Néhány kereskedelmi vagyonbiztosítás tartalmaz egy opcionális fedezetet, az úgynevezett megállapodásos értéket. Ez a fedezet felfüggeszti a kötvényében szereplő együttbiztosítási záradékot. Ez azt jelenti, hogy ha Ön elfogadott értékű fedezetet vásárol, a biztosító nem veszi figyelembe az együttbiztosítást a kárkifizetés kiszámításakor. A társbiztosítás az ingatlan értékének egy bizonyos százaléka, amelyet a biztosított fedez kárigény esetén.
Mindamellett fontos megjegyezni, hogy a megállapodás szerinti érték fedezet csak akkor védi meg Önt a társbiztosítási büntetéstől, ha teljesített bizonyos követelményeket.
A megállapodás szerinti érték opció megértése
Amint a neve is mutatja, a megállapodás szerinti érték egy olyan ingatlanérték, amelyben Ön és a biztosító a biztosítási időszak kezdetén megállapodnak. Ahhoz, hogy megállapodáson alapuló fedezetet kapjon, a szerződés kezdete vagy megújítása előtt értéknyilatkozatot kell benyújtania biztosítójának.
Az értéknyilatkozat a biztosított vagyontárgyak (épületek és személyes vagyontárgyak) listája, amely tartalmazza az egyes tételek értékét. A vagyontárgyak értékét a pótlási költség vagy a tényleges készpénzérték tekintetében kell kifejezni, attól függően, hogy az Ön kötvénye szerint melyik alkalmazandó. A tényleges készpénzérték a berendezés pótlási költsége, csökkentve a berendezés használat során számított értékcsökkenésével.
Az értéknyilatkozatot általában egy szabványos ISO (Insurance Services Office) formanyomtatványon vagy az Ön biztosítója által biztosított hasonló formanyomtatványon készítik el. Ha segítségre van szüksége a nyomtatvány kitöltéséhez, kérje ügynöke vagy brókere segítségét.
Mihelyt biztosítója rendelkezésére bocsátotta az értéknyilatkozatot, a szerződésében szereplő együttbiztosítási záradék egy évre – a szerződés futamidejére – felfüggesztésre kerül. Ha káresemény következik be, az Ön tulajdonát a megállapított érték alapján értékelik, amíg Ön erre az összegre biztosította ingatlanát.
Hogy a következő évben is folytathassa a megállapított értékre vonatkozó fedezetet, a jelenlegi szerződésének lejárta előtt új értéknyilatkozatot kell benyújtania. Ha ezt elmulasztja, a megállapodás szerinti értékre vonatkozó fedezet megszűnik, és az együttbiztosítási záradék újra érvénybe lép.
Az ISO-űrlap kitöltése időigényes. Továbbá, míg a fedezett ingatlanok egyeztetett értéke nem értéktelenedik a szerződés időtartama alatt, az üzleti ingatlanok értékcsökkenést szenvednek. Ezt a változó értéket a megállapodás szerinti értékű szerződés megújításakor figyelembe kell venni.
Mi az az együttbiztosítás?
A társbiztosítási záradék a kereskedelmi vagyonbiztosítási szerződések feltételeit tartalmazó részben jelenik meg. Célja, hogy az ingatlantulajdonosokat megfelelő összegű biztosítás megkötésére ösztönözze. Káresemény bekövetkezése esetén a záradék azáltal bünteti azokat a biztosítottak, akik alulbiztosították az ingatlanukat, mivel arra kényszeríti őket, hogy “társbiztosítókká” váljanak. Ez azt jelenti, hogy a biztosítottnak a kár egy részét magának kell kifizetnie.
Ha az Ön ingatlanára vonatkozik az együttbiztosítás, az ingatlannyilatkozat lapjain fel kell tüntetni az együttbiztosítási százalékot, például 80% vagy 90%. A százalékos arány azt a biztosítási összeget jelenti, amelyet Önnek fenn kell tartania. Ezt az összeget a biztosított ingatlan értékének százalékában fejezik ki.
Tegyük fel például, hogy Ön most vásárolt egy olyan kereskedelmi ingatlanbiztosítást, amely 90%-os társbiztosítási százalékot tartalmaz. A biztosítási kötvény fedezi az Ön épületét és személyes tulajdonát, amelyek értéke 2 millió dollár, illetve 500 000 dollár. Az együttbiztosítási feltétel teljesítéséhez legalább 1,8 millió dollárra (a 2 millió dollár 90%-a) kell biztosítást kötnie az épületére. Hasonlóképpen, a személyes tulajdonát legalább 450 000 dollárra (az 500 000 dollár 90%-a) kell biztosítania.
Az együttbiztosítási büntetés időzítése
Az együttbiztosítási záradékkal kapcsolatos elsődleges probléma a büntetés időzítése. Az Ön biztosítója a káresemény bekövetkezésekor értékeli az Ön biztosítási limitjeit. Az előző példában Ön a biztosítási kötvényében foglalt együttbiztosítási követelményeket akkor teljesítette, amikor a fedezetet megvásárolta. A biztosítási időszak alatt azonban ingatlanának értéke növekedhet.
Ha káresemény következik be, és Ön nem vásárolt kiegészítő fedezetet, a biztosítási összeghatárai nem érhetik el az együttbiztosítási záradékban előírt összeget. Ha a limitek nem elegendőek, akkor Önt együttbiztosítási kötbér terheli.
Az ingatlana értéke több okból is növekedhet. Lehet, hogy olyan új vagyontárgyat szerzett be, például bútorokat vagy számítógépes berendezéseket, amelyek a biztosítási kötvény kiállításakor még nem voltak az Ön tulajdonában. Az épületek értéke növekedhet a biztosítási időszak alatt az infláció, az emelkedő építési költségek vagy a forró ingatlanpiac miatt. Előfordulhat, hogy a káresemény bekövetkeztéig nem is tudatosul Önben, hogy az ingatlan értéke megnőtt.
A limiteknek meg kell egyezniük a megállapított értékkel
Hogy a megállapított értékre vonatkozó záradék alapján védelmet kapjon az együttbiztosítással szemben, a limiteknek meg kell felelniük a megállapított értékeknek. Vagyis, ha az értéknyilatkozatában az szerepel, hogy az épület pótlásának költsége 2 millió dollár, akkor legalább 2 millió dolláros épület limitet kell fenntartania. Ha káresemény következik be, és Ön nem tartotta fenn az értéknyilatkozatában feltüntetett limiteket, előfordulhat, hogy a kár egy részét Önnek kell kifizetnie.
A megállapodás szerinti értékre vonatkozó záradék értelmében az Ön biztosítója legfeljebb annyit fizet a károsodott vagyontárgyakat ért kárért, amennyit az adott vagyontárgyra vonatkozó limit az értéknyilatkozatban feltüntetett megállapodás szerinti értékhez viszonyít. Tegyük fel például, hogy Ön tulajdonában van egy épület, amelyet újrabeszerzési költség alapján biztosított. Az épületet 1,5 millió dolláros limitre biztosította. Az Ön értéknyilatkozata azonban azt mutatja, hogy az épület újrabeszerzési költsége 2 millió dollár. A kötvénye 1000 dolláros önrészt tartalmaz.
Egy súlyos jégeső 100 000 dolláros kárt okoz az épület tetőszerkezetében. Biztosítója összehasonlítja az épülete elfogadott értékét a biztosítási kötvényében szereplő összeghatárral. Mivel Ön 500 000 $-val alulbiztosította az épületét, a biztosító nem fogja teljes egészében kifizetni a kárát. Ehelyett csak 74 000 $-t fog kifizetni.
Itt a számítás:
Üzleti jövedelem fedezet
Az üzleti jövedelem biztosítás keretében lehetőség van a megállapodás szerinti érték fedezésére is. Ha ezt a fedezetet megvásárolja, az üzleti jövedelem formanyomtatványban található együttbiztosítási záradék nem alkalmazandó.
Ha egyeztetett értékű fedezetet kíván kezdeményezni, erről értesítenie kell a biztosítót. Emellett be kell nyújtania egy üzleti bevételi munkalapot, amelyben felvázolja a tervezett bevételeit és működési költségeit az alábbiak mindegyikére:
- A munkalapon szereplő dátumot megelőző tizenkét hónapos időszak
- A megállapodás szerinti értékre vonatkozó fedezet kezdetét követő tizenkét hónapos időszak (jellemzően a biztosítási kötvény kezdőnapja)
A megállapodás szerinti érték opció folytatásához minden évben új üzleti bevételi munkalapot kell benyújtania a biztosítás megújítása előtt. Ha ezt az opciót választotta az üzleti jövedelem biztosítás keretében, a megállapodás szerinti értéket a vagyonbiztosítás nyilatkozatai részben kell feltüntetni. Ennek az értéknek meg kell egyeznie a nyilatkozatokban feltüntetett együttbiztosítási százalékkal, megszorozva az Ön becsült nettó jövedelmével és költségeivel (fenti 2. pont).
Tegyük fel például, hogy az Ön üzleti jövedelem fedezetére 50%-os együttbiztosítás vonatkozik. Az Ön becsült nettó bevétele és kiadásai a következő 12 hónapra 1 millió dollár. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000