Miért van önrész a biztosítási szerződésekben?

Ha biztosítási piacon van, talán kíváncsi, mi az önrész az egészség-, autó- vagy lakásbiztosításokban – és hogyan működik.

A biztosítások önrészesedése gyakori a vagyon-, baleset- és egészségbiztosítási termékekben. Ezek olyan önrészesedési költségek, amelyeket ki kell fizetnie, mielőtt a biztosítási fedezet életbe lép.

Tipikusan minél magasabb a biztosítás önrészesedése, annál alacsonyabb az éves vagy havi díjfizetés. Ez azért van, mert több költséget kell viselnie, mielőtt a fedezet megkezdődik.

Íme egy gyors áttekintés arról, hogy miért van önrész a biztosítási kötvényekben, mi az önrész az egészségbiztosításban, és hogyan működik az egészségbiztosítási önrész.

Miért van önrészesedés a biztosítási szerződésekben

Az önrészesedés segít a biztosítótársaságoknak megosztani a költségeket a biztosítottakkal, amikor azok kárigényt nyújtanak be. De két másik oka is van annak, hogy a társaságok önrészesedést alkalmaznak: az erkölcsi kockázatok és a pénzügyi stabilitás.

Erkölcsi kockázatok

Az önrészesedések segítenek csökkenteni az erkölcsi kockázatok viselkedési kockázatát. Az erkölcsi kockázat annak kockázata, hogy a biztosított nem jóhiszeműen jár el. A biztosítási kötvények védik a kötvénytulajdonosokat a veszteségektől, ezért létezik egy eredendő erkölcsi kockázat: A biztosított kockázatos magatartást tanúsíthat anélkül, hogy a pénzügyi következményeket el kellene viselnie.

Elképzelhető például, hogy ha az autósok rendelkeznek gépjármű-biztosítással, akkor arra ösztönzik őket, hogy felelőtlenül vezessenek, vagy felügyelet nélkül hagyják járművüket egy veszélyes területen, mivel biztosítva vannak a károk és a lopás ellen. Önrész nélkül nincs “bőrük a játékban”.

Az önrész mérsékli ezt a kockázatot, mivel a biztosított a költségek egy részéért felel. Az önrész tulajdonképpen a biztosító és a biztosított érdekeinek összehangolását szolgálja, hogy mindkét fél igyekezzen csökkenteni a katasztrofális veszteség kockázatát.

Pénzügyi stabilitás

A biztosítási szerződések az önrészesedést arra is használják, hogy a biztosító részéről egyfajta pénzügyi stabilitást biztosítsanak. Egy megfelelően felépített biztosítási kötvény véd a katasztrofális veszteségek ellen. Az önrészesedés egy bizonyos minimális kár és egy valóban katasztrofális kár között nyújt egyfajta tompítást.

Tegyük fel például, hogy egy biztosítási kötvény nem rendelkezik önrészesedéssel. Minden kisebb káresemény költsége, függetlenül annak összegétől, a biztosítót terhelné. Ez túlságosan sok kárigényt eredményezne, és növelné a biztosítás pénzügyi költségeit. Emellett megnehezítené a biztosító számára, hogy megfelelően reagáljon a biztosítottak tényleges katasztrofális veszteségeire.

Egészségbiztosítási önrészesedés: Csak egy része a költségeknek

Egy egészségbiztosítási kötvény esetében az önrész csak egy része az Önre háruló költségeknek. A havi biztosítási díjon kívül a költségek egy részét a következőkön keresztül fizeti:

• Önrészesedése. Ez az az összeg, amelyet évente el kell költenie a fedezett egészségügyi kiadásokra, mielőtt a biztosítás elkezdi kifizetni a költségek egy részét. Általában minél alacsonyabb az egészségbiztosítási önrész, annál drágább a biztosítás.
• Önrész. Ezek azok a meghatározott összegek, amelyeket Ön fizet bizonyos fedezett egészségügyi kiadások után. Például lehet, hogy az alapellátásért 10 USD önrész, a szakorvosokért pedig 40 USD önrész fizetendő. Nem kell előbb teljesítenie a levonható összeget.
• Önrészbiztosítás. Ha eléri a levonható összeget, az egészségügyi ellátás költségeinek egy részét önnek kell állnia, a többit pedig a tervezete fizeti. Ezt nevezzük együttbiztosításnak. Az együttbiztosítást addig kell fizetnie, amíg el nem éri az adott évre vonatkozó zsebből kifizethető maximumot.

A zsebből kifizethető maximum az a legmagasabb összeg, amelyet egy év alatt a fedezett egészségügyi kiadásokra fizethet. Amint eléri ezt a zsebhatárt, a tervezete a fedezett egészségügyi kiadások 100%-át fizeti.

Hogyan működnek az egészségbiztosítási önrészek?

Ha 500 dolláros önrész van az autóbiztosításában, akkor könnyű kiszámolni, hogy mennyit kell fizetnie, ha valami történik, amit a biztosítás fedez: 500 dollárt. Ezt követően a biztosító társaság állja a számlát.

Az egészségbiztosítás esetében ez nem ilyen egyszerű. Ezeknél a biztosításoknál az önrész az az összeg, amelyet a zsebből kell kifizetnie, mielőtt a biztosító elkezdi megosztani Önnel a költségeket az együttbiztosításon keresztül. Íme egy példa.

Tegyük fel, hogy 2000 dollár önrész, 50 dollár önrész, 80/20 együttbiztosítás, és a zsebből fizetendő maximális összeg 3000 dollár.

Ön felkeres egy ortopéd orvost (50 dollár önrész), mert csípőfájdalmai vannak. Az orvos MRI-t rendel, hogy kiderítse, mi okozza a fájdalmat. Az MRI 2000 dollárba kerül. Ön kifizeti a teljes összeget, és ezzel teljesíti az önrészt.

Az MRI kimutatja, hogy a csípőjében elszakadt a labrum, és a helyreállításhoz műtétre van szüksége. A műtét összességében 20 000 dollárba kerül. Az ön 20%-os önrészesedése 4000 dollár. De mivel 3000 dollár a maximum, ezért csak 1000 dollárral tartozik. A biztosítója kifizeti a többit, feltéve, hogy az összes költség fedezett költségnek minősül.

A lényeg

A biztosítási kötvények önrészt tartalmaznak, hogy a biztosítottaknak legyen “bőrük a játékban”, és hogy minden fél – a társaság és a biztosítottak – részt vegyen a költségek egy részében. Általánosságban elmondható, hogy egy alacsony önrészesedésű biztosítás – legyen szó autóról, otthonról vagy egészségügyről – többe kerül, mint egy magas önrészesedésű biztosítás, ha minden más tényező nem változik.

Minden biztosítás esetében érdemes körülnézni, hogy olyan szerződést találjunk, amely megfelel az igényeinknek – és a költségvetésünknek.