Dear Carrie,
Most született meg az első babánk, és a rokonok 1000 dollárt adtak nekünk készpénzben és csekkekben. Mi a legjobb módja annak, hogy befektessük? Gondoltunk egy 529-esre, de jelenleg anyagilag nem vagyunk képesek havi befizetéseket teljesíteni. Milyen más lehetőségek vannak?
-A olvasó
Kedves olvasó,
Gratulálunk mindenkinek – Önöknek az első gyermekük születéséhez, és neki is, mert olyan szülei vannak, akik már az ő pénzügyi jövőjére is gondolnak. Többféle lehetőség is van ennek a pénznek a befektetésére, és bárhogy is döntsenek, 1000 dollár jó kezdetnek számít. És minél hamarabb elkezd növekedni, annál jobb. Érdekes módon a legutóbbi rovatom a kamatos kamat erejéről szólt. Ezt is megnézheted, ha még inkább megerősítést szeretnél kapni a döntésedhez, hogy ezt a pénzt kamatoztasd.
Amikor arról kell döntened, hogy hova tedd a pénzt, ha az adományozó jelezte, hogy mit szeretne, én azzal kezdeném, hogy tiszteletben tartom ezt a kívánságot. És még ha nem is tették, akkor is megkérdezheted a rokonokat, hogy megbizonyosodj arról, hogy nincsenek-e konkrét elvárásaik az ajándékukkal kapcsolatban.
Ha teljesen rajtad múlik, hogyan használod fel a pénzt a gyermeked számára, tekints rá úgy, mint bármely befektetési döntésre, és kezdd a célok és határidők átgondolásával. Biztos vagyok benne, hogy tisztában vagy vele, a gyermekeddel kapcsolatos kiadások az első napon kezdődnek, és sok éven át folytatódnak. Íme tehát néhány kérdés, amely segít eldönteni, hogyan lehet ezt a pénzt a legjobban felhasználni, akár most, akár a jövőben.
Szükséged lesz a pénzre rövid távon?
A mindennapi kiadásoktól kezdve, mint a pelenkák és ruhák, a nagy kiadásokon át, mint a bútorok és a gyermekgondozás, egészen a további orvosi költségekig, egy új baba megterhelheti a költségvetésedet. Ezért először is legyen reális azzal kapcsolatban, hogyan fogja fedezni a rövid távú kiadásokat. Ha úgy gondolja, hogy az 1000 dollárra a közeljövőben lesz szükség, akkor egy alacsony költségű, magas hozamú, könnyen hozzáférhető megtakarítási számlát javaslok. Jelenleg az online megtakarítási számlák kamatai egyre magasabbak (egyesek akár 2,25 százalékot is elérnek, amikor ezt a cikket írtam), így érdemes ott kezdeni.
Általánosságban elmondható, hogy a legjobb, ha a következő két-öt évben szükséged lehet a tőzsdén kívül tartod azt a pénzt, amire a következő két-öt évben szükséged lehet. Bár a részvények hozamai potenciálisan magasabbak lehetnek, mint a megtakarítási számláké, rövid időhorizont mellett nem akarod megkockáztatni, hogy elveszítsd azt a pénzt, amire viszonylag hamar szükséged lehet.
Meg akarod tervezni az olyan középtávú költségeket, mint a nyári tábor, a tanórák vagy az utazások?
Míg az ilyen típusú költségek távolinak tűnhetnek a jövőben, bármelyik szülő meg tudja mondani, milyen gyorsan kúsznak feléd! Ha tehát úgy gondolja, hogy rövid távon fedezve van, akkor ezt a kezdeti 1000 dollárt nyugodtan tekintheti “előlegnek” azokra az extrákra, amelyeket egyébként nem engedhetne meg magának. Ismét egy magas hozamú megtakarítási számla az egyik lehetőség, akárcsak egy CD, amely abban az időpontban jár le, amikor várhatóan felhasználja a pénzt. Ha azonban hosszabb időtávra tervez, fontolóra vehet egy letéti brókerszámlát is.
A brókerszámlával egy széles körű részvényalapba vagy ETF-be fektethet. Ez nagyobb növekedési lehetőséget biztosítana Önnek azzal a rugalmassággal, hogy akkor férhet hozzá a pénzeszközökhöz, amikor szüksége van rájuk. Az osztalékok újrabefektetésével pedig befektetései tovább növekedhetnek. Természetesen mindig szem előtt kell tartania, hogy a tőzsdén mindig fennáll az a kockázat, hogy a befektetés értéke a változó piaci feltételek miatt csökkenhet.”
Emellett bármelyik letéti számlán a pénzt a szokásos, mindennapi kiadásokon kívül a gyermek javára kell fordítani, így jó választás lehet ezeknek az extráknak a kezelésére. Az egyik kikötés azonban az, hogy a letéti számlán lévő pénz a gyermek tulajdonába kerül a nagykorúság elérésekor (amikor egy személy jogilag felnőtté válik, ami államonként változik, de általában 18 év). Ez még messze van, de még mindig fontos megfontolni.
A főiskolára való megtakarítás kiemelt fontosságú?
A főiskolára való megtakarítás 18 év alatt várható elképesztő költségei miatt (egy négyéves állami egyetem esetében 100 000 dollár fölött van, egy magánegyetem esetében pedig közel 300 000 dollár) minden új szülőnek minél hamarabb meg kell fontolnia az oktatásra való megtakarítást.
Az 529-es tervet említed, és szerintem ez az egyik legjobb választás, ha azt az 1000 dollárt hosszú távú oktatási megtakarításokra akarod elkülöníteni. Az adókedvezmények jelentősen növekedhetnek, minél hosszabb ideig fektet be, és a számlát könnyű létrehozni. A minimális kezdeti befektetés akár 25 dollár is lehet. Ne feledje azt sem, hogy nem korlátozódik a saját állami tervére.
Szintén sok 529-es konstrukcióban alacsony a további befizetések minimális összege (akár 1 dollár is lehet!), így nem kell aggódnia a havi befizetések miatt. A hozzájárulásokat aszerint illesztheted a költségvetésedbe, hogy mi válik be neked, kicsiben kezdheted és növelheted az összeget, ahogy tudod. Ha képet szeretne kapni az 529-es választási lehetőségekről, nézze meg az olyan oldalakat, mint a savingforcollege.com és a collegesavings.org.
Egy másik előnye, hogy az 529-es terv a nagyszülők vagy mások számára is egyszerű módja annak, hogy hozzájáruljanak gyermeke oktatásához, mivel a nagy összegű, egyösszegű hozzájárulások esetében különleges ajándékozási adómentességet biztosítanak. Az új adótörvény értelmében pedig az 529-es programból legfeljebb 10 000 dollárig adómentesen vehet fel pénzt az általános és középiskolai magántanulói tandíjra, amíg a program ezt lehetővé teszi.
Egyéb gyakorlati megfontolások
Amíg az új baba nevelésének pénzügyi szempontjait mérlegeli, itt van még néhány gyakorlati emlékeztető, amit érdemes szem előtt tartani:
- Ha nem kért társadalombiztosítási számot, amikor megkapta gyermeke születési anyakönyvi kivonatát, azonnal tegye meg. Ez szükséges a gyermeke nevére szóló számlák megnyitásához és a biztosítás megkötéséhez.
- Gondoskodjon arról, hogy gyermeke születésétől fogva biztosítva legyen a biztosítási szerződésében.
- Készítsen végrendeletet, amelyben kijelöl egy gyámot gyermeke számára, ha Önnel valami történne. Ha Ön nem teszi, akkor az állam fogja.
- Nézzen utána a lehetséges munkavállalói juttatásoknak vagy változtatásoknak, amelyeket az egészségügyi és gyermekgondozási költségek fedezésére szolgáló juttatások beiratkozásával kell elvégeznie.
Még egy fontos dolog: Az összes új pénzügyi felelősség közepette ne hagyja figyelmen kívül a nyugdíjalapját. Bármennyire is ellentmondásosnak tűnik, saját pénzügyi jövőjének még mindig elsődleges prioritásnak kell lennie. Ez nem fogja veszélyeztetni a gyerekeid jólétét most. És a tudat, hogy Ön anyagilag biztonságban van, talán még nagyobb lelki nyugalmat is adhat nekik, amikor már felnőttek és önállóak lesznek.