Hogyan mondjuk meg, mikor kell felmondani az életbiztosítást

Egyes emberek az életbiztosítást folyamatos lottójátéknak tekintik. Fizettek a szelvényért, és addig nem mondanak le róla, amíg ki nem hívják a számukat.

Ez a tendencia az életbiztosítás alapvető céljának félreértéséből fakad. Általában nem szabad a biztosításra úgy tekinteni, mint egy profitszerzési lehetőségre (bár egyes teljes életbiztosítások tartalmaznak megtakarítási és befektetési elemeket); ehelyett a biztosításra úgy kell tekinteni, mint a kockázat csökkentésének eszközére, és ezt a kockázatot rendszeresen újra kell értékelni, hogy megnézzük, változott-e.

A lakásbiztosítás enyhíti a pénzügyi csőd kockázatát, ha leégne a háza. Az autóbiztosítás kártalanítja Önt a felelősség alól, ha egy ütközés során megsebesít valakit. Az életbiztosítás elsősorban azért létezik, hogy megakadályozza, hogy szerettei pénzügyi nehézségekkel küzdjenek, ha Ön elhunyt, mielőtt a családja jó pénzügyi helyzetben lenne.

Nem lenne nehéz felmondania a lakás- vagy autóbiztosítást, ha eladja a házát vagy az autóját. Hasonlóképpen, nem szabad haboznia, hogy felmondja az életbiztosítást – vagy hagyja lejárni -, ha megállapította, hogy már nincs rá szüksége.

Íme négy kérdés, amit fel kell tennie magának, hogy eldöntse, szüksége van-e még életbiztosításra.

Elveszítheti a családom a házat vagy az autót?

A legtöbb ember a nagyobb mérföldkövek, például a házvásárlás körül köt életbiztosítást, ami jelentős hosszú távú hitelekkel járhat. Ha az Ön távollétében a családja nem tud lépést tartani ezekkel a törlesztőrészletekkel, akkor ezt az ingatlant visszavehetik, és az életük tovább romolhat. Ha életbiztosítása a lejáratához közeledik, vagy ha annak felmondását fontolgatja, akkor felül kell vizsgálnia ezeket a kötelezettségeket.

Még több év van hátra a jelzáloghiteléből? Nemrég finanszírozott egy autóvásárlást? Gondoljon azokra a nagyobb ingatlanokra, amelyeket a hitelezői visszavehetnek, ha a fennálló hiteleket nem fizetik ki, és mérlegelje, hogy családja képes-e ezeket az Ön távollétében kifizetni.

Egyes helyzetekben, például ha már 20 éve van 30 éves jelzáloghitele, jobb megoldás lehet az életbiztosítási fedezet összegének csökkentése, mint annak megszüntetése. Ezzel továbbra is mentesítené családját a kockázatoktól, miközben csökkentené a fedezet költségeit.

Ha azonban a hitelből finanszírozott összes ingatlana teljes egészében ki van fizetve, vagy ha családja megtakarításai és kiegészítő jövedelme elég nagy ahhoz, hogy lépést tartson a kifizetésekkel, akkor lehet, hogy megszüntetheti a fedezetét.

Vannak-e jelenlegi vagy jövőbeli pénzügyi kötelezettségeim?

A családja által napi szinten használt nagyobb vagyontárgyakon kívül át kell tekintenie egyéb fennálló tartozásait és jövőbeli pénzügyi kötelezettségeit is, amelyek a családjára hárulhatnak.

Ha például a házastársa társaláíró a hitelkártyáján, akkor továbbra is ő felel az adott számlához kapcsolódó adósságokért, és az Ön jövedelme nélkül nehézségekbe ütközhet annak visszafizetése. Vagy ha a gyermekeinek segít a diákhitelek törlesztésében, az Ön távollétében nehezen tudnak majd lépést tartani a törlesztéssel.

Azokra a pénzügyi kötelezettségekre is gondolnia kell, amelyeket még nem vállalt. Tervezi, hogy öt év múlva fizeti gyermeke tandíját? Számít arra, hogy valamikor az utókor fizetni fogja az esküvőjét?

Mi lesz a temetési költségekkel? Egy átlagos temetés 10 000 dollárba kerül. Családja megengedheti magának ezeket a kiadásokat anélkül, hogy újabb adósságot vállalna?

Remélhetőleg, ha a biztosítási futamidő vége felé közeledik, a főbb pénzügyi kötelezettségei is majdnem rendeződtek, és jelentős megtakarítást halmozott fel. Ha ez így van, és halála nem hagyna a családjának olyan kötelezettségeket, amelyek kifizetése nehézségekbe ütközne, akkor készen állhat arra, hogy felmondja a szerződést, vagy úgy döntsön, hogy nem újítja meg.

A családom képes lesz nélkülem is lépést tartani a napi kiadásokkal?

Míg a nagy pénzügyi kötelezettségek a legnagyobb szempontnak kell lennie annak meghatározásakor, hogy szüksége van-e életbiztosításra, nem szabad figyelmen kívül hagynia a mindennapi élet pénzügyi terheit. Lehet, hogy a családja adósságmentes, de az Ön jövedelme nélkül még mindig nehezen tudja kifizetni a benzint és a bevásárlást.

A család többi tagja eleget keres ahhoz, hogy az Ön jövedelme nélkül is el tudja tartani magát? Van-e olyan családtag, aki elég régóta nincs a munkaerőpiacon ahhoz, hogy az Ön távollétében nehezen találna jól fizető állást?

Mi a helyzet a nyugdíjjal? Az Ön élettársa jó úton halad a nyugdíjba vonulás felé, és képes lenne az Ön jövedelme nélkül is a pályán maradni? A legkevésbé sem szeretné, ha a házastársának azért kellene végigdolgoznia a nyugdíjas éveket, mert Önnek nincs elég megtakarítása.

Ha a család többi tagja eleget keres a napi kiadások fedezésére, vagy ha Ön már közel jár a nyugdíjcélhoz, akkor lehet, hogy meg tudja szüntetni az életbiztosítását.

A kockázati biztosításomat érdemes lenne teljes életbiztosítássá alakítani?

Ha Ön kockázati életbiztosítást köt, és a futamidő vége felé közeledik, előfordulhat, hogy ügynöke vagy biztosítótársasága elkezd üzeneteket kapni, amelyek arra ösztönzik, hogy alakítsa át biztosítását teljes életbiztosításra.

A legtöbb ember számára a teljes életbiztosítás rossz eszköz a pénzügyi kártalanításra. A biztosítási alkuszok arra a logikára hivatkozhatnak, hogy mivel a teljes életre szóló biztosítás élethosszig fedezi Önt, a családjának garantált a kifizetés. A teljes életre szóló biztosítások azonban lényegesen drágábbak, mint a kockázati biztosítások, és a díjak befektetési részének hozama gyakran alacsony.

Az átlagos biztosítottak jobban járnak, ha a jelenlegi szerződésüket a futamidő végéig fenntartják, és a díjkülönbözetet maguk fektetik be.

Az emberek két típusa azonban érdemes megfontolni a teljes életbiztosítást: azok, akiknek jelentős, már meglévő betegségük van, és azok, akiknek a vagyona nagyobb, mint az örökösödési adómentességi határ.

Létező betegségem van?

A kockázati életbiztosítás teljes életbiztosítássá történő átalakításának egyik kevés előnye, hogy gyakran nem kell bizonyítani a biztosíthatóságot. Ez azt jelenti, hogy a jelentős egészségügyi problémákkal rendelkezők olyan fedezethez juthatnak, amelyre normális esetben nem lennének jogosultak – legalábbis nem átlagos díjszabás mellett. Bizonyos esetekben arra is van lehetőség, hogy a kockázati életbiztosítást új orvosi vizsgálat nélkül újítsa meg, de ez nem gyakori.

Milyen sivárnak is tűnik, ez azon ritka alkalmak egyike, amikor az életbiztosítás jó befektetésként használható. Azok az egyének, akik várhatóan a következő öt éven belül elhunynak, kihasználhatják a szerződés átalakításának előnyeit, hogy a kedvezményezettek számára váratlan nyereséget biztosítsanak anélkül, hogy több évtizedes teljes életbiztosítási díjakat kellene fizetniük.

Ne feledje azonban, hogy sokan túlélik az orvosok prognózisát. Előfordulhat, hogy Önnek már meglévő egészségügyi problémái vannak, és még 15 vagy 20 évig él. Ha ez bekövetkezik, a teljes életre szóló biztosítás értéke ennek megfelelően csökken.

Mennyit hagyok az örököseimre?

2018-ban a hagyatéki adómentesség összege egyénenként 11,2 millió dollár (párok esetében 22,4 millió dollár). Az ezt a határt meghaladó vagyon 40%-os adókulcs alá esik, amikor a kedvezményezettekre száll. Például, ha az Ön hagyatéka 15 millió dollárt ér, a mentességi határon felüli 3,8 millió dollár a kedvezményezettek számára 1 520 000 dolláros adókötelezettséget eredményezne.

Ha Ön a magánszemélyek ezen kis csoportjába tartozik, egy olyan teljes életbiztosítás fenntartása, amely a hagyatéki adókötelezettséggel megegyező összeget fedez, likvid eszközöket biztosíthat az Ön vagyonát öröklők számára. Ez lehetővé tenné számukra, hogy ezeket az adókat anélkül fizessék ki, hogy az Ön vagyonát, például a házát likvidálnák a kapcsolódó adók kifizetésére.

Ne feledje azonban, hogy egy elég nagy kötvény, amely megoldja ezt a problémát, jelentős biztosítási díjakkal jár.