Come affittare un appartamento con cattivo credito

Tutti passano un brutto periodo ogni tanto. Che sia stato un evento imprevisto e improvviso o un costante declino nel caos del credito, ora hai un cattivo credito. Mentre si può pensare che sia impossibile affittare un appartamento con cattivo credito, non abbiate paura! Può essere più difficile, ma si può fare.

La prima cosa che devi sapere è: quanto è cattivo, veramente? Puoi monitorare il tuo credito ottenendo un rapporto di credito gratuito su annualcreditreport.com. Questo è un sito web obbligatorio per il governo ed è completamente gratuito. (Fai attenzione ai siti web che vogliono che tu paghi per il tuo rapporto. Diranno che è gratis ma poi chiederanno i dati della carta di credito.)

Che cos’è un buon punteggio di credito?

Un buon punteggio di credito è qualsiasi cosa sopra 700. Ma scomponiamo la cosa. Il tuo potrebbe non essere così male come pensi! I punteggi di credito vanno da 300 a 850. Qualsiasi cosa al di sotto di 579 è “molto povero”. Tra 580-669 è “giusto”, e 740-799 è “molto buono”. Tutto ciò che supera 800 è “eccellente”.

Ci sono tre principali uffici di credito di cui dovete essere a conoscenza: TransUnion, Equifax e Experian. Non avrete lo stesso punteggio in tutte e tre – ognuna ha il proprio modo di determinare il vostro punteggio FICO.

Cosa significa FICO?

FICO è una società specializzata in “analisi predittiva”. (Che è solo un termine di fantasia per giudicare ciò che si potrebbe fare in futuro da ciò che si è fatto in passato). Il nome “FICO” deriva dal nome originale dell’azienda, Fair Isaac Company, che fu fondata nel 1956 da Bill Fair e Earl Isaac. (Nel caso in cui le curiosità siano un hobby, non c’è di che.) La maggior parte dei principali prestatori del paese usano FICO per determinare il credito. Il tuo punteggio è determinato da un metodo top-secret che fondamentalmente include la tua storia di pagamenti, la lunghezza di quella storia, quanto usi il credito, e il mix del tuo credito (questo predice quanto bene gestisci diversi tipi di prestiti, come un prestito auto, carte di credito, mutuo, ecc.) Ad ogni sezione viene dato un peso, con la vostra storia di pagamento come il fattore più importante – 35% del vostro punteggio totale.

Un altro 30% del vostro punteggio di credito è determinato dal vostro utilizzo del credito. Avete abitualmente esaurito le vostre carte di credito? Se sì, allora utilizzate troppo credito. Questo indica che non gestite il debito in modo responsabile. Il modo migliore per migliorare questa sezione del tuo punteggio è quello di mantenere bassi (o nulli) i saldi delle tue carte di credito. Non chiudete questi conti – semplicemente pagateli. Le carte di credito sono molto importanti nel mostrare la vostra capacità di gestire il debito (più di un prestito auto perché le carte di credito sono saldi rotativi). D’altra parte, le carte di credito sono anche quelle che fanno più danni. Mantenete i vostri saldi sotto il sei per cento.

Perché non li chiudete? Avete qualcosa chiamato “rapporto di utilizzo” che figura nel vostro punteggio FICO. Mantenere quella linea di credito aperta con un saldo zero aumenta il vostro indice di utilizzo. Nel momento in cui si chiude il conto, non si ha più quella linea di credito come fattore nel punteggio complessivo. Il tuo credito può anche soffrire se la banca o il prestatore chiude la tua carta perché non la usi.

Cosa cercano gli appartamenti?

Le comunità di appartamenti in genere cercano un punteggio di credito di 600 o superiore. Se il tuo è inferiore, la prima cosa da fare è controllare il tuo rapporto di credito per eventuali errori. È importante correggere rapidamente gli errori, dato che le voci possono rimanere sul vostro rapporto di credito fino a sette anni (tranne nel caso di un fallimento, che rimane sul vostro rapporto per 10 anni). Occupatevi di questi errori e questo potrebbe migliorare il vostro punteggio.

Per correggere un errore, mettetelo per iscritto. Spiegate perché l’informazione è imprecisa e inviatela direttamente alla società di segnalazione del credito. L’azienda indagherà sul vostro reclamo e vi risponderà per iscritto entro 30 giorni. Se la correzione modifica il vostro rapporto di credito, vi fornirà una copia aggiornata anche di quello.

Dopo aver contattato la società di segnalazione del credito, scrivete alla società di prestito che ha commesso l’errore e spiegate perché state contestando la voce. Includi tutti i documenti (come le ricevute) che puoi avere per sostenere il tuo reclamo. Se hanno commesso un errore, devono contattare la società di credito e far correggere le tue informazioni.

Come posso affittare un appartamento con cattivo credito?

1. Sii sincero riguardo al tuo credito.

Ok, ora che sai qual è il tuo punteggio di credito e cosa c’è esattamente nel tuo rapporto, sei armato di conoscenza e pronto a prendere quell’appartamento! Vestiti un po’ meglio (non esagerare con il tuo vestito preferito – o lo smoking – ma nemmeno con i tuoi jeans strappati) e tratta il processo di richiesta di un appartamento come un colloquio di lavoro. Questo migliorerà le tue probabilità, anche con un punteggio di credito non proprio stellare.

Sii pronto a spiegare i tuoi problemi di credito e come li stai gestendo. Se stai facendo passi avanti per migliorare il tuo punteggio di credito, questo potrebbe aumentare le tue possibilità di essere accettato. Portate con voi una prova di reddito (come una busta paga) o fatevi scrivere dal vostro datore di lavoro una lettera che verifichi il vostro stato occupazionale e il vostro reddito. Anche le informazioni sui tuoi attuali saldi di conto corrente e di risparmio potrebbero essere utili.

2. Assicurati di poterti permettere l’appartamento

Prima di tutto, assicurati di poterti permettere l’appartamento. L’affitto non dovrebbe essere più del 25-35% del tuo reddito mensile. Se stai cercando di affittare un appartamento fuori dalla tua fascia di prezzo, l’amministratore potrebbe pensare che hai l’abitudine di esagerare. Pensa all’affitto come un’eccellente opportunità per migliorare il tuo punteggio di credito pagando costantemente l’affitto in tempo. Se l’appartamento è anche solo leggermente fuori budget, potrebbe essere più difficile fare quei pagamenti e raggiungere quell’obiettivo.

3. Paga un deposito più alto

Per usare un termine di gioco (in questo caso, piuttosto irresponsabile), considera di alzare la posta. Puoi offrire di pagare un deposito di sicurezza più alto, per esempio. Se puoi pagare un mese d’affitto (o due) in anticipo, questo potrebbe dare al responsabile dell’appartamento un senso di sicurezza, sapendo che avrà una riserva per coprire i costi nel caso improbabile che tu non paghi l’affitto.

4. Pagare con deposito diretto

Offrire di pagare l’affitto attraverso un trasferimento automatico. Se fai detrarre automaticamente l’affitto dal tuo conto corrente ogni mese, questo può aiutarti a farti approvare anche con scarso credito.

5. Ottenere un garante

Se non puoi permetterti di pagare in anticipo, pagare un deposito cauzionale più alto, o pagare l’affitto tramite trasferimento automatico, considera di ottenere un garante. Proprio come con un prestito per l’auto, questa persona sarà ritenuta responsabile se non paghi l’affitto.

6. Trova un coinquilino

Ma se non riesci a trovare qualcuno che cofirmi o non vuoi chiedere a qualcuno di farlo per te? Allora la tua prossima opzione è trovare un compagno di stanza con un buon credito. Se il tuo coinquilino ha un buon punteggio di credito, l’amministratore dell’appartamento potrebbe essere disposto a trascurare il tuo. Oppure, se il coinquilino è d’accordo e la comunità di appartamenti lo permette, basta che firmi il contratto d’affitto.

7. Ottieni referenze

Un ex padrone di casa garantirà per te? Un cattivo punteggio di credito non significa necessariamente che non paghi l’affitto in tempo. Se questo è il caso, una lettera del tuo ex padrone di casa può essere tutto ciò di cui hai bisogno per convincere il tuo nuovo manager di proprietà a trascurare un rapporto di credito poco brillante.

8. Trova un appartamento senza controllo del credito

Infine, salta il controllo del credito. Invece di cercare grandi complessi di appartamenti, spesso di proprietà di società di gestione immobiliare, considera di cercare edifici più piccoli, di proprietà indipendente, duplex o case. Mentre le società di gestione della proprietà di solito insistono su un controllo del credito, i proprietari indipendenti potrebbero non farlo – o potrebbero essere più disposti a trascurarlo se si sentono bene con te. Se puoi perorare il tuo caso direttamente al proprietario, potresti essere in grado di superare l’ostacolo del cattivo credito e ottenere l’affitto dei tuoi sogni.