Mikor befizetést eszközöl a folyószámlájára, általában nem tud azonnal hozzáférni az összes pénzhez. A bankok képesek “visszatartásokat” elhelyezni a befizetéseken, amelyek megakadályozzák, hogy a befizetett összeg egészét vagy egy részét felhasználja. Ennek eredményeként, ha nem vigyáz, előfordulhat, hogy a csekkek meghiúsulnak, vagy problémái adódhatnak a számlájáról levont automatikus kifizetésekkel.
A visszatartás a pénzeszközök rendelkezésre bocsátásának ideiglenes késleltetése. A bank úgy intézi, hogy a pénzt nem veheti fel, illetve nem használhatja fel fizetésre, még akkor sem, ha ezek a pénzösszegek megjelennek a számláján.
A számlatörténetében minden tranzakciója szerepel, és a bank a befizetéseket hozzáadja a számlaegyenlegéhez, de a pénz nem része a rendelkezésre álló egyenlegének. A “rendelkezésre álló” a kulcsszó, mivel több különböző számlaegyenleggel rendelkezik, beleértve a teljes számlaegyenlegét és az azonnali felhasználásra rendelkezésre álló pénzét.
- Miért tartják vissza a bankok a pénzt
- Mennyi ideig tart a betétlekötés
- Munkanapok számának szabályai
- Kivételek a banki betétlekötési szabályok alól
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Hogyan lehet megszüntetni a visszatartást
- Hogyan előzheti meg a letiltásokat
- A fizetéséért
- Nagy összegű betétekhez
- Személyes befizetés
- Fizessen be egy elkülönített számlára
- Ha bankkártyát használ
- Befagyasztott számla
- Az Ön felelőssége
- Szokásos óvintézkedések
Miért tartják vissza a bankok a pénzt
A pénz nem mozog olyan gyorsan, mint gondolná. Amikor csekket vagy átutalási megbízást fizet be a folyószámlájára, a bank azonnal jóváírja a számláján, ami a teljes egyenlegének növekedését mutatja. Ennek a pénznek azonban még át kell mozognia a kifizető bankból. Ez az átutalási folyamat több napig is eltarthat, és a bankja nem tudja biztosan, hogy a kifizetés jóváírásra kerül-e.
A bankok attól tartanak, hogy az Önre kiállított csekkek fedezetlenek lehetnek, vagy hogy ezek a csekkek nem legitimek. A befizetés visszatartása néhány napot ad a banknak, hogy kiderítse, van-e valami baj.
Mennyi ideig tart a betétlekötés
A bankok olyan nagyvonalúak lehetnek a pénzeszközök rendelkezésre bocsátásában, amennyire csak akarnak. Engedhetik, hogy azonnal készpénzzel távozzon, amikor betétet helyez el, de szinte mindig visszatartják a betéteket, ami több munkanapig is eltarthat. Ne feledje, hogy a munkanapok hétfőtől péntekig tartanak, kivéve az ünnepnapokat, így öt munkanap hét naptári napot jelent – vagy többet, ha a következő héten szövetségi vagy állami ünnepnap van.
A szövetségi törvények, az Expedited Funds Availability Act és a Check Clearing for the 21st Century Act alapján korlátozzák, hogy a bankok mennyi ideig tarthatják vissza a betéteket.És most, hogy a bankok az eredeti papírcsekkek postázása helyett digitálisan küldik a csekkek képét, a folyamat gyorsabbá vált.
Munkanapok számának szabályai
Ha személyesen fizet be készpénzt egy banki alkalmazottnál – nem pedig ATM-en keresztül -, és ott van számlája, a teljes összeget egy munkanapon belül az Ön rendelkezésére kell bocsátani.Ugyanez a szabály vonatkozik az elektronikus fizetésekre, a mobilfizetésekre és a következő típusú csekkekre, amelyeket személyesen egy banki alkalmazottnál helyeznek el:
- Garantált: Pénztári, hitelesített és banki csekkek
- Állami csekkek: Ide tartoznak az amerikai államkincstár csekkjei, a U.S. Postal Service (USPS) által kibocsátott pénzutalványok, a bankjával azonos államban található kormányzat által kibocsátott állami és helyi önkormányzati csekkek, valamint a Federal Reserve Bank vagy Federal Home Loan Bank által kibocsátott csekkek
- On-us: Annak a banknak ugyanabban a fiókjában vagy egy másik fiókjában kiállított csekkek, ahol Ön azt befizeti
A kincstári csekkek és az on-us csekkek teljes összegének ténylegesen rendelkezésre kell állnia a következő munkanapon, függetlenül attól, hogy személyesen, ATM-en keresztül vagy mobil eszközzel történik a befizetés. A készpénzbefizetéseknek és a fent felsorolt egyéb csekktípusoknak a második munkanapon teljes egészében rendelkezésre kell állniuk, ha ATM-en keresztül történik a befizetés.
Függetlenül a befizetés típusától, az első 200 $-t a következő munkanapon rendelkezésre kell bocsátani a készpénzfelvételhez vagy csekkíráshoz.
A helyi csekk teljes összegét – amelyet a kifizető bankkal azonos Federal Reserve csekkfeldolgozó régióban található bankban helyeztek el – legkésőbb a befizetés napját követő második munkanapon kell az Ön rendelkezésére bocsátani csekkírásra. A bankok azonban további időt vehetnek igénybe ahhoz, hogy a helyi csekk teljes összegét készpénzfelvételre rendelkezésre bocsássák. Ha bankja ezt teszi, akkor általában a befizetés napját követő második munkanapon 400 dollárral több készpénzt, a befizetés napját követő harmadik munkanapon pedig a teljes készpénzösszeget kell az Ön rendelkezésére bocsátania.
A betétet – készpénzt vagy bármilyen csekket vagy fizetési megbízást -, amelyet egy olyan bank ATM-jénél készítenek, ahol Önnek nincs számlája, legkésőbb a befizetés napját követő ötödik munkanapon kell az Ön rendelkezésére bocsátani.
Kivételek a banki betétlekötési szabályok alól
A bankok a következő okokból hosszabb ideig is fenntarthatják a betétlekötést, mint azt az említett szabályok általában lehetővé teszik:
- Új számla: Egy 30 naptári napra vagy annál rövidebb időre nyitott számla
- Túl sok betét: Egy napon 5 000 USD-nél több csekk
- Visszafizetések: Kifizetetlenül visszaküldött csekkek
- Számlatörténet: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Hogyan lehet megszüntetni a visszatartást
Fusztráló, amikor nem költheti el a saját pénzét, de a bank visszatartási politikája általában kőbe van vésve, így mindenkit egyformán kezelnek: a számítógépes rendszer egy sor szabályt követ az összes csekkre vonatkozóan, nem pedig Önt különbözteti meg. Lehetséges azonban, hogy a visszatartás megszüntethető, ha az ügyedre hivatkozol.
Először is derítsd ki, miért van a visszatartás. Lehet, hogy például egy Western Union fizetési megbízást helyezett letétbe – egy online értékesített termékért. Ez lényegében egy csekkes befizetés, amelyre a szokásos visszatartási idők vonatkoznak. Az is lehet, hogy azért fagyasztották be a pénzét, mert olyan vállalkozásnál használta a betéti kártyáját, amely jelentős előzetes engedélyezési zárolást rendelt el.
Ha egy kereskedő a betéti kártyáján keresztül helyezett zárolást a számlájára, megpróbálhat kapcsolatba lépni a kereskedővel, és kérheti, hogy engedje fel a pénzét. Ezeknek a letiltásoknak néhány nap múlva meg kell szűnniük, de különösen problémásak a szállodák, autókölcsönzők, benzinkutak és más olyan esetek esetében, ahol a végső számla összege a kártya lehúzásakor még nem ismert.
Ha a bankja letiltást helyezett el egy befizetett személyes csekken, kérdezze meg, hogy lehetséges-e a letiltás megszüntetése. Lehet, hogy a pénz megérkezett a kifizető bankból, és a bankot már nem fenyegeti kockázat.
A bankja talán hajlandó felgyorsítani a dolgokat, különösen, ha nem volt korábban fedezetlen csekkje vagy rossz befizetése.
Sok esetben nem tehet semmit a visszatartás ellen. A bankodnak azonban be kell tartania a szövetségi előírásokat, és indokolnia kell a számládon tartott összegeket, így nem tarthatnak örökké távol a pénzedtől. Ha a dolog túl sokáig húzódik, forduljon az Egyesült Államok Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Hivatalához (CFPB), és tegyen panaszt.
Hogyan előzheti meg a letiltásokat
A számla letiltásának elkerülése érdekében a lehető leghamarabb tegyen olyan befizetéseket, amelyek valószínűleg elérhetővé válnak.
A fizetéséért
Feliratkozzon a közvetlen befizetésre. Az elektronikus átutalások (különösen azok, amelyek rendszeresen előfordulnak, mint például a bérbefizetés) általában gyorsan, általában a következő munkanapon elszámolnak. És nem kell fizikailag eljuttatnia a bankba a fizetését.
Nagy összegű betétekhez
Kérjen olyan fizetési formát, amely gyorsan elszámol, például átutalást, amelynek a következő munkanapon elérhetőnek kell lennie. A pénztári csekk, USPS pénzutalvány (de nem más szervezet által kiállított pénzutalvány) vagy hitelesített csekk akár 5000 USD összegig egy munkanapon belül biztosíthatja a pénzt.
Személyes befizetés
Fizessen be személyesen egy banki alkalmazottnál, mert az ATM-en vagy mobileszközön keresztül történő befizetések elszámolása hosszabb időt vesz igénybe.
Fizessen be egy elkülönített számlára
Tegye ezt, ha olyan befizetésről van szó, amely valószínűleg problémákat okoz. Ha például több folyószámlája van, és egy nagy összegű, államon kívüli vagy külföldi csekket kell befizetnie, akkor a befizetést egy olyan számlára teljesítse, amelyre nem támaszkodik a mindennapi használat során.
Ha bankkártyát használ
Kérdezze meg, hogy a kereskedő leköti-e a számláját, és tudja meg, hogy ez mekkora összeg lesz. Ha az összeg elég nagy ahhoz, hogy problémát okozzon, használjon helyette hitelkártyát, vagy utaljon át plusz pénzt a folyószámlájára a letiltás fedezésére.
Vigyázzon a bankkártya lehúzásával a benzinkutaknál, szállodákban és autókölcsönző pultoknál, ahol az úgynevezett “pre-auth” letiltások a leggyakoribbak.
Befagyasztott számla
Némely esetben a bankok az egész számláját befagyasztják – még azt a pénzt is, amely már egy jelentős befizetés előtt is a számláján volt. A számítógépes programok megállapíthatják, hogy kockázat áll fenn, és pénzét ideiglenesen be kell fagyasztani. Lehet, hogy legalább a pénz egy részét fel tudod szabadítani, ha felhívod a bankodat, válaszolsz néhány azonosító kérdésre, és előadod az ügyedet.
A kellemetlenségek elkerülésének legjobb módja, ha már a számlanyitáskor beszélsz egy bankárral. Írja le pontosan, hogyan tervezi használni a számlát, milyen gyakran fog be- és kifizetni, milyen méretűek a tranzakciók jellemzően, és milyen forrásból származnak a pénzeszközök. Egy jó bankár felismeri azokat a számlajellemzőket, amelyekkel Ön boldogabb ügyfél lesz.
A bankok összetett kockázati pontszámokat és számítógépes modelleket használnak a csalások megelőzésére, és Önnek be kell tanítania a bankot arra, hogy mire számíthat a számláin.
A banknak és számítógépes rendszereinek idővel hozzá kell szokniuk ahhoz, hogy Ön hogyan használja a számláját. Ha gyakran utazik, vagy gyakran végez be- és kifizetéseket, a banknak idővel rá kell jönnie, hogy Ön nem csinál semmi rosszat, és csökkentheti a számláján tartott összegek súlyosságát.
Az Ön felelőssége
A tartási idő lejárta után Ön szabadon használhatja a pénzt. Készpénzt vehet fel, vagy költhet bankkártyájával, csekkfüzetével vagy bármely, a folyószámlájához kapcsolódó fizetési alkalmazással. A befizetésért azonban továbbra is te felelsz. A visszatartás megszüntetésével a bank nem garantálja, hogy a kapott csekk vagy átutalási megbízás jó volt. Más szóval a letiltás a bankot védi, a pénzt pedig Ön saját felelősségére költi el.
Várjon legalább néhány hetet, mielőtt elkölt egy gyanús betétből származó pénzt – különösen, ha valaki arra kéri, hogy a pénz egy részét utalja át máshová, ami csalásra utal.
Szokásos óvintézkedések
A bankok a korábbi tapasztalatok alapján letiltják a betéteket. Váljon szokásává, hogy rendszeresen ellenőrzi a számlaegyenlegét, és állítson be riasztásokat, hogy értesüljön, ha az egyenleg egy bizonyos szint alá csökken.
Figyelje, hogy a bankja hogyan enged hozzáférést a pénzéhez, és ütemezze az automatikus kifizetéseket, hogy azok biztosan zökkenőmentesen történjenek. Ha azt tervezi, hogy az országon kívülre utazik, vagy olyan módon költ pénzt, ami nem jellemző, lépjen kapcsolatba a bankkal, hogy tudják, nem lopták el a kártyáját. Minél régebb óta működik jól a kapcsolata egy pénzintézettel, annál több mozgásteret adnak Önnek.