mit fog tenni a jövőben.) A “FICO” név a vállalat eredeti nevéből, a Fair Isaac Company-ból származik, amelyet 1956-ban Bill Fair és Earl Isaac alapított. (Csak arra az esetre, ha a trivia a hobbija. Szívesen.) Az ország legtöbb nagy hitelezője a FICO-t használja a hitelképesség meghatározásához. Az Ön pontszámát egy szigorúan titkos módszerrel határozzák meg, amely alapvetően az Ön fizetési múltját, annak hosszát, a hitelhasználat mértékét és a hitelek összetételét (ez előre jelzi, hogy mennyire jól kezeli a különböző típusú hiteleket, például az autóhitelt, a hitelkártyát, a jelzáloghitelt stb.) Minden egyes szakasz súlyt kap, a legfontosabb tényező a fizetési előzménye – a teljes pontszám 35 százaléka.

A hitelpontszám további 30 százalékát a hitelkihasználás határozza meg. Rendszeresen kihasználja a hitelkártyáit? Ha igen, akkor túl sok hitelt használ. Ez azt jelzi, hogy nem kezeli felelősségteljesen az adósságot. A pontszámának ezt a részét úgy tudja a legjobban javítani, ha alacsony (vagy nulla) egyenleget tart hitelkártyáin. Ne zárja be ezeket a számlákat – csak fizesse le őket. A hitelkártyák nagyon fontosak az adósságkezelés képességének bemutatásában (jobban, mint az autóhitel, mivel a hitelkártyák rulírozó egyenlegűek). A másik oldalról viszont a hitelkártyák okozzák a legtöbb kárt. Tartsa az egyenlegét hat százalék alatt.

Miért nem zárja be őket? Van egy úgynevezett “kihasználtsági arány”, amely beleszámít a FICO pontszámába. Ha nyitva tartod a hitelkeretet nulla egyenleggel, az növeli a kihasználtsági arányt. Abban a pillanatban, hogy bezárja a számlát, már nincs meg az a hitelkeret, amely beleszámít az általános pontszámába. A hitelképessége akkor is sérülhet, ha a bank vagy a hitelező azért zárja be a kártyáját, mert Ön nem használja azt.

Mit keresnek a lakások?

A lakóközösségek általában 600-as vagy annál magasabb hitelpontszámot keresnek. Ha a tiéd alacsonyabb, először is nézd át a hiteljelentést, hogy nincs-e benne hiba. Fontos, hogy a hibákat gyorsan kijavítsa, mivel a tételek akár hét évig is benne maradhatnak a hiteljelentésben (kivéve a csődöt, amely 10 évig marad a jelentésben). Intézze el ezeket a hibákat, és ez javíthatja a pontszámát.

A hiba kijavításához írásba kell foglalnia azt. Magyarázza meg, miért pontatlan az információ, és küldje el közvetlenül a hitelinformációs vállalatnak. A vállalat kivizsgálja a panaszát, és 30 napon belül írásban válaszol. Ha a helyesbítés módosítja a hiteljelentését, akkor annak egy frissített másolatát is átadja Önnek.

A hiteljelentő céggel való kapcsolatfelvétel után írjon a hibát elkövető hitelnyújtó cégnek, és magyarázza el, miért vitatja az elemet. Csatoljon minden olyan dokumentumot (például nyugtát), amellyel alátámaszthatja az állítását. Ha ők hibáztak, fel kell venniük a kapcsolatot a hiteljelentő cégekkel, és javíttatniuk kell az Ön adatait.

Hogyan lehet rossz hitellel lakást bérelni?

1. Legyen őszinte a hitelével kapcsolatban.

Oké, most, hogy tudod, mennyi a hitelpontszámod, és pontosan mi szerepel a jelentésedben, fel vagy fegyverezve tudással, és készen állsz arra, hogy megszerezd azt a lakást! Öltözz fel egy kicsit (ne vidd túlzásba a kedvenc öltönyöd – vagy szmokingod -, de ne is a szakadt farmeredet), és kezeld a lakásigénylési folyamatot úgy, mint egy állásinterjút. Ez javítani fogja az esélyeidet, még akkor is, ha a hitelpontszámod nem túl fényes.

Készen állj arra, hogy elmagyarázd a hitelproblémáidat és azt, hogy hogyan kezeled őket. Ha lépéseket teszel a hitelpontszámod javítására, ez növelheti az esélyeidet a befogadásra. Hozzon magával jövedelemigazolást (pl. fizetési bizonylatot), vagy kérje meg munkáltatóját, hogy írjon egy levelet, amelyben igazolja foglalkoztatási helyzetét és jövedelmét. A jelenlegi csekk- és megtakarítási egyenlegéről szóló információk is segíthetnek.

2. Győződjön meg arról, hogy megengedheti magának a lakást

Először is győződjön meg arról, hogy megengedheti magának a lakást. A bérleti díj nem lehet több, mint a havi jövedelmed 25-35 százaléka. Ha az árkategóriádon kívül eső lakást próbálsz bérelni, a lakáskezelő azt gondolhatja, hogy szokásod túlvállalni magad. Gondoljon úgy a bérleti díjra, mint egy kiváló lehetőségre, hogy javítsa a hitelpontszámát azáltal, hogy következetesen időben fizeti a bérleti díjat. Ha a lakás akár csak egy kicsit is meghaladja a költségkeretet, nehezebb lehet ezeket a kifizetéseket teljesíteni és elérni ezt a célt.”

3. Fizessen magasabb kauciót

Hogy egy (ebben az esetben meglehetősen felelőtlen) szerencsejáték kifejezéssel éljek, fontolja meg, hogy megemeli a tétet. Felajánlhatja például, hogy magasabb kauciót fizet. Ha egy (vagy két) havi bérleti díjat előre ki tudsz fizetni, ez biztonságérzetet adhat a lakáskezelőnek, tudván, hogy lesz tartalék a költségek fedezésére arra a valószínűtlen esetre, ha nem fizeted ki a bérleti díjat.

4. A lakhatás biztonságérzete. Fizessen közvetlen befizetéssel

Ajánlja fel, hogy a bérleti díjat automatikus átutalással fizeti. Ha a bérleti díjat minden hónapban automatikusan levonják a folyószámlájáról, ez segíthet abban, hogy még rossz hitelképesség esetén is jóváhagyást kapjon.

5. Szerezzen társaláírót

Ha nem engedheti meg magának, hogy előre fizessen, magasabb kauciót fizessen, vagy automatikus átutalással fizesse a bérleti díjat, fontolja meg, hogy szerezzen társaláírót. Akárcsak az autóhitel esetében, ez a személy is felelősséggel tartozik, ha nem fizeted ki a bérleti díjat.

6. Keressen egy lakótársat

De mi van akkor, ha nem tudsz valakit megkérni a társaláírásra, vagy nem akarsz megkérni valakit, hogy ezt megtegye helyetted? Akkor a következő lehetőséged, hogy keresel egy jó hitelképességű lakótársat. Ha a szobatársadnak jó a hitelképessége, a lakáskezelő hajlandó lehet elnézni a tiédet. Vagy, ha a lakótárs beleegyezik, és a lakóközösség megengedi, csak írassa alá a lakótárssal a bérleti szerződést.

7. Szerezzen referenciákat

A korábbi bérbeadó kezeskedik önért? A rossz hitelminősítés nem feltétlenül jelenti azt, hogy nem fizeted időben a bérleti díjat. Ha ez a helyzet, a korábbi főbérlőd levele lehet minden, amire szükséged lehet ahhoz, hogy meggyőzd az új ingatlankezelődet, hogy figyelmen kívül hagyja a gyenge hiteljelentést.

8. Keressen hitelellenőrzés nélküli lakást

Végül hagyja ki a hitelellenőrzést teljesen. Ahelyett, hogy a gyakran ingatlankezelő cégek tulajdonában lévő nagy lakóparkokat nézegetné, fontolja meg, hogy kisebb, független tulajdonban lévő lakóházakat, duplexeket vagy házakat keres. Míg az ingatlankezelő cégek általában ragaszkodnak a hitelképesség-ellenőrzéshez, a független bérbeadók nem feltétlenül – vagy hajlandóbbak lehetnek figyelmen kívül hagyni azt, ha jól érzik magukat Önnel kapcsolatban. Ha közvetlenül az ingatlantulajdonosnak tudsz érvelni az ügyed mellett, talán sikerülhet leküzdened a rossz hitelképességgel kapcsolatos akadályt, és megkaphatod álmaid bérleményét.