Nyílt beiratkozási útmutató 2021

COVID-dal kapcsolatos különleges beiratkozási időszakok az államilag működtetett tőzsdéken:

• Kalifornia: Február 1. és május 15. között
• Colorado: Február 8-tól május 15-ig
• Connecticut:
• DC: A pandémiás vészhelyzeti időszak végéig
• Idaho: Március 1-től március 31-ig
• Maryland: Május 15-ig (visszamenőleges hatályú dátumokkal, attól függően, hogy a személy mikor iratkozik be)
• Massachusetts: Július 23-ig
• Minnesota: February 16 to May 17
• Nevada: February 15 to May 15
• New Jersey: Through May 15
• New York: Through May 15
• Pennsylvania: February 15 to May 15
• Rhode Island: Through May 15
• Vermont: February 16 to May 14
• Washington: February 15 to May 15

Some of these enrollment windows are available to anyone eligible to use the marketplace, including people who already have a plan and would like to pick a different one (that’s the approach that HealthCare.gov is using). Others only apply to people who are currently uninsured.

A beiratkozással kapcsolatos gyakran ismételt kérdések átfogó listáját olvassa el.

• Név, cím, e-mail cím, társadalombiztosítási szám, születési dátum és állampolgársági státusz. (A jogszerű tartózkodási státusz igazolása szükséges lehet).
• Háztartás mérete és jövedelme (ha prémiumtámogatást vagy költségmegosztási kedvezményt tervez igényelni). Jövedelmének igazolására sokféle dokumentum használható, beleértve a fizetési csekkeket, W2-eket, a legutóbbi adóbevallást stb.
• Az Ön háztartása számára elérhető, munkáltató által támogatott bármely tervezet fedezetének részletei és díja (függetlenül attól, hogy Ön beiratkozott-e az adott tervezetbe, vagy elutasította azt).
• Fizetési információk, amelyeket a biztosító fel tud majd használni az Ön biztosítási díjainak felszámításához.
• Az orvosai neve és irányítószáma, hogy ellenőrizni tudja, hogy az Ön által fontolóra vett egészségügyi tervezetek hálózatán belül vannak-e.
• Azoknak a gyógyszereknek a listája, amelyeket bárki szed, aki a biztosítás keretében fedezett lesz. Minden biztosítási tervezetnek megvan a saját formuláriuma (a fedezett gyógyszerek listája), ezért ellenőrizni kell, hogy melyik fedezi a legjobban a szükséges gyógyszereket.
• Ha katasztrofális tervezetbe szeretne beiratkozni, és 30 éves vagy idősebb, akkor szükség lesz a nehézségi mentességre (vegye figyelembe, hogy a díjtámogatás nem használható fel a katasztrofális tervezeteknél, ezért ezek általában csak akkor jó ötlet, ha nem jogosult díjtámogatásra, de megfelel a nehézségi mentesség követelményeinek).

Ha jelenleg nem biztosított, és arra vár, hogy februárban, márciusban vagy még később (a meghosszabbított nyílt beiratkozási időszakokkal rendelkező államok valamelyikében vagy a COVID-hez kapcsolódó különleges beiratkozási időszakokon keresztül) hatályba lépjen egy terv, akkor egy rövid távú egészségügyi terv áthidalhatja az űrt, feltéve, hogy Ön viszonylag egészséges. A rövid távú tervek a legtöbb államban elérhetők, és a fedezet már a terv megvásárlását követő napon hatályba léphet. Ha tehát beiratkozott egy ACA-konform tervre, és arra vár, hogy az hatályba lépjen, egy rövid távú terv nyugalmat biztosíthat arra az esetre, ha váratlan vészhelyzetbe kerülne, mielőtt az új fedezet hatályba lépne. (Ezen a térképen az Ön államára kattintva megnézheti, hogyan szabályozzák a rövid távú terveket, és milyen lehetőségek állnak az Ön rendelkezésére). Vegye azonban figyelembe, hogy a rövid távú tervekre nem szabad úgy gondolni, mint a rendszeres egyéni nagybeteg-ellátás helyettesítésére. Tehát mindenképpen ACA-konform tervre kell jelentkeznie a nyílt beiratkozási időszak alatt, hogy biztos legyen abban, hogy 2021-ben szilárd egészségbiztosítási fedezet áll rendelkezésére.

Ha a nyílt beiratkozási időszak alatt iratkozott be, de volt egy minősített esemény is, akkor lehet, hogy már 2021 kezdete előtt is tudott volna fedezetet szerezni. Például, ha novemberben megnősült és fedezetet igényelt, akkor december 1-jei kezdőnapja lehetett volna, ha kihasználta a különleges beiratkozási időszakot, míg ha csak a normál nyílt beiratkozási időszak szabályai szerint iratkozott volna be, akkor január 1-jei kezdőnapja lett volna.

Ha tehát a különleges beiratkozási időszak átfedi a nyílt beiratkozási időszakot, akkor érdemes kihasználnia a különleges beiratkozási időszakot, hogy korábbi kezdőnapot kapjon. Ne feledje azonban, hogy a tervezet ezután január 1-jén megújul, ami azt jelenti, hogy az új évre vonatkozóan szinte azonnal megváltozik a díjszabás és az esetleges juttatások (2021-re vonatkozóan egyes tervezetek esetében csökkentek, mások esetében pedig emelkedtek a díjak; a részletek az Ön által választott tervezettől függnek).

A körülményektől függően különböző lehetőségek vannak a biztosítás megszerzésére, még akkor is, ha a nyílt beiratkozás véget ért:

COVID-hez kapcsolódó különleges beiratkozási időszak a legtöbb államban

A COVID-járvány miatt 2021-ben számos államban különleges beiratkozási időszakot kínálnak. A határidők államonként változnak, de a leggyakoribb május 15., ami a legtöbb embernek három hónapot ad arra, hogy egészségügyi ellátásra jelentkezzen. A legtöbb államban ez a beiratkozási lehetőség mindenkire vonatkozik, aki jogosult a piac használatára, beleértve azokat is, akik már beiratkoztak, és más tervezetre szeretnének váltani. Néhány államban azonban a COVID-dal kapcsolatos különleges beiratkozási időszak csak akkor érvényes, ha Ön jelenleg nem biztosított.

Az egészségügyi ellátásra való beiratkozás egész évben lehetséges.

Az egészségügyi ellátásra és a CHIP-re való beiratkozás egész évben elérhető azok számára, akik erre jogosultak. Ha a jövedelme az év későbbi szakaszában a Medicaid-jogosultsági szintre csökken, akkor már ekkor beiratkozhat. Hasonlóképpen, ha Ön Medicaid-ellátásban részesül, és jövedelme olyan szintre emelkedik, amely miatt nem jogosult a Medicaidre, akkor lehetősége lesz arra, hogy ekkor magánbiztosítási tervre váltson, és a Medicaid-terv elvesztése a különleges beiratkozási időszakot kiváltó minősítő eseményként szolgál.

Az amerikai őslakosok egész évben jelentkezhetnek

Az amerikai őslakosok egész évben jelentkezhetnek tervekre az Exchange-en keresztül. Itt olvashat bővebben az ACA speciális rendelkezéseiről, amelyek az amerikai őslakosokra vonatkoznak.

Speciális beiratkozási időszak, ha Önt minősítő esemény éri

Ha Önt az év során minősítő esemény éri, hozzáférhet a speciális beiratkozási időszakhoz (SEP). A minősített események közé tartozik a házasságkötés (feltéve, hogy legalább az egyik házastárs már a házasságkötést megelőzően is rendelkezett biztosítással), a gyermek születése vagy örökbefogadása, más minimálisan szükséges biztosítás elvesztése, vagy egy olyan új földrajzi területre való végleges költözés, ahol az elérhető egészségügyi szolgáltatások eltérnek az Ön korábbi lakóhelyén elérhető szolgáltatásoktól (feltéve, hogy a költözés előtt már rendelkezett biztosítással).

Itt talál egy teljes útmutatót az egyéni piacon a különleges beiratkozási időszakokat kiváltó összes minősített eseményről, beleértve az egyes eseményekre vonatkozó egyedi szabályok részleteit.

Rövid távú egészségbiztosítási tervek

Az általános szövetségi szabályok szerint a rövid távú egészségbiztosítási tervek kezdeti időtartama legfeljebb 364 nap, teljes időtartama pedig legfeljebb 36 hónap lehet, beleértve a megújításokat is. Az államok többsége azonban szigorúbb korlátokat szabott a rövid távú tervek elérhetőségére, és ezek az állami korlátozások felülírják az új szövetségi szabályokat.

A rövid távú egészségbiztosítási oldalunkon megtekintheti az Ön államának irányelveit.

Megtekinthetők az egészségügyi tervek és árak?

Igen! Minden államban anonim módon böngészhet az elérhető tervezetek között, mielőtt létrehozná a tőzsdei fiókot. Ha szeretné megnézni az árakat és a tervezési lehetőségeket, az információ elérhető – online, személyesen és telefonon is. Íme néhány tipp a kereséshez:

• Kérjen ajánlatot itt az healthinsurance.org oldalon. A vásárlási eszköz használatakor a “Megfizethető ellátási törvény tervei” opciót kell kiválasztania. De mint fentebb említettük, ha rövid távú tervre is szüksége van, amely december végéig fedezi Önt, akkor ezekre a tervekre is kaphat árajánlatokat, ha a “rövid távú tervek és alternatívák” opciót választja (szem előtt tartva, hogy ezeket inkább áthidaló tervnek kell tekinteni, amíg az ACA-konform terv hatályba lép, nem pedig helyettesítő tervnek).
• Anonim “kirakatvásárlást” végezhet az állami tőzsdén (ha DC-ben vagy a saját tőzsdét működtető 14 állam egyikében van) vagy a HealthCare.gov tervböngésző oldalán (ha a többi 36 állam egyikében van). A tőzsdéken keresztül elérhető ablakvásárlási eszközök anonimak, és nem kell semmilyen azonosító adatot megadnia; gyors és egyszerű módot kínálnak arra, hogy képet kapjon arról, hogy mi áll az Ön rendelkezésére. Beírhatja, hogy várhatóan mennyit fog keresni 2021-ben, és a vásárlási eszközök megmutatják, hogy mekkora összegű prémiumtámogatásra (prémiumadó-hitelre) lesz jogosult (itt olvashatja, hogyan számítják ki a háztartások jövedelmét az ACA szerint).
• Konzultáljon képzett tanácsadóval. Kérjen időpontot egy navigátorral vagy brókerrel az Ön területén, aki segíthet Önnek átválogatni a rendelkezésre álló lehetőségeket, és kitalálni, hogy melyik felel meg legjobban az Ön igényeinek. (Az alábbiakban további információkat talál a beiratkozási asszisztensekről, akik segíthetnek Önnek.)
• Beszéljen az egészségügyi szolgáltatóival. Ez különösen akkor hasznos, ha a nyílt beiratkozás során biztosításváltást fontolgat. Tudni szeretné, hogy mely szolgáltatói hálózatokba tartoznak az Ön orvosai, és hogy terveznek-e bármilyen hálózati változást a következő évre.

Íme, miért:

• A legtöbb államban nem lesz lehetősége új tervet választani, miután a fedezetét automatikusan megújították. Az automatikus megújítási folyamat közvetlenül december 15. után történik azok számára, akik nem újították meg manuálisan vagy nem választottak új tervezetet. A legtöbb államban ez a nyílt beiratkozás vége után van, ami azt jelenti, hogy nem lesz lehetősége meggondolni magát, ha kiderül, hogy a tervezet támogatás utáni díjai emelkednek, vagy a szolgáltatói hálózat megváltozik. (Megjegyzendő, hogy a fent leírt, COVID-dal kapcsolatos különleges beiratkozási időszak a legtöbb államban azok számára áll rendelkezésre, akiknek a terveit 2021-re automatikusan megújították. Ez az ablak lehetővé teszi, hogy más tervezetet válasszon, ha ezt kívánja).
• Az Ön támogatási összege általában egyik évről a másikra változik. Ha az Ön támogatása kisebb lesz, az automatikus megújítás magasabb díjakat eredményezhet a következő évben. Az elmúlt évekhez hasonlóan 2021-re is rengeteg új biztosító lép be a biztosítási piacokra országszerte. Ez jó hír a verseny és a tervezési lehetőségek szempontjából. Ha azonban ezek a tervek a meglévő lehetőségeknél alacsonyabb árúak, akkor csökkenthetik az irányadó terv költségeit, és a területen mindenki számára csökkenthetik a díjtámogatást. Tudjuk, hogy az HealthCare.gov-ot használó 36 államban az átlagos referenciaprémiumok 2021-re körülbelül 2 százalékkal alacsonyabbak, mint 2020-ra. Ha más tervezetet keres – szemben az automatikus megújítással -, jelentős megtakarítást érhet el.
• Ha Ön támogatást kap, az automatikus megújítás még akkor is kockázatos lehet, ha a támogatás összege nem csökken. Ha Ön az automatikus megújításra hagyatkozik (szemben a kézi megújítással és a 2021-es pénzügyi jogosultsági folyamat elvégzésével), a központ bizonyos körülmények között prémiumtámogatás nélkül is megújíthatja a tervezetét. Ide tartoznak azok a helyzetek, amikor az aktában szereplő legutóbbi adóbevallás szerint az Ön jövedelme meghaladta a szegénységi küszöb 500%-át vagy nem érte el a szegénységi küszöb 100%-át. Ide tartoznak azok a helyzetek is, amelyekben Ön nem adott engedélyt a tőzsdének arra, hogy a következő években hozzáférjen az Ön pénzügyi adataihoz. Ez részletesebben ebben a GYIK-ben kerül kifejtésre.
• Ha a tervezete megszűnik, az automatikus megújítás azt eredményezi, hogy az Exchange vagy a biztosítója új tervet választ Önnek. Megpróbálják Önt a mostanihoz legközelebb álló tervhez rendelni, de az új terv saját választása jobb lehetőség.
• Az automatikus megújítás azt eredményezheti, hogy elszalasztja a lehetőséget egy jobb ár-érték arányra. Még ha a 2020-as tervezete jelentette is a legjobb értéket ebben az évben, 2021-re más tervek is rendelkezésre állhatnak (a biztosítók 2021-re számos államban kiterjesztik lefedettségi területeiket és csatlakoznak a tőzsdékhez). A szolgáltatói hálózatok és a juttatási struktúrák egyik évről a másikra változhatnak, akárcsak a díjak. Még mindig dönthet úgy, hogy a jelenlegi tervezet megújítása a legjobb megoldás 2021-re. De mindenképpen jobb, ha aktívan meghozza ezt a döntést, mintha hagyja, hogy a tervezete automatikusan megújuljon anélkül, hogy mérlegelné a többi rendelkezésre álló lehetőséget.

Ki segíthet nekem beiratkozni egy egészségbiztosítási tervbe 2021-re?

Az egészségbiztosítás bonyolult, és sokan szeretnének vagy igényelnek személyes segítséget az igénylési folyamathoz és a folyamatos biztosítási felhasználással kapcsolatos kérdésekhez. Ennek az igénynek a kielégítésére országszerte számos asszisztens áll rendelkezésre, akiket arra képeztek ki, hogy végigvezessék az embereket az egészségbiztosítási tervek felkutatásának és beiratkozásának folyamatán, néhányan pedig a terv megvásárlása után is folyamatos támogatást tudnak nyújtani.

Egészségbiztosítási navigátorok

Az egészségbiztosítási navigátor szerepét azzal a céllal hozták létre, hogy pártatlan oktatást és felvilágosítást nyújtson a tőzsdékről és a tőzsdei egészségügyi tervekről, segítsen a kérelmezőknek meghatározni, hogy jogosultak-e támogatásra vagy Medicaidre, és segítsen nekik a beiratkozás folyamatában. A navigátorprogramra vonatkozó szabványokat és előírásokat a 45 CFR 155.210 és a 45 CFR 155.215.

A HHS 2016 elején határozta meg a navigátorokra vonatkozó fokozott követelményeket – amelyek többsége 2018-ban lépett hatályba -, beleértve az alulellátott és nem biztosított népességcsoportoknak nyújtott célzott segítséget, valamint a beiratkozás utáni segítségnyújtást (például a jogosultsági fellebbezésekkel és az egészségbiztosítás igénybevételével kapcsolatos kérdésekben). A megerősített követelményeket a 45 CFR 155.210(e)(9) bekezdése részletezi. A 2020-ra vonatkozó iránymutatásokban azonban a HHS némileg változtatott ezen az irányvonalon, és ezeket a feladatokat nem kötelezővé, hanem választhatóvá tette a navigátorszervezetek számára. Így egyes Navigator-szervezetek most olyan dolgokban nyújtanak segítséget, mint a támogatások egyeztetése és a jogosultsági fellebbezések. Ezeket a szolgáltatásokat azonban már nem kötelesek nyújtani.

A navigátorok nem ajánlhatnak egyik tervezetet a másikhoz képest, és nem irányíthatják a fogyasztókat egy adott szerződés felé. Ehelyett az a feladatuk, hogy általános információkat nyújtsanak, amelyek segítségével a fogyasztók megérthetik, hogy mi áll rendelkezésükre. A navigátorokat állami és szövetségi támogatási programokból fizetik, és a biztosítótársaságok nem fizethetnek nekik.

Hitelesített pályázati tanácsadók (CAC)

A hitelesített pályázati tanácsadók (CAC) szintén segítséget nyújthatnak a beiratkozási folyamatban. Hasonlóak a navigátorokhoz, de szerepük korlátozottabb, és általában szigorúan a beiratkozás segítésére összpontosítanak, nem nyújtanak olyan széles körű segítséget, mint egyes navigátorok.

A tőzsde helyi “CAC-szervezeteket” jelöl ki (egészségügyi központok, hitéleti szervezetek, főiskolák stb.), és az e szervezetekhez kapcsolódó vagy általuk alkalmazott személyek jogosultak CAC-ként szolgálni. A navigátorokat a csereprogram finanszírozza, de a hitelesített pályázati tanácsadókat nem. A CAC-program finanszírozása azonban számos állami és szövetségi forrásból származhat, beleértve a meglévő közegészségügyi előirányzatokat is. Maguk a CAC-k pedig gyakran önkéntes munkát végeznek, hogy segítsenek az embereknek beiratkozni az egészségbiztosításba.

Biztosítási brókerek és ügynökök

A tőzsdék által tanúsított biztosítási brókerek és ügynökök szintén elmagyarázhatják a terv részleteit, és segíthetnek a fogyasztóknak meghatározni a támogatásra vagy Medicaidre való jogosultságot, de – és ez a legfontosabb különbség – ők is tudnak tervajánlatokat tenni az ügyfél egyedi helyzetére alapozva.

Az ügynökök és a brókerek a terv megvásárlása után is segítik ügyfeleiket, segítik őket a számlázással, a felhasználással, a kárigényekkel és a fellebbezésekkel kapcsolatos kérdések és problémák rendezésében. A brókerek és ügynökök általában hibákra és mulasztásokra szóló biztosítással is rendelkeznek, és az államuk biztosítási minisztériuma által kiadott engedéllyel rendelkeznek (ez a tőzsdei minősítésen felül történik; a navigátorokat és a CAC-ket a tőzsde képzi ki és minősíti, de az állam biztosítási minisztériuma nem rendelkezik engedéllyel).

Az egészségbiztosítás szempontjából a független ügynökök és a brókerek gyakorlatilag ugyanazt jelentik, bár a brókerek több biztosítót képviselhetnek, vagy más típusú biztosítási termékeket kínálhatnak.

Az ACA fogyasztóvédelme minden egyéni nagy egészségügyi szerződésre vonatkozik, függetlenül attól, hogy a fedezetet a tőzsdén keresztül értékesítik-e vagy sem. És ugyanaz a nyílt beiratkozási ablak – november 1. és december 15. között a legtöbb államban – érvényes, függetlenül attól, hogy a tervezetet a tőzsdén vagy a tőzsdén kívül értékesítik-e.

Az ACA díjtámogatásai és a költségmegosztás-csökkentések azonban csak akkor vehetők igénybe, ha a tervezetet a tőzsdén vásárolja meg. Ha pontosan ugyanazt a tervet közvetlenül a biztosítótársaságtól vásárolja meg (azaz a tőzsdén kívül), akkor teljes árat kell fizetnie, nem lesz elérhető költségmegosztási kedvezmény, és a következő évi adóbevallásakor nem lesz lehetősége a prémiumadó-hitel igénylésére. Ha úgy gondolja, hogy jogosult lehet a támogatásra, akkor mindenképpen a tőzsdén érdemes vásárolni.

Ha kíváncsi a tőzsdén kívüli egészségügyi tervekre, ez a GYIK részletesebb áttekintést nyújt a szabályozásukról és arról, hogy egyesek miért választják a tőzsdén kívüli terveket.

Az átmeneti egészségügyi tervek 2021-ben is érvényben maradhatnak, ha az államok és a biztosítók ezt lehetővé teszik

Az átmeneti egészségügyi terveknek eredetileg 2014-ben kellett volna megszűnniük. A szövetségi kormány azonban minden évben hosszabbítást engedélyezett, így ezek a tervek továbbra is érvényben maradhattak, ha az állam beleegyezik, és ha a biztosító továbbra is meg akarja újítani a terveket. A legutóbbi meghosszabbítás lehetővé teszi, hogy az átmeneti egészségügyi tervek 2021. október 1-jéig megújuljanak, és 2021 végéig hatályban maradjanak. (Újabb hosszabbítás nélkül az átmeneti terveket 2022-től ACA-konform tervekre kell cserélni.)

Az átmeneti egészségügyi tervek még mindig 32 államban léteznek. (A fennmaradó államokban ezeket a terveket vagy meg kellett szüntetni, vagy a biztosítók önként megszüntették őket, és ACA-konform fedezettel helyettesítették őket.)

Gondosan fontolja meg az Ön számára elérhető új terveket, mielőtt úgy dönt, hogy megújítja átmeneti tervét

Ha Ön átmeneti tervbe van beiratkozva, és a biztosítója 2021-re megújítást kínál, lehetősége van arra, hogy még egy évig megtartsa tervét. De mindenképpen az Ön érdeke, hogy gondosan összehasonlítsa tervét az ACA-konform piacon 2021-re rendelkezésre álló új lehetőségekkel.

Elképzelhető, hogy jogosult lesz a díjtámogatásra, még akkor is, ha ez korábban nem így volt. (A 2021. évi prémiumtámogatás egy egyedülálló személy számára 51 040 dollárig terjedő jövedelemmel elérhető. 2014-ben egy egyedülálló személy csak 45 960 dollárig terjedő jövedelemmel lehetett jogosult a támogatásra; ahogy a szegénységi küszöb minden évben emelkedik, úgy emelkedik a támogatásra való jogosultság jövedelmi felső határa is.)

A most elérhető ACA-kompatibilis tervek valószínűleg szilárdabb fedezetet nyújtanak – beleértve az összes alapvető egészségügyi ellátást -, mint a 2014 előtt vásárolt tervezet.

Louise Norris egyéni egészségbiztosítási bróker, aki 2006 óta ír az egészségbiztosításról és az egészségügyi reformról. Az healthinsurance.org számára több tucatnyi véleményt és oktatási cikket írt a megfizethető ellátási törvényről. Az egészségügyi reformmal foglalkozó médiumok és más egészségbiztosítási szakértők rendszeresen idézik az állami egészségügyi cserékkel kapcsolatos frissítéseit.