Az adósság elnyomja? Nincs egyedül. A fogyasztói adósságok minden eddiginél magasabbak. Akár betegség, munkanélküliség vagy egyszerűen csak túlköltekezés miatt került adósságdilemma elé, a helyzet nyomasztónak tűnhet. A fizetőképességre való törekvése során figyeljen az olyan hirdetésekre, amelyek látszólag gyors megoldást kínálnak. Miközben a hirdetések az adósságkönnyítés ígéretével kecsegtetnek, ritkán mondják, hogy a könnyítést b-a-n-k-r-r-u-p-t-c-y-nak lehet betűzni. És bár a csőd az egyik lehetőség a pénzügyi problémák kezelésére, általában az utolsó lehetőségnek tekintik. Ennek oka: hosszú távú negatív hatása a hitelképességre. A csőddel kapcsolatos információk (mind a csődbejelentés dátuma, mind a későbbi mentesítés dátuma) 10 évig szerepelnek a hiteljelentésben, és akadályozhatják a hitelhez, munkához, biztosításhoz vagy akár a lakhatáshoz való hozzájutást.
A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) arra figyelmezteti a fogyasztókat, hogy olvassanak a sorok között, amikor újságokban, magazinokban vagy akár telefonkönyvekben olyan hirdetésekkel találkoznak, amelyekben ez áll:
“Konszolidálja számláit egyetlen havi részletben, hitelfelvétel nélkül.”
“STOP a hitelkárosításnak, az árveréseknek, a lefoglalásoknak, az adókivetéseknek és a lefoglalásoknak.”.
“Tartsa meg a vagyonát.”
“Törölje el az adósságait! Konszolidálja számláit! Hogyan? A szövetségi törvény által biztosított védelem és segítség igénybevételével. Most az egyszer hagyja, hogy a törvény dolgozzon Önért!”
Később megtudja, hogy az ilyen mondatok gyakran csődeljárási kérelemmel járnak, ami károsíthatja hitelét és ügyvédi költségekkel járhat.
Ha gondjai vannak a számlák kifizetésével, fontolja meg ezeket a lehetőségeket, mielőtt csődeljárási kérelem benyújtását fontolgatná:
- Beszéljen a hitelezőivel. Lehet, hogy hajlandóak kidolgozni egy módosított fizetési tervet.
- Lépjen kapcsolatba egy hiteltanácsadó szolgálattal. Ezek a szervezetek Önnel és hitelezőivel együttműködve dolgoznak ki adósságtörlesztési terveket. Az ilyen tervekhez minden hónapban pénzt kell befizetnie a tanácsadó szolgálatnál. A szolgáltatás ezután kifizeti a hitelezőit. Egyes nonprofit szervezetek alig vagy egyáltalán nem számítanak fel díjat a szolgáltatásaikért.
- Gondosan mérlegelje az összes lehetőséget, mielőtt második jelzáloghitelt vagy lakáscélú hitelkeretet vesz fel. Bár ezek a hitelek lehetővé tehetik adósságának konszolidálását, ezekhez az otthonára is szükség van fedezetként.
Ha ezek közül egyik lehetőség sem lehetséges, a csőd lehet a valószínű alternatíva. A személyi csődnek két fő típusa van: A 13. fejezet és a 7. fejezet. Mindkettőt a szövetségi csődbíróságon kell benyújtani. A bejelentési díjak több száz dollárba kerülnek. További információért látogasson el a www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html weboldalra. Az ügyvédi díjak továbbiak, és eltérőek lehetnek.
A csőd következményei jelentősek, és alapos megfontolást igényelnek. További megfontolandó tényezők: 2005 októberétől a Kongresszus átfogó változásokat vezetett be a csődtörvényekben. E változások nettó hatása az, hogy a fogyasztókat jobban ösztönzik arra, hogy a 7. fejezet helyett a 13. fejezet alapján kérjenek csődmentességet. A 13. fejezet lehetővé teszi, hogy ha állandó jövedelemmel rendelkezik, megtarthassa azt a vagyontárgyat, például a jelzáloggal terhelt házat vagy autót, amelyet egyébként elveszíthetne. A 13. fejezetben a bíróság olyan törlesztési tervet hagy jóvá, amely lehetővé teszi, hogy egy három-ötéves időszak alatt a jövőbeli jövedelmét adósságai törlesztésére fordítsa, ahelyett, hogy bármilyen vagyontárgyról lemondana. Miután a terv szerinti összes kifizetést teljesítette, felmentést kap az adósságai alól.
A 7. fejezet, az úgynevezett egyenes csődeljárás során minden olyan vagyontárgyat el kell adni, amely nem mentesül a mentesség alól. A mentességet élvező vagyontárgyak közé tartozhatnak az autók, a munkával kapcsolatos szerszámok és az alapvető háztartási berendezési tárgyak. Az Ön vagyonának egy részét a bíróság által kijelölt tisztviselő – a vagyonkezelő – értékesítheti, vagy átadhatja a hitelezőinek. Az új csődtörvények megváltoztatták azt az időtartamot, amely alatt Ön a 7. fejezet alapján mentesítést kaphat. A 7. fejezet szerinti mentesítést követően nyolc évet kell várnia, mielőtt újra beadhatná a kérelmet a 7. fejezet alapján. A 13. fejezet szerinti várakozási idő sokkal rövidebb, és akár két év is lehet a bejelentések között.
A csődeljárás mindkét típusa megszabadíthat a nem biztosított adósságoktól, és leállíthatja az elárverezéseket, lefoglalásokat, lefoglalásokat, közműlezárásokat és adósságbehajtási tevékenységeket. Mindkét típus mentességet is biztosít, amely lehetővé teszi bizonyos vagyontárgyak megtartását, bár a mentesség összege államonként eltérő. A személyes csőd általában nem törli el a gyermektartást, a tartásdíjat, a bírságokat, az adókat és egyes diákhitel-kötelezettségeket. Továbbá, hacsak nincs elfogadható terve arra, hogy a 13. fejezet értelmében behozza adósságát, a csődeljárás általában nem teszi lehetővé, hogy megtartsa az ingatlant, ha a hitelezőnek kifizetetlen jelzáloga vagy biztosítéki záloga van rajta.
A csődtörvények másik jelentős változása bizonyos akadályokat érint, amelyeket még a csődbejelentés előtt le kell küzdenie, függetlenül attól, hogy milyen fejezetről van szó. Önnek hat hónapon belül hiteltanácsadásban kell részesülnie egy kormány által jóváhagyott szervezettől, mielőtt csődeljárást kezdeményezne. A kormány által jóváhagyott szervezetek államonkénti listáját a www.usdoj.gov/ust oldalon találja. Ez az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériumán belül működő, a csődügyeket és a csődbiztosokat felügyelő szervezet, az U.S. Trustee Program honlapja. Továbbá, mielőtt a 7. fejezet szerinti csődeljárást indítaná, meg kell felelnie a “rászorultsági vizsgálatnak”. Ez a teszt megköveteli, hogy igazolja, hogy jövedelme nem haladja meg egy bizonyos összeget. Ez az összeg államonként változik, és az Egyesült Államok vagyonkezelői programja teszi közzé a www.usdoj.gov/ust oldalon.