Az Egyesült Államokban három nemzeti hitelintézet (Equifax, Experian és TransUnion) versenyez egymással a legtöbb amerikai fogyasztó hiteltörténetének rögzítésében, frissítésében és tárolásában. Bár a három hitelinformációs iroda által a fogyasztókról gyűjtött információk többsége hasonló, vannak különbségek. Például előfordulhat, hogy az egyik hitelintézet olyan egyedi információkat rögzít egy fogyasztóról, amelyeket a másik kettő nem, vagy ugyanazt az adatelemet a hitelintézetek eltérő módon tárolják vagy jelenítik meg.
Egy prediktív FICO-pontszámítási rendszer található mindhárom hitelintézetnél, amelytől a hitelezők egy adott fogyasztó hitelkockázatának értékelésekor FICO®-pontszámot kérnek. A FICO-pontszámítási rendszer felépítése a hitelintézetek között hasonló, így az “A” iroda adatai alapján magas FICO-pontszámmal rendelkező fogyasztók valószínűleg hasonlóan magas FICO-pontszámot fognak látni a másik két hitelintézetnél is. Ezzel szemben az “A” irodánál alacsonyabb FICO-pontszámmal rendelkező fogyasztók valószínűleg alacsony FICO-pontszámot kapnak a másik két irodánál, ha az alapul szolgáló adatok azonosak az irodák között.
Ha a pontszámok jelentősen eltérnek az irodák között, akkor valószínűleg az alapul szolgáló adatok különböznek a hitelintézetekben, és ez okozza a megfigyelt pontszámkülönbséget. Azonban akkor is lehetnek pontszámkülönbségek, ha a mögöttes adatok azonosak, mivel az egyes irodák FICO-pontszámítási rendszerét úgy tervezték, hogy optimalizálják az egyedi adataik előrejelző értékét.
A különböző irodák pontszámainak összehasonlításakor tartsa szem előtt a következőket:
-
Nem minden hitelpontszám “FICO” pontszám. Ezért győződjön meg arról, hogy az összehasonlítandó hitelpontszámok tényleges FICO-pontszámok.
-
A FICO-pontszámokhoz egyszerre kell hozzáférni. Az idő múlása olyan modelljellemzők miatt eredményezhet pontszámkülönbségeket, amelyeknek időalapú összetevője van. Az “A” irodából múlt héten lehívott FICO pontszám és a “B” irodából ma lehívott pontszám összehasonlítása problematikus lehet, mivel a “hetekkel korábbi pontszám” már “dátumozott” lehet.
-
Az Ön összes hitelinformációja nem feltétlenül kerül jelentésre mindhárom hitelintézetnek. Az Ön hiteljelentésében szereplő információkat a hitelezők, a behajtó ügynökségek és a bírósági nyilvántartások szolgáltatják. Ne feltételezze, hogy minden egyes hitelinformációs iroda ugyanazokkal a hiteltörténetére vonatkozó információkkal rendelkezik.
-
Ez előfordulhat, hogy különböző neveken (például Robert Jones kontra Bob Jones) vagy leánykori néven igényelt hitelt, ami töredezett vagy hiányos fájlokat eredményezhet a hitelinformációs irodáknál. Bár a legtöbb esetben a hitelinformációs irodák az összes fájlt pontosan egyazon személy alatt egyesítik, sok esetben előfordul, hogy hiányos fájlok vagy pontatlan adatok (társadalombiztosítási számok, címek stb.) miatt egy személy hitelinformációi megjelennek egy másik személy hiteljelentésében.
-
A hitelezők különböző időpontokban jelentik a hitelinformációkat a hitelinformációs irodáknak, ami gyakran azt eredményezi, hogy az egyik iroda naprakészebb információkkal rendelkezik, mint a másik.
-
A hitelinformációs irodák ugyanazokat az információkat különböző módon rögzíthetik, jeleníthetik meg vagy tárolhatják.