Refinancing isn’t just for your primary residence. If you’re a real estate investor, now may be a good time to think about saving interest on your rental properties as well.
By and large, refinancing a rental property is similar to doing so with your primary residential mortgage, but there are some differences to be aware of.
Read on to see how refinancing a rental is different, and some advice for real estate investing.
See More
Expect stricter requirements
Borrowers have a little more flexibility to qualify for their primary mortgages, but lenders tend to be less lenient with investors.
Míg Ön akár az elsődleges otthonának értékének 96,5 százalékát is finanszírozhatja, addig egy bérleményben valószínűleg sokkal nagyobb saját tőkére, vagy magasabb hitel/érték arányra lesz szüksége.
A bankok a jövedelmét és egyéb pénzügyi adatait is alaposabban vizsgálhatják. Az is fontos, hogy bizonyítani tudja, hogy az egységei nem állnak üresen.”
“Nincs nagy különbség a bérlemény és a személyes ingatlanok között. A legfontosabb a bérleti szerződés megszerzése” – mondta Tom Schneider, a Roofstock Academy, a Roofstock ingatlanbefektetési piactér által működtetett befektetői oktatási program vezetője.
A portfólió többi része is számít. Ha több bérleményt birtokol, előfordulhat, hogy egy hagyományos bankon keresztül nem tud finanszírozást szerezni.
Ha nagyobb portfólióval rendelkezik, ez nem jelenti azt, hogy nem lesz képes refinanszírozni, bár valószínűleg csak nem fogja tudni megtenni a helyi lakossági banknál.
See More
“Ezt hívják eszközalapú hitelezésnek” – mondta Jason Haye, a Velocity Commercial Capital nyugati értékesítési igazgatója. “Általában nincsenek olyan szigorú hitelkövetelmények, mivel az ingatlan nem rendelkezik hitellel” – tette hozzá. “A banknál nem csak az ingatlanra vonatkozó követelmények, hanem a személyes jövedelemre vonatkozó követelmények is érvényesek. Mi csak az ingatlant nézzük.”
A bérlők megléte döntő fontosságú egy bérleti refi esetében. “Alapvetőnek tűnik, de győződjön meg róla, hogy van-e bérlője” – mondta. “Ez egy jövedelemalapú ingatlan kellene, hogy legyen, és ha üresen áll, akkor nullát termel. Nem számít, hová megy, ez nem jó.”
Várhatóan magasabb jelzáloghitel-kamatlábak
A hitelezők általában kockázatosabb befektetésnek tekintik a bérleményeket, mint az elsődleges lakóhelyeket, így az új bérleti jelzáloghitel-kamatláb valószínűleg magasabb lesz, mint amit a fő lakásodra kaphatnál.
“Nem olyan nagyszerű, mint amit a saját ingatlanodra kaphatnál, de nincs hatalmas delta” – mondta Schneider. Hozzátette, hogy a hagyományos hitelezőknél a bérleti jelzáloghitelek átlagos kamatlába általában körülbelül 50 bázisponttal magasabb, mint az elsődleges jelzáloghiteleké.
Ha azonban egy olyan speciálisabb hitelezőn keresztül kell mennie, mint a Velocity, Haye szerint még magasabb kamatlábakra kell számítania.
“A befektetési oldalon 4-eseket lehet csinálni” – mondta, összehasonlítva az elsődleges 30 éves fix jelzáloghitelek kamatlábaival, amelyek 3 százalék körül mozognak.
A hiteleknél, amelyekhez a Velocity kevesebb dokumentációt igényel, Haye szerint a kamatlábak még magasabbak lehetnek, például 6 vagy 7 százalék. De ezek a hitelek kevésbé valószínű, hogy ugyanazokat a késedelmeket tapasztalják, mint a hagyományos bankok jelzáloghitelei, amelyeknél komoly elmaradások tapasztalhatók.
“A drágább pénz általában gyorsabb” – mondta.
Shoppingoljon és készítse elő a dokumentumokat
Mint nagyjából minden pénzügyi termék esetében, jó ötlet körülnézni és beszélni néhány hitelezővel, mielőtt továbblépne az újrafinanszírozással. Fontos összehasonlítani a feltételeket, és meghatározni, hogy melyik ajánlat működik a legjobban az Ön helyzetében.
“A hitelező kiválasztásának átvilágítási folyamata nagyon fontos, és a két legfontosabb dolog a hitelező azonosításában az, hogy mennyi az indulási költségük” – mondta Schneider. “Azok a hitelezők, akiknek magasabb a hitelnyújtási költségük, néha alacsonyabb kamatlábat kínálnak, és fordítva” – tette hozzá. “Mindenképpen mérje fel ezt a kompromisszumot.”
A hitelező megtalálása több erőfeszítést igényel. Ebben segíthet egy ilyen hitelekre szakosodott jelzáloghitel-közvetítő. Ha már kiválasztott egy hitelezőt, érdemes jó előre rendbe tenni a dokumentációt.”
A dokumentáció mennyisége, amelyre szükség lesz, fejfájást okozhat, mondta Schneider. “Ha ezt előre rendben tartjuk, különösen, ha több ingatlanunk van”, az valóban segíthet a folyamat zökkenőmentes lebonyolításában.
Hozzátette, hogy az ingatlanbefektetőknek jó ötlet, ha az összes ingatlanukról rendezett aktákat vezetnek, így elkerülhetik, hogy a banknak a dokumentumokért kelljen kapkodniuk, amikor szükségük van rájuk.
Legfontosabb
A refinanszírozási hullám nem csak az elsődleges ingatlanokra vonatkozik. A befektetők is spórolhatnak, ha képesek megtalálni a megfelelő üzletet, ezért nézzen körül, készítse elő a dokumentumokat, és nyitott szemmel induljon el a folyamatba, hogy mire számíthat.