Guida all’iscrizione aperta 2021

Periodi di iscrizione speciali legati a COVID per gli scambi statali:

• California: 1 febbraio al 15 maggio
• Colorado: 8 febbraio al 15 maggio
• Connecticut: 15 febbraio al 15 marzo
• DC: fino alla fine del periodo di emergenza pandemica
• Idaho: Dal 1° marzo al 31 marzo
• Maryland: Fino al 15 maggio (con date effettive retroattive disponibili, a seconda di quando una persona si iscrive)
• Massachusetts: Fino al 23 luglio
• Minnesota: February 16 to May 17
• Nevada: February 15 to May 15
• New Jersey: Through May 15
• New York: Through May 15
• Pennsylvania: February 15 to May 15
• Rhode Island: Through May 15
• Vermont: February 16 to May 14
• Washington: February 15 to May 15

Some of these enrollment windows are available to anyone eligible to use the marketplace, including people who already have a plan and would like to pick a different one (that’s the approach that HealthCare.gov is using). Others only apply to people who are currently uninsured.

Leggi la nostra ampia lista di domande frequenti sull’iscrizione.

• Nome, indirizzo, indirizzo e-mail, numero di sicurezza sociale, data di nascita e stato di cittadinanza. (Può essere richiesta la prova dello stato di residenza legale).
• Dimensione del nucleo familiare e reddito (se state pensando di fare domanda per i sussidi premium o le riduzioni dei costi di condivisione). Una vasta gamma di documenti può essere usata per provare il tuo reddito, incluse le buste paga, i W2, la tua più recente dichiarazione dei redditi, ecc.
• Dettagli della copertura e premio per qualsiasi piano sponsorizzato dal datore di lavoro che è disponibile per la tua famiglia (indipendentemente dal fatto che tu sia iscritto a quel piano o lo abbia rifiutato).
• Informazioni di pagamento che l’assicuratore sarà in grado di utilizzare per addebitare i vostri premi.
• Nomi e codici postali dei vostri medici, in modo da poter controllare che siano in-network con i piani sanitari che state considerando.
• Una lista di farmaci assunti da chiunque sarà coperto dalla polizza. Ogni piano assicurativo ha il proprio formulario (elenco dei farmaci coperti), quindi vorrete controllare per vedere quale coprirà meglio i farmaci di cui avete bisogno.
• Se volete iscrivervi a un piano catastrofico e avete 30 anni o più, avrete bisogno di un’esenzione per difficoltà (notate che i sussidi ai premi non possono essere usati con i piani catastrofici, quindi questi sono generalmente una buona idea solo se non vi qualificate per un sussidio ai premi, ma potete soddisfare i requisiti per un’esenzione per difficoltà).

Se siete attualmente non assicurati e state aspettando che un piano entri in vigore a febbraio, marzo o anche più tardi (in uno degli stati con periodi di iscrizione aperti prolungati, o attraverso i periodi di iscrizione speciali legati al COVID), un piano medico a breve termine può colmare il divario, purché siate abbastanza in salute. I piani a breve termine sono disponibili nella maggior parte degli stati, e la copertura può entrare in vigore già il giorno dopo l’acquisto del piano. Quindi, se vi siete iscritti a un piano conforme all’ACA e state aspettando che entri in vigore, un piano a breve termine può fornirvi la tranquillità nel caso in cui finiate con un’emergenza inaspettata prima che la vostra nuova copertura abbia effetto. (Potete cliccare sul vostro stato su questa mappa per vedere come sono regolati i piani a breve termine e quali opzioni sono disponibili per voi). Ma notate che i piani a breve termine non dovrebbero essere pensati come una valida sostituzione della regolare copertura medica principale individuale. Quindi vorrete sicuramente iscrivervi a un piano conforme all’ACA durante l’iscrizione aperta, per essere sicuri di avere una solida copertura assicurativa sanitaria in vigore durante il 2021.

Se vi siete iscritti durante il periodo di iscrizione aperta ma avete anche avuto un evento qualificante, potreste essere in grado di ottenere la copertura prima dell’inizio del 2021. Per esempio, se vi siete sposati e avete fatto domanda per la copertura a novembre, potreste avere una data d’inizio il 1° dicembre se avete usato il vostro periodo d’iscrizione speciale, mentre avreste avuto una data d’inizio il 1° gennaio se vi foste iscritti secondo le normali regole del periodo d’iscrizione aperto.

Quindi, se il vostro periodo d’iscrizione speciale si sovrappone all’iscrizione aperta, potreste voler utilizzare il vostro periodo d’iscrizione speciale per ottenere una data d’inizio prima. Ma tenete presente che il piano si rinnoverà il 1° gennaio, il che significa che avrete un cambiamento quasi immediato dei tassi e un potenziale cambiamento dei benefici per il nuovo anno (per il 2021, i tassi sono diminuiti per alcuni piani e aumentati per altri; le specifiche dipendono dal piano che selezionate).

A seconda delle circostanze, ci sono varie opzioni per ottenere la copertura, anche se le iscrizioni aperte sono terminate:

Periodo di iscrizione speciale legato alla COVID nella maggior parte degli stati

A causa della pandemia COVID, in molti stati viene offerto un periodo di iscrizione speciale nel 2021. Le scadenze variano da stato a stato, ma la più comune è il 15 maggio, dando alla maggior parte delle persone tre mesi durante i quali iscriversi per la copertura sanitaria. Nella maggior parte degli stati, questa opportunità di iscrizione si applica a chiunque sia idoneo a utilizzare il mercato, comprese le persone che sono già iscritte e desiderano passare a un piano diverso. Ma in alcuni stati, il periodo di iscrizione speciale legato al COVID si applica solo se siete attualmente non assicurati.

L’iscrizione a Medicaid è tutto l’anno.

Medicaid e CHIP sono disponibili tutto l’anno per coloro che hanno i requisiti. Se il tuo reddito scende a un livello idoneo per Medicaid più avanti nell’anno, sarai in grado di iscriverti a quel punto. Allo stesso modo, se siete su Medicaid e il vostro reddito aumenta a un livello che vi rende ineleggibili per Medicaid, avrete l’opportunità di passare a un piano privato a quel punto, con la perdita del vostro piano Medicaid che serve come evento qualificante che innesca un periodo di iscrizione speciale.

I nativi americani possono iscriversi tutto l’anno

I nativi americani possono iscriversi a piani attraverso lo scambio tutto l’anno. Ecco di più sulle disposizioni speciali dell’ACA che si applicano ai nativi americani.

Periodo speciale d’iscrizione se hai un evento qualificante

Se hai un evento qualificante durante l’anno, avrai accesso a un periodo speciale d’iscrizione (SEP). Gli eventi qualificanti includono il matrimonio (supponendo che almeno un coniuge avesse già una copertura prima del matrimonio), la nascita o l’adozione di un bambino, la perdita di un’altra copertura minima essenziale, o un trasferimento permanente in una nuova area geografica dove i piani sanitari disponibili sono diversi da quelli che erano disponibili nella sede precedente (supponendo che tu avessi già una copertura prima del tuo trasferimento).

Qui c’è una guida completa a tutti gli eventi qualificanti che innescano periodi di iscrizione speciali nel mercato individuale, compresi i dettagli sulle regole specifiche che si applicano a ciascuno di essi.

Piani sanitari a breve termine

In base alle regole federali generali, i piani di assicurazione sanitaria a breve termine possono avere termini iniziali fino a 364 giorni e una durata totale fino a 36 mesi, compresi i rinnovi. Ma la maggior parte degli stati ha posto limiti più restrittivi sulla disponibilità dei piani a breve termine, e questi limiti statali sostituiscono le nuove regole federali.

Potete visitare la nostra pagina di assicurazione sanitaria a breve termine per controllare le linee guida del vostro stato.

Posso vedere in anteprima i piani sanitari e i prezzi?

Sì, in ogni stato, puoi sfogliare i piani disponibili in modo anonimo prima di creare un account di scambio. Se vuoi vedere le tariffe e le opzioni dei piani, le informazioni sono disponibili – online, di persona e per telefono. Ecco alcuni consigli per trovarle:

• Ottieni un preventivo qui su healthinsurance.org. Dovrete selezionare l’opzione per “Affordable Care Act plans” quando state usando lo strumento di acquisto. Ma come notato sopra, se hai anche bisogno di un piano a breve termine per coprirti fino alla fine di dicembre, puoi anche ottenere preventivi per quei piani se selezioni l’opzione per “piani a breve termine e alternative” (tenendo presente che questi dovrebbero essere pensati come un piano ponte fino a quando il tuo piano ACA-compliant entra in vigore, piuttosto che una sostituzione).
• ‘Vetrina’ anonima sul tuo scambio statale (se sei in DC o in uno dei 14 stati che gestiscono i propri scambi) o sulla pagina di navigazione del piano di HealthCare.gov (se sei in uno degli altri 36 stati). Gli strumenti di window shopping che sono disponibili attraverso gli scambi sono anonimi e non richiedono l’inserimento di alcuna informazione identificativa; offrono un modo semplice e veloce per avere una buona idea di ciò che è disponibile per te. Puoi inserire una stima di quanto ti aspetti di guadagnare nel 2021, e gli strumenti di shopping ti mostreranno l’ammontare del sussidio premium (credito d’imposta premium) che avrai diritto a ricevere (ecco come viene calcolato il reddito familiare secondo l’ACA).
• Consulta un consulente esperto. Fissate un appuntamento con un navigatore o un broker nella vostra zona che sarà in grado di aiutarvi a scegliere tra le opzioni disponibili e a capire quale soddisferà al meglio le vostre esigenze. (Vedi sotto per maggiori informazioni sugli assistenti all’iscrizione che possono aiutarti.)
• Parla con i tuoi fornitori di assistenza sanitaria. Questo è utile specialmente se state considerando un cambio di polizza durante l’iscrizione aperta. Vorrai sapere quali reti di fornitori includono i tuoi medici, e se sono previsti cambiamenti di rete per il prossimo anno.

Ecco perché:

• Nella maggior parte degli stati, non sarete in grado di scegliere un nuovo piano dopo che la vostra copertura è stata rinnovata automaticamente. Il processo di rinnovo automatico avviene subito dopo il 15 dicembre, per le persone che non hanno rinnovato manualmente o selezionato un nuovo piano. Nella maggior parte degli stati, questo avviene dopo la fine dell’iscrizione aperta, il che significa che non avrete la possibilità di cambiare idea se si scopre che i premi del vostro piano dopo le sovvenzioni stanno aumentando o la rete dei fornitori sta cambiando. (Notate che il periodo di iscrizione speciale legato a COVID, descritto sopra, è disponibile per le persone nella maggior parte degli stati i cui piani sono stati rinnovati automaticamente per il 2021. Questa finestra vi permetterà di scegliere un piano diverso se lo desiderate).
• L’importo del vostro sussidio cambierà generalmente da un anno all’altro. Se il vostro sussidio si riduce, il rinnovo automatico potrebbe comportare premi più alti l’anno prossimo. Come è stato il caso negli ultimi due anni, c’è una pletora di nuovi assicuratori che entrano nei mercati assicurativi di tutto il paese per il 2021. Questa è una buona notizia in termini di concorrenza e opzioni di piani. Ma se questi piani hanno un prezzo inferiore alle opzioni esistenti, possono far scendere il costo del piano di riferimento e ridurre i sussidi premium per tutti nella zona. Sappiamo che nei 36 stati che usano HealthCare.gov, i premi medi di riferimento sono circa il 2% più bassi per il 2021 rispetto al 2020. Fare shopping per un piano diverso – invece di lasciare che il tuo piano si rinnovi automaticamente – potrebbe risultare in risparmi sostanziali.
• Se ricevi un sussidio, il rinnovo automatico potrebbe essere rischioso anche se l’importo del sussidio non sta diminuendo. Se vi affidate al rinnovo automatico (invece di rinnovare manualmente e completare il processo di determinazione dell’idoneità finanziaria per il 2021), lo scambio può rinnovare il vostro piano senza un sussidio premium in determinate circostanze. Questo include situazioni in cui la più recente dichiarazione dei redditi in archivio mostra che il tuo reddito era superiore al 500% del livello di povertà o inferiore al 100% del livello di povertà. Include anche situazioni in cui non hai dato allo scambio il permesso di accedere alle tue informazioni finanziarie negli anni successivi. Questo è spiegato più in dettaglio in questa FAQ.
• Se il tuo piano viene interrotto, il rinnovo automatico risulterà nello scambio o nel tuo assicuratore che sceglierà un nuovo piano per te. Cercheranno di assegnarvi il piano più simile a quello che avete ora, ma scegliere il vostro nuovo piano è un’opzione migliore.
• Il rinnovo automatico potrebbe farvi perdere un’opportunità per un valore migliore. Anche se il piano che avete nel 2020 rappresentava il miglior valore per quest’anno, ci possono essere diversi piani disponibili per il 2021 (gli assicuratori stanno espandendo le loro aree di copertura e si stanno unendo agli scambi in numerosi stati per il 2021). Le reti di fornitori e le strutture dei benefici possono cambiare da un anno all’altro, così come i premi. Potreste ancora decidere che rinnovare il vostro piano attuale è l’opzione migliore per il 2021. Ma è sicuramente meglio prendere attivamente questa decisione piuttosto che lasciare che il vostro piano si rinnovi automaticamente senza considerare le altre opzioni disponibili.

Chi può aiutarmi a iscrivermi a un piano di assicurazione sanitaria per il 2021?

L’assicurazione sanitaria è complicata, e molte persone vogliono o hanno bisogno di assistenza personale con il processo di applicazione e con le domande di utilizzo dell’assicurazione. Per soddisfare questa necessità, ci sono una varietà di assistenti in tutta la nazione che sono addestrati a guidare le persone attraverso il processo di ricerca e di iscrizione ai piani sanitari, e alcuni possono fornire un supporto continuo dopo che il piano è stato acquistato.

Navigatori dell’assicurazione sanitaria

Il ruolo di Navigatore dell’assicurazione sanitaria è stato creato allo scopo di fornire un’educazione imparziale e una sensibilizzazione sugli scambi e sui piani sanitari di scambio, aiutando i candidati a determinare se si qualificano per i sussidi o Medicaid, e assistendoli nel processo di iscrizione. Gli standard e i regolamenti per il programma Navigator sono delineati in 45 CFR 155.210 e CFR 45 155.215.

All’inizio del 2016, l’HHS ha stabilito requisiti più rigorosi per i Navigator – la maggior parte dei quali sono entrati in vigore nel 2018 – tra cui l’assistenza mirata per le popolazioni non servite e non assicurate, nonché l’assistenza post-iscrizione (su questioni come i ricorsi di ammissibilità e l’utilizzo dell’assicurazione sanitaria). I requisiti migliorati sono dettagliati nel 45 CFR 155.210(e)(9). Ma nelle linee guida per il 2020, HHS ha invertito un po’ la rotta su questo, rendendo questi doveri facoltativi, piuttosto che obbligatori, per le organizzazioni di Navigator. Così alcune organizzazioni di Navigator ora forniscono assistenza con cose come la riconciliazione dei sussidi e gli appelli di ammissibilità. Ma non sono più tenuti a offrire questi servizi.

I navigatori non sono autorizzati a raccomandare un piano rispetto a un altro o a indirizzare i consumatori verso una particolare politica. Invece, il loro lavoro è quello di fornire informazioni generali che i consumatori possono usare per capire cosa è disponibile per loro. I navigatori sono pagati da programmi di sovvenzioni statali e federali, e non possono essere compensati dalle compagnie di assicurazione.

Consulenti certificati (CACs)

I consulenti certificati (CACs) possono anche fornire assistenza con il processo di iscrizione. Sono simili ai navigatori, ma il loro ruolo è più limitato e la loro attenzione tende ad essere strettamente sull’aiutare le persone ad iscriversi, senza l’assistenza più ampia che alcuni navigatori possono fornire.

Lo scambio designa le “organizzazioni CAC” locali (centri sanitari, organizzazioni basate sulla fede, college, ecc.) e le persone che sono affiliate o impiegate da queste organizzazioni sono idonee a servire come CAC. I navigatori sono finanziati attraverso lo scambio, ma i consulenti certificati non lo sono. I finanziamenti per il programma CAC possono provenire da una varietà di fonti statali e federali, compresi gli stanziamenti esistenti per la salute pubblica. E gli stessi CAC sono spesso volontari per aiutare le persone a iscriversi alla copertura sanitaria.

Broker e agenti assicurativi

I broker e gli agenti assicurativi che sono certificati dagli scambi possono anche spiegare i dettagli del piano e aiutare i consumatori a determinare il sussidio o l’idoneità di Medicaid, ma – e questa è una differenza chiave – possono anche fare raccomandazioni sul piano basate sulla situazione particolare di un cliente.

Gli agenti e i broker continuano ad assistere i loro clienti dopo l’acquisto del piano, aiutandoli a risolvere domande e problemi riguardanti la fatturazione, l’utilizzo, i reclami e i ricorsi. I broker e gli agenti hanno generalmente un’assicurazione per errori e omissioni e sono autorizzati dal loro dipartimento statale delle assicurazioni (questo è in aggiunta alla loro certificazione con lo scambio; i navigatori e i CAC sono formati e certificati dallo scambio, ma non sono autorizzati dal dipartimento statale delle assicurazioni).

Ai fini dell’assicurazione sanitaria, gli agenti indipendenti e i broker sono praticamente la stessa cosa, anche se i broker possono rappresentare più vettori o offrire diversi tipi di prodotti assicurativi.

Le protezioni dei consumatori della CAA si applicano a tutte le polizze mediche principali individuali, indipendentemente dal fatto che la copertura sia venduta nello scambio. E la stessa finestra di iscrizione aperta – dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati – si applica indipendentemente dal fatto che il piano sia venduto nello scambio o fuori dallo scambio.

Ma i sussidi premium dell’ACA e le riduzioni dei costi di condivisione sono disponibili solo se si acquista un piano nello scambio. Se acquistate lo stesso identico piano direttamente dalla compagnia assicurativa (cioè, fuori dallo scambio), dovrete pagare il prezzo pieno, non ci saranno riduzioni di condivisione dei costi disponibili, e non avrete la possibilità di richiedere il credito d’imposta sui premi quando presentate la vostra dichiarazione dei redditi l’anno successivo. Se pensate che potreste essere idonei al sussidio, lo scambio è sicuramente dove volete fare acquisti.

Se siete curiosi di conoscere i piani sanitari fuori borsa, questa FAQ offre uno sguardo più approfondito su come sono regolati e le ragioni per cui alcune persone scelgono i piani fuori borsa.

I piani sanitari di transizione possono rimanere in vigore per tutto il 2021 se gli stati e gli assicuratori lo permettono

I piani sanitari di transizione erano inizialmente previsti per finire nel 2014. Ma le estensioni sono state concesse dal governo federale ogni anno, permettendo a questi piani di rimanere in vigore se lo stato è d’accordo e se l’assicuratore vuole ancora rinnovare i piani. L’ultima estensione permette ai piani sanitari transitori di rinnovare fino al 1 ottobre 2021 e rimanere in vigore fino alla fine del 2021. (Senza un’altra estensione, i piani di transizione dovranno essere sostituiti con piani conformi all’ACA a partire dal 2022.)

I piani sanitari di transizione esistono ancora in 32 stati. (Nei restanti stati, questi piani sono stati obbligati a terminare o gli assicuratori li hanno terminati volontariamente e li hanno sostituiti con una copertura conforme all’ACA.)

Considera attentamente i nuovi piani disponibili prima di decidere di rinnovare il tuo piano transitorio

Se sei iscritto a un piano transitorio e il tuo assicuratore sta offrendo il rinnovo per il 2021, hai la possibilità di mantenere il tuo piano per un altro anno. Ma è sicuramente nel vostro interesse confrontare attentamente il vostro piano con le nuove opzioni che sono disponibili nel mercato conforme all’ACA per il 2021.

Potreste scoprire che avete diritto ai sussidi premium, anche se non era il caso in passato. (I sussidi premium per il 2021 sono disponibili per una persona singola con un reddito fino a 51.040 dollari. Nel 2014, una persona sola poteva qualificarsi per i sussidi solo con un reddito fino a 45.960 dollari; come il livello di povertà aumenta ogni anno, così fa il tetto di reddito per l’ammissibilità ai sussidi.)

E i piani conformi all’ACA disponibili ora sono probabilmente in grado di fornire una copertura più robusta – compresi tutti i benefici sanitari essenziali – rispetto al piano acquistato prima del 2014.

Louise Norris è un broker di assicurazione sanitaria individuale che scrive di assicurazione sanitaria e riforma sanitaria dal 2006. Ha scritto decine di opinioni e pezzi educativi sull’Affordable Care Act per healthinsurance.org. I suoi aggiornamenti sullo scambio sanitario statale sono regolarmente citati dai media che coprono la riforma sanitaria e da altri esperti di assicurazione sanitaria.