Cos’è la Copertura Assicurata Aggiuntiva?

Un assicurato aggiuntivo è un individuo o un’azienda che viene aggiunto a una polizza che non era originariamente su di essa.

Scopri di più sugli assicurati aggiuntivi e su come funzionano.

Cos’è un assicurato aggiuntivo?

Molti contratti utilizzati negli affari richiedono che una parte copra un’altra come assicurato supplementare. Gli assicurati supplementari possono essere richiesti per le polizze di responsabilità civile generale, auto commerciale e proprietà commerciale.

Gli assicurati supplementari sono necessari perché le polizze proteggono solo le parti nominate nei documenti della polizza. Molte aziende si impegnano in relazioni d’affari con altre aziende. Mentre queste relazioni possono essere vantaggiose, creano anche un rischio di cause legali. Una società può causare negligentemente un incidente che ferisce una terza parte. La parte ferita può poi citare una o entrambe le aziende per i danni.

Aggiungere altre parti come assicurati aggiuntivi estende la copertura offerta dalla vostra politica a quelle parti.

Come funzionano gli assicurati aggiuntivi

Questi sono alcuni esempi di quando un assicurato aggiuntivo su una politica sarebbe utile:

• Regal Realty possiede Apex Apartments, un complesso residenziale. Regal assume la Prime Painting, un’impresa di pittura, per dipingere l’esterno del complesso. Un dipendente della Prime sta pulendo i pennelli quando accidentalmente fa cadere una sigaretta in un secchio di diluente per vernici. Il diluente prende fuoco, causando un incendio. L’inquilino di un appartamento vicino è ferito dal fumo e fa causa sia alla Prime Painting che alla Regal Realty per lesioni personali.
• Fancy Foods gestisce un negozio di alimentari in uno spazio commerciale che affitta dalla Buildings, Inc. Lisa sta facendo acquisti nel negozio quando un pannello del soffitto le cade in testa. Lisa è ferita e fa causa sia a Fancy Foods che a Buildings Inc. per il risarcimento.
• Able Appliances distribuisce frigoriferi prodotti da Handy Home Products. Un addetto alle vendite di Able sta dimostrando una caratteristica del frigorifero a un cliente quando un pannello si stacca dalla porta anteriore. Il cliente viene ferito dal pannello volante e fa causa sia ad Able Appliance che a Handy Home Products per lesioni personali.

In ognuno degli esempi di cui sopra, la negligenza di una società ha innescato un incidente che ha portato a un reclamo contro l’altra. Regal Realty, Buildings, Inc. e Able Appliances potrebbero proteggersi da tali reclami essendo coperti come assicurati supplementari sotto la politica di responsabilità generale dell’altra azienda.

La copertura assicurata supplementare è in genere fornita tramite un’appendice, che è un’aggiunta alla vostra politica. Alcune appendici sono molto specifiche e coprono solo la persona o l’azienda elencata nell’appendice. Altre forniscono una copertura generale, il che significa che coprono chiunque soddisfi la definizione di assicurato supplementare nell’avallo.

La maggior parte degli avvisi di assicurazione supplementare sono progettati per coprire certi tipi di parti. Per esempio, alcune sono progettate per i proprietari, mentre altre coprono i governi statali o locali che hanno rilasciato una licenza o un permesso. Altri sono destinati a coprire i proprietari del progetto o gli appaltatori generali per i quali gli assicurati stanno eseguendo il lavoro.

Qualsiasi copertura concessa alla vostra azienda sotto un’appendice assicurata aggiuntiva dovrebbe essere applicata su una base primaria. Cioè, se viene presentato un reclamo contro di voi che è coperto dall’appendice, l’assicuratore dell’assicurato dovrebbe pagare per primo. Non dovreste fare affidamento sulla vostra polizza di responsabilità civile per coprire il sinistro, a meno che non sia stata utilizzata la copertura aggiuntiva assicurata.

Ho bisogno di una copertura assicurativa aggiuntiva?

Come molte imprese, la vostra azienda può aver intrapreso una relazione d’affari con un’altra azienda. Per esempio, potresti aver assunto un appaltatore per eseguire un lavoro, aver affittato un edificio a un inquilino o aver noleggiato macchinari a un cliente. Poiché tali relazioni possono portare a cause legali contro la vostra azienda, dovreste richiedere all’altra azienda di coprire la vostra attività come assicurato supplementare.

Il requisito della copertura assicurativa supplementare dovrebbe essere chiaramente indicato nel vostro contratto. Questo è importante per due motivi. In primo luogo, il contratto fornirà una verifica scritta dell’obbligo dell’altra società nei vostri confronti. In secondo luogo, alcune formulazioni di assicurati supplementari forniscono la copertura solo se lo stato di assicurato supplementare è richiesto da un contratto scritto. Quando questa dicitura è inclusa nell’avallo, la vostra azienda potrebbe non avere una copertura assicurativa aggiuntiva a meno che il contratto non lo richieda specificamente.

Se il vostro contratto richiede che un’altra società vi copra come assicurati aggiuntivi, richiedete una copia dell’avallo assicurato aggiuntivo. Chiedete al vostro agente o broker di rivedere l’appendice per assicurarsi che soddisfi i requisiti specificati nel vostro contratto. Consultate anche il vostro avvocato per rivedere l’avallo.

Alcuni rapporti d’affari possono richiedere alla vostra azienda di assicurare un’altra azienda come assicurato supplementare. Leggete attentamente il contratto per capire i vostri obblighi e controllate i limiti della vostra polizza per assicurarvi che siano adeguati.

Se la vostra azienda assume un appaltatore indipendente, verificate che l’appaltatore abbia acquistato un’assicurazione di responsabilità civile. Chiedete un certificato di assicurazione di responsabilità civile e chiamate l’agente, il broker o la compagnia assicurativa elencati sul certificato per verificare che la polizza sia in vigore.

La vostra assicurazione di responsabilità civile

Se la vostra azienda è coperta dalla politica di responsabilità civile di un’altra azienda come assicurato supplementare, avete comunque bisogno di un’assicurazione di responsabilità civile. Un’appendice non è equivalente a una polizza di responsabilità civile generale. In genere copre l’assicurato aggiuntivo solo per quanto riguarda i locali, il progetto, il prodotto, l’attrezzatura, ecc. descritti nell’appendice. Non copre l’assicurato aggiuntivo per qualsiasi altra attività.

Come assicurato aggiuntivo, sei tipicamente coperto per le richieste di risarcimento per negligenza dell’assicurato nominato o per negligenza commessa congiuntamente da te e dall’assicurato nominato. Un’appendice assicurata aggiuntiva potrebbe non fornire copertura per i reclami dovuti alla vostra sola negligenza. Per proteggere la tua azienda da queste richieste di risarcimento, dovresti acquistare una polizza di responsabilità civile.