Caro Carrie,
Abbiamo appena avuto il nostro primo bambino e i parenti ci hanno dato $1,000 in contanti e assegni per lui. Qual è il modo migliore per investirli? Abbiamo pensato ad un 529 ma non siamo finanziariamente in grado di fare contributi mensili in questo momento. Quali sono le altre opzioni?
Un lettore
Caro lettore,
Congratulazioni a tutti – a voi per la nascita del vostro primo figlio e a lui perché ha dei genitori che stanno già pensando al suo futuro finanziario. Ci sono diverse opzioni possibili per investire questi soldi, e non importa cosa sceglierete di fare, 1.000 dollari sono un buon inizio. E prima li fate crescere, meglio è. È interessante notare che la mia ultima rubrica era sul potere dell’interesse composto. Potreste controllarla per avere ancora più affermazione sulla vostra decisione di far lavorare questi soldi.
Quando si tratta di decidere dove mettere i soldi, se un donatore ha indicato una preferenza, inizierei ad onorare quel desiderio. E anche se non l’hanno fatto, potreste controllare con i vostri parenti solo per assicurarvi che non abbiano aspettative specifiche per il loro regalo.
Se il modo in cui usate il denaro per vostro figlio dipende totalmente da voi, guardatelo come fareste con qualsiasi decisione di investimento e cominciate a pensare agli obiettivi e alle scadenze. Come sono sicuro che sapete bene, le spese per vostro figlio iniziano il primo giorno e continuano per molti anni. Quindi ecco alcune domande per aiutarvi a decidere come utilizzare al meglio questi soldi, sia ora che in futuro.
Avrete bisogno dei soldi a breve termine?
Dalle spese quotidiane come i pannolini e i vestiti agli articoli di grande valore come i mobili e l’assistenza all’infanzia fino alle spese mediche aggiuntive, un nuovo bambino può sforzare il vostro budget. Quindi, prima di tutto, sii realistico su come coprirai le spese a breve termine. Se pensi che i 1.000 dollari saranno necessari nel prossimo futuro, ti suggerisco un conto di risparmio a basso costo e ad alto rendimento che sia facilmente accessibile. In questo momento i tassi di interesse sui conti di risparmio online stanno salendo (alcuni fino al 2,25% al momento della scrittura), quindi potresti iniziare da lì.
Come regola generale, è meglio tenere i soldi che potrebbero servire nei prossimi due-cinque anni fuori dal mercato azionario. Anche se i tassi di rendimento sono potenzialmente più alti per le azioni che per i conti di risparmio, con un orizzonte temporale breve, non vuoi rischiare di perdere denaro di cui potresti aver bisogno abbastanza presto.
Vuoi pianificare in anticipo i costi a medio termine come il campo estivo, le lezioni o i viaggi?
Mentre questi tipi di costi possono sembrare lontani nel futuro, qualsiasi genitore ti dirà quanto velocemente si insinuano in te! Quindi, se pensate di essere coperti a breve termine, potreste pensare a questi 1.000 dollari iniziali come un “acconto” sugli extra che altrimenti non potreste permettervi. Di nuovo, un conto di risparmio ad alto rendimento è un’opzione, così come un CD che maturerà nel momento in cui si prevede di utilizzare i fondi. Tuttavia, se avete una linea temporale più lunga, potreste anche prendere in considerazione un conto di intermediazione.
Con un conto di intermediazione, si potrebbe investire in un fondo comune azionario a base larga o ETF. Questo vi darebbe il potenziale per una maggiore crescita con la flessibilità di accedere ai fondi quando ne avete bisogno. E reinvestendo i dividendi, i vostri investimenti possono continuare a crescere. Naturalmente, dovete sempre tenere a mente che il rischio con il mercato azionario è che il vostro investimento potrebbe diminuire di valore a causa del cambiamento delle condizioni di mercato.
Inoltre, in qualsiasi conto di deposito, il denaro deve essere usato a beneficio del bambino a parte le normali spese quotidiane, quindi può essere una buona scelta per gestire questi extra. Ma un avvertimento è che il denaro in un conto di custodia diventa di proprietà del bambino alla maggiore età (l’età in cui una persona diventa legalmente un adulto, che varia da stato a stato ma di solito è 18). Questo è molto lontano, ma è comunque importante da considerare.
Il risparmio per il college è una priorità assoluta?
Con gli impressionanti costi previsti per il college in 18 anni (ovunque da oltre 100.000 dollari per un’università pubblica di 4 anni a quasi 300.000 dollari per un’università privata), ogni nuovo genitore dovrebbe considerare il risparmio per l’istruzione il prima possibile.
Hai menzionato un piano 529, e credo che sia una delle scelte migliori se vuoi destinare quei 1.000 dollari al risparmio educativo a lungo termine. I vantaggi fiscali possono aumentare significativamente più a lungo si investe e un conto è facile da impostare. Gli investimenti iniziali minimi possono essere di soli 25 dollari. Tieni anche presente che non sei limitato al tuo piano statale.
Inoltre, molti 529 hanno minimi bassi per i contributi aggiuntivi (anche solo 1$!), così non dovrai preoccuparti dei contributi mensili. Puoi adattare i contributi al tuo budget in base a ciò che funziona per te, iniziando in piccolo e aumentando l’importo come puoi. Per avere un’idea delle tue scelte 529, controlla siti come savingforcollege.com e collegesavings.org.
Un altro vantaggio è che un piano 529 è un modo semplice per i nonni o altre persone di contribuire all’istruzione di tuo figlio, con speciali esclusioni dall’imposta sulle donazioni per grandi contributi forfettari. E, con la nuova legge fiscale, è possibile ritirare fino a 10.000 dollari da un 529 esentasse per le lezioni private delle scuole elementari e superiori, finché il piano lo permette.
Alcune altre considerazioni pratiche
Considerando i pro e i contro finanziari della crescita del vostro nuovo bambino, ecco qualche altro promemoria pratico da tenere a mente:
- Se non avete richiesto un numero di previdenza sociale quando avete ottenuto il certificato di nascita di vostro figlio, fatelo subito. È necessario per aprire conti a nome di vostro figlio e per ottenere un’assicurazione.
- Assicuratevi che vostro figlio sia coperto dalla vostra polizza assicurativa fin dalla nascita.
- Create un testamento che designi un tutore per vostro figlio se dovesse succedervi qualcosa. Se non lo fai tu, lo farà lo stato.
- Controlla i possibili benefici per i dipendenti o i cambiamenti che devi fare con la tua iscrizione ai benefici per aiutare con la salute e i costi di assistenza all’infanzia.
Un’altra cosa importante: nel mezzo di tutte le tue nuove responsabilità finanziarie, non ignorare il tuo fondo pensione. Per quanto possa sembrare controintuitivo, il tuo futuro finanziario dovrebbe essere una priorità assoluta. Non comprometterà il benessere dei vostri figli ora. E sapere che siete finanziariamente sicuri può effettivamente dare loro una maggiore tranquillità quando saranno cresciuti e si troveranno da soli.