Come capire quando si deve annullare l’assicurazione sulla vita

Alcune persone vedono l’assicurazione sulla vita come una lotteria in corso. Hanno pagato il biglietto, e non lo danno finché il loro numero non è stato chiamato.

Questa tendenza deriva da un fraintendimento dello scopo fondamentale dell’assicurazione sulla vita. In generale, non dovreste considerare l’assicurazione come un’opportunità per fare un profitto (anche se alcune polizze di assicurazione sulla vita includono elementi di risparmio e investimento); invece, dovreste considerare l’assicurazione come uno strumento per ridurre il rischio, e dovreste rivalutare quel rischio regolarmente per vedere se è cambiato.

L’assicurazione del proprietario della casa allevia il rischio di rovina finanziaria se la vostra casa dovesse bruciare. L’assicurazione auto vi indennizza per la responsabilità se ferite qualcun altro in una collisione. L’assicurazione sulla vita esiste principalmente per evitare che i vostri cari lottino finanziariamente se passate prima che la vostra famiglia sia in buona posizione finanziaria.

Non avreste difficoltà a cancellare una polizza di assicurazione sulla casa o sull’auto se vendete la vostra casa o la vostra auto. Allo stesso modo, non dovreste esitare a cancellare una polizza di assicurazione sulla vita – o lasciarla scadere – se vi siete resi conto che non ne avete più bisogno.

Queste sono quattro domande che dovreste porvi per determinare se avete ancora bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita.

La mia famiglia potrebbe perdere la casa o l’auto?

La maggior parte delle persone acquista un’assicurazione sulla vita intorno a grandi tappe, come l’acquisto di una casa, che può comportare notevoli prestiti a lungo termine. Se la tua famiglia non riesce a stare al passo con questi pagamenti in tua assenza, la proprietà potrebbe essere pignorata e le loro vite sarebbero ulteriormente sconvolte. Se la vostra polizza di assicurazione sulla vita è vicina alla scadenza, o se state pensando di cancellarla, dovete rivedere questi obblighi.

Avete ancora diversi anni sul vostro mutuo? Avete recentemente finanziato l’acquisto di un’auto? Pensate alle proprietà principali che potrebbero essere recuperate dai vostri creditori se i prestiti in sospeso non vengono pagati, e valutate la capacità della vostra famiglia di pagarli in vostra assenza.

In alcune situazioni, come se avete 20 anni di mutuo trentennale, potrebbe essere un’opzione migliore per ridurre piuttosto che cancellare la quantità di copertura assicurativa sulla vita che avete. In questo modo continueresti ad alleviare la tua famiglia dal rischio, riducendo il costo della tua copertura.

Tuttavia, se tutta la tua proprietà finanziata dal prestito è pagata per intero, o se i risparmi della tua famiglia e il reddito supplementare sono abbastanza grandi da tenere il passo con i pagamenti, potresti essere in grado di cancellare la tua copertura.

Ho qualche obbligo finanziario presente o futuro?

Oltre ai principali pezzi di proprietà che la tua famiglia usa quotidianamente, dovresti rivedere altri debiti in sospeso e obblighi finanziari futuri che potrebbero ricadere sulla tua famiglia.

Per esempio, se il tuo coniuge è un cofirmatario della tua carta di credito, lui o lei sarà ancora ritenuto responsabile per qualsiasi debito associato a quel conto, e pagarlo senza il tuo reddito potrebbe essere difficile. O se stai aiutando i tuoi figli a pagare i loro prestiti studenteschi, potrebbero avere difficoltà a mantenere i pagamenti in tua assenza.

Dovresti anche pensare agli obblighi finanziari che non hai ancora assunto. Pensate di pagare le tasse scolastiche di vostro figlio tra cinque anni? Vi aspettate di pagare un matrimonio prima o poi?

E le spese di sepoltura? Il funerale medio costa 10.000 dollari. La tua famiglia potrebbe permettersi queste spese senza contrarre nuovi debiti?

Spero che, se sei vicino alla fine della durata della tua polizza, anche i tuoi principali obblighi finanziari siano quasi risolti, e tu abbia accumulato un risparmio significativo. Se è così, e la tua morte non lascerebbe la tua famiglia con obblighi che farebbero fatica a pagare, potresti essere pronto a cancellare la tua polizza o scegliere di non rinnovarla.

La mia famiglia sarà in grado di far fronte alle spese quotidiane senza di me?

Mentre i grandi obblighi finanziari dovrebbero essere la tua più grande considerazione nel determinare se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, non dovresti ignorare il peso finanziario della vita quotidiana. La tua famiglia potrebbe essere senza debiti e ancora lottare per pagare la benzina e la spesa senza il tuo reddito.

Gli altri membri della tua famiglia guadagnano abbastanza per mantenersi senza il tuo reddito? Qualcuno di loro è stato fuori dal mercato del lavoro abbastanza a lungo da lottare per ottenere un lavoro ben pagato in tua assenza?

Che mi dici della pensione? Il vostro partner significativo è sulla buona strada per la pensione, e lui o lei sarebbe in grado di rimanere sulla buona strada senza il vostro reddito? L’ultima cosa che vorresti è che il tuo coniuge debba lavorare durante la pensione perché tu non hai risparmiato abbastanza.

Se gli altri membri della tua famiglia guadagnano abbastanza per pagare le loro spese quotidiane, o se sei vicino al tuo obiettivo di pensionamento, allora potresti essere in grado di terminare la tua polizza di assicurazione sulla vita.

Convertire la mia assicurazione a termine in una polizza a vita intera avrebbe senso?

Se avete una polizza di assicurazione sulla vita a termine e vi state avvicinando alla fine del termine, potreste iniziare a ricevere messaggi dal vostro agente o dalla compagnia di assicurazione che vi incoraggiano a convertire la vostra assicurazione in una polizza a vita intera.

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione a vita intera è uno strumento povero per l’indennizzo finanziario. I broker assicurativi possono appellarsi alla logica che, poiché una polizza a vita intera vi copre per tutta la vita, la vostra famiglia ha un pagamento garantito. Tuttavia, le polizze a vita intera sono sostanzialmente più costose delle polizze a termine, e il tasso di rendimento sulla parte di investimento di quei premi è spesso basso.

Gli assicurati medi farebbero meglio a mantenere le loro attuali polizze fino alla fine dei loro termini e investire la differenza nei premi da soli.

Tuttavia, due tipi di persone potrebbero voler prendere in considerazione una polizza a vita intera: quelli con condizioni mediche preesistenti significative e quelli con patrimoni superiori al limite di esenzione dall’imposta sul patrimonio.

Ho delle condizioni preesistenti?

Uno dei pochi vantaggi di convertire una polizza a termine in una polizza a vita intera è che spesso non è necessario dimostrare l’assicurabilità. Questo significa che quelli con problemi medici significativi possono essere in grado di ottenere una copertura per la quale non si qualificherebbero normalmente – almeno non a tassi medi. In alcuni casi, si può anche avere la possibilità di rinnovare la propria polizza a termine senza un nuovo esame medico, ma questo non è comune.

Per quanto triste possa sembrare, questa è una delle rare occasioni in cui l’assicurazione sulla vita potrebbe essere usata come un buon investimento. Gli individui che si aspettano di morire entro i prossimi cinque anni potrebbero approfittare di una conversione di polizza per fornire un guadagno ai loro beneficiari senza dover pagare decenni di premi di assicurazione sulla vita intera.

Tuttavia, tenete a mente che molte persone sopravvivono alle prognosi dei loro medici. Potreste avere condizioni mediche preesistenti e vivere per altri 15 o 20 anni. In tal caso, il valore di una polizza a vita intera diminuisce di conseguenza.

Quanto lascio ai miei eredi?

Nel 2018, l’importo di esenzione dall’imposta patrimoniale è di 11,2 milioni di dollari per individuo (22,4 milioni di dollari per le coppie). Tutti i beni che superano questo limite saranno tassati al 40% quando vengono passati ai tuoi beneficiari. Per esempio, se il vostro patrimonio vale 15 milioni di dollari, i 3,8 milioni di dollari che eccedono il limite di esenzione genererebbero un obbligo fiscale di 1.520.000 dollari per i vostri beneficiari.

Se rientrate in questo piccolo gruppo di individui, mantenere una polizza sulla vita intera che copre un importo pari al vostro obbligo fiscale potrebbe fornire liquidità a coloro che ereditano la vostra ricchezza. Questo permetterebbe loro di pagare queste tasse senza liquidare la vostra proprietà, come la vostra casa, per pagare le tasse associate.

Tuttavia, tenete presente che una polizza abbastanza grande da risolvere questo problema avrà dei premi significativi.