Quando si crea una famiglia, c’è una misura in cui la vostra vita non è più vostra. Hai degli obblighi che vanno dal banale (gli allenamenti di calcio) al fondamentale (guadagnare abbastanza soldi per mantenere un altro essere umano; cercare di non morire).
Ma la tua polizza di assicurazione sulla vita è tua. Anche se il suo scopo è quello di proteggere la vostra famiglia, e voi stessi non ne beneficerete finanziariamente se il peggio dovesse accadere, potete scegliere quanta copertura richiedere e per quanto tempo, e chi dovrebbe beneficiarne. Ma non potete cambiare un beneficiario irrevocabile.
Che cos’è un beneficiario?
Un beneficiario di assicurazione sulla vita è una persona che riceverà il pagamento di una polizza se doveste morire. Il ricavato del pagamento può essere usato per aiutare a pagare i bisogni finanziari – quelli che arrivano con la morte, come le disposizioni per il funerale e altre spese di fine vita, o le bollette quotidiane come il mutuo e la cura dei figli.
Potete nominare due (o più) persone come beneficiari primari, delineando la percentuale del pagamento della polizza che verrebbe data a ciascuno. Potete anche nominare un beneficiario contingente, che potrebbe ricevere il beneficio di morte se qualcosa accadesse al beneficiario primario. Pensate a un beneficiario contingente come al vostro “sostituto”. Con la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita, è possibile cambiare la designazione del beneficiario in qualsiasi momento.
Per alcuni, designare due beneficiari primari – ad esempio, un coniuge o partner e un genitore – può avere senso, soprattutto se entrambi potrebbero affrontare difficoltà finanziarie. Per altri, un beneficiario primario dell’assicurazione sulla vita, con un beneficiario contingente nominato, ha più senso. Quest’ultimo è quello che vediamo comunemente in Haven Life.
È possibile avere più di un beneficiario primario e più di un beneficiario contingente; è sufficiente designare quale percentuale dei proventi dell’assicurazione sulla vita si desidera assegnare a ciascuno dei vostri beneficiari primari. Haven Life, per esempio, permette fino a 10 beneficiari primari e 10 beneficiari potenziali. Non importa quanti beneficiari primari avete, la percentuale totale assegnata deve essere pari al 100%. Come dividere quel 100% dipende da voi, l’assicurato.
Che cosa sono i beneficiari irrevocabili rispetto ai beneficiari revocabili?
Un beneficiario irrevocabile è qualcuno nominato come beneficiario della vostra polizza di assicurazione sulla vita che non può essere rimosso da essa a meno che non sia d’accordo. Mai. Se, per esempio, il vostro coniuge è un beneficiario irrevocabile e voi divorziate, il vostro coniuge ha ancora diritto a rimanere sulla polizza, indipendentemente dal fatto che voi lo vogliate. Inoltre, non vi è permesso di cancellare la polizza a meno che loro siano d’accordo.
In un altro modo, se voi e il vostro coniuge non rimanete sposati “‘til death us do part,” sarete ancora uniti nell’assicurazione sulla vita fino a dopo la vostra morte se loro sono un beneficiario irrevocabile. In alcuni stati, i beneficiari irrevocabili hanno il diritto di approvare o negare i cambiamenti di una polizza (come la quantità di copertura), e in altri, hanno solo il potere sulla propria quota nella politica. Ma ovunque si viva, irrevocabile significa davvero per sempre.
Si possono designare beneficiari revocabili, che si possono rimuovere quando si vuole (quando un bambino è cresciuto e non ha più bisogno della rete di sicurezza fornita dalla polizza, per esempio), quindi perché si dovrebbe rinunciare a questa opzione? Come spesso accade con l’assicurazione sulla vita, una ragione è la tranquillità. Se avete dei figli e il vostro coniuge è il principale caregiver, forse vogliono la sicurezza di sapere che, anche se divorziate, saranno comunque protetti finanziariamente se venite a mancare. Le polizze di assicurazione sulla vita fanno spesso parte degli accordi prematrimoniali, compresa la discussione sui beneficiari irrevocabili.
È più comune nominare i beneficiari revocabili, e questi sono beneficiari primari o contingenti.
Quanto spesso dovrei rivedere i miei beneficiari?
Le persone si spostano. Le relazioni cambiano. La vita … succede. È una buona idea rivedere i tuoi beneficiari almeno una volta all’anno per assicurarsi che la tua designazione beneficiaria sia aggiornata. Ricordate, potete sempre cambiare, aggiungere o rimuovere i beneficiari revocabili, ma non quelli irrevocabili.
Se i vostri beneficiari sono revocabili, irrevocabili, o un mix dei due, è importante scegliere con cura, e (assumendo che abbiate almeno alcuni beneficiari revocabili) rivedere i vostri beneficiari di tanto in tanto per assicurarsi che la vostra polizza stia facendo ciò di cui avete bisogno. Una polizza di assicurazione sulla vita ti permette di proteggere finanziariamente le persone che ami. Scegliere chi sono i tuoi beneficiari e come sono designati è una parte importante di questo processo.
L’assicurazione sulla vita è più conveniente di quanto pensi
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Michael Davis è uno scrittore ed editore freelance che si è occupato di tutto, dalla moda e la musica alla genitorialità, il lavoro e la finanza. È stato chef, ristoratore e proprietario di un’etichetta discografica. Le opinioni sono sue.
Haven Life Insurance Agency offre queste informazioni solo a scopo educativo. Le informazioni fornite non sono scritte o intese come specifica consulenza legale, che Haven Life non fornisce. Gli individui sono incoraggiati a chiedere consiglio al proprio consulente legale.