Quando fai un deposito sul tuo conto corrente, di solito non sarai in grado di accedere subito a tutto il denaro. Le banche sono in grado di piazzare delle “trattenute” sui depositi, impedendoti di utilizzare tutto o parte dell’importo totale che hai versato. Di conseguenza, se non stai attento, potresti finire per far rimbalzare gli assegni o avere problemi con i pagamenti automatici che vengono dedotti dal tuo conto.
Una trattenuta è un ritardo temporaneo nel rendere disponibili i fondi. La banca fa in modo che tu non possa ritirare il denaro o usarlo per i pagamenti, anche se quei fondi appaiono sul tuo conto.
La storia del tuo conto mostra tutte le tue transazioni, e la banca aggiunge i depositi al saldo del tuo conto, ma il denaro non fa parte del tuo saldo disponibile. “Disponibile” è la parola chiave, perché hai diversi saldi di conto, tra cui il saldo totale del conto e i fondi disponibili per un uso immediato.
- Perché le banche bloccano il denaro
- Quanto dura la trattenuta sui depositi
- Regole del numero di giorni lavorativi
- Eccezioni alle regole di blocco dei depositi bancari
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Come rimuovere una trattenuta
- Come prevenire le trattenute
- Per la tua busta paga
- Per depositi consistenti
- Deposita di persona
- Deposita su un conto separato
- Quando usi la tua carta di debito
- Un conto congelato
- La tua responsabilità
- Precauzioni di buon senso
Perché le banche bloccano il denaro
Il denaro non si muove così velocemente come si potrebbe pensare. Quando depositi un assegno o un vaglia sul tuo conto corrente, la banca accredita immediatamente il tuo conto, mostrando un aumento del tuo saldo totale. Tuttavia, quel denaro deve ancora essere trasferito dalla banca che paga. Questo processo di trasferimento può richiedere diversi giorni, e la tua banca non sa con certezza se il pagamento verrà autorizzato.
Le banche sono preoccupate che gli assegni scritti a tuo nome possano essere respinti, o che questi assegni non siano legittimi. Un blocco del deposito dà alla banca qualche giorno in più per scoprire se qualcosa non va.
Quanto dura la trattenuta sui depositi
Le banche possono essere generose quanto vogliono quando rendono disponibili dei fondi. Possono lasciarti andare via con i contanti immediatamente quando fai un deposito, ma quasi sempre mettono un fermo sui depositi che può durare per diversi giorni lavorativi. Ricorda che i giorni lavorativi vanno dal lunedì al venerdì, esclusi i giorni festivi, quindi cinque giorni lavorativi significano sette giorni di calendario – o più, se c’è una festa federale o statale nella settimana successiva.
La legge federale secondo l’Expedited Funds Availability Act e il Check Clearing for the 21st Century Act, limita quanto tempo le banche possono tenere i tuoi depositi.E ora che le banche inviano digitalmente le immagini dei controlli piuttosto che spedire i controlli cartacei originali, il processo è diventato più veloce.
Regole del numero di giorni lavorativi
Quando depositi contanti di persona a un impiegato della banca – invece che attraverso un bancomat – e hai un conto lì, l’intero importo deve essere reso disponibile per te entro un giorno lavorativo.La stessa regola si applica ai pagamenti elettronici, ai pagamenti mobili e ai seguenti tipi di assegni depositati di persona presso un impiegato di banca:
- Garantiti: Assegni del cassiere, certificati e assegni circolari
- Governativi: Questi includono assegni del Tesoro degli Stati Uniti, vaglia emessi dal Servizio Postale degli Stati Uniti (USPS), assegni del governo statale e locale che sono tratti su un governo situato nello stesso stato della vostra banca, e assegni tratti su una Federal Reserve Bank o una Federal Home Loan Bank
- On-us: Assegni tratti sulla stessa filiale o su un’altra filiale della banca dove lo state depositando
L’intero importo degli assegni del Tesoro e degli assegni on-us deve essere effettivamente disponibile il giorno lavorativo successivo, indipendentemente dal fatto che siano depositati di persona, attraverso un bancomat o con mezzi mobili. I depositi di contanti e gli altri tipi di assegni elencati sopra devono essere resi disponibili nella loro interezza entro il secondo giorno lavorativo se sono depositati usando un ATM.
A prescindere dal tipo di deposito, i primi 200$ devono essere resi disponibili per il prelievo o la scrittura di assegni il giorno lavorativo successivo.
L’intero importo di un assegno locale – uno depositato in una banca situata nella stessa regione di elaborazione degli assegni della Federal Reserve della banca pagante – deve essere reso disponibile per la scrittura di assegni non più tardi del secondo giorno lavorativo dopo il giorno in cui è stato depositato. Tuttavia, le banche sono autorizzate a prendere più tempo per rendere l’intero importo di un assegno locale disponibile per il ritiro di contanti. Se la tua banca lo fa, di solito deve rendere disponibili altri 400 dollari in contanti il secondo giorno lavorativo dopo la data del deposito, e l’intero importo in contanti il terzo giorno lavorativo dopo la data del deposito.
I depositi – contanti o qualsiasi tipo di assegno o vaglia – fatti a un bancomat in una banca in cui non hai un conto devono essere resi disponibili per te non oltre il quinto giorno lavorativo dopo il giorno lavorativo in cui hai fatto il deposito.
Eccezioni alle regole di blocco dei depositi bancari
Le banche sono autorizzate a mantenere il blocco più a lungo di quanto queste regole generalmente permettono per i seguenti motivi:
- Nuovo conto: Uno aperto da 30 giorni di calendario o meno
- Depositi eccessivi: Più di $5,000 in assegni in un giorno
- Redeposit: Assegni restituiti non pagati
- Storia del conto: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Come rimuovere una trattenuta
È frustrante quando non puoi spendere i tuoi soldi, ma la politica di trattenuta di una banca è generalmente fissata nella pietra in modo che tutti siano trattati allo stesso modo: un sistema di computer segue una serie di regole per tutti gli assegni invece di individuarti. Tuttavia, può essere possibile ottenere la rimozione di una trattenuta se si fa valere il proprio caso.
Prima di tutto, scoprite perché la trattenuta esiste. Per esempio, potresti aver depositato un vaglia della Western Union per qualcosa che hai venduto online. Questo è essenzialmente un deposito di assegno, soggetto a tempi di attesa standard. In alternativa, i tuoi fondi potrebbero essere congelati perché hai usato la tua carta di debito in un negozio che ha impostato una sostanziale trattenuta di pre-autorizzazione.
Se un commerciante ha messo una trattenuta sul tuo conto attraverso la tua carta di debito, puoi provare a contattare il commerciante e chiedergli di rilasciare i fondi. Queste trattenute dovrebbero decadere dopo diversi giorni, ma sono particolarmente problematiche con gli hotel, le auto a noleggio, le pompe di benzina e altri casi in cui l’importo del conto finale è sconosciuto al momento della strisciata della carta.
Se la tua banca mette una trattenuta su un assegno personale che hai depositato, chiedi se è possibile rimuovere la trattenuta. Forse i fondi sono arrivati dalla banca pagante, e non c’è più alcun rischio per la banca.
La tua banca potrebbe essere disposta ad accelerare le cose, specialmente se non hai una storia di assegni a vuoto o depositi sbagliati.
In molti casi, non potrai fare nulla per un fermo. Tuttavia, la tua banca deve seguire i regolamenti federali e giustificare ogni trattenuta sul tuo conto, quindi non possono tenerti i tuoi soldi per sempre. Se le cose si protraggono troppo a lungo, contatta l’U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e presenta un reclamo.
Come prevenire le trattenute
Per evitare le trattenute sul tuo conto, fai i depositi che probabilmente saranno disponibili il prima possibile.
Per la tua busta paga
Iscriviti al deposito diretto. I trasferimenti elettronici (specialmente quelli che avvengono regolarmente, come il deposito della busta paga) tendono a cancellarsi rapidamente, in genere il giorno lavorativo successivo. E non avrai bisogno di portare fisicamente il tuo stipendio in banca.
Per depositi consistenti
Chiedi una forma di pagamento che si cancelli rapidamente, incluso un bonifico bancario, che dovrebbe essere disponibile il giorno lavorativo successivo. Un assegno circolare, un vaglia postale (ma non un vaglia emesso da un’altra entità) o un assegno certificato possono fornirti fino a 5.000 dollari di fondi in un giorno lavorativo.
Deposita di persona
Deposita di persona da un impiegato della banca perché i depositi ai bancomat o tramite il tuo dispositivo mobile impiegheranno più tempo per essere autorizzati.
Deposita su un conto separato
Fai questo se stai facendo un deposito che potrebbe causare problemi. Per esempio, se hai più conti correnti e devi depositare un grosso assegno fuori dallo stato o all’estero, fai il deposito su un conto su cui non fai affidamento per l’uso quotidiano.
Quando usi la tua carta di debito
Chiedete se il commerciante farà una trattenuta sul vostro conto e scoprite quanto sarà. Se l’importo è abbastanza grande da causare problemi, usa invece una carta di credito o trasferisci del denaro extra sul tuo conto corrente per coprire la trattenuta.
Fai attenzione a passare la tua carta di debito alle pompe di benzina, negli hotel e agli sportelli dell’autonoleggio, dove le cosiddette trattenute “pre-auth” sono più comuni.
Un conto congelato
In alcuni casi, le banche congelano il tuo intero conto, anche il denaro che era già disponibile sul tuo conto prima di fare un deposito sostanziale. I programmi del computer potrebbero determinare che c’è un rischio, e i tuoi fondi devono essere congelati temporaneamente. Potresti essere in grado di liberare almeno una parte del denaro chiamando la tua banca, rispondendo ad alcune domande di identificazione e spiegando il tuo caso.
Il modo migliore per evitare inconvenienti è parlare con un banchiere mentre stai aprendo un conto. Descrivete esattamente come pensate di usare il conto, quanto spesso depositerete e preleverete, le dimensioni tipiche delle transazioni e le fonti dei fondi. Un buon banchiere riconoscerà le caratteristiche del conto che ti renderanno un cliente più felice.
Le banche usano complessi punteggi di rischio e modelli informatici per prevenire le frodi, e tu devi istruire la banca su cosa aspettarti nei tuoi conti.
Con il tempo, la tua banca e i suoi sistemi informatici dovrebbero abituarsi a come usi il tuo conto. Se viaggi spesso o fai depositi e prelievi, la banca dovrebbe alla fine capire che non stai facendo nulla di sbagliato e potrebbe ridurre la gravità delle trattenute sul tuo conto.
La tua responsabilità
Dopo che una trattenuta finisce, sei libero di usare il denaro. Ritira i contanti o spendi usando la tua carta di debito, il libretto degli assegni o qualsiasi applicazione di pagamento collegata al tuo conto corrente. Tuttavia, sei ancora responsabile del deposito. Cancellando una trattenuta, la banca non garantisce che un assegno o un vaglia che hai ricevuto sia buono. In altre parole, le trattenute proteggono la banca e tu spendi i soldi a tuo rischio e pericolo.
Aspetta almeno diverse settimane prima di spendere i soldi di un deposito sospetto, specialmente se qualcuno ti chiede di trasferire parte dei fondi da qualche altra parte, il che è segno di una truffa.
Precauzioni di buon senso
Le banche effettuano trattenute sui depositi a causa dell’esperienza passata. Prendi l’abitudine di controllare regolarmente il saldo del tuo conto e imposta degli avvisi in modo da sapere se il saldo scende sotto un certo livello.
Monitorare come la tua banca ti sta dando accesso ai tuoi fondi e programmare eventuali pagamenti automatici in modo che siano sicuri di essere cancellati senza problemi. Se hai intenzione di viaggiare fuori dal paese o di spendere soldi in un modo che non è tipico, contatta la banca in modo che sappia che le tue carte non sono state rubate. Più a lungo la vostra relazione va bene con un istituto finanziario, più è probabile che vi diano un margine di manovra.